Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 апреля 2017 г. по делу N 33-15104/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В.,

судей Зельхарняевой А.И., Щербаковой А.В.,

при секретаре Сырчиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зельхарняевой А.И.

дело по апелляционной жалобе ответчика Щербининой С.А. на решение Тушинского районного суда города Москвы от *** года, которым постановлено:

" Исковые требования АО " *** " к Щербининой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные исковые требования Щербининой С.А. к АО " *** " о признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с Щербининой С.А. в пользу АО " *** " задолженность по соглашению о кредитовании в размере *** руб. *** коп., неустойку в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Признать пункт *** соглашения о кредитовании от *** г., заключенного между АО " *** " и Щербининой С.А., предусматривающий первоочередное погашение неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; во вторую очередь - неустойки за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь неустойки за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком, в шестую очередь - просроченную сумму комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь -комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь -начисленных процентов за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком, - недействительным.

Взыскать с АО " *** " в пользу Щербиной С.А. в счет компенсации морального вреда в размере *** руб., штраф в размере *** руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований и встречных исковых требований - отказать ",

установила:

АО " *** " обратилось в суд с иском к Щербининой С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Иск мотивирован тем, что *** г. ОАО " *** " (в настоящее время АО " *** ") и Щербинина С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N *** . Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику денежные средства в размере *** руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными N *** от *** г., и иных документах, относящихся к соглашению о кредитовании, сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом - *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее *** числа каждого месяца в размере *** руб. Ответчик Щербинина С.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности сумма задолженности Щербининой С.А. перед истцом составляет *** руб., в том числе: основной долг *** руб.; неустойка- *** руб.

Истец АО " *** " просит взыскать с ответчика задолженность в размере *** руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик Щербинина С.А. предъявила встречный иск к АО " *** " о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда .

Встречный иск мотивирован тем, что заявление, Общие условия и тарифы представляют собой типовую форму, без возможности внести изменения в их условия . Данные документы не были предоставлены Щербининой С.А., а информация не была доведена в понятной и доступной форме. Истец считает, что пункты Общих условий N *** являются недействительными, поскольку комиссия за услугу " *** " не предусмотрена анкетой- заявлением, не указана в графике погашения, в связи с чем является платой за обслуживание счета банком, что является незаконным и противоречит положениям законодательства, поскольку банк взимает плату за стандартную банковскую операцию, без которой исполнение сторонами кредитного договора стало бы невозможным, при этом возлагает бремя расходов за свои стандартные действия на заемщика. Установленная в п. *** Общих условий очередность списания задолженности нарушает положения ст.319 ГК РФ. Указание в п. *** . Общих условий на право банка при недостаточности на счете денежных средств для погашения просроченной задолженности в полном объеме без дополнительных распоряжений клиента п еречислять денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в б анке, в том числе в пользу правопреемников банка в отношении прав ( требований) банка по соглашению о кредитовании, является нарушением п.3 ст.815 ГК РФ, п.3.1. положения Банка России N54-П от 31.08.1998г. Размер неустойки, предусмотренной п. *** Общих условий, превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, является явно завышенной и п одлежит взысканию в пользу Щербининой С.А., поскольку неправомерно у держана АО " *** ".

Щербинина С.А. просит признать недействительными пункты *** . Общих условий о предоставлении кредита наличными, взыскать незаконно списанные денежные средств в виде комиссии за услугу " *** " в размере *** руб., штраф по просроченным процентам в размере *** руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.

Представитель истца по доверенности Спиваков П.В. в судебном з аседании исковые требования поддержал в полном объеме, встречный иск не признал, представил письменные возражения.

Представитель ответчика по доверенности Ольхова Т.А. в судебном з аседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме.

Судом постановленоуказанное выше решение, об отмене которого просит по доводам апелляционной жалобы ответчик Щербинина С.А.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, учитывая надлежащее извещение сторон, не сообщивших об уважительности причин неявки в судебное заседание, судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в данном судебном заседании в отсутствие сторон и не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство ( пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) ( п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ? 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств ( статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** . ОАО " *** " (в настоящее время АО " *** ") и Щербинина С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер N *** . Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в анкете-заявлении на получение кредита наличными, Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от *** г. N *** (Общих условиях), Тарифах ОАО " *** ", индивидуальных условиях кредитования, с которыми Щербинина С.А. была ознакомлена и согласна, сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом - *** % годовых. Кредит предоставлен на срок *** месяцев. Возврат кредита и оплата процентов подлежали путем внесения ежемесячных платежей не позднее *** -го числа каждого месяца в размере *** руб.

Согласно п. *** Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Согласно п. *** Общих условий при недостаточности денежных средств на счетах клиента для погашения просроченной задолженности погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь- неустойка за просрочку платы комиссией, предусмотренных договором и тарифами, в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком, в шестую очередь -просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка, в девятую очередь- суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.

Согласно п. *** Общих условий клиент предоставляет банку право списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов, указанных в п. *** Условий, и те кущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета, су мму любой задолженности по соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемника банка в отношении прав (тр ебований) банка по соглашению о кредитовании.

Условиями договора предусмотрено взыскание неустойки за нарушение рока уплаты кредита и процентов - *** % от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки (п. п. *** Общих условий).

В случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой - заявлением), установленных п. *** настоящих Общих условий, Клиент выплачивает банку неустойку (п. *** ).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Щербининой С.А. в размере *** руб.

Согласно выписке по счету ответчик Щербинина С.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Также судом было установлено, что принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету истца, задолженность Щербининой С.А. составляет

*** руб., в том числе: основной долг *** руб.; неустойка- *** руб.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и с учетом требований закона, ст. ст. 160,168, 181, 309, 310, 319, 333, 428, 434, 809, 811, 819,845 ГК РФ, ст.ст. 29,30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 8,10,15,13,16 Закона РФ "О защите прав потребителей", Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных положением Центрального банка Российской Федерации от 16 июля 2012 г. N 385-П, пришел к выводу о частичном удовлетворении первоначальных требований и частичном удовлетворении встречных исковых требований.

Суд исходил из того, что условие соглашения о кредитовании (п. *** ), предусматривающее списание в первоочередном порядке поступающих от заемщика платежей в счет штрафных санкций, является недействительным в силу положений ст.ст. 168, 319 ГК РФ, о днако оснований для взыскания с банка в пользу заемщика списанных со счета штрафов в размере *** руб. не имеется, поскольку в данном случае фактического первоочередного списания денежных средств в счет оплаты неустойки согласно выписке по счету не усматривается, кроме суммы в размере *** руб., поступившей *** г. Данная сумма в размере *** руб. подлежит зачету при расчете задолженности по основному долгу.

Встречные исковые требования о признании недействительным п. ***

Общих условий, предусматривающего право банка на списание со сч етов клиента без дополнительных распоряжений задолженности по

соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа,

суд также счел не подлежащими удовлетворению, поскольку Щербинина С.А. подтвердила свое со гласие с Общими условиями , о чем

указала в заявлении-анкете. При этом, доказательств того, что Щербининой С.А. при заключении договора не была предоставлена вся необходимая и нформация об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению к редита, так же, как и доказательств обращения в АО " *** " с заявлением об изменении порядка погашения задолженности Щербининой С.А. суду не представлено.

Суд не нашел оснований для удовлетворения встречных требований о взыскании с банка в пользу Щербининой С.А. комиссии за услугу " *** " в размере *** руб.

При этом суд исходил из того, что согласно договору о комплексном банковском обслуживании физических л иц в АО " *** ", услуга " *** " - это услуга банка по управлению на номер телефона сотовой связи клиента либо по устному заявлению клиента, оформленному через телефонный центр " *** ", либо по заявлению клиента, направленному через Интернет Банк " *** ", уведомления в виде SMS -сообщения, содержащего информацию о проведенных операциях по счету карты, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на счете карты, информации об истечении срока действия карты.

Подключение услуги осуществляется при обращении клиента в отделение банка, в телефонный центр " *** ", самостоятельно в Интернет банке " *** ", самостоятельно через Экспресс-кассу и банкомат банка. За указание услуги банк взимает комиссию в соответствии с Тарифами банка, комиссия за оказание услуги списывается в бесспорном порядке.

Плата за услугу " *** " определена пунктом *** Тарифов ОАО " *** " для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании, и составляет *** руб. ежемесячно, начиная со второго месяца после регистрации заявки на подключение услуги.

Щербинина С. A . добровольно выразила желание воспользоваться предложенной банком услугой, в течение длительного времени указанная услуга фактически оказывалась, и Щербининой С.А. не было представлено доказательств того, что в указанный период она не смогла отказаться от данной услуги, как и не представлено доказательств обращения в банк по вопросу ненадлежащего оказания услуги.

Доводы Щербининой С.А. о том, что банк необоснованно без ее согласия подключил ее к дополнительной услуге " *** ", и с нее незаконно была удержана плата в размере *** руб. в период с *** г. по *** г., в общем размере *** руб., суд признал несостоятельным, поскольку в анкете-заявлении на получение персонального кредита Щербинина С.А. своей подписью подтвердила присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО " *** ", выразила свое согласие с условиями указанного договора.

Доводы Щербининой С.А. о том, что данная услуга фактически является комиссией за обслуживание текущего счета, суд признал необоснованными, поскольку они опровергаются материалами дела.

Суд также верно указал, что счет, открытый ответчику, является банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом, и предназначен не только для

зачисления выданного банком кредита, внесения заемщиком ежемесячных

платежей в погашение соответствующей задолженности по соглашению о кредитовании, а также по проведению иных приходных и расходных операций, допускаемых по текущему счету физического лица.

Комиссия за обслуживание текущего счета является вознаграждением банка за обслуживание текущего банковского счета, который является счетом физического лица, т.е. самостоятельная банковская услуга, предусматривающая проведение по нему различных операций по распоряжению клиента и не является внутрибанковским счетом, предназначенным для бухгалтерского учета и обслуживания кредита.

Таким образом, требования истца о признании недействительным пункта *** Общих условий, предусматривающего оплату комиссии за обслуживание текущего счета, и взыскании с АО " *** " в пользу Щербининой С.А. комиссии в размере *** руб. суд правомерно оставил без удовлетворения.

Суд также правомерно не нашел оснований для признания недействительными условий договора о взыскании неустойки за нарушение срока уплаты кредита и процентов - *** % от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки (п. п. *** Общих условий), а также неустойки в случае нарушения обязательства по уплате комиссии за обслуживание текущего счета (п. *** Общих условий), поскольку заключение сторонами кредитного договора на указанных в нем условиях являлось добровольным волеизъявлением заемщика; оспариваемые заемщиком Щербининой С.А. условия кредитного договора не противоречат закону.

Суд также признал несостоятельным довод АО " *** " о пропуске Щербининой С.А. срока исковой давности по требованиям о признании условий договора недействительными, указав , что Щербининой С.А. требования заявлены до истечения трехлетнего срока с даты заключения соглашения о кредитовании.

Поскольку судом было установлено нарушение прав Щербининой С.А. как потребителя в результате неправомерного распределения поступивших на счет денежных средств в размере *** руб. *** коп., и поскольку судом признан недействительным п. *** соглашения, предусматривающий очередность списания денежных средств, с уд взыскал с АО " *** " в пользу Щербининой С.А. в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" компенсацию морального вреда в размере *** руб. с учетом принципов разумности и справедливости, а также предусмотренный ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере *** руб.

Разрешая требования АО " *** ", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Щербининой С.А. в пользу АО " *** " задолженности по кредитному договору и, применив положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер начисленной банком неустойки до *** руб., взыскал с ответчика в пользу истца основной долг- *** руб. ( *** ), неустойку *** руб.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд правильно взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.

Судебная коллегия полагает, что, разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы направлены на иное толкование норм права, иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств, получивших надлежащую правовую оценку, и, как не опровергающие правильности выводов суда, не могут служить основанием для его отмены.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Тушинского районного суда города Москвы от *** года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи