Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 июля 2017 г. по делу N 33-19844/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего судьи Горновой М.В.,

и судей Целищева А.А., Андреевой И.Ю.

при секретаре Молфыгиной А.С.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Целищева А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе АРИНИЧЕВА А.Е., на решение МЕЩАНСКОГО районного суда г. Москвы от 21 декабря 2016 года, которым постановлено:

"Исковые требования Коммерческого Банка "Московское ипотечное агентство" (Акционерное Общество) к Ариничеву А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Ариничева А.Е. в пользу Коммерческого Банка "Московское ипотечное агентство" (Акционерное Общество) задолженность по Кредитному договору ... от ... г. по ... г. (включительно) в размере ... руб., из них:

просроченные проценты ... руб.;

просроченный основной долг ... руб.;

начисленные, но не уплаченные проценты ... руб.;

пени и штрафы ... руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру по адресу: ... общей площадью ... кв.м., кадастровый номер: ... , принадлежащую на праве собственности Ариничеву А.Е., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере ... руб.

Взыскать с Ариничева А.Е. в пользу Коммерческого Банка "Московское ипотечное агентство" (Акционерное Общество) расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера (о взыскании задолженности) в размере ... руб.

Взыскать с Ариничева А.Е. в пользу Коммерческого Банка "Московское ипотечное агентство" (Акционерное Общество) расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления неимущественного характера (об обращении взыскания на заложенное имущество) в размере ... руб."

УСТАНОВИЛА:

КБ "Московское ипотечное агентство" (АО) обратилось в Мещанский районный суд г. Москвы с иском к Ариничеву А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

В обоснование своих исковых требований истец указал, что ... года между КБ "Московское ипотечное агентство" и Ариничевым А.Е. был заключен кредитный договор N

... года, в соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб., что подтверждается расходным кассовым ордером N ... от ... года сроком на ... лет, с процентной ставкой ... % годовых, а тот, в свою очередь, обязался вернуть предоставленную денежную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 1.1., п. 3.2 Кредитного договора).

В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования- приобретения земельного участка.

По п. 3.6. Кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита уплате процентов должны производиться Заемщиком с 10 (десятого) по 20 (двадцатое) числа каждого календарного месяца, за исключением последнего процентного периода.

П. 5.1.15 Кредитного договора предусмотрено, что в случае непредставления документа, подтверждающего оплату очередной страховой премии в срок до 15 числа месяца, в котором страховая премия подлежала оплате, кредитор, начиная с 15 числа и до фактического предоставления кредитору документа, подтверждающего оплату страховой премии, применяет удвоенную ставку по кредиту.

На основании приложения N 3 к договору страхования N ... от ... г., заключённому между ОАО "Страховая группа МСК" и Ответчиком, а также п.4.1, 4.2 договора страхования, страховая премия подлежит уплате страхователем ежегодно, согласно графику.

В связи с тем, что Ариничев А.Е. не оплатил страховую премию и не предоставил в Банк документы, подтверждающие оплату страховой премии до 15.11.2013 г., с 16.11.2013 г. и по 20.11.2013 года при начислении процентов за пользование кредитом Банк применил удвоенную процентную ставку-в размере ... % годовых о чем письмом- исходящий N ... от ... г.- уведомил о данном факте заемщика.

Согласно п. 7.2. Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата основного долга (кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом,заёмщик уплачивает Банку за каждый день просрочки пеню из расчета ... % в день от неуплаченной (невозвращённой) им в срок суммы.

В случае нарушения сроков возврата основного долга (кредита) и/или уплаты процентов более чем на ... дней, начиная с ... -го дня, размер пени устанавливается в размере ... % от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки.

Пунктом 4.1. Кредитного договора определено , что Банк имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в том числе:

-при наличии просроченной задолженности при осуществлении ежемесячных платежей по возврату основной суммы долга (кредита) и уплате начисленных процентов на указанную сумму более 30 дней;

-при нарушении сроков и/или сумм внесения ежемесячных платежей по возврату основой суммы долга (кредита) и уплате начисленных процентов на указанную сумму более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Со стороны Заемщика допущено систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, а также имеется просроченная задолженность более ... дней.

По состоянию на ... г. просроченная задолженность, а также пени, начисленные за каждый день просрочки, по Кредитному договору N ... от ... г. составили ... руб., а именно:

просроченные проценты- ... руб.;

просроченный основной долг- ... руб.;

пени и штрафы- ... руб.

Количество дней просрочки на ... - ... день.

... г. Банк , в соответствии с п. 4.1. Кредитного договора, направил в адрес должника требование исх. N ... от ... г. о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, подлежащее исполнению в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора в течение 7 дней с момента его предъявления.

До настоящего времени заемщик не исполнил принятых на себя обязательств по кредитному договору, что подтверждается выписками со ссудных счетов, на упомянутое требование ответа не поступило.

На 21 сентября 2016 года включительно, общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составила - ... руб., из них:

просроченные проценты - ... руб.;

просроченный основной долг- ... руб.;

начисленные, но не уплаченные проценты - ... руб.;

пени и штрафы - ... руб.

По п. 1.6 Кредитного договора обеспечением обязательства заемщика по кредитному договору являлась ипотека (залог недвижимости) ... -комнатной квартиры по адресу: ... , общей площадью ... кв.м., принадлежащей заемщику на праве собственности.

Ипотека возникает на основании Договора об ипотеке (залог недвижимости) N ... от ... г.

... г. между сторонами был заключен Договор об ипотеке (залог недвижимости) N ... от ... г., согласно которому, залогодатель предоставил Залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру по адресу: ... , общей площадью ... кв.м.

... г. ипотека в пользу Банка зарегистрирована, запись регистрации N ... от ...

В соответствии с п. 1.4 Договора ипотеки по соглашению сторон предмет ипотеки был оценен сторонами в 6 057 080,00 руб.

По п. 4.1. Договора ипотеки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору и Договору об ипотеке -Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки, а на основании п. 4.2. Кредитного договора- в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 7 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления о досрочном возврате Кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор также имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки.

Таким образом, истец просил суд первой инстанции:

Взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с ... года по ... года (включительно) в размере ... коп. по представленному расчету, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.;

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ... , общей площадью ... кв.м., кадастровый номер: ... , принадлежащую на праве собственности Ариничеву Александру Евгеньевичу, путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ... руб.

Представитель истца- Коммерческого Банка "Московское ипотечное агентство" (Акционерное Общество) по доверенности Смирнова М.В. -в судебное заседание суда первой инстанции явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Ариничев А.Е. в судебное заседание суда первой инстанции не явился.

Суд постановилуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права просит ответчик Ариничев А.Е. по доводам апелляционной жалобы, отмечая , что он не был надлежащим образом извещен о дате, месте и времени слушания дела, поскольку в исковом заявлении его адрес проживания указан как ... , тогда как действительный его адрес проживания, согласно штампу паспорта- ...

О данном обстоятельстве Банк был надлежащем образом осведомлен.

Тем самым, по мнению апеллянта, он был лишен права предоставить в суд , в том числе, отзыв на исковое заявление относительно заявленных исковых требований.

Кроме того, автор жалобы указывает, что согласно расчета просроченной задолженности предоставленной Банком, тот просил суд взыскать с него проценты на просроченную задолженность начиная с ... года и заканчивая ... года, а также пени на просроченную задолженность,начиная с ... года по ... года.

Вместе с тем, исковое заявление Банком в суд было подано 06.09.2016 года, а следовательно, период с ... года по ... года остался за пределами срока исковой давности предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Также, считает Ариничев А.Е. , начисление неустойки (пени) на проценты является не законной, так как ущемляют его права ,как потребителя, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель истца- КБ "Московское ипотечное агентство" (АО) по доверенности Глухова Ю.К. -в судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась, против удовлетворения жалобы возражала.

Ответчик Ариничев А.Е. - в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения явившегося лица, участвующего в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит оспариваемое решение суда первой инстанции подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой.

П. 2 ст. 167 ГПК РФ предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

При рассмотрении указанного искового заявления в судебном заседании 21 декабря 2016 года в 11-00, в котором было принято обжалуемое решение, Ариничев А.Е. участия не принимал.

Материалы дела не содержат доказательств надлежащего извещения ответчика о судебном заседании 21 декабря 2016 годав связи с чем, апелляционная инстанция определением от 24 мая 2017 года перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Поскольку должник не был извещен надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела и был лишен права на приведение своих доводов относительно предмета разбирательства, оспариваемое решение суда первой инстанции подлежит безусловной отмене по основаниям, предусмотренным п.2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ.

Ст. ст. 309,310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа-и не вытекает из существа кредитного договора.

Ч. ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено судебной коллегией ... года между КБ "Московское ипотечное агентство" и Ариничевым А.Е. был заключен кредитный договор N ...

21 октября 2011 года, в соответствии с условиями данного кредитного договора, Банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб., что подтверждается расходным кассовым ордером N ... от ... года сроком на ... лет, с процентной ставкой ... % годовых, а тот, в свою очередь, обязался вернуть предоставленную денежную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 1.1., п. 3.2 Кредитного договора).

В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования- приобретения земельного участка.

По п. 3.6. Кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита уплате процентов должны производиться Заемщиком с 10 (десятого) по 20 (двадцатое) числа каждого календарного месяца, за исключением последнего процентного периода.

П. 5.1.15 Кредитного договора предусмотрено, что в случае непредставления документа, подтверждающего оплату очередной страховой премии в срок до 15 числа месяца, в котором страховая премия подлежала оплате, кредитор, начиная с 15 числа и до фактического предоставления кредитору документа, подтверждающего оплату страховой премии, применяет удвоенная ставка по кредиту.

На основании приложения N ... к договору страхования N ... от ... г., заключённому между ОАО "Страховая группа МСК" и Ответчиком, а также п.4.1, 4.2 договора страхования, страховая премия подлежит уплате страхователем ежегодно, согласно графику.

В связи с тем, что Ариничев А.Е. не оплатил страховую премию и не предоставил в Банк документы, подтверждающие оплату страховой премии до ... г., с ... г. и по ... года при начислении процентов за пользование кредитом Банк применил удвоенную процентную ставку-в размере ... % годовых о чем письмом- исходящий N ... от ... г.- уведомил о данном факте заемщика.

Согласно п. 7.2. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата основного долга (кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку за каждый день просрочки пеню из расчета 0,2 % в день от неуплаченной (невозвращённой) им в срок суммы.

В случае нарушения сроков возврата основного долга (кредита) и/или уплаты процентов более чем на 30 дней, начиная с 31-го дня, размер пени устанавливается в размере 2% от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки.

Пунктом 4.1. Кредитного договора определено , что Банк имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в том числе:

-при наличии просроченной задолженности при осуществлении ежемесячных платежей по возврату основной суммы долга (кредита) и уплате начисленных процентов на указанную сумму более 30 дней;

-при нарушении сроков и/или сумм внесения ежемесячных платежей по возврату основой суммы долга (кредита) и уплате начисленных процентов на указанную сумму более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Со стороны Заемщика допущено систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, а также имеется просроченная задолженность более 30 дней.

По состоянию на ... г. просроченная задолженность, а также пени, начисленные за каждый день просрочки, по Кредитному договору N ... от ... г. составили ... руб., а именно:

просроченные проценты- ... руб.;

просроченный основной долг- ... руб.;

пени и штрафы- ... руб.

Количество дней просрочки на ... - ... день.

... г. Банк , в соответствии с п. 4.1. Кредитного договора, направил в адрес должника требование исх. N ... от ... г. о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, подлежащее исполнению в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора в течение 7 дней с момента его предъявления.

До настоящего времени заемщик не исполнил принятых на себя обязательств по кредитному договору, что подтверждается выписками со ссудных счетов, на упомянутое требование ответа не поступило.

На 21 сентября 2016 года включительно, общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составила - ... руб., из них:

просроченные проценты - ... руб.;

просроченный основной долг- ... руб.;

начисленные, но не уплаченные проценты - ... руб.;

пени и штрафы - ... руб.

По п. 1.6 Кредитного договора обеспечением обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека (залог недвижимости) ... -комнатной квартиры по адресу: ... , общей площадью ... кв.м., принадлежащей заемщику на праве собственности.

Ипотека возникает на основании Договора об ипотеке (залог недвижимости) N ... от ... г.

... г. между сторонами был заключен Договор об ипотеке (залог недвижимости) N ... от ... г., согласно которому залогодатель предоставил Залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру по адресу: ... , общей площадью ... кв.м.

... г. ипотека в пользу Банка зарегистрирована, запись регистрации N ... от 02.11.2011г.

В соответствии с п. 1.4 Договора ипотеки по соглашению сторон предмет ипотеки был оценен сторонами в ... руб.

По п. 4.1. Договора ипотеки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору и Договору об ипотеке Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки, а на основании п. 4.2. Кредитного договора- в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 7 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления о досрочном возврате Кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор также имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки.

По положениям п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется на основании решения суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" истец имеет право обратить взыскание на предмет ипотеке в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

При таких обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу о вынесении по делу нового решения об удовлетворении заявленных исковых требований и взыскании с Ариничева А.Е. в пользу КБ "Московское ипотечное агентство" (АО) задолженность по кредитному договору ... от ... г. в размере ... руб. из которых:

-просроченные проценты ... руб.,

-просроченный основной долг ... руб.,

-начисленные, но не уплаченные проценты ... руб.,

пени и штрафы ... руб., поскольку в судебном заседании установлено, что сумма кредита Ариничеву А.Е. предоставлена, однако свои обязательства по договору ответчик не исполнил, что подтверждается совокупностью собранных по делу и исследованных в судебном заседании доказательств.

Расчет задолженности, представленный истцом, судебной коллегией проверен и арифметически верен,

Также, судебная коллегия считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу; ... , общей площадью 35.6 кв.м., кадастровый номер: ... принадлежащую на праве собственности Ариничеву Александру Евгеньевичу, путем ее реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере ... рублей.

По положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Ариничева А. Е. в пользу КБ "Московское ипотечное агентство" (АО) также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.пропорционально удовлетворяемым требованиям.

Ссылки ответчика о том, что период с ... года по ... года по начислению процентов на просроченную задолженность, а также период с ... года по ... года по начислению пени на просроченную задолженность остались за пределами срока исковой давности предусмотренного ст. 196 ГК РФ судебная коллегия отклоняет, поскольку по положениям ст. ст. 196 , 201 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства по уплате определенного договором платежа.

Вместе с тем, срок оспариваемого договора не истек, согласно выписки по счету Ариничева А.Е. , представленной истцом, истцом производилось гашение задолженности по кредиту вплоть до 20 февраля 2016 года (л ... ), истец обратился в суд ... года.

Следовательно, основания утверждать, что срок по взысканию процентов за пользование кредитом, неустойки истек отсутствуют.

Указания должника на незаконность начисления неустойки (пени) на проценты, судебной коллегии представляются ошибочными, поскольку начисление неустойки на несвоевременный возврат процентов за пользование кредитом не нарушает требований действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение МЕЩАНСКОГО районного суда г. Москвы от 21 декабря 2016 года - отменить.

Исковые требования Коммерческого Банка "Московское ипотечное агентство" (Акционерное Общество) к АРИНИЧЕВУ А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с АРИНИЧЕВА А.Е. в пользу Коммерческого Банка "Московское ипотечное агентство" (Акционерное Общество) задолженность по Кредитному договору ... от ... г. по ... г. (включительно) в размере ... руб., из них:

просроченные проценты ... руб.;

просроченный основной долг ... руб.;

начисленные, но не уплаченные проценты ... руб.;

пени и штрафы ... руб.

Взыскать с АРИНИЧЕВА А.Е. в пользу Коммерческого Банка "Московское ипотечное агентство" (Акционерное Общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру по адресу: ... , общей площадью ... кв.м., кадастровый номер: ... , принадлежащую на праве собственности АРИНИЧЕВУ Александру Евгеньевичу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере ... руб.

Председательствующий:

Судьи: