Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 июля 2017 г. по делу N 33-26315/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Грибовой Е.Н., судей Гончаровой О.С. и Дорохиной Е.М., при секретаре Турлановой И.В. заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гончаровой О.С. дело по апелляционной жалобе представителя Джафарова Л.Р. по доверенности Калабекова Э.С. на решение Люблинского районного суда гор. Москвы от 23 ноября 2016 года, с учетом определения суда от 03 апреля 2017 года, которым постановлено:

- Исковые требования ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки" к Джафарову Л.Р. оглы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N ... года, заключенный между ОАО "РЕСО Кредит" и Джафаровым Л.Р.

Взыскать с Джафарова Л.Р. оглы в пользу ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки" задолженность по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, пени в размере 125 436,94 долларов США и расходы по оплате госпошлины в размере 56 447 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру N ... по адресу: ... , путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 113713,60 доллара США, что эквивалентно сумме в рублях РФ по курсу Центрального банка РФ на дату реализации квартиры.

В удовлетворении исковых требований Джафарова Л.Р. оглы к ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки" о защите прав потребителя отказать,

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки" обратилось к Джафарову Л.Р. с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав заявленные требования тем, что ... г. между ОАО "Банк "РЕСО Кредит" с одной стороны и Джафаровым Л.Р. с другой стороны был заключен кредитный договор N ... По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику целевой кредит в сумме 107 833 доллара США сроком на 206 месяцев с процентной ставкой - 13 % годовых на приобретение жилого помещения - квартиры N ... Джафаров Л.Р. обязался осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в размере и в сроки, определенные графиком платежей, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства составляет 1 % от суммы платежа за каждый день просрочки. С целью обеспечения принятых на себя заемщиками обязательств по возврату заемных денежных средств, ... г. между ОАО "Банк "РЕСО Кредит" (залогодержателем) с одной стороны и Джафаровым Л.Р. (залогодателем) с другой стороны был заключен договор залога приобретаемого за счет заемных денежных средств жилого помещения (Закладная). На основании договоров купли-продажи закладных, закладная перешла в собственность истца. В связи с неоднократным нарушением заемщиком условий кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, у последнего по состоянию на ... года образовалась задолженность в сумме 154 566,91 долларов США, из которых: сумма основного долга - 103 868,54 долларов США, сумма процентов за пользование кредитом - 15 318,40 долларов США, неустойка - 35 379,97 долларов США. Попытка урегулировать спор в досудебном порядке к положительным результатам не привела. В связи с этим, истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика кредитную задолженность в размере 154 566,91 долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру N ... , путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 142 142 доллара США, взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в размере 56 447 руб.

Джафаров Л.Р. обратился к ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки" с иском о защите прав потребителя, в котором просил внести изменения в кредитный договор путем фиксирования курса доллара США в размере 32,64 руб. за 1 доллар США, а также обязать ответчика произвести перерасчет произведенных истцом платежей исходя из курса доллара, равном 32,64 руб. за 1 доллар США. Свои требования Джафаров Л.Р. мотивировал тем, что 15.07.2013 г. между ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки" (кредитором) с одной стороны и Джафаровым Л.Р. (заемщиком) с другой стороны, был заключен кредитный договор N ... Поскольку кредитные обязательства определены в долларах США, а курс доллара США за период действия кредитного договора многократно увеличился, у истца возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. Истец обращался к ответчику с просьбой о реструктуризации долга, однако получил отказ. Ответчиком были нарушены требования абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителя", поскольку в кредитном договоре не указаны цены в рублях. В кредитном договоре отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях. Джафарову Л.Р. не была предоставлена полная информация о стабильности курса доллара США. В виду существенных изменений обстоятельств, повлекших увеличение курса доллара США, кредитный договор подлежит изменению.

Представители истца ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки" по доверенности Зарецкая А.О., Коляда Е.М. в судебном заседании иск поддержали в полном объеме по изложенным в нем основаниям с учетом уточненных исковых требований.

Ответчик Джафаров Л.Р. и его представитель Загребалов А.Н. в судебное заседание явились, иск не признали по доводам, изложенным в исковом заявлении Джафарова Л.Р. к ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки", а также указали, что ответчик потерял работу в связи с тем, что заболел сахарным диабетом.

Судом постановленовышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель Джафарова Л. Р.

Проверив материалы дела, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии Джафарова Л.Р., извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями действующего законодательства и представленными доказательствами.

Разрешая заявленные требований, и вынося обжалуемое решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 309, 310, 317, 337, 348, 809, 810, 819 ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федеральным законом от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ " Об ипотеки (о залоге недвижимости)"

Судом установлено, что ... г. между ОАО "Банк "РЕСО Кредит" (кредитором) с одной стороны и Джафаровым Л.Р. (заемщиком) с другой стороны был заключен кредитный договор N ... По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику целевой кредит в сумме 107 833 доллара США сроком на 206 месяцев с процентной ставкой - 13 % годовых на приобретение жилого помещения - квартиры N ... Джафаров Л.Р. обязался осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в размере и в сроки, определенные графиком платежей, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства составляет 1 % от суммы платежа за каждый день просрочки.

С целью обеспечения принятых на себя заемщиками обязательств по возврату заемных денежных средств, ... г. между ОАО "Банк "РЕСО Кредит" (залогодержателем) с одной стороны и Джафаровым Л.Р. (залогодателями) с другой стороны был заключен договор залога приобретаемого за счет заемных денежных средств жилого помещения (п. 1.5 кредитного договора).

В материалы дела представлена закладная от ... г.

... года на основании договора купли-продажи закладных N ... , заключенного между ОАО "Банк "РЕСО Кредит" и ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки", закладная от 15.07.2013 г. перешла в собственность истца со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

... года на основании договора купли-продажи закладных N ... , заключенного между ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки" и ООО "Авенир", закладная от ... г. перешла в собственность ООО "Авенир" со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

... года на основании договора купли-продажи закладных N ... , заключенного между ООО "Авенир" и ЗАО "РЕСО Финансовые Рынки", закладная от ... г. перешла в собственность истца со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Положениями ст. 310 ГК РФ, не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из выписок по счету свои обязательства по предоставлению кредита, истец исполнил надлежащим образом. Однако ответчик, обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушая установленные сроки возврата кредита и уплаты процентов.

Поскольку доказательств обратного в материалы дела представлено не было, суд признал данное обстоятельство установленным.

Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на 23.09.2016 года у ответчика образовалась задолженность в сумме 154 566,91 долларов США, из которых: сумма основного долга - 103 868,54 долларов США, сумма процентов за пользование кредитом - 15 318,40 долларов США, неустойка -35 379,97 долларов США.

Суд первой инстанции проверил правильность расчетов, представленных истцом, и правомерно согласился с ними. Между тем, суд счел возможным снизить размер неустойки до 6250 долларов США, поскольку неустойка, в размере определенном истцом (35379,97 долларов США), несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Обращаясь с настоящим заявлением, истец просил установить способ реализации предмета залога - посредством продажи с публичных торгов, установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере, определенном заключением об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры на основании Отчета об оценке N ... , составленного ООО " ... " ... года, за вычетом 20 % - 113 713,60 долларов США.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Суд первой инстанции правильно исходил из вышеуказанных норм материального права и положений Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", и удовлетворил требования истца обратив взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... , определив начальную продажную цену согласно отчета об оценки.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные Джафаровым Л.Р., исковые требования, пришел к обоснованному выводу об их несостоятельности.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы

В силу ч. 1 ст. 16 того же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела усматривается, что при заключении сторонами кредитного договора, в котором истцом добровольно выбрана валюта кредита, срок предоставления кредита и порядок погашения в выбранной иностранной валюте, что не противоречит требованиям действующего законодательства в связи с чем, нарушений прав Джафарова Л.Р. судом не установлено. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, графиком погашения, закладной, что подтверждается его подписью в указанных документах.

Отказывая в удовлетворении исковых требований об изменении условий договора, суд исходил из того, что лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, таких доказательств Джафаровым Л.Р. не представлено.

Возражения заемщика, основанные на валютном риске - изменении стоимости валюты, в которой номинировано обязательство перед банком, суд также не признал, так как указанный риск в силу заключенного договора и действующего законодательства несет сам заемщик. На момент заключения договора в 2013 году ни одна из сторон не обладала достоверной информацией об удорожании валюты, при этом суд отметил, что процентные ставки по валютным кредитам ниже, чем по рублевым кредитам, что при неизменности курса валюты влекло бы экономию заемщика на процентах.

При этом, кредитный договор подлежит расторжению на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ, в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца взысканы судебные расходы, состоящие из расходов на оплату государственной пошлины в размере 56 447 руб.

Суд тщательно проверил доводы сторон, правильно установилфактические обстоятельства дела, представленным доказательствам дал оценку согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы о неправильном применении судом норм материального права, несостоятельны, свидетельствуют о толковании норм материального права, с которым судебная коллегия согласиться не может. Кроме того, данные доводы были предметом исследования суда первой инстанции и им дана правовая оценка.

Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Люблинского районного суда гор. Москвы от 23 ноября 2016 года и с учетом определения суда от 03 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Джафарова Л.Р. по доверенности Калабекова Э.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи