Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 августа 2017 г. по делу N 33-32096/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Павловой И.П.

Судей Матлахова А.С., Катковой Г.В.

При секретаре Огурцовой А.А.

Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.

Дело по апелляционной жалобе Лебедева С.М.

На решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 18 апреля 2017 года,

Которым постановлено:В иске Лебедева Сергея Михайловича к ПАО "Московский кредитный банк" о защите прав потребителя, отказать.

УСТАНОВИЛА:

Лебедев С.М. обратился в суд с иском к ответчику ПАО "Московский кредитный банк" о признании дополнительного соглашения к кредитному договору N VX2854969 от 01.10.2013 года недействительным, разблокировании кредитной карты, возврате процентной ставки с 29% годовых на 20 % годовых, взыскании денежных средств в счет компенсации ущерба, возникшего из-за повышения процентной ставки по кредиту в размере 20 897,26 рублей, отмене штрафов и неустоек в сумме 180 633,56 рублей, взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 25 747,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000,00 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В обоснование требований указал, что между истцом и ПАО "Московский кредитный банк" был заключен кредитный договор N VX2854969 от 01.10.2013 года на срок до 30.09.2015 года, с лимитом кредитования по карте 150 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых. 30.09.2015 года срок карты истек, истец написал заявление на ее перевыпуск. Однако, ответчик не проинформировал, что условия кредитования изменятся и с 01.10.2015 года процентная ставка по договору установлена 29% годовых. По мнению истца, законных оснований для повышения банком процентной ставки по действующему кредитному договору нет. Истец продолжал пользоваться кредитной картой по новой процентной ставке 29% годовых. 29.12.2015 истец направил в адрес ответчика претензию о незаконности действий банка и неприменимости повышенной процентной ставки, которая оставлена без удовлетворения. К ноябрю 2016 года у истца образовалась значительная просроченная задолженность, ответчик заблокировал карту.

Истец Лебедев С.М. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, представил письменные уточнения по иску.

Представитель ответчика ПАО "Московский кредитный банк" по доверенности Гусева С.Ю. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, просила в иске отказать в полном объеме.

Судом постановленоприведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в апелляционной жалобе Лебедев С.М.

В судебное заседание не явился представитель ПАО "Московский кредитный банк", извещен надлежащим образом. Руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Судебная коллегия, выслушав Лебедева С.М., проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Судом установлено, что 01.10.2013 года между ПАО "Московский кредитный банк" и Лебедевым Сергеем Михайловичем был заключен кредитный договор N VX2854969, сроком до 30.09.2015 года, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых, ответчик открыл истцу картсчет и выдал карту с максимальным кредитным лимитом в размере 150 000,00 рублей. Кредитный договор заключен в рамках Договора комплексного банковского обслуживания, заключенного в порядке ст.428 ГК РФ (договор присоединения).

08.09.2015 года истец с использованием системы МКБ Онлайн прошел успешную аутентификацию в системе, что подтверждается операциями логирования. Истцу в системе были отображены предложения: ставка 29%; одобренная сумма 150 000; дата окончания предложения 30.09.2015; имя Пролонгация кредитной карты, перейдя на страницу подтверждения операции, истец акцептовал предложение ответчика о пролонгации лимита кредитования по картсчету N*.

Пролонгация договора в системе совершена Истцом 08.09.2015 года путем отправки SMS сообщения MKB Online на номер 79670047205 одноразового кода и введением истцом данного SMS кода в системе, после чего операция была успешно проведена, что подтверждается лог файлом проведенной операции в системе, файлом системы МКБ Онлайн "История операций", где в статусе указано "операция исполнена" 08.09.2015 года и прикреплен PDF файл.

Согласно п.п. 3.1., 3.4., 5.1.1., 5.3.1., 5.3.2. Правил дистанционного банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания, одноразовый SMS-код - уникальный цифровой код, который генерируется в Банке в процессе формирования Распоряжения и предназначен для использования в качестве аналога собственноручной подписи Клиента в процессе подписания Распоряжения, и который может быть передан Клиенту в виде SMS-уведомления при наличии в Банке соответствующей технической возможности.

Доступ к Системе предоставляется только зарегистрированному Клиенту. Доступ Клиента к Системе осуществляется при условии обязательной передачи Банку посредством Системы своего логина и пароля и только после успешного выполнения Банком проверки соответствия пароля логину. Уникальный цифровой код является средством, подтверждающим, что Распоряжение представлено в Банк непосредственно Клиентом. Распоряжение считается переданным Клиентом и полученным Банком, а соответствующая Операция выполняется Банком от имени и по поручению Клиента, если передача Распоряжения подтверждена уникальным цифровым кодом Клиента и Банком произведена Авторизация Операции в Системе.

Протокол соединения является достаточным вещественным доказательством и может использоваться Банком в качестве подтверждения факта передачи Клиентом Распоряжения о проведении Операции в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколе соединения. Протокол соединения - информация, сохраненная и записанная на технических средствах Банка, которая отражает Операции, произведенные Клиентом в Системе, в том числе подтверждающая факт передачи Клиентом Распоряжения и Авторизации Операции в Системе Банка.

08.09.2015 года истец посредством аналога собственноручной подписи клиента (АСП) в Системе подписал Дополнительное соглашение, срок лимита задолженности продлен до 30.09.2017 года, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 29 % годовых, что подтверждается отметкой Банка на Дополнительном соглашении о принятии "Подписано через электронную систему "МКБ Онлайн".

Согласно п. 12.14 Правил выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета, при пролонгации лимита кредитования срок действия лимита кредитования пролонгируется на 2 года с даты, следующей после даты окончания срока действия предыдущего лимита кредитования.

При пролонгации срока действия лимита кредитования на прежних или новых условиях Банк направляет Клиенту предложение о пролонгации срока действия лимита кредитования с указанием существенных условий кредита (Оферта о пролонгации). Оферта о пролонгации ограничивается сроком действия установленного лимита кредитования.

Для выражения Клиентом акцепта Оферты о пролонгации Клиент обязан до последнего дня срока действия установленного лимита кредитования включительно обеспечить получение Банком подписанного согласия Клиента одним из нижеуказанных способов по выбору Клиента: в отделении; с использованием Системы путем подписания Оферты о пролонгации посредством АСП Клиента (при наличии технической возможности).

Согласно Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц,

АСП Клиента - аналог собственноручной подписи Клиента, удостоверяющий факт подписания Распоряжения от имени Клиента, а также подлинность и неизменность реквизитов Распоряжения, в том числе уникальный цифровой код. АСП Клиента могут быть также подписаны иные документы, указанные в Договоре.

Система - автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания в сети Интернет, включающая: "МКБ Онлайн" - система интернет-банкинга, позволяющая осуществлять дистанционное банковское обслуживание Клиента с использованием программы для просмотра интернет-сайтов (веб-браузера); "МКБ Мобайл" - мобильное приложение "МКБ Онлайн", предназначенное для установки на мобильное устройство (смартфон, Интернет-планшет, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и т.п.) под управлением различных операционных систем, в котором реализован функционал, позволяющий осуществлять дистанционное банковское обслуживание Клиента.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ, Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ при совершении сделок в письменной форме допускается использование аналогов собственноручной подписи.

В соответствии с п. п. 2.1., 2.2., 2.3., 2.4. Временного положения Центрального Банка России от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" АСП удостоверяет факт составления и подписания платежного документа от имени кредитной организации или клиента кредитной организации.

Для создания и проверки АСП могут использоваться программно-технические и иные средства в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота или с Администрацией.

Платежные документы, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно.

Достоверность платежного документа, подписанного АСП и направленного получателю, считается подтвержденной, если выполнение получателем установленных в договоре между участниками документооборота процедур проверки АСП дает положительный результат.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст.438 ГК РФ, Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что истец имел возможность ознакомиться с условиями пролонгации кредитной карты до подписания дополнительного соглашения в системе, акцептовал предложение ответчика посредством введения одноразового SMS кода, из чего можно сделать вывод о согласии с ними, что подтверждается операциями логирования, где отражены код клиента *, фамилия, процентная ставка по договору 29, сумма 150 000, валюта договора, номер карты и др. технические параметры операции, а также указано значение "Операция успешно проведена", что свидетельствует об установлении достоверности операции, подписанной корректным АСП.

Таким образом, нарушений условий дополнительного соглашения ответчиком судом не установлено.

Довод истца о том, что он не знал об изменении процентной ставки с 20 на 29 %, не нашел подтверждения, поскольку опровергается материалами дела и представленными по делу доказательствами.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что истцом не представлено надлежащих доказательств в подтверждение своих доводов, требования о взыскании денежных средств в счет компенсации ущерба, возникшего из-за повышения процентной ставки, суд признал не состоятельными и в удовлетворении отказал. Требование об отмене штрафов и неустоек, в соответствии с вышеизложенным также обоснованно не удовлетворены.

Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции.

Судом полно и всесторонне проверены все юридически значимые по делу обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка и с этой оценкой судебная коллегия согласна.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств по делу, что в силу ст. 330 ГПК РФ не является основанием к отмене решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Хорошевского районного суда гор. Москвы от 18 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи