Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 25 сентября 2017 г. по делу N 33-3586/2017

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Захарова Н.И.,

судей Берман Н.В. и Федосовой Н.Н.,

при секретаре Власове К.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по апелляционной жалобе ответчика ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на решение Грязинского городского суда Липецкой области от 13 июля 2017 года, которым постановлено:

" Взыскать с Новиковой Марине Александровне в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Липецкого отделения N задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 206 707,49 руб. в пределах стоимости наследственного имущества после смерти Новикова Сергея Вячеславовича, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 194,11 руб.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Липецкого отделения N задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 253 778,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 308,32 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" в лице Липецкого отделения N к Новикову Георгию Сергеевичу, Новикову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ отказать".

Заслушав доклад судьи Берман Н.В., судебная коллегия

установила:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Новиковой М.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и Новиковым С.В. был заключен кредитный договор N, на основании которого заемщик получил кредит в размере 1 500 000 рублей под "данные изъяты" на срок "данные изъяты". ДД.ММ.ГГГГФИО1 умер. После его смерти наследство приняла супруга Новикова М.А. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 1460486 рублей 04 копейки. Просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины 15502 рубля 43 копейки.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Новиков Г.С., Новиков А.С., ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь".

В судебном заседании представитель истца ПАО "Сбербанк России" - ФИО11 исковые требования поддержала, вопрос о взыскании задолженности со страховой компании оставила на усмотрение суда.

Ответчик Новикова М.А. в судебное заседание не явилась.

Представитель Новиковой М.А. - Сладких Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что жизнь Новикова С.В. была застрахована в пользу банка, а потому погашение кредита должно быть произведено за счет страховой выплаты.

Ответчик Новиков Г.С. в судебном заседании иск не признал, указал, что наследства после смерти отца он не принимал.

Ответчик Новиков А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в судебное заседание не явился.

Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчик ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" просит отменить решение суда, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, ссылаясь на то, что ФИО2 или Банк с заявлением о событии смерти Новикова С.В. в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" не обращались, и принять новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований к ним.

Выслушав представителя истца ПАО "Сбербанк России" Алехину Н.В., ответчика Новикова Г.С. и представителя ответчика Новиковой М.А. Сладких Е.В., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ч асти 1 ст атьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном, имуществе либо убытки в связи с иными, имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" (в настоящий момент ПАО "Сбербанк России") и Новиковым С.В. заключен кредитный договор N, на основании которого ФИО1 получил потребительский кредит в сумме 1 500 000 рублей под "данные изъяты" годовых на срок "данные изъяты" (л.д. 7-15).

Согласно пункту 3.1 договора погашение кредита и процентов производится ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

В случае неисполнения обязательства по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 3.3)

ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет N, открытый на имя ФИО1 в филиале кредитора N Липецкого отделения ОАО "Сбербанк России" были зачислены денежные средства в сумме 1 500 000 рублей (л.д. 20-21).

ДД.ММ.ГГГГ Новиков С.В. умер, что подтверждено свидетельством о смерти (л.д. 45, 109).

Со смертью ФИО1 открылось наследство на принадлежавшее ему имущество, в том числе на обязательство по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО1 являлись его супруга - ответчик Новикова М.А., его дети ФИО3, ФИО4 и мать ФИО13

Согласно сведениям, представленным нотариусом Щелковского нотариального округа "адрес"ФИО14, в ее производстве имеется наследственное дело N в отношении имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, проживавшего по адресу: "адрес". Наследником, подавшим заявление о принятии наследства и получившим свидетельство о праве на наследство по закону является его жена Новикова М.А. (л.д. 87).

Мать заемщика ФИО15 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 134).

Разрешая заявленные требования суд с учетом представленных в деле доказательств, а также с учетом положений статьи 1112, 1113, 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, верно пришел к выводу, что, поскольку единственным наследником ФИО1 является его жена ФИО2, она должна нести ответственность за неисполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО "Сбербанк России" и ФИО1

Однако, судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, где согласился присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в том числе, по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни". Страховщиком по договору выступает ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", выгодоприобретателем - ОАО "Сбербанк России" (л.д. 95).

Согласно пункту 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страховым случаем признается совершившееся страховое событие, предусмотренное настоящими Условиями участия в программе страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.

Установлено, что Новикова М.А. обратилась в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением о страховой выплате, однако по истечении установленного срока рассмотрения заявления страховая выплата не была произведена.

Согласно пункту 3.2.1 Условий страховым событием является смерть застрахованного лица вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования.

Согласно пункту 1.10 Условий не являются страховыми событиями случаи, предусмотренные в пп. 3.2.1 настоящих условий участия в Программе страхования, и произошедшие вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий.

Согласно пункту 3.3.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГN страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

Как следует из амбулаторной медицинской карты ФИО1"данные изъяты" у него диагностирована ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 198-201).

Согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 стала "данные изъяты".

Из акта судебно-медицинского исследования N от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО1, наступила в результате крупноочагового "данные изъяты".

Таким образом, из анализа приведенных положений Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и Правил страхования от несчастных случаев и болезней суд верно пришел к выводу, что поскольку смерть ФИО1, подключенного к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, наступила ДД.ММ.ГГГГ вследствие сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного ДД.ММ.ГГГГ, то есть заболевание было выявлено до подключения к программе страхования и по истечении более 12 месяцев с даты подключения к ней, с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" подлежит взысканию страховое возмещение в пользу ПАО "Сбербанк России" в связи со смертью заемщика.

Определяя размер, подлежащей возмещению суммы задолженности, суд правильно положил в основу решения расчет, представленный стороной истца, поскольку он не был оспорен, оснований сомневаться в его правильности не имелось, и взыскал с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 253778 рублей 55 копеек, а в сумме 206707 рублей 49 копеек (1 460486 рублей 04 копейки - 1 253778 рублей 55 копеек) - с наследника ФИО2, в пределах стоимости наследственного имущества.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции считает его верным, оснований сомневаться в его правильности не имеется.

Довод жалобы, что Новикова М.А. не обращалась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая признается необоснованным, поскольку опровергается материалами дела, а именно почтовым идентификатором представленный стороной Новиковой М.А., в соответствии с которым заявление было получено ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд правильно взыскал пропорционально удовлетворенным требованиям с ООО "СК "Рогосстрах-Жизнь" государственную пошлину в сумме 13308 рублей 32 копеек, с Новиковой М.А. - 2194 рубля 11 копеек.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Грязинского городского суда Липецкой области от 13 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи