Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 12 сентября 2017 г. по делу N 33-6482/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Берко А.В.,

судей

Чернышовой Н.И., Журавлевой О.В.,

при секретаре

Тациевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Терещенко Г.Г. Аврамец С.П.,

на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 15 февраля 2017 года

по иску Терещенко Т.Г.к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Публичному акционерному обществу Коммерческий банк "ЕвроситиБанк" об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании возмещения по вкладу, процентов,

заслушав доклад судьи Чернышовой Н.И.

УСТАНОВИЛА:

Терещенко Г.Г. обратилась в суд с исковыми требованиями (учетом уточнений) к ГК "Агентство по страхованию вкладов" и ПАО КБ "ЕвроситиБанк" об установлении размера требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения по счету/вкладу Терещенко Г.Г. в размере 213 000 рублей, возложении обязанности на ПАО КБ "ЕвроситиБанк" включить данное требование в реестр обязательств ПАО КБ "ЕвроситиБанк" (реестр требования вкладчиков), взыскании с ГК "Агентство по страхованию вкладов" в пользу Терещенко Г.Г. страхового возмещения по вкладу/счету в сумме 214 500 рублей, процентов в размере 10 069 рублей, судебных расходов в сумме 21 540 рублей, в том числе: расходов по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей, расходов на удостоверение доверенности представителя и нотариальное заверение копий документов в сумме 1 240 рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме 20 000 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что 03.04.2012 года между истцом и ОАО КБ "ЕвроситиБанк" (филиал в Пятигорске) аключен договор (банковского счета, вклада) N 600543/73621, в соответствии с которым Банк принимает от вкладчика денежные средства в сумме 30 000 рублей на депозитный счет N ... на условиях возврата и уплаты начисленных процентов в соответствии с действующим законодательством и настоящим договором (п. 1.1). Согласно п. 1.1 Банк обязуется принимать вклад и дополнительные взносы. По состоянию на дату отзыва лицензии 07.06.2016 года остаток по счетам и вкладам истца составлял 214 500 рублей, из которых 213 000 рублей

зачислены Терещенко Г.Г. 29.06.2016 года. Указанные денежные средства переданы ей Аврамец С.П., сняв их с его депозитного счета 29.06.2016 года и получив деньги в кассе. В этот же день Терещенко Г.Г. положила данную сумму денег на свой счет в КБ "ЕвроситиБанк". Сумму денег в размере 213 000 рублей Терещенко Г.Г. попросила у него в долг.

Приказом Центрального банка России N ОД-257 от 07.07.2016 года у ПАО КБ "ЕвроситиБанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, ГК "Агентство по страхованию вкладов" объявила о наступлении страхового случая. Решением Арбитражного суда Московской области от 20.09.2016 года ПАО КБ "ЕвроситиБанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

22.07.2017 года обратилась в банк-агент ПАО "Сбербанк" (отделение N 5230) с целью выплаты возмещения по вкладам. Согласно выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиками размер возмещения по вкладам составлял 26 180 рублей 19 копеек. Тогда же, совместно с банком-агентом составлено и отправлено в ГК "Агентство по страхованию вкладов" заявление о несогласии с размером возмещения N 2163320-Н- 52523000758-22.07.2016 года с приложением всех необходимых документов. Согласно выписке банка от 29.06.2016 года, на счете N ... числилось 214 500 рублей, которые не включены в реестр обязательств. 20.09.2016 года выплачена сумма возмещения по вкладам в размере 16 180 рублей 19 копеек, о чем выдана справка от 20.09.2016 года.

По состоянию на 08.12.2016 года ответ на заявление о несогласии с размером возмещения от 29.06.2016 года на сайте ГК "Агентство по страхованию вкладов" не размещен и в адрес истца не поступил. 22.08.2016 года в ГК "Агентство по страхованию вкладов" отправлена претензия на предмет отсутствия ответа на заявление о несогласии возмещения вклада, с целью судебного урегулирования, однако ответ до сих пор не получен.

Согласно п. 1.5 договора вклада, в соответствии Федеральным законом от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вклад был застрахован и подлежит выплате при наступлении страхового случая. Согласно п. 13 Закона от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. В данном случае п. 1.5 договора не выполнен.

На основании ч. 10 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. В связи с изложенным, а также с учетом изменения в ходе судебного разбирательства первоначально заявленных исковых требований, истец заявляет требования об установлении размера подлежащего выплате возмещения по вкладам в сумме 213 000 рублей, а также о взыскании с ответчика невыплаченной суммы возмещения по вкладам в размере 214 500 рублей.

Частью 6 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установлено, что при невыплате по вине Агентства суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам. На основании данного положения заявляет требование о взыскании с ответчика процентов в сумме 10 069 рублей.

В связи с ведением настоящего дела в суде понесены судебные расходы в сумме 21 540 рублей, в том числе: на уплату государственной пошлины при обращении в суд в сумме 300 рублей; расходы на удостоверение доверенности представителя и нотариальное заверение копий документов в сумме 1 240 рублей; расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000 рублей. Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).

Решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от 15 февраля 2017 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель Терещенко Г.Г. Аврамец С.П. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований, поскольку суд необоснованно указал на то, что совершена внутрибанковская проводка по списанию со счета Аврамец С.П. на счет Терещенко Г.Г., так как оформлены приходно- расходные ордера. Страховой случай наступил, следовательно, выплаты по вкладу должны быть произведены.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного заседания в суд апелляционной инстанции не направили, доказательств уважительности причины неявки не представили. Судебные извещения, направленные судом апелляционной инстанции Терещенко Г.Г. и её представителю Аврамец С.П. возвращены с отметкой почтового отделения - "истек срок хранения".

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минэкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Указанные выше обстоятельства, судебной коллегией расцениваются как надлежащее извещение Терещенко Г.Г. и её представителю Аврамец С.П. о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции.

В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 названного Закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 данной статьи.

При этом под вкладом Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 названного Закона).

По смыслу приведенных правовых норм, для возникновения у агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Согласно пункту 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Таким образом, договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

Как указано в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25 июля 2001 г. N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Согласно материалам дела, 03.04.2012 года между ОАО КБ "ЕвроситиБанк" и Терещенко Г.Г. заключен договор срочного банковского вклада "Пенсионный - Выгодный" ... в рублях, в соответствии с условиями которого Банк принимает от вкладчика денежные средства в сумме 30 000 рублей на депозитный счет N ... на условиях возврата и уплаты начисленных процентов в соответствии с действующим законодательством и настоящим договором (п.1.1). Согласно п. 1.1 Банк обязуется принимать вклад и дополнительные взносы.

Согласно реестра обязательств банка перед вкладчиком, 03.04.2012 года на депозитный счет ... Терещенко Г.Г. зачислены денежные средства в размере 1 603 рубля 73 копейки, в связи с чем суд считает, что с 03.04.2012 года договор между ОАО "ЕвроситиБанк" и Терещенко Г.Е. заключен в установленном законом порядке.

В материалы дела Терещенко Е.Е. и ее полномочным представителем Аврамцом С.П. представлены расходный кассовый ордер N 202 от 29.07.2016 года и приходный кассовый ордер N 58 от 29.07.2016 года, в соответствии с которыми - 29.06.2016 года на основании расходного кассового ордера N 202 со счета N ... , открытого на имя Аврамца С.П., держателю вклада выданы денежные средства в размере 213 000 рублей. На основании приходного кассового ордера N 58 от 29.07.2016 года указанная сумма денег в размере 213 000 рублей зачислена на счет N ... , открытый на имя Терещенко Е.Е. (источник поступления - пополнение депозитного счета N ... ).

В соответствии со ст. ст. 8, 9, 10, 11, 12 Федерального закона от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страховым случаем является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в ЕК "Агентство по страхованию вкладов" с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Размер возмещения по вкладамкаждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Выплата возмещения по вкладам производится ГК "Агентство по страхованию вкладов" в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Материалами дела подтверждается, что Приказом Центрального банка России N ОД-2157 от 07.07.2016 года у ПАО КБ "ЕвроситиБанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, после чего Терещенко Г.Г. обратилась к ответчикам с заявлениями о включении ее в реестр обязательств банка перед вкладчиками в связи с наступлением страхового случая.

Сторонами не оспаривается, что истцу Агентством выплачена сумма страхового возмещения в размере 26 180 рублей 19 копеек, соответствующая сумме вклада, имевшейся на депозитном счете вкладчика на момент аннулирования лицензии ПАО "ЕвроситиБанк".

Не согласившись с размером выплаты, истец направила в ГК "Агентство по страхованию вкладов" заявление о несогласии с размером возмещения N ... 22.07.2016 года с приложением всех необходимых документов. Согласно выписке банка от 29.06.2016 года на счете N ... числилось 214 500 рублей, которые не были включены в реестр обязательств. Ответ на данное заявление Терещенко Г.Г. не получен.

Разрешая иск, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оснований для включения в обязательства ПАО КБ "ЕвроситиБанк" перед вкладчиком Терещенко Г.Г. на сумму 214 500 рублей в связи с наступлением страхового случая у ответчиков не имелось.

Судебная коллегия находит данный вывод законным и обоснованным.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 27.09.2016 по делу N А41-48570/2016 ПАО КБ "ЕвроситиБанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, а конкурсным управляющим назначено ЕК "Агентство по страхованию вкладов". При этом указанным решением установлено, что обязательства Банка перед его кредиторами превышают суммы всех активов Банка на 4 782 879 000 рублей.

Согласно материалам дела, 28.06.2016 года путем оформления расходных технических записей совершается внутрибанковская проводка о списании со счета Аврамца С.П. 213 000 рублей на оформленный вклад истца Терещенко Е.Е. с назначением платежа "пополнение депозитного счета".

Суд пришел к выводу о том, что Целью указанных действий кредитора являлось осуществление перевода не страхуемых денежных средств со счета физического лица Аврамца С.П. на счет физического лица Терещенко Е.Е., подлежащий страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", и скорейшего удовлетворения своих требований к ПАО КБ "ЕвроситиБанк" за счет создания мнимых обязательств перед истцом, первоочередного удовлетворения.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие операции: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Статьи 19, 20 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" устанавливают надзорные полномочия Банка России в случае нарушения кредитной организацией его нормативных актов и федеральных законов. В число таких полномочий входит временный запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций.

Определением от 25.07.2001 года N 138-0 Конституционный Суд РФ разъяснил, что отношения банка и его кредитора, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет кредитора денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение кредитором, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед кредитором, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Положения ст. 855 ГК РФ гласят, что требования кредиторов при недостаточности денежных средств удовлетворяются в порядке календарной очередности поступления требований, в связи с чем ПАО КБ "ЕвроситиБанк" не вправе выдавать денежные средства через кассу или осуществлять переводы денежных средств в преимущественном порядке в обход требований клиентов, поступивших в Банк ранее 28.06.2016 года.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что по состоянию на 28.06.2016 года ПАО КБ "ЕвроситиБанк" был неплатежеспособен, а его клиенты, включая истца Терещенко Г.Г. и Аврамца С.П., не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными.

Неисполнение кредитной организацией обязательств перед своими клиентами влечет в соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обязанность Банка России отозвать у нее лицензию на осуществление банковских операций.

Согласно ст. ст. 8 - 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1 400 000 рублей.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Порядок удовлетворения требований физических и юридических лиц к кредитной организации, признанной ликвидированной, определяется ст. 189.92 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". При этом расчеты с кредиторами производятся значительно позже выплат страхового возмещения, а удовлетворение требований в полном объеме не гарантировано ввиду ликвидации кредитной организации.

Судом установлено, и подтверждено материалами гражданского дела, что на момент перечисления со счета Аврамца С.П. на счет Терещенко Г.Г. денежных средств в размере 213 000 рублей, что утверждает истец и его полномочный представитель имело место 29.06.2016 года, ПАО КБ "ЕвроситиБанк" не располагал достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед кредиторами. То есть, ПАО КБ "ЕвроситиБанк" не мог обеспечивать оборотоспособность средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счета вкладчика.

При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. В связи с этим Конституционный Суд РФ в вышеуказанном, определении разъяснил, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Согласно ст. 170 ГК РФ мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что в данной ситуации имели место действия Аврамца С.П. по фактическому переводу в условиях утраты ПАО КБ "ЕвроситиБанк" платежеспособности средств со счета на счет истца Терещенко Г.Г. Это действие, в том числе, имело целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

Согласно ч. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, а нарушений норм процессуального права не допущено. Доводы апелляционной жалобы истца не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ правовых оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 15 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: