Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 27 сентября 2017 г. по делу N 33-6630/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Кудря Т.Л.,

судей Дзюбенко А.А., Башкатовой Е.Ю.,

при секретаре Яковлевой М.А.

рассмотрела в судебном заседании 27 сентября 2017 года гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "АльфаСтрахование" на решение Октябрьского районного суда г. Омска от " ... ", которым постановлено:

"Исковые требования Михайлова В. Б. к открытому акционерному обществу "АльфаСтрахование" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать договор страхования от " ... " прекратившим действие с " ... ".

Взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Михайлова В. Б. сумму страховой премии 60 881 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 35 440 руб. 90 коп., расходы на оплату услуг представителя 7 500 руб.

Взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в доход бюджета г. Омска государственную пошлину 2 326 руб.

В остальной части исковые требования Михайлова В. Б. к открытому акционерному обществу "АльфаСтрахование" оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи областного суда Дзюбенко А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Михайлов В.Б. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк", ЗАО "Страховая компания МетЛайф" о защите прав потребителя. В ходе рассмотрения дела, по ходатайству представителя истца, определением суда от " ... " произведена замена ненадлежащих ответчиков ПАО "Совкомбанк", ЗАО "Страховая компания МетЛайф" на надлежащего ответчика ОАО "АльфаСтрахование".

В обоснование заявленных требований с учетом уточнения истец указал, что " ... " между ним и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N " ... " на сумму 794 766, 28 рублей с условием выплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 111 267 руб. 28 коп. Истцом досрочно погашен кредит " ... ". Поскольку истец исполнил кредитные обязательства досрочно, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Поскольку кредит погашен досрочно, то страховая сумма равна нулю. Согласно выписке из бордеро от " ... " сумма страховой премии, переведенная банком в ОАО "АльфаСтрахование" за истца, составила 78 276,53 рублей. Поэтому ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования с учетом досрочного погашения кредитных обязательств. Просил расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика стоимость неиспользованной страховой премии 60 881,81 рубль, компенсацию морального 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оплату юридических услуг 7 500 рублей, а также сумму государственной пошлины на оформление нотариальной доверенности 2 000 рублей.

Михайлов В.Б. в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд его представителя Викжановича Д.И., действующего на основании доверенности, который исковые требования поддержал. Дополнительно пояснил, что с погашением истцом суммы кредитной задолженности невозможно определить размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, при этом фактически выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Представитель ответчика ОАО "АльфаСтрахование" Затрапезина А.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменном отзыве, просила отказать в удовлетворении искового заявления.

Третье лицо ПАО "Совкомбанк" в суд своего представителя не направил, при надлежащем извещении. В отзыве представитель ПАО "Совкомбанк" просил отказать в удовлетворении искового заявления.

Судом постановленоизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "АльфаСтрахование" Ильиных Е.В. выражает несогласие с постановленным судебным актом, просит его отменить. Указывает, что Михайлов В.Б. был подключен к программе коллективного страхования N " ... ", согласно которой страховыми рисками являются смерть застрахованного лица и госпитализация в результате несчастного случая, потеря трудоспособности. По условиям коллективного договора страхования, ОАО "АльфаСтрахование" является страховщиком, ПАО "Совкомбанк" страхователем, а Михайлов В.Б. - застрахованным лицом. ПАО "Совкомбанк" перечислило ОАО "АльфаСтрахование" страховую премию за страхование Михайлова В.Б. в размере 9 069,87 рублей. Коллективным договором страхования предусмотрено, что для расторжения договора страхования застрахованному лицу следует обратиться в ПАО "Совкомбанк", с таким заявлением Михайлов В.Б. не обращался. ПАО "Совкомбанк" с заявлением в ОАО "АльфаСтрахование" также не обращалось. Указанные обстоятельства препятствуют возврату страховой премии. Не соглашается с расчетом страховой премии. Считает, что Михайлов В.Б. не вправе требовать расторжения договора страхования, поскольку не является его стороной. Полагает сумму судебных расходов завышенной.

Изучив материалы дела, выслушав истца Михайлова В.Б., представителя истца Андреасяна А.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, " ... " между истцом и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N " ... " на сумму 794 766 руб. 28 коп. под 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

В этот же день Михайлов В.Б. с его письменного согласия был включен в программу добровольного группового страхования ОАО "АльфаСтрахование" жизни, здоровья заемщиков банка на основании заявления.

Истец выразил согласие на увеличение суммы кредита на сумму платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 111 267 руб. 28 коп., часть из которых в размере 78 276 руб. 53 коп. были перечислены банком на счет ответчика в счет оплаты страховой премии, а оставшаяся часть 32 990 руб. 75 коп. являлась платой за комплекс расчетно-гарантийных услуг ПАО "Совкомбанк" (л.д. 227 т. 1).

" ... " истцу выдан страховой сертификат ОАО "АльфаСтрахование", копия которого представлена в материалы дела. При этом страховыми событиями определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, полная постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая (л.д. 37 т. 1).

Факты заключения кредитного договора и договора личного страхования, получения денежных средств, единовременной уплаты страховой премии (и платы за включение в программу добровольного страхования), досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату долга и процентов сторонами не оспаривались.

" ... "Михайловым В.Б. кредитное обязательство исполнено досрочно, что подтверждается справкой банка.

До настоящего момента ОАО "АльфаСтрахование" не возвратило оставшуюся часть суммы страховой премии.

Правоотношения между страховщиком ОАО "АльфаСтрахование", застрахованным лицом Михайловым В.Б., страхователем ПАО "Совкомбанк" урегулированы коллективным договором страхования добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов N N " ... " от " ... ", заключенного между ООО ИКБ "Совкомбанк" (после переименования ПАО "Совкомбанк") и ОАО "Альфастрахование" (далее - коллективный договор страхования) и страховым сертификатом, в соответствии с которыми страховыми случаями (рисками) признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, полная постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно п. N " ... " заявления о предоставлении кредита сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанны с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита - 794 766.28 руб.

Таким образом, при заключении договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита и составляет 794 766 руб. 28 коп. Далее страховая сумма равна 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

При наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования (п.п. 8.1-8.3 коллективного договора страхования).

Таким образом, усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заёмщиком обязательств. Страховая сумма приравнена к размеру задолженности застрахованного лица (но не более первоначальной суммы кредита). Личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

В связи с досрочным исполнением " ... "Михайловым В.Б. кредитного обязательства, оно прекращено, задолженность перед банком отсутствует. Размер страховой суммы на дату страхового случая, наступившего " ... " и позднее равен нулю. Таким образом, страховая выплата произведена не будет.

Оценив правовые последствия прекращения кредитного обязательства, приняв во внимание положения статьи 958 ГК РФ суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение действия договора страхования.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, страховщик имеет право на часть страховой премии за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть по " ... ". Оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал. Размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 60 921 руб. 43 коп., в пределах исковых требований подлежит взысканию 60 881 руб. 81 коп.

Доводы апелляционной жалобы о наличии арифметической ошибки в расчете подлежат отклонению, поскольку таковой не имеется Указанные доводы основаны на утверждении подателя жалобы о том, что размер страховой премии составил 9 069 руб. 87 коп.

Доводы апелляционной жалобы о том, что размер страховой премии составил 9 069 руб. 87 коп., материалами дела не подтверждаются.

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, страховой премии и платы банка за комплекс расчетно-гарантийных услуг подтверждается справкой банка, платежным поручением о перечислении премии, выпиской из бордеро (л.д. 183, 227, 228).

Из заявления о предоставлении кредита следует, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составил 0.389 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что в денежном выражении составило 111 267.28 руб. (794 766 руб. 28 коп. х 0.389 % х 36 месяцев). Указанная сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Согласно справке банка из платы за программу 111 267 руб. 28 коп., 78 276 руб. 53 коп. были перечислены банком на счет ответчика в счет оплаты страховой премии, а оставшаяся часть 32 990 руб. 75 коп. являлась платой за комплекс расчетно-гарантийных услуг ПАО "Совкомбанк"

Согласно заявлению на предоставление кредита размер страховой премии составляет от 68,66% до 71,51%. Размер премии согласно справке банка 78 276 руб. 53 коп. соответствует размеру премии 70,35% по программе страхования 2, пакету рисков 1, указанной в заявлении на страхование (794 766 руб. 28 коп. х 70,35%).

В ходе рассмотрения дела ОАО "АльфаСтрахование" не предоставлены сведения о том, по какой программе застрахован заемщик, нет этих сведений и в страховом сертификате ОАО "АльфаСтрахование" (л.д. 37 т. 1). В связи с этим указание в апелляционной жалобе о том, что истец застрахован по программе страхования N " ... " пакету рисков N " ... " подлежит отклонению как не подтверждающееся материалами дела.

Согласно п. N " ... " коллективного договора страхования размер ежемесячного страхового тарифа по различным программам страхования составляет от 0,1898% до 0,2781% от страховой суммы. По программе 2 - 0,236%, что соответствует 794 766 руб. 28 коп. х 36 месяцев х 0,236% = 67 523,34 руб. Таким образом, сведения о размере страховой премии, указанной страховой компанией, материалами дела не подтверждаются. В подтверждение указанного размера страховой компанией предоставлена выписка из реестра, подписанная представителем ОАО "АльфаСтрахование", осуществляющей представительство интересов ответчика в суде (л.д. 36 об.). Судебная коллегий также принимает во внимание, что первоначально ОАО "АльфаСтрахование" были предоставлены сведения о том, что ответчик застрахован по программе имущественного страхования и о размере страховой премии 350 рублей (л.д. 234 т. 1).

Вопреки доводам апелляционной жалобы договор коллективного страхования судом не расторгался, признан прекратившим свое действие договор страхования в отношении истца в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от " ... "N " ... " "О защите прав Потребителей" с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, степени вины ответчика, фактических обстоятельств, в пользу истца взыскана компенсация морального вреда в сумме 10 000 рублей. Вопреки доводам апелляционной жалобы компенсация морального вреда взыскана верно, поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя на возврат части страховой премии. Указанное требование не выполнено ответчиком и ко дню вынесения решения суда.

Вопреки доводам апелляционной жалобы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" судом верно взыскан за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя по тем же мотивам, поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя на возврат части страховой премии.

В силу ст. 100 ГПК РФ с учетом сложности дела, количества судебных заседаний с участием представителя истца, приходит к выводу о взыскании с ответчика 7 500 руб. в счет расходов истца по оплате услуг представителя. Вопреки доводам апелляционной жалобы указанный размер является разумным и обоснованным.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции согласно ст. ст. 12, 55, 56 ГПК РФ правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, распределил между сторонами бремя доказывания, всесторонне и полно исследовал представленные доказательства, дал им надлежащую правовую оценку. Нормы материального права судом применены верно и приведены в решении.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием к отмене судебного акта, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к субъективному толкованию норм материального права, по существу, повторяют изложенную ответчиком позицию по делу, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

С учетом приведенных обстоятельств решение суда следует признать законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы несостоятельными.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Омска от " ... " оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "АльфаСтрахование" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи