Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 06 июля 2017 г. по делу N 33-13897/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Осининой Н.А.

судей

Цыганковой В.А., Овчинниковой Л.Д.

при секретаре

Дыченковой М.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1647/2017 по апелляционной жалобе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 6 февраля 2017 года по иску Фроловой Нины Борисовны к ООО "Внешпромбанк", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Осининой Н.А., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Фролова Н.Б. обратилась в суд с иском к ООО "Внешпромбанк", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и просила установить размер требований истца к ООО "Внешпромбанк" в сумме 15 057,83 долларов США, в том числе: размер вклада без учета процентов по вкладу в сумме 14 700 долларов США; договорные проценты по вкладу по 21.12.2015 включительно (до даты введения моратория) в сумме 207,76 долларов США; проценты по вкладу, начисленные за период действия моратория в соответствии с п.3 ст. 189.38 Закона Российской Федерации от 26.10.2002 N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в сумме 150,07 долларов США, что в общей сумме в рублевом эквиваленте составляет 1 196 515 руб. 90 коп., обязать ООО "Внешпромбанк" внести изменения в реестр обязательств перед вкладчиками, включив в него указанные сведения, взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" недоплаченное страховое возмещение в размере 134 258 руб. 99 коп., а также компенсацию морального вреда в размере по 10 000 руб. с каждого из ответчиков.

В обоснование требований истец указывала, что 13.05.2015 заключила с ООО "Внешпромбанк" договор банковского вклада N ... , валютой вклада являлся доллар США, в счет пополнения вклада истцом внесены " ... ", дата возврата вклада установлена 14.05.2016. С 22.12.2015 банк прекратил выплаты в связи с мораторием сроком на три месяца на удовлетворение требований кредиторов банка, введенным в действие приказом Банка России N ОД-3683 от 21.12.2015. Приказом Банка России NОД-141 от 21.01.2016 у ООО "Внешпромбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в силу ст. 14 Федерального закона от 23.12.2003 N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство).

Истец обратилась в Агентство за выплатой страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, однако банком произведена выплата по иному страховому случаю - на основании введения моратория, размер страхового возмещения составил " ... "., рассчитан на дату введения моратория 22.12.2015. Истец полагает, что расчет является неверным, поскольку она обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому случаю - отзыв у банка лицензии, в связи с чем выплата страхового возмещения должна быть рассчитана на дату отзыва у банка лицензии - 21.01.2016. Кроме того, истец полагала, что ответчиком неправомерно не начислены проценты по вкладу за период действия моратория. Указанными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который подлежит компенсации на основании положений ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга исковые требования Фроловой Н.Б. удовлетворены: ООО "Внешпромбанк" обязано внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а именно, учесть сведения о подлежащих страхованию обязательствах банка перед вкладчиком по договору банковского вклада "Свободный доступ плюс" от 13.05.2015 N ... - сумма обязательств в валюте 15 057,83 доллара США, сумма обязательств в рублях по курсу Банка России 1 196 515 руб.90 коп.; с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу Фроловой Н.Б. взыскано возмещение по вкладу 134 258 руб. 99 коп., компенсация морального вреда 2 000 руб. С ООО "Внешпромбанк" взыскана государственная пошлина в доход бюджета в размере 300 руб. С Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана государственная пошлина в доход бюджета в размере 4 185 руб. 16 коп.

В апелляционной жалобе ответчик Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" полагает принятое судом решение необоснованным и не соответствующим нормам материального права, просит его отменить и принять новое об отказе в удовлетворении иска.

Представитель ООО "Внешпромбанк", извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просил, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, судебная коллегия полагает состоявшееся решение подлежащим отмене.

В силу ст. 8 Федерального закона Российской Федерации от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" или введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. При этом страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В соответствии с порядком, установленным ч. 1 ст. 10 Федерального закона Российской Федерации от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов вкладчик вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня окончания действия моратория.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено названным Федеральным законом; частью 6 данной статьи предусмотрено, что в случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Согласно ч. 13 ст. 12 Федерального закона Российской Федерации от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 13.05.2015 между Фроловой Н.Б. и ООО "Внешпромбанк" заключен договор банковского вклада N ... , валютой вклада являлся доллар США, дата возврата вклада установлена 14.05.2016 с уплатой 7% годовых, процентная ставка изменяется в связи с размером вклада (л.д.9-17).

Согласно приходным кассовым ордерам, 13.05.2015 истцом внесено во вклад " ... ", 15.10.2015 внесено " ... " (л.д.18,19). Внесение денежных средств подтверждается выпиской по счету, согласно которой сумма вклада за период с 13.05.2015 по 22.12.2015 с учетом начисленных процентов составила " ... " (л.д.20-21).

Согласно сведениям, опубликованным Центральным банком РФ, в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения, с 22.12.2015 на основании приказа от 21.12.2015 NОД-3683 Банком России введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ООО "Внешпромбанк". В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка является страховым случаем. Выплаты вкладчикам начнутся не позднее 14 дней со дня введения моратория, порядок выплаты страхового возмещения будет определен Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" (л.д.27-28, 48-49).

По сообщению Центрального банка РФ приказом Банка России от 21.01.2016 NОД-141 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у ООО "Внешпромбанк" (л.д.29-31).

В связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций у ООО "Внешпромбанк" с 21.01.2016 прекращено действие моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, введенного приказом Банка России от 21.12.2015 NОД-3683 (л.д.32-33).

21.01.2016 Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" направлено Фроловой Н.Б. уведомление N ... о наступлении 22.12.2015 страхового случая в отношении ООО "Внешпромбанк" в связи с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, и размере страхового возмещения по вкладу в соответствии с реестром обязательств банка по состоянию на 22.12.2015 в сумме 1 " ... "., разъяснены сроки и порядок приема заявления о выплате возмещения (л.д.22).

В соответствии с выпиской из реестра обязательств банка перед вкладчиками, размер подлежащих страхованию обязательств банка перед истцом составил " ... ", что соответствует сумме в рублях по курсу Банка России " ... ". (л.д.23,44).

Согласно представленной Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" справке, 10.02.2016 истцу выплачено страховое возмещение в размере " ... ". (л.д.43).

В день получения страхового возмещения, 10.02.2016 истец обратилась к ответчику с заявлением о несогласии с расчетом суммы обязательств банка, полагая, что расчет размера обязательств банка перед истцом должен быть произведен по состоянию на 21.01.2016 - на дату отзыва у банка лицензии, а также истец просила обеспечить начисление процентов по договору вклада за период моратория с 22.12.2015 по 21.01.2016 в сумме " ... " (л.д.24-25).

Письмом от 18.03.2016 Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" в удовлетворении заявления истцу отказано (л.д.26).

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что на сумму требований Фроловой Н.Б. за период действия моратория должны начисляться проценты по средней ставке банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, в соответствии с положениями ч.3 ст.189.38 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", сочтя доводы Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" о недопустимости начисления мораторных процентов, противоречащими требованиям названной нормы закона о банкротстве.

Кроме того, суд первой инстанции полагал, что право требования у истца на возмещение возникло со дня наступления страхового случая - отзыва лицензии у банка с 21.01.2016, в связи с чем размер страхового возмещения должен быть рассчитан по курсу Банка России, установленному по состоянию на 21.01.2016.

В связи с этими обстоятельствами, основываясь на положениях Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд счел права истца как потребителя нарушенными, а требования о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению.

Судебная коллегия полагает указанные выводы суда первой инстанции несоответствующими фактическим обстоятельствам дела и постановленными при неправильном применении норм материального права, в связи с чем состоявшееся решение подлежит отмене по основаниям, предусмотренным пунктами 3и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исходя из смысла ч. 2 ст. 8 Федерального закона Российской Федерации от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", в отношении одной кредитной организации в качестве страхового случая может быть признано лишь одно из перечисленных в данной статье событий: либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов, либо отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Признание страховым случаем одновременно двух событий, с наступлением каждого из которых возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, действующим законодательством не предусмотрено.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере (ч. 2 ст.1).

В силу п. 4 ч. 3 ст. 6 названного федерального закона банки обязаны вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства по страхованию вкладов.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ч. 1 ст. 9 Федерального закона).

В соответствии с ч. 4 ст. 12 Федерального закона о страховании вкладов выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных чч. 4 и 5 ст. 10 названного федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 апреля 2004 N1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" банк, в отношении которого наступил страховой случай, в соответствии с поименованным выше законом обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство.

Порядок обращения за страховым возмещением и его выплаты установлен Федеральным законом о страховании вкладов.

Согласно ч. 1 ст. 10 данного федерального закона вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет: заявление по форме, определенной Агентством, документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя (ч. 4 ст. 10 Федерального закона).

Пунктом 6 статьи 11 Закона о страховании вкладов определено, что в случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай (ч. 4 ст. 12 Федерального закона).

В связи с наступлением в отношении ООО "Внешпромбанк" страхового случая Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" 22.12.2015 опубликовано в информационно-телекоммуникационной сети Интернет сообщение для вкладчиков банка о наступлении страхового случая, дате начала выплат вкладчикам Банка страхового возмещения по вкладам - 11 января 2016 года, размере возмещения и порядке его выплат. Кроме упомянутого в сообщении доводилось до сведения вкладчиков, что по банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на 22 декабря 2015 года (л.д. 22,39-41).

Таким образом, Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" еще до даты отзыва лицензии - 21 января 2016 года, принято решение о выплате денежных средств вкладчикам ООО "Внешпромбанк" по страховому случаю.

Факт наступления страхового случая 22 декабря 2015 года, в связи с введением Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов в отношении ООО "Внешпромбанк", Фроловой Н.Б. в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

На дату наступления в отношении банка страхового случая, то есть - 22 декабря 2015 года, остаток денежных средств на счете истца составлял " ... ", что соответствует сумме в рублях по курсу Банка России на 22 декабря 2015 года " ... ". Таким образом, в соответствии с ч. 6 ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", размер обязательств банка перед истцом составил " ... ". Указанная сумма возмещения по вкладу была выплачена истцу 10 февраля 2016 года при ее обращении в банк-агент, действующий от имени Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Указанные обстоятельства Фроловой Н.Б. также не оспаривались.

Расчет страхового возмещения составлен с учетом наступления страхового случая на дату введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка - 21.12.2015.

Доводы Фроловой Н.Б. о неверном расчете страхового возмещения, отклоняются судом апелляционной инстанции. Правовая позиция Фроловой Н.Б. при разрешении настоящего спора, заключающаяся в возможности вкладчику самостоятельно определять момент наступления страхового случая, признается судом апелляционной инстанции ошибочной, противоречащей положениям статьи 8 Закона Российской Федерации от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". При этом судебная коллегия отмечает, что понятие "момент обращения с заявлением о возмещении вклада", закрепленный в положениях статьи 10 названного Закона о страховании вкладов не подменяет собой и не является тождественным понятию "наступление страхового случая".

В отношении требований истца о начислении мораторных процентов судебная отмечает следующее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 189.38 Федерального закона Российской Федерации от 26 октября 2002 года N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на сумму требований кредитора по денежным обязательствам и (или) обязательным платежам, выраженным в валюте Российской Федерации, в размере, установленном на день введения моратория (без учета начисленных процентов), начисляются проценты в размере двух третей процентной ставки рефинансирования Банка России (мораторные проценты). Начисленные проценты подлежат выплате после окончания срока действия моратория.

Проценты, требуемые истцом за период с 21.12.2015 по 21.01.2016, являются мораторными, так как начисление таковых процентов по смыслу вышеназванной нормы должно осуществляться после введение моратория.

Вместе с тем, при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам (ч.10 ст. 12 Федерального закона Российской Федерации от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Исковые требования Фроловой Н.Б. заявлены не в рамках требований кредиторов по денежным обязательствам банка, а основаны на положениях названного Закона о страховании вкладов, в силу которых выплата вкладчику возмещения по застрахованному вкладу в пределах лимита страхового возмещения производится Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", а не банком, находящимся в процедуре банкротства, за счет фонда страхования вкладов, а не из конкурсной массы должника.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования Фроловой Н.Б. о включении в реестр суммы мораторных процентов в принципе, суд апелляционной инстанции полагает указанные исковые требования подлежащими отклонению как основанные на неправильном понимании положений законодательства.

Не установив нарушения прав истца как потребителя, судебная коллегия полагает требования истца о взыскании компенсации морального вреда с ответчика ООО "Внешпромбанк" не подлежащими удовлетворению.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда с ответчика Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" также не подлежат удовлетворению, поскольку Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" на правоотношения, возникающие между физическим лицом, являющимся вкладчиком банка, и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" не распространяется.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за январь - июль 2014 года, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 01.09.2014, в соответствии со ст. 1 и 14 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Агентство по страхованию вкладов создано государством для обеспечения государственной гарантии защиты прав вкладчиков при наступлении страховых случаев. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). В силу положений п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов обязательное страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования. При этом действие Закона о страховании вкладов не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним (п. 3 ст. 1 Закона о страховании вкладов). Кроме того, деятельность Агентства по страхованию вкладов по осуществлению компенсационных выплат не является оказанием возмездных услуг.

С учетом изложенного, постановленное судом первой инстанции решение подлежит отмене с принятием нового решения об отказе Фроловой Н.Б. в удовлетворении исковых требований к ООО "Внешпромбанк", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 6 февраля 2017 года отменить. Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Фроловой Нины Борисовны к ООО "Внешпромбанк", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий:

Судьи: