Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 25 сентября 2017 г. по делу N 33-18874/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Вашкиной Л.И.

судей

Мелешко Н.В.

Грибиненко Н.Н.

при секретаре

Шаповаловой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 25 сентября 2017 года гражданское дело N2-2046/17 по апелляционной жалобе Кирпиченковой И. А. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 23 мая 2017 года по иску Кирпиченковой И. А. к Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии.

Заслушав доклад судьи Вашкиной Л.И., объяснения представителя истца - Кутеповой Ю.М., поддержавшей жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии в размере 81704,73 руб., ссылаясь на то, что 01.02.2016 между АО "МС Банк Рус" и Кирпиченковой И.А. заключен кредитный договор, по которому заемщику был выдан кредит в размере 1261397,33 руб. Кредит полностью погашен и свои обязательства по договору заемщиком выполнены. "дата" между ООО "СК "Ренессанс Жизнъ" и Кирпиченковой И.А. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком действия на 36 месяцев (до 30.01.2019); сумма страховой премии составила 132345,33 руб., была оплачена истцом по условиям договора страхования. Ежемесячный взнос за услуги страхования составлял 3676,26 руб. (132345,33 /36 мес. = 3676,26 руб.), а общая сумма страховых взносов за время погашения кредита с января по декабрь 2016 года (12 месяцев) истцом составила 44115,11 руб. (в течении 12 месяцев по 3676,26 руб. ежемесячно). После досрочного погашения кредита истец 20.12.2016 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Оставшаяся часть страховой премии составила: 132345,33 - 44115,11 = 88230,22 руб. Ответчиком 23.01.2017 выплачена часть страховой премии в размере 6525,49 руб. В претензии от 03.02.2017 истец просила произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 81704,73 руб., с учетом выплаченной части страховой премии (88230,22 - 6525,49 = 81704, 73 руб.). Истец указала, что ей не были вручены при заключении договора Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые должны являться приложением к договору страхования, на официальном сайте ответчика размещены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые она представила в суд вместе с исковым заявлением. При этом истец полагала незаконными условия п. 11.5 этих Правил страхования, называя их Полисными условиями, предусматривающие, что административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии, и за их вычетом согласно разделу 11 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхователю возвращается часть страховой премии. При этом истец просила суд признать недействительными указанные условия положений п. 11.5 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части договора; взыскать сумму неиспользованной части страховой премии в размере 81704,73 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 23.05.2016 в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец в лице представителя просит решение суда отменить, ссылаясь на его неправильность.

Ответчик о рассмотрении дела извещен посредством факсимильной связи (л.д. 152, 153), в судебное заседание не явился, что не препятствует рассмотрению дела согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 31.02.2016 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и Кирпиченковой И.А. (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного 1 группы. Выгодоприобретателем назначен банк. Срок действия договора страхования - 36 месяцев с 31.01.2016 по 30.01.2019.

Страховая сумма по риску "Смерть ЛП", "Инвалидность" устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенной на 10 %. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, увеличенной на 10 %.

По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 132345,33 руб., страховая премия истцом уплачена.

Согласно справке банка от 13.12.2016 истец полностью погасила задолженность по кредитному договору от 01.02.2016, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед Банком в соответствии с кредитным договором. Таким образом, истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

Истец 20.12.2016 обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования от 31.01.2016 в связи с полным досрочным погашением кредита. 23.01.2017 ответчиком на счет истца перечислена часть страховой премии по договору страхования в размере 6525,49 руб.

Истец 03.02.2017 обратилась в страховую компанию с письменной претензией с требованием о возврате страховой премии в размере 81704,73 руб., с учетом уже выплаченной части страховой премии в размере 6525,49 руб. Претензия ответчиком получена 14.02.2017, что подтверждается отметкой на почтовом уведомлении. Письменного ответа на претензию не поступило.

В ответе на электронное обращение истца ответчик указал, что договор страхования с истцом досрочно прекращен 20.12.2016 с единовременной выплатой в соответствии с разд. 11 Полисных условий части страховой премии в размере 6525,49 рублей. В выплате остальной части страховой премии отказано.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (п.1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п.3)

Договор страхования, как в нем указано, заключен на условиях Полисных условий по программе страхования договор жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Согласно договору страхования Полисные условия являются приложением к договору, получены истцом. Однако реквизиты указанных Полисных условий в договоре отсутствуют, что свидетельствует о недобросовестности ответчика при заключении договора страхования, недоведении до истца полной и достоверной информации об условиях страхования.

Редакция Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита - приложение к приказу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N 116/ОД/15 от 29.05.2015 (далее Правила страхования), представленных истцом, полученных ею согласно ее доводам с официального сайта ответчика, не удостоверенных надлежащим образом, не соответствует редакции Полисных условий, представленной ответчиком, утвержденных ответчиком 19.02.2015 (приложение к приказу N 32/ОД/15 от 19.02.2015), но предусматривает, что на основании Правил страхования могут быть разработаны Полисные условия, содержащие уточнения и извлечения из Правил, в этом случае страховщик заключает договоры страхования в соответствии с Полисными условиями (п.1.2 Правил).

Ответчик ссылался, возражая против иска, на представленные им Полисные условия. Между тем, ответчиком не оспорено действие на момент заключения договора страхования с истцом представленных истцом Правил страхования.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п.2)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4)

Договором страхования (как Правилами страхования, так и Полисными условиями) предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

Ответчиком не представлено доказательств о том, какие стандартные правила страхования вручены истцу при заключении договора страхования, и являются неотъемлемой частью договора страхования, т.е. на каких условиях о частичном возврате страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования заключен договор.

Между тем, истец вправе ссылаться в защиту своих интересов на Правила страхования от 29.05.2015 и на Полисные условия от 12.02.2015, а также оспорить условия договора страхования, предусмотренные в этих Правилах страхования и Полисных условиях.

Согласно п. 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке в том числе и по инициативе (требованию) страхователя (п. 11.2.2).

При этом в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования (п.11.3).

Административные расходы страховщика составляют до 93% от оплаченной страховой премии (п. 11.4)

Правила страхования в п. 11.2.2 и п. 11.3 содержат условия, аналогичные п. 11.2.2 и п. 11.3 Полисных условий, а также содержат условия в п. 11.5, аналогичные условиям п. 11.4 Полисных условий, однако административные расходы п. 11.5 Правил страхования предусмотрены в размере 98% от оплаченной страховой премии.

Расчет возвращенной части страховой премии ответчиком производился исходя из размера административных расходов, предусмотренных п. 11.4 Полисных условий (93% от оплаченной страховой премии), но по формуле, предусмотренной п.11.3 Правил страхования и отсутствующей в Полисных условиях.

Истец фактически ссылается на незаконность не условий договора страхования (Правил страхования, Полисных условий) о размере административных расходов, а на незаконность условий договора страхования, во взаимосвязи предусматривающих вычет административных расходов страховщика при возврате страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования и просит признать недействительными именно эти условия.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает необходимым указанное требование истца о признании недействительными изложенных условий договора страхования рассматривать безотносительно к нумерации этих условий в Правилах страхования и Полисных условиях, что не является выходом за пределы исковых требований (ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец выразила намерение досрочно прекратить договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора и подала об этом в страховую компанию соответствующее заявление, то этот договор страхования признан расторгнутым досрочно с 20.12.2016.

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, учитывая положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также правила страхования, изложенные в Полисных условиях, суд первой инстанции исходил из того, что истец дала свое согласие на заключение Договора страхования на условиях, предусмотренных Полисными условиями по программе страхования жизни Заемщиков кредита, ответчик исполнил обязательство по возврату части страховой премии, предусмотренной Договором страхования, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного без вычета административных расходов Страховщика.

При этом суд также исходил из нормы абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что возврат страховой премии и связанный с этим ее размер при досрочном прекращении Договора страхования остается на усмотрение сторон договора страхования, полагал, что из нормы данной статьи следует, что законом не запрещается и допускаются условия о том, что административные расходы страховщика в процентном отношении к оплаченной страховой премии вычитаются из подлежащей возврату части страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования, и данные условия Правил страхования и Полисных условий с учетом положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат действующему законодательству.

Вышеуказанные выводы суда первой инстанции нельзя признать правильными.

Ценой услуги страхования является страховая премия, и не предусмотрена договором и законом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика.

Указанные условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи п.п. 11.3, 11.4 Полисных условий и п. 11.3, 11.5 Правил страхования о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер.

Несостоятельны ссылки ответчика на административные расходы в виде агентского вознаграждения, уплаченного по агентскому договору, заключенному страховщиком с агентом, предметом которого является осуществление агентом от имени и за счет страховщика деятельности, направленной на заключение физическими лицами (страхователями) со страховщиком типовых договоров страхования. Указанные расходы не являются основанием для изменения цены услуги страхования, оплаченной страхователем, и не могут быть возложены на страхователя при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

При таком положении, поскольку судом не правильно установлены значимые для разрешения спора обстоятельства, не применены указанные нормы материального права, подлежащие применению в настоящем случае, что повлекло неправильные выводы суда о соответствии спорных условий договора требованиям закона и об отсутствии у истца права на возврат спорной части страховой премии, решение суда подлежит отмене согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с вынесением нового решения об удовлетворении указанных требований истца о признании спорных условий договора недействительными и о взыскании части страховой премии.

Расчет истца учитывает действие договора страхования в течение 12 месяцев до досрочного прекращения договора страхования, не оспорен ответчиком, является арифметически правильным.

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом возвращенной ответчиком части страховой премии составил: (132345,33 - 132345,33 руб. / 36 мес. х 12 мес.) - 6525,49 = 81704,73 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой судебная коллегия определяет в сумме 5000 рублей, что отвечает требованиям разумности и справедливости (ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) и вышеизложенным обстоятельствам нарушения прав истца.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составит 43352, 37 руб. ((81704,73 + 5000) х 50%).

Согласно ч. 3 ст. 98, ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерациис ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлина в размере 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда, по имущественному требованию - 2651,14 руб., всего 2951,14 руб.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 23 мая 2017 года отменить.

Признать недействительными условия договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 31.01.2016, заключенного между ООО "СК "Ренессанс Жизнъ" и Кирпиченковой И.А. на условиях Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о том, часть страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, которые составляют процентное отношение к оплаченной страховой премии.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Кирпиченковой И. А. часть страховой премии в размере 81704 руб. 73 коп.., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 43352 руб. 37 коп., а всего 130057 (сто тридцать тысяч пятьдесят семь руб. 10 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлину в размере 2951 (две тысячи девятьсот пятьдесят один) руб. 14 коп.

Председательствующий:

Судьи: