Решение Благовещенского городского суда от 31 июля 2014 г. по делу N 2-68/14 (ключевые темы: кредитные кооперативы - кредитная кооперация - саморегулируемые организации - председатель правления - финансовая услуга) (извлечение)

Решение Благовещенского городского суда
от 31 июля 2014 г.
(извлечение)

Дело N 2-68/14

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Емшанова И.С.,

при секретаре Степаненко Т.С.,

с участием старшего помощника прокурора города Благовещенска Назаровой Т.В., представителей кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "Умно жить" Мельниковой Е.А., Копотун С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению прокурора города Благовещенска к кредитному потребительскому кооперативу "Кредитный союз "Умно жить" о признании незаконной деятельности по осуществлению рекламы финансовых услуг, содержащей гарантии или обещания в будущем эффективной деятельности и доходности личных сбережений членов кредитного кооператива, запрете осуществлять рекламу финансовых услуг, содержащую гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности и доходности личных сбережений членов кредитного кооператива, запрете заключать договоры с членами кооператива о привлечении личных сбережений на условиях, содержащих гарантированный размер доходности, который не может быть определен на момент заключения договора,

установил:

Прокурор города Благовещенска, действуя в интересах неопределенного круга лиц, обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование которого указал, что прокуратурой города проведена проверка деятельности кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "Умно жить" по привлечению средств граждан.

В ходе проверки установлено, что кредитный потребительский кооператив "Кредитный союз "Умно жить" создан 9 февраля 2012 года (ОГРН (-данные изъяты-)) в соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации".

С целью привлечения денежных средств физических лиц КПК организовал широкую рекламную компанию, в ходе которой в рекламных сообщениях в средствах массовой информации, в сети "Интернет" и публикациях публично обещает будущим пайщикам высокую, превосходящую рыночный уровень доходность вложений денежных средств. Так, по сберегательной программе "Рантье" предлагается 24% годовых. "Любимый" - до 21% годовых, "Мечта бельчонка" - 25% годовых. Указанная реклама финансовых услуг размещена на сайте КПК "Кредитный союз "Умно жить" (www.umno-zhit.ru).

Вместе с тем, установив такие проценты, КПК не определил эффективность своей деятельности. Как пояснил в судебном заседании ответчик, процентные ставки по личным сбережениям определялись исходя из процентов, установленных кредитными кооперативами в других регионах. Таким образом, определяя доходность личных сбережений по указанным программам, КПК "Кредитный союз "Умно жить" не определял эффективность своей деятельности. При этом он демонстрирует эффективность осуществляемых операций, сохранность и преумножение доверенных ему средств.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 28 ФЗ "О рекламе" реклама финансовых услуг не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений).

Доходность показывает, на сколько процентов выросла вложенная сумма или увеличился капитал за определенный промежуток времени (а также сколько процентов прибыли принес актив).

Доходность является одним из главных показателей инвестиций, по которому можно оценить их выгодность и целесообразность, а также сравнивать их между собой по этому показателю. Доходность можно рассчитать как за все время, так и за определенный период. Годовая доходность - важный параметр, по которому инвесторы могут делать вывод о привлекательности того или иного инструмента вложений. Также можно сравнивать разные способы вложений между собой по среднегодовой доходности. Доходность является относительной величиной и выражается в процентах или в процентах годовых.

По смыслу ч. 2 ст. 28 ФЗ "О рекламе" в рекламе допустимо сообщать только о тех показателях эффективности деятельности (доходности вложений), которые могут быть определены на момент заключения соответствующего договора, и, следовательно, должны быть подтверждены документально.

В целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов своих членов (пайщиков), в соответствии с п. п. 6, 7, 8 ст. 6 ФЗ N 190-ФЗ, кредитный кооператив вправе страховать свои имущественные интересы в страховых организациях и (или) обществах взаимного страхования. Кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков). При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).

Таким образом, на законодательном уровне урегулировано страхование ответственности кредитного кооператива за нарушение договора сбережения, однако гарантий доходность сбережений пайщиков указанные нормы не предоставляют.

Так, система страхования сбережений ОВС "Народные кассы" является "специализированной страховой программой гарантирования возвратности сбережений пайщиков кредитных кооперативов, осуществляющих страхование ответственности за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива.

Страхование осуществляется на основании лицензии Федеральной службы по финансовым рынкам ОВС N 4192 77 - 21 от 02.06.2011 года.

Порядок включения кредитного кооператива в Систему страхования сбережений представляет собой комплекс контрольных и оценочных мероприятий. Кредитный кооператив - участник Системы страхования сбережений обязан:

1. Исполнять установленные Федеральным законом "О кредитной кооперации" финансовые нормативы;

2. Своевременно и качественно осуществлять формирование и размещение резервного фонда в соответствии с требованиями Министерства Финансов;

3. Осуществлять полное страхование портфеля займов в Обществе не менее 6 месяцев;

4. Осуществлять привлечение личных сбережений членов кооператива на основании договора передачи личных сбережений в соответствии с действующим законодательством о кредитной кооперации по максимально возможной ставке, уплачиваемой за пользование денежными средствами, не более действующей ставки финансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной в 2,5 раза.

В соответствии с условиями страхования сбережений страховым случаем по договору страхования является возникновение ответственности Кредитного кооператива перед Сберегателем в связи с нарушением обязательств по возврату денежных средств, переданных ему на основании договора передачи личных сбережений, в результате признания кредитного кооператива банкротом. Размер страхового возмещения устанавливается на день наступления страхового случая, исходя из суммы денежных обязательств Кредитного кооператива перед Сберегателями, в соответствии с условиями договоров передачи личных сбережений (без начисленных процентов), но не более 700 000 (семисот тысяч) рублей на каждого Сберегателя.

Кредитный кооператив включается в Систему страхования сбережений по решению Правления Общества по истечении шести месяцев осуществления страхования риска невозврата займов в Обществе, а также при соответствии показателей деятельности Кооператива финансовым нормативам, значения которых установлены Правлением Общества.

Из представленных в судебное заседание договоров займа, следует, что займы на суммы превышающие 1 млн. рублей не обеспечиваются залогом, а также не имеется доказательств страхования риска невозврата займов в общество. Данное обстоятельство также ставит под сомнение, что кооператив может определить эффективность своей деятельности.

Одной из гарантий эффективности деятельности кредитного кооператива являются средства резервного фонда. Средства резервного фонда используются для покрытия убытков и непредвиденных расходов кредитного кооператива.

Согласно п. 1 ч. 4 ст. 6 Закона кредитный кооператив обязан соблюдать следующие финансовые нормативы: величина резервного фонда должна составлять не менее 5% (не менее 2% - для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее 2 лет со дня создания) суммы денежных средств, привлеченных КК от членов КК и отраженных в финансовой отчетности на конец предыдущего отчетного периода. Из финансовых показателей деятельности КПК. представленной суду, следует, что при наличии привлеченных денежных средств в сумме (-данные изъяты-) тыс. рублей резервный фонд, должен составлять не менее (-данные изъяты-) тыс. рублей, фактически (-данные изъяты-) тыс. рублей. Указанное свидетельствует не в пользу гарантированности эффективности деятельности самого кооператива, а также доходности сбережений пайщиков.

Гарантируя доходность сбережений в рекламных роликах, транслирующихся на канале 27ТВ (ТНТ), КПК указывает, что все вклады находятся под защитой государства, а в Уставе КПК имеется норма, в соответствии с которой председатель правления отвечает перед пайщиками всем свои имуществом.

Вместе с тем, определяя доходность сбережений пайщиков в размере превышающем 20 - 25%, доходность сбережений в таком размере должна быть фактически гарантирована КПК "Кредитный союз "Умно жить".

Гарантируя эффективность деятельности и доходность вложений или обещая ее в будущем при рекламировании финансовых услуг, рекламодатель может не достигнуть желаемого результата и неизбежно введет потребителей в заблуждение, поскольку результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.

Согласно ст. 32 Закона N 190-ФЗ обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается, за исключением обращения взыскания на основании исполнительных документов о взыскании денежных средств по договорам передачи личных сбережений

Указанная норма также не содержит никаких гарантий доходности личных сбережений пайщиков.

Также не может гарантировать доходность личных сбережений и гарантия председателя.

Согласно ст. 26 ФЗ кредитный кооператив отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, предусмотренного статьей 32 настоящего Федерального закона. Кредитный кооператив не отвечает по обязательствам своих членов.

Из п. 8.8 Устава КПК "Кредитный союз "УмноЖить" следует, что деятельность председателя Правления регламентируется действующим законодательством, настоящим уставом, Положением об органах кредитного кооператива, а также трудовым договором с кредитным кооперативом. Таким образом, как член кооператива Председатель Правления несет ответственность в пределах своего пая, а по трудовому договору в соответствии с Трудовым кодексом РФ как работодатель несет ответственность перед работниками кооператива.

Договор поручительства к договору на передачу личных сбережений заключается (-данные изъяты-) как физическим лицом, а подписывается, как председателем правления. Кроме того, согласно ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. На это же указано и в п. 2.3 договора поручительства.

Следовательно, в случае перехода прав кредитора к (-данные изъяты-) он будет вправе на оснований решений суда обратить взыскание на личные сбережения пайщиков. Таким образом, поручительство (-данные изъяты-) своим имуществом перед пайщиками не гарантирует их защиту от финансовых потерь.

Проверкой, проведенной прокуратурой города Благовещенска 10 июня 2013 года, установлено, что КПК продолжает осуществлять рекламу своей деятельности:

- на сайте КПК "Кредитный союз "УмноЖить" в сети "Интернет" (www.umno-zhit.ru) на стр. 1 приведена публикация в газете АиФ "Благовещенск", содержащая следующую информацию: "Вкладывать деньги сюда тоже выгодно, ведь выплаты доходят до 24% годовых (большинство организаций выплачивает сегодня 10 - 11% годовых по вкладам, ограниченным или суммой или сроком)";

- на сайте КПК "Кредитный союз "УмноЖить" в сети "Интернет" (www.umno-zhit.ru) нa стр. 1 реклама сберегательной программы "Живи на проценты" - до 20% годовых;

- на сайте КПК "Кредитный союз "УмноЖить" в сети "Интернет" (www.umno-zhit.ru) реклама сберегательной программы "Мечта бельчонка" - ставка 20% годовых (стр.2);

- на сайте КПК "Кредитный союз "УмноЖить" в сети "Интернет" (www.umno-zhit.ru) реклама сберегательной программы "Для пенсионеров" предлагающая 0,5% к годовой ставке по сберегательным программам "Умно жить" (стр. 3);

- в сети "Интернет" на сайте (www.umno-zhit.ru) приведена информация, размещенная в журнале "Деловое Приамурье" N 44 "Вкладывать деньги сюда тоже выгодно, ведь выплаты доходят до 23% годовых" (стр. 4); "У нас много видов различных вкладов. Я выделяю вклад "Заграница", который привязан к курсу валюты - доллару и юаню. По этой программе мы выплачиваем 5% годовых, сам вклад вносится в рублях; "Максимальная цифра по вкладам у нас - 23% при условии, что сумма вложенных средств составит 2 миллиона рублей, за минусом подоходного налога это будет 19.5. Скажем, вы вложили ровно 2 миллиона рублей, доход составит 390 тысяч рублей в год или 32,5 тысячи рублей в месяц. Если вы не снимите проценты, через 2 года. Ваши 2 миллиона рублей превратятся в 2856000 рублей" (стр. 6);

- в сети "Интернет" на сайте (www.umno-zhit.ru) приведена информация, размещенная в газете "Комсомольская правда" 12.04.2012 "В кооперативах их, как правило, называют программами личных сбережений. Их также существует несколько. Некоторые рассчитаны на 1,5 года, некоторые на 3 месяца или на полгода, но есть такие, где хоть и небольшую, но прибыль можно получить за неделю... Особенно популярной на рынке финансовых услуг становятся программы в пользу детей до 18 лет, то есть рассчитанные на получение денег к совершеннолетию. Здесь договор заключается не менее чем на 5 лет, а доход 18 процентов годовых плюс пополнение" (стр.15)

- в сети "Интернет" на сайте (www.umno-zhit.ru) размещено обращение Председателя Правления КПК "Кредитный союз "УмноЖить" в котором говорится о следующем: "Предприниматель берет деньги под проценты, вкладывая их в свой бизнес, и возвращая их с прибылью. Из прибыли он возвращает проценты. И это выгодно всем. Выгодно банку (т.е. нам с вами) и выгодно предпринимателю, который взял кредит. Существует еще одна форма вложений - когда предприниматель не платит проценты, а отдает долю в бизнесе за инвестирование в этот же бизнес... Так мы зарабатывает для наших пайщиков деньги";

- рекламные флаеры с программами "Специальная программа для пенсионеров с максимальной процентной ставкой" - под 20,62%, "Мечта бельчонка" - 20% годовых, "УмноЖить" со ставкой в 20,62%",

- в рекламном буклете "Открой свой клад" Живи на проценты" в обращении к потребителям Председатель Правления Копотун С.А. указывает: "Наша главная ценность - финансовая свобода, наш путь - приумножение сбережений пайщиков";

- в эфире 27 ТВК ("ТНТ-Благовещенск") рекламных материалов по сберегательным программам "Рантье", "Любимый", "Сберегательные программ на выгодных условиях по вкладам", "Надежные сберегательные программы, под защитой государства", "Открой свой пай. Живи на проценты", "Открой свой клад. Живи на проценты".

На основании изложенного прокурор города Благовещенска просил суд

признать незаконной деятельность кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "УмноЖить" по осуществлению рекламы финансовых услуг, содержащую гарантии или обещания в будущем эффективности его деятельности и доходности личных сбережений членов кредитного кооператива;

запретить кредитному потребительскому кооперативу "Кредитный союз "УмноЖить" осуществлять рекламу финансовых услуг, содержащую гарантии или обещания в будущем эффективности его деятельности и доходности личных сбережений членов кредитного кооператива;

запретить кредитному потребительскому кооперативу "Кредитный союз "УмноЖить" заключать договоры с членами кооператива о привлечении личных сбережений на условиях, содержащих гарантированный размер доходности, который не может быть определен на момент заключения договора.

В судебном заседании старший помощник прокурора города Благовещенска Назарова Т.В. настаивала на заявленных требованиях, полагала, что имеются достаточные основания для их удовлетворения.

Представители кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "УмноЖить" Мельникова Е.А. и Копотун С.А. возражали относительно заявленных требований, полагали, что деятельность кооператива по рекламированию своих продуктов и заключению договоров передачи личных сбережений в полной мере соответствует закону.

Деятельность кооператива подотчетна саморегулируемой организации - некоммерческому партнерству "Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов "Кооперативные финансы", членом которой является кооператив. В ходе плановых проверок со стороны саморегулируемой организации серьезных нарушений действующего законодательства, влекущих реальную угрозу финансовому благополучию организации, не выявлено.

Обращаясь в суд с настоящим иском, прокурор по существу действует в интересах заранее определенного круга лиц - пайщиков, в связи с чем полномочий на подачу настоящего заявления прокурор не имеет. Требования прокурора не определены, не указано, какими конкретно действиями кооператив допустил нарушение Федерального закона "О рекламе" и с нарушением какого конкретно положения закона заключаются договоры о передачи личных сбережений. За период деятельности организации каких - либо жалоб от пайщиков не поступало, организация работает без финансовых затруднений. В этой связи просили в удовлетворении заявления отказать.

Представитель некоммерческого партнерства "Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов "Кооперативные финансы" Соломкин А.А. возражал относительно заявленных требований. Суду пояснил, что необходимость определения размера доходности в договорах передачи личных сбережений является императивной нормой Федерального закона "О кредитной кооперации", в связи с чем требование прокурора запретить кооперативу заключать договоры с членами кооператива о привлечении личных сбережений на условиях, содержащих гарантированный размер доходности, противоречит действующему законодательству. При этом, по мнению представителя, включение в рекламные сообщения информации о личной имущественной ответственности председателя правления кооператива по долгам кооператива и наличие компенсационного фонда саморегулируемой организации в качестве гарантии возврата вложенных средств не согласуется с положениями Федерального закона "О рекламе".

Представители Управления Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации по Амурской области Чебатурина Н.Г. и Ельчанинова О.Ю. поддержали требования прокурора в части, касающейся распространения ненадлежащей рекламы.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив имеющиеся материалы, суд приходит к следующему.

Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" определены правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней.

В соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 1 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Исходя из положений части 1 статьи 3 Федерального закона, кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 9 февраля 2012 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесены сведения в отношении кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "УмноЖить". Организации присвоен основной государственный регистрационный номер (ОГРН) - (-данные изъяты).

В связи с публикациями в средствах массовой информации прокуратурой города Благовещенска проведена проверка деятельности кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "Умно жить", в результате которой выявлено, что организация осуществляет публичное информирование населения о своей деятельности, размещает рекламные сообщения в средствах массовой информации, призывающие присоединиться к организации, заключить договор передачи личных сбережений кооперативу.

По мнению прокурора города Благовещенска, распространяемая кредитным потребительским кооперативом реклама несет в себе признаки недостоверной, в отдельных случаях формирует заблуждение потребителя рекламы относительно действительных качеств предлагаемых услуг.

В частности, в своих рекламных продуктах кредитный потребительский кооператив предлагает высокую, превосходящую рыночный уровень вложений денежных средств доходность (до 25% годовых - на момент обращения прокурора в суд). При этом рекламный продукт в отдельных случаях содержит гарантии возврата переданных сбережений, обещание безусловной эффективной деятельности организации в будущем, создавая тем самым ложное впечатление об отсутствии каких - либо рисков, связанных с участием в кредитном потребительском кооперативе.

Такие гарантии и обещания выражаются в сообщениях о нахождении денежных средств кооператива под защитой государства, личном поручительстве председателя кооператива по заключенным договорам, наличии у него средств в размере, превышающем сумму всех принятых сбережений, участии кооператива в саморегулируемой организации с компенсационным фондом, которым обеспечен возврат средств.

Однако в реальных условиях возврат личных сбережений без сопряженных с этим рисков финансовой деятельности кредитным потребительским кооперативом не может быть обеспечен, в связи с чем распространение подобных сведений нарушает требования пункта 1 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13 марта 2006 года N 38-ФЗ "О рекламе".

В этой связи прокурор города Благовещенска ставит вопрос о признании незаконной осуществляемой кооперативом деятельности по распространению рекламы, содержащей подобные нарушения, просит запретить кооперативу заниматься указанной деятельностью в будущем.

Кроме того, по состоянию на 5 февраля 2013 года потребительский кооператив привлек (-данные изъяты-) рубля средств пайщиков на основании (-данные изъяты-) договоров передачи личных сбережений.

В соответствии с условиями договоров пайщикам гарантируется выплата процентов за пользование денежными средствами в размере от 5,5 до 25% годовых.

Между тем возврат привлеченных средств на предложенных условиях - а именно, на условиях предложенного кооперативом размера процентной ставки, не может быть объективно гарантирован.

В этой связи прокурор просил запретить кредитному потребительскому кооперативу заключать договоры с членами кооператива о привлечении личных сбережений на условиях, содержащих гарантированный размер доходности, который не может быть определен на момент заключения договора.

Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона "О рекламе" целями данного законодательного акта являются развитие рынков товаров, работ и услуг на основе соблюдения принципов добросовестной конкуренции, обеспечение в Российской Федерации единства экономического пространства, реализация права потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы, создание благоприятных условий для производства и распространения социальной рекламы, предупреждение нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, а также пресечение фактов ненадлежащей рекламы.

Исходя из пунктов 1 и 2 статьи 3 Федерального закона "О рекламе", реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Под объектом рекламирования понимают товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции" финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Положениями данного Федерального закона кредитный потребительский кооператив признан финансовой организацией (пункт 6 статьи 4).

Соответственно, информация, публично распространяемая кредитным потребительским кооперативом и адресованная неопределенному кругу лиц с целью привлечения внимания к возможности приобретения статуса пайщика и передачи кооперативу личных сбережений путем заключения соответствующего договора, по существу является деятельностью по распространению рекламы, объектом рекламирования которой выступает финансовая услуга.

В качестве общего требования Федеральный закон "О рекламе" указывает, что распространяемая реклама должна быть надлежащей.

Ненадлежащей считается реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации (пункт 4 статьи 3 Федерального закона "О рекламе").

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.

По смыслу этой нормы реклама финансовой услуги не должна сопровождаться сообщениями или утверждениями, которые способны создать у потребителя рекламы впечатление отсутствия каких - либо рисков, связанных с приобретением услуги, безусловного и не зависящего от каких бы то ни было обстоятельств возврата переданной финансовой организации денежной суммы вместе с платой за ее использование.

В целях проверки доводов прокурора города Благовещенска о наличии в распространяемых кредитным потребительским кооперативом рекламных продуктах признаков ненадлежащей рекламы судом исследованы представленные рекламные материалы, распространенные в различных источниках и средствах массовой информации в 2013 - 2014 годах.

В частности, судом исследован рекламный буклет "Открой свой клад. Живи на проценты", один из разделов которого содержит следующую информацию:

"На основании чего вы работаете и каковы ваши гарантии?

Деятельность КПК "КС "УмноЖить" регламентируется федеральным законом N 190 "О кредитной кооперации". Кредитный союз "Умножить" является членом саморегулируемой организации (объединение кооперативов) некоммерческого партнерства "Кооперативные финансы" (СРО). "Кооперативные финансы" несут ответственность по обязательствам кредитного кооператива путем формирования компенсационного фонда (ст. 39 п. 2 Закона о кредитной кооперации).

Председатель правления по привлеченным сбережениям пайщиков отвечает всем своим имуществом, которое оценивается на сегодняшний день в 100 млн. рублей".

Факт распространения данного буклета участвующими в деле не оспаривался и суд находит установленным.

Аналогичная по своему содержанию информация была опубликована на электронном ресурсе организации - сайте в телекоммуникационной сети "Интернет" (адрес публикации - www.umno-zhit.ru/programmi-sberegenii/garantii.html):

"Гарантии сохранности личных сбережений

Функционирование кредитной кооперации регулируется ФЗ N 190 "О кредитной кооперации"

- Кредитный союз "УмноЖить" является членом саморегулируемой организации (объединении кооперативов) Некоммерческого партнерства "Кооперативные финансы" Учетная запись N 184 от 29.02.2012 г. СРО "Кооперативные финансы" несет ответственность по обязательствам кредитного кооператива путем формирования компенсационного фонда (ст. 39 п. 2 Закона о кредитной кооперации. Подробнее об СРО "Кооперативные финансы" смотрите на www.coopfin.ru

- Председатель Правления несет имущественную ответственность за убытки, причиненные кооперативу виновными действиями (ст. 22 п. 5 Закона о кредитной кооперации), отвечает за сбережения граждан всем своим имуществом (оценивается в 100 млн. рублей на 01.07.2012 г.), так как он несет ответственность за принятие решений по распоряжению средствами пайщиков".

Кроме этого, эта же публикация содержит информацию:

"Гарантии личных сбережений

На графике показано, что суммарная стоимость имущества Председателя Правления превышает сумму всех принятых сбережений (за исключением сбережений Председателя Правления)" (приводится соответствующий график).

В периодическом печатном издании - газете "АиФ - Дальний Восток" (выпуск N 3, 2013 год) на странице 15 опубликована статья под названием "Как Умно Жить. Помощь финансовая и взаимная", а также интервью с председателем правления КПК "Кредитный союз "Умно Жить" (-данные изъяты-).

В содержание интервью включен ответ на следующий вопрос:

"- Какие еще гарантии получает пайщик?

- Мы вступили в саморегулируемую организацию, в ней создан компенсационный фонд, средства которого направляются на гашение возможных убытков. Кроме того, лично я по договору поручительства несу ответственность перед пайщиками своим имуществом и своей деловой репутацией. Для этого у меня есть свой успешный бизнес. Деятельность наша регулируется основным для нас законом N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федеральной службой по финансовым рынкам".

Данное интервью опубликовано на одной странице издания вместе с иными материалами, носящими, судя по их содержанию, явно рекламный характер и касающимися предложения (продвижения) финансовых продуктов кооператива (статья "Как УмноЖить. Помощь финансовая и взаимная", баннер "Живи на проценты. Нам уже год и мы дарим Вам 1%").

В исследованной судом публикации "Богато жить не запретишь (статья в АиФ) (автор Инна Великанова) также в форме интервью председателя правления кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "Умножить" (-данные изъяты-) представлена информация о деятельности кредитного потребительского кооператива и предлагаемых им услугах.

В статье приведены разъяснения относительно того, каким образом возможно приобрести финансовую услугу организации:

"- Как можно стать пайщиком?

Это достаточно просто. Человек, пожелавший стать членом кооператива, приходит, платит паевой и вступительный взносы, заключает договор с кооперативом и выбирает программу личных сбережений_".

В дальнейшем в публикации сообщается: "_При заключении договора с VIP-клиентом я лично подписываю договор поручительства, то есть за его сбережения я лично отвечаю своим личным имуществом. У меня есть недвижимость, есть предприятие по производству строительных материалов, а также инвестиционные активы. Более того, я являюсь лучшим инвестором по Дальнему Востоку по итогам 2011 года банка ВТБ 24. Этим я хочу подчеркнуть, что подобные гарантии весомы_".

Информация о личной ответственности председателя правления кооператива имеющимся у него имуществом размещена и в публикации на сайте организации под названием "Достигая изобилия" (www.umno-zhit.ru): "_И все же перед потенциальными пайщиками, несмотря на все наши уверения о профессионализме и способностях, о наших благих намерениях, встает вопрос: а где гарантии, что это не пирамида? И я могу твердо заявить - основной гарантией является мое имя и мое имущество".

22 марта 2013 года в периодическом печатном издании "Попутчик" (выпуск N 21) размещена рекламная публикация "Как накопить на достойную жизнь".

В разделе "Гарантии надежности "УмноЖить" сообщается (приводится с сохранением цветового выделения отдельных фрагментов текста):

"- Работа кооператива строго регулируется Федеральным законом N 190 "О кредитной кооперации", который предусматривает жесткие правила ведения дел. Все средства пайщиков застрахованы личным имуществом председателя правления и находятся под защитой государства (ст. 32 названного Закона о КК). Деятельность "Умно жить" - под контролем Министерства финансов РФ.

В разделе "Выгодные преимущества хранения сбережений в "Умно жить" приводятся указания на преимущество заключения договоров передачи личных сбережений именно с данной финансовой организацией, в числе которых сообщается (цветовое выделение также сохранено): "_Третье. Эффективность вложений. Гарантированная выплата процентов по вкладам, проценты можно получать каждый месяц или в конце срока действия программы".

В ходе исследования представленных материалов судом установлено, что кредитным потребительским кооперативом размещалась телевизионная реклама, демонстрировавшая в 2013 - 2014 годах в телевизионном эфире ряда телеканалов.

В числе прочего кредитным потребительским кооперативом был заключен договор на размещение рекламного ролика "Надежные сберегательные программы". Ролик демонстрировался в эфире 27 ТВК ("ТНТ-Благовещенск") в феврале - апреле 2013 года.

Как следует из исследования данного рекламного материала в ходе судебного разбирательства, ролик сопровождается закадровым текстом следующего содержания: "Сбережения находятся под защитой государства".

Кроме того, в эфире этого же канала демонстрировались ролики "Нам уже год. Дарим один процент", "Надежные сберегательные программы. В январе + 1 процент по всем вкладам", "Открой свой вклад. Живи на проценты", "Открой свой пай. Живи на проценты", "Кредитный союз "Умно жить". Теперь и по новому адресу", "Сберегательная программа "Весеннее счастье" (выходили в эфир в период февраль - апрель 2013 года), "Мечта бельчонка" (сентябрь - октябрь 2013 года), "Нам два года. Дарим один процент", "Проценты сразу" (январь - июнь 2014 года).

В эфире телевизионного канала "Первый канал" город Благовещенск (ООО "Амурский медиа центр") были размещены ролики "Умно жить. Нам два года", "Умно жить. Выгодные сберегательные программы для пенсионеров" (январь - март 2014 года).

В каждом из указанных роликов имеется подстрочный текст с указанием на то, что "сбережения находятся под защитой государства согласно ст. 25 Закона "О потребительской кооперации в РФ".

Таким образом, распространяемые кредитным потребительским кооперативом рекламные продукты содержат утверждения о гарантированной сохранности переданных кооперативу личных сбережений и их безусловном (гарантированном и не зависящим от каких - либо обстоятельств) возврате по истечении срока договора передачи средств, которые выражаются в сообщении о нахождении переданных денежных средств под защитой государства (фразы "сбережения находятся под защитой государства", "сбережения находятся под защитой государства согласно ст. 25 Закона "О потребительской кооперации в РФ", "деятельность "Умно жить" - под контролем Министерства финансов РФ);

в утверждении о личной ответственности председателя правления кредитного потребительского кооператива по обязательствам кооператива перед гражданами, наличии у него личного имущества, покрывающего все расходы организации в случае непредвиденной ситуации, весомой деловой репутации председателя кооператива, наличии у него эффективных деловых навыков и профессиональных достижений;

в сообщении о том, что возврат средств обеспечен компенсационным фондом, который сформирован саморегулируемой организацией, участником которой является кредитный потребительский кооператив ("Кооперативные финансы" несут ответственность по обязательствам кредитного кооператива путем формирования компенсационного фонда_", "мы вступили в саморегулируемую организацию, в ней создан компенсационный фонд, средства которого направляются на гашение возможных убытков");

в прямом указании на гарантию выплаты процентов по договорам передачи личных сбережений ("гарантированная выплата процентов по вкладам_").

Однако ни одно из приведенных сообщений (утверждений) не исключает объективных рисков финансовой деятельности кредитного потребительского кооператива и не обеспечивает безусловный (то есть гарантированный) возврат денежных средств, переданных кооперативу по договору передачи личных сбережений в связи со следующим.

В соответствии с частью 1 статьи 4 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком) (часть 2 этой же статьи Федерального закона).

В силу пункта 6 статьи 4 Федерального закона "О защите конкуренции" финансовая организация - хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, - кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации).

При этом под хозяйствующим субъектом понимается коммерческая организация, некоммерческая организация, осуществляющая деятельность, приносящую ей доход, индивидуальный предприниматель, иное физическое лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, но осуществляющее профессиональную деятельность, приносящую доход, в соответствии с федеральными законами на основании государственной регистрации и (или) лицензии, а также в силу членства в саморегулируемой организации.

Таким образом, несмотря на некоммерческий характер деятельности кредитного потребительского кооператива, действующее законодательство признает данную организацию хозяйствующим субъектом.

Соответственно, деятельность кредитного потребительского кооператива, оказывающего финансовые услуги, носит рисковый (зависимый от рыночной конъюнктуры) характер.

Именно в этой связи Федеральный закон "О кредитной кооперации" устанавливает ряд средств, направленных на снижение указанных рисков и обеспечение финансовой устойчивости кооператива, включая правила о возможности обеспечения возврата займа членом кредитного кооператива (пайщиком) поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами (часть 3 статьи 4) и о страховании имущественных интересов и риска ответственности в страховых организациях и (или) обществах взаимного страхования (части 7 и 8 статьи 6).

Положения Федерального закона "О кредитной кооперации" также определяют функции органов государственной власти в отношении кредитных потребительских кооперативов, в качестве общего принципа указывая, что органы государственной власти, органы местного самоуправления и Банк России не вправе вмешиваться в деятельность кредитных кооперативов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами (часть 4 статьи 3).

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона "О кредитной кооперации" регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.

Исходя из части 2 статьи 5 Федерального закона, Банк России осуществляет следующие функции:

1) принимает в пределах своей компетенции нормативные акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, их союзов (ассоциаций), саморегулируемых организаций и иных объединений кредитных кооперативов;

1.1) устанавливает порядок расчета финансовых нормативов, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

2) устанавливает дополнительные финансовые нормативы помимо финансовых нормативов, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и порядок расчета дополнительных финансовых нормативов;

3) устанавливает порядок размещения средств резервного фонда кредитного кооператива, а также порядок формирования кредитными кооперативами резервов на возможные потери по займам;

4) ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц;

5) ведет государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, осуществляет включение сведений о некоммерческих организациях в государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и исключение сведений о некоммерческих организациях из государственного реестра саморегулируемых организаций кредитных кооперативов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о саморегулируемых организациях;

6) осуществляет взаимодействие с саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и надзор за исполнением саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и их членами положений настоящего Федерального закона, других федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России в порядке, предусмотренном статьей 41 настоящего Федерального закона;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, а также за деятельностью кредитных кооперативов второго уровня в порядке, установленном Банком России;

8) обращается в суд с заявлением о ликвидации кредитного кооператива в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

9) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Таким образом, деятельность государственных органов в отношении кредитных потребительских кооперативов сводится к контрольным и надзорным функциям.

Возврат денежных средств, переданных кредитному потребительскому кооперативу по договорам передачи личных сбережений, не обеспечен средствами соответствующей казны. Органы государственной власти имущественную ответственность за деятельность кредитного потребительского кооператива не несут.

Соответственно, указание в рекламных материалах на то, что личные сбережения находятся под защитой государства, не соответствуют действительности и могут сформировать у потребителя рекламного продукта ложное представление об уровне риска при участии в деятельности кооператива и заключении договора о передачи личных сбережений.

Кроме того, ряд рекламных сообщений содержит указание на то, что "сбережения находятся под защитой государства согласно ст. 25 Закона "О потребительской кооперации в РФ".

Между тем, согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 19 июня 1992 года N 3085-1 "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации" данный закон определяет правовые, экономические и социальные основы создания и деятельности потребительских обществ и их союзов, составляющих потребительскую кооперацию Российской Федерации.

Основными задачи потребительской кооперации в Российской Федерации являются создание и развитие организаций торговли для обеспечения членов потребительских обществ товарами; закупка у граждан и юридических лиц сельскохозяйственных продукции и сырья, изделий и продукции личных подсобных хозяйств и промыслов, дикорастущих плодов, ягод и грибов, лекарственно-технического сырья с последующей их переработкой и реализацией; производство пищевых продуктов и непродовольственных товаров с последующей их реализацией через организации розничной торговли.

При этом согласно абзацу третьему статьи 1 Закона Российской Федерации "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации" потребительским обществом признается добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц, созданное, как правило, по территориальному признаку, на основе членства путем объединения его членами имущественных паевых взносов для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей его членов.

Таким образом, положения Закона Российской Федерации "О потребительской кооперации потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации" не регулирует отношения, связанные с кредитной кооперацией.

Более того, статья 25 указанного Закона (ссылка на которую содержит рекламные материалы) посвящена имущественной ответственности потребительского общества и не содержит каких - либо правил, касающихся участия государства в этих отношениях.

В этой связи суд полагает, что сопровождение рекламных материалов утверждением о том, что "сбережения находятся под защитой государства согласно ст. 25 Закона "О потребительской кооперации в РФ" также несет в себе признаки недостоверной рекламы.

В соответствии с частью 1 статьи 21 Федерального закона "О кредитной кооперации" в периоды между общими собраниями членов кредитного кооператива (пайщиков) руководство его деятельностью осуществляется правлением кредитного кооператива. Члены правления кредитного кооператива избираются общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) из числа членов кредитного кооператива (пайщиков) на срок, установленный уставом кредитного кооператива, но не более чем на пять лет.

Согласно частям 2 и 3 статьи 21 Федерального закона правление кредитного кооператива возглавляет председатель кредитного кооператива (председатель правления кредитного кооператива), избираемый общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) из числа членов кредитного кооператива (пайщиков) на срок не более чем на пять лет.

Председатель кредитного кооператива и члены правления кредитного кооператива не могут быть членами иных избираемых общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) коллегиальных органов кредитного кооператива.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона единоличным исполнительным органом кредитного кооператива является председатель кредитного кооператива (председатель правления кредитного кооператива).

Исходя из части 3 статьи 22 Федерального закона, единоличный исполнительный орган кредитного кооператива обеспечивает выполнение решений общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков) и правления кредитного кооператива, осуществляет руководство текущей деятельностью кредитного кооператива. Единоличный исполнительный орган кредитного кооператива без доверенности действует от имени кредитного кооператива, в том числе:

1) представляет его интересы и совершает сделки;

2) выдает доверенности на право представительства от имени кредитного кооператива;

3) издает приказы и распоряжения в пределах своих полномочий.

В силу части 1 статьи 26 Федерального закона кредитный кооператив отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, предусмотренного статьей 32 настоящего Федерального закона. Кредитный кооператив не отвечает по обязательствам своих членов.

В соответствии с пунктом 8.8 Устава кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "Умно жить" деятельность председателя правления регламентируется действующим законодательством, настоящим Уставом, Положением об органах кредитного кооператива, а также трудовым договором с кредитным кооперативом.

Таким образом, приведенные нормы не устанавливают дополнительной имущественной ответственности председателя правления кооператива по долгам организации и юридических гарантий обеспечения возврата денежных средств, переданных по договорам личных сбережений, за счет личного имущества председателя правления кооператива (впрочем как и любого другого пайщика). Председатель правления кооператива (как и иные пайщики) несут ответственность по долгам организации в пределах имеющегося пая.

При указанных обстоятельствах утверждение в рекламных материалах о наличии гарантии возврата переданных средств и эффективной деятельности организации в будущем, способной обеспечить такой возврат, выраженной в личной ответственности председателя правления, наличии у него эффективных деловых качеств, весомой деловой репутации, а также личного имущества в размере, достаточном для покрытия всех долгов организации, не согласуется с положениями пункта 1 части 2 статьи 28 Федерального закона "О рекламе", поскольку позволяет создать неправильное представление о характере деятельности организации, уровне сопряженных с этой деятельностью рисков.

В соответствии с частью 1 статьи 35 Федерального закона "О кредитной кооперации" саморегулирование деятельности кредитных кооперативов осуществляется на условиях их объединения в саморегулируемые организации кредитных кооперативов, создаваемые в целях регулирования и контроля деятельности кредитных кооперативов, являющихся их членами, а также в целях представления и защиты интересов членов саморегулируемых организаций.

В силу части 3 статьи 35 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня создания кредитных кооперативов.

Как следует из представленных материалов, кредитный потребительский кооператив "Кредитный союз "Умно жить" является членом саморегулируемой организации - некоммерческого партнерства "Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов "Кооперативные финансы".

В саморегулируемой организации сформирован компенсационный фонд, который по состоянию на 31 мая 2014 года составляет (-данные изъяты-) рублей (-данные изъяты-) копеек.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 39 Федерального закона "О кредитной кооперации" саморегулируемая организация обязана обеспечивать имущественную ответственность кредитных кооперативов, являющихся ее членами, по обязательствам перед членами кредитных кооперативов (пайщиками).

Саморегулируемая организация обеспечивает имущественную ответственность своих членов путем формирования компенсационного фонда в соответствии с положениями настоящего Федерального закона и законодательства Российской Федерации о саморегулируемых организациях.

В силу частей 1 и 2 статьи 40 Федерального закона "О кредитной кооперации" компенсационный фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников. Порядок формирования и размер компенсационного фонда устанавливаются в уставе саморегулируемой организации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона.

Размер и порядок внесения платежей (взносов) членов саморегулируемой организации в компенсационный фонд устанавливаются в уставе саморегулируемой организации. При этом размер ежегодных обязательных платежей (взносов) в компенсационный фонд для члена саморегулируемой организации должен составлять не менее 0,2 процента среднегодовой величины его активов, рассчитываемой по данным его бухгалтерской (финансовой) отчетности. Максимальная сумма всех обязательных платежей (взносов) члена саморегулируемой организации в компенсационный фонд, при выплате которой платежи (взносы) в компенсационный фонд членом саморегулируемой организации больше не производятся, не должна превышать 5 процентов величины активов члена саморегулируемой организации.

Из положений части 7 статьи 40 Федерального закона "О кредитной кооперации" следует, что компенсационные выплаты, осуществляемые саморегулируемой организацией из компенсационного фонда в соответствии с настоящей статьей, производятся при недостаточности собственного имущества члена саморегулируемой организации для выполнения его обязательств перед членами (пайщиками). Решение о компенсационных выплатах принимается саморегулируемой организацией в соответствии с нормативными актами Банка России, правилами и стандартами саморегулируемой организации.

Компенсационная выплата из компенсационного фонда в отношении одного члена саморегулируемой организации не может превышать 5 процентов средств компенсационного фонда на дату принятия решения об указанной выплате (часть 8 статьи 40).

Таким образом, исходя из приведенных правовых норм, формируемый саморегулируемой организацией за счет средств его членов компенсационный фонд, являясь средством обеспечения имущественной ответственности по обязательствам перед членами кредитного кооператива (пайщиками), тем не менее не является гарантией возврата переданных кредитному кооперативу личных сбережений.

Об этом, в частности, свидетельствуют установленные законом ограничения на выплату средств компенсационного фонда в отношении каждого из членов саморегулируемой организации (не более 5 процентов в отношении каждого), размер компенсационного фонда ((-данные изъяты-) млн. рублей) в сравнении с объемом привлеченных кредитным потребительским кооперативом "Кредитный союз "Умно жить" средств пайщиков (по состоянию на декабрь 2013 года - в размере, превышающем (-данные изъяты-) млн. рублей).

В этой связи ссылки в рекламных материалах на участие кредитного потребительского кооператива в саморегулируемой организации и сформированный данной организацией компенсационный фонд в качестве одной из гарантий стабильного финансового состояния кооператива, исключающей риски невозврата личных сбережений, нарушает положения пункта 1 части 2 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

Заблуждение потребителя рекламы относительно риска участия в договоре о передаче личных сбережений кредитному кооперативу может сформировать и прямое указание в рекламном материале на гарантию выплаты процентов по договорам передачи личных сбережений ("гарантированная выплата процентов по вкладам_").

Таким образом, приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что при осуществлении деятельности по рекламированию своих услуг кредитным потребительским кооперативом "Кредитный союз "Умно жить" допущены факты включения в рекламную продукцию сообщений (утверждений) о гарантии (обещаний) эффективной деятельности кооператива в будущем и доходности личных сбережений членов кооператива.

При этом исследованные материалы дела не содержат доказательств, что эффективность рекламируемой деятельности (доходность принимаемых кооперативом вложений, их своевременный возврат) может быть определена (гарантирована) на момент заключения соответствующего договора.

Соответственно, деятельность по размещению приведенной выше рекламы не соответствует требованиям пункта 1 части 2 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" и потому должна быть признана незаконной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1065 Гражданского кодекса Российской Федерации опасность причинения вреда в будущем может явиться основанием к иску о запрещении деятельности, создающей такую опасность.

Принимая во внимание, что деятельность кредитного потребительского кооператива по распространению ненадлежащей рекламы способна ввести в заблуждение потребителей такой рекламы, создать неверное (ложное) представление об объекте рекламирования при решении гражданином вопроса о вступлении в обязательственные отношения с кооперативом, и, как следствие, представляет реальную опасность для неопределенного круга лиц в будущем, суд усматривает достаточные основания для удовлетворения заявления прокурора города Благовещенска о запрете кредитному потребительскому кооперативу в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 1065 ГК Российской Федерации осуществлять в будущем деятельность по рекламированию финансовых услуг с включением в содержание распространяемой рекламы сообщений о гарантии или обещаний эффективной деятельности кооператива в будущем и доходности личных сбережений членов кооператива.

Суд считает необходимым отметить, что такой запрет не исключает возможности указания в рекламе финансовой услуги по заключению договоров передачи личных сбережений размера платы за пользование денежными средствами (процентной ставки), однако возлагает обязанность воздерживаться от выраженного в любой форме (в том числе и в той, что была отмечена выше) указания о гарантированности возврата денежных средств по окончании срока договора.

В ходе судебного разбирательства представителями кредитного потребительского кооператива приведены доводы об отсутствии у прокурора города Благовещенска полномочий на обращение в суд с настоящим заявлением. Суд не может принять указанные доводы в связи со следующим.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 17 января 1992 года N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации" прокуратура Российской Федерации - единая федеральная централизованная система органов, осуществляющих от имени Российской Федерации надзор за соблюдением Конституции Российской Федерации и исполнением законов, действующих на территории Российской Федерации. Прокуратура Российской Федерации выполняет и иные функции, установленные федеральными законами.

В целях обеспечения верховенства закона, единства и укрепления законности, защиты прав и свобод человека и гражданина, а также охраняемых законом интересов общества и государства прокуратура Российской Федерации осуществляет надзор за соблюдением прав и свобод человека и гражданина федеральными министерствами, государственными комитетами, службами и иными федеральными органами исполнительной власти, представительными (законодательными) и исполнительными органами субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, органами военного управления, органами контроля, их должностными лицами, а также органами управления и руководителями коммерческих и некоммерческих организаций.

В силу статьями 26, 27 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации" предметом надзора является соблюдение прав и свобод человека и гражданина федеральными министерствами, государственными комитетами, службами и иными федеральными органами исполнительной власти, представительными (законодательными) и исполнительными органами субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, органами военного управления, органами контроля, их должностными лицами, а также органами управления и руководителями коммерческих и некоммерческих организаций.

При осуществлении возложенных на него функций прокурор: рассматривает и проверяет заявления, жалобы и иные сообщения о нарушении прав и свобод человека и гражданина; разъясняет пострадавшим порядок защиты их прав и свобод; принимает меры по предупреждению и пресечению нарушений прав и свобод человека и гражданина, привлечению к ответственности лиц, нарушивших закон, и возмещению причиненного ущерба; использует полномочия, предусмотренные статьей 22 настоящего Федерального закона.

В случае нарушения прав и свобод человека и гражданина, защищаемых в порядке гражданского судопроизводства, когда пострадавший по состоянию здоровья, возрасту или иным причинам не может лично отстаивать в суде или арбитражном суде свои права и свободы или когда нарушены права и свободы значительного числа граждан либо в силу иных обстоятельств нарушение приобрело особое общественное значение, прокурор предъявляет и поддерживает в суде или арбитражном суде иск в интересах пострадавших.

Согласно части 1 статьи 45 ГПК Российской Федерации прокурор вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов граждан, неопределенного круга лиц или интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

С учетом того обстоятельства, что кредитным потребительским кооперативом осуществляется деятельность по доведению до сведения неопределенного круга лиц информации, направленной на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке (то есть осуществляется деятельность, связанная с распространением рекламы, так как она определена в пункте 1 статьи 3 Федерального закона "О рекламе"), и в ряде установленных случаев такая реклама является ненадлежащей, что затрагивает интересы неопределенного круга лиц (который нельзя персонифицировать), суд приходит к выводу о наличии у прокурора города Благовещенска достаточных полномочий на обращение в суд с настоящим заявлением в порядке части 1 статьи 45 ГПК Российской Федерации.

Прокурором города Благовещенска также предъявлено требование о запрете кредитному потребительскому кооперативу заключать договоры с членами кооператива о привлечении личных сбережений на условиях, содержащих гарантированный размер доходности, который не может быть определен на момент заключения договора.

В указанной части суд находит требование прокурора не основанном на законе и не усматривает оснований для его удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона "О кредитной кооперации" для осуществления предусмотренной частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

Согласно частям 2 и 3 статьи 30 указанного Федерального закона по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) в предусмотренном настоящим Федеральным законом порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 4 статьи 30 Федерального закона договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Таким образом, включение в договор условия о размере и порядке платы за использование переданных средств является существенным (необходимым для заключения договора) условием договора передачи личных сбережений.

Закон императивно определяет, что сведения о размере платы за использование денежных средств должны быть включены в условия соглашения.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При этом действующее законодательство в настоящее время не регулирует содержание условия договора передачи личных сбережений о плате за использование личных сбережений, не устанавливает каких - либо ограничений в отношении данного условия.

При этом прокурором не приведено положение закона, в соответствии с которым может быть ограничено право участников договора передачи личных сбережений на заключение договора на условиях, на незаконность которых ссылается прокурор.

При этом положения пункта 2 части 1 статьи 28 Федерального закона "О рекламе", содержащие запрет на распространение рекламы, включающей в себя гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), не регулирует договорные отношения (отношения, связанные с заключением и исполнением договоров).

При указанных обстоятельствах в удовлетворении требования прокурора о запрете кредитному потребительскому кооперативу заключать договоры с членами кооператива о привлечении личных сбережений на условиях, содержащих гарантированный размер доходности, который не может быть определен на момент заключения договора, надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление прокурора города Благовещенска удовлетворить частично.

Признать несоответствующей действующему законодательству деятельность кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз "Умно жить" по осуществлению рекламы финансовых услуг в части, касающейся включения в рекламную продукцию сообщений о гарантии (обещаний) эффективной деятельности кооператива в будущем и доходности личных сбережений членов кооператива.

Запретить кредитному потребительскому кооперативу "Кредитный союз "Умно жить" осуществлять деятельность по рекламированию финансовых услуг с включением в содержание распространяемой рекламы сообщений о гарантии или обещаний эффективной деятельности кооператива в будущем и доходности личных сбережений членов кооператива.

В удовлетворении требования прокурора города Благовещенска о запрете кредитному потребительскому кооперативу "Кредитный союз "Умно жить" заключать договоры с членами кооператива о привлечении личных сбережений на условиях, содержащих гарантированный размер доходности, который не может быть определен на момент заключения договора, - отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Емшанов И.С.