Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Хабаровскому краю от 28 сентября 2011 г. О нарушении требований части 7 статьи 5, пункта 2 части 2, части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" (отсутствие в рекламе информации об условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат заемщика и влияющих на фактическую стоимость кредита)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы
по Хабаровскому краю
от 28 сентября 2011 г.

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Хабаровскому краю по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, рассмотрев дело N 4-05/113 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту нарушения требований части 7 статьи 5, пункта 2 части 2, части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе", в присутствии представителя ООО "Издательская группа РДВ"

установила:

При осуществлении государственного контроля за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе Хабаровским УФАС России отслежены:

1. рекламная статья Банка "Возрождение" (ОАО), распространяемая в журнале "Недвижимость Дальневосточного региона" N 18 за 2011 год, в которой содержалось часть условий по кредиту "Залоговый", а именно: максимальные суммы в разной валюте и срок кредита, процентные ставки по кредиту (в рублях, США, евро) и указывалось необходимое обеспечение по данному кредиту.

Согласно пункту 2 части 2 статьи 28 ФЗ "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В расходы лица (заемщика), заключившего кредитный договор, включаются: оплата стоимости кредита (процент за пользование кредитом, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата); оплата услуг страхования, если выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования; иные расходы, возникающие у заемщика в процессе исполнения договора кредита (необходимость нотариального заверения документов и т.п.). Следовательно, если в рекламе услуг по предоставлению кредита указано любое из перечисленных условий, то должны быть указаны все остальные условия, как определяющие размеры расходов заемщика по договору кредита, так и влияющие на эти расходы.

В соответствии с частью 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе", если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклам должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

К условиям, определяющим стоимость кредита для заемщика, относятся: сумма кредита, срок кредитного договора, процентная ставка, единовременные и периодически взимаемые платежи, неустойка за просроченную задолженность по погашению кредита, информация о возможном досрочном (полном или частичном) погашении кредита, комиссия за обналичивание, стоимость кредитной карты, а также иные условия, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.

Согласно части 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

В рекламе указываются максимальная сумма кредита и минимальная процентная ставка по кредиту, то есть, даны условия кредитного договора, влияющее на стоимость кредита, следовательно, реклама должна соответствовать требованиям статьи 28 ФЗ "О рекламе".

Согласно условиям банка, размещенным на сайте www.vbank.ru 13 июля 2011 года по кредиту "Залоговый", процентная ставка составляет от 14 до 16% годовых в рублях, сумма кредита от 500 000 до 15 000 000 рублей, срок кредита до 6 лет; взимается платеж (единовременный за весь срок кредитования) в зависимости от суммы кредита от 0,0833 до 2, 4 % за сбор, обработку и техническую передачу информацию о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора коллективного страхования; необходимо осуществить страхование либо присоединиться к программе коллективного страхования, либо личное страхование в зависимости от суммы кредита, в случае отсутствия страхования прибавляется 3% к ставке по кредиту; также взимаются дополнительные платежи и комиссии при сопровождении кредита по тарифам Банка.

Рекламируемая Банком процентная ставка 15% годовых в рублях, 13% - в долларах США, 12, 5% - в евро, распространяется только на лиц, имеющих доход от 10 000 до 100 000 рублей, подтвержденный официальными документами и справкой по форме Банка, и на лиц, имеющих среднемесячный остаток га счете в течение последних 6 месяцев от 300 000 рублей до 1 000 000 рублей. В других случаях процентная ставка иная.

Однако в рекламе, помимо максимальной суммы кредита, срока и процентной ставки по кредиту не приведены иные условия кредитного договора, определяющие стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Таким образом, в нарушение требований приведенных выше норм закона указанные условия, являющиеся существенной информацией для потенциальных потребителей, в рекламе не указаны.

Отсутствие в рекламе информации об условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат заемщика и влияющих на фактическую стоимость кредита для заемщика, вводит в заблуждение относительно стоимости товара (кредитного договора), что является нарушением части 7 статьи 5, пункта 2 части 2, части 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе".

2. рекламная статья Сбербанка России, распространяемая в журнале "Недвижимость Дальневосточного региона" N 18 за 2011 год, в которой содержалось часть условий по вкладу "Летнее предложение - Доходный", а именно: максимальная сумма вклада 100 000 рублей, процентная ставка по вкладу 6% годовых в рублях, срок вклада.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 ФЗ "О рекламе", реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

К условиям, влияющим на сумму доходов, относятся: минимальная сумма вклада, срок размещения вклада, процентная ставка, возможность пополнения, минимальный размер дополнительного взноса, периодичность начисления процентов, наличие или отсутствие капитализации, изменение процентной ставки внутри срока договора, процентная ставка при досрочном востребовании вклада, а также иные условия, если они могут повлиять на сумму доходов.

Согласно части 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

 Поскольку распространенная обществом реклама банковских услуг направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях вклада может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.

Между тем распространенная обществом реклама содержит данные только о процентной ставке по вкладу, срок вклада, минимальную сумму вклада и в ней не указаны возможность и условия дополнительного взноса, частичного снятия, периодичность выплаты процентов и иные существенные условия (условия начисления процентов по вкладу при досрочном востребовании вклада, возможность частичного востребования вклада с сохранением процентной ставки), влияющие на окончательную сумму доходов вкладчика, знание которых необходимо потребителю для принятия решения о заключении (не заключении) договора банковского вклада.

Таким образом, реклама вклада Сбербанка России (ОАО) противоречит части 7 статьи 5, пункту 2 части 2 статьи 28 ФЗ "О рекламе".

В процессе рассмотрения дела генеральный директор ООО "Издательская группа РДВ" пояснила, что указанные статьи размещены в журнале на безвозмездной основе согласно полученным от банков пресс-релизам и являются информационными. Данный довод не принимается по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 3 ФЗ "О рекламе" реклама - это информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирования или поддержания интереса к нему и его продвижение на рынке.

Данные статьи ориентированы на неопределенный круг лиц, целенаправленно направлены на мотивацию потребителя рекламы на выбор услуги и на условия выгодного накопления денежных средств путем депозитного вклада либо получения кредита, побуждают совершить определенные действия в отношении объектов рекламирования, а именно вступить в конкретные правоотношения с банком по заключению договора вклада или кредита на определенных рекламой условиях.

Создавая привлекательные условия возможности по заключению депозитного либо кредитного договора, информация стимулирует население для обращения в кредитную организацию. Указанная информация отвечает всем признакам рекламы, перечисленным в статье 3 ФЗ "О рекламе".

В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона "О рекламе" ответственность за нарушение требований статьей 5, 28 Закона несет рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.

В ходе подготовки материалов дела рекламораспространителем ООО "Издательская группа РДВ" не представлены согласованный с рекламодателем текст рекламы, заверенный печатями и подписями сторон, подписанный сторонами договор на размещение рекламы в журнале "Недвижимость Дальневосточного региона", акт о приемке выполненных работ, а также платежные документы, подтверждающие факт оплаты рекламных услуг.

Таким образом, документальные доказательства, свидетельствующие о том, что лицами, определившими объекты рекламирования и содержание рекламы, являются Банк "Возрождение" (ОАО) и ОАО "Сбербанк России", отсутствуют, из чего следует, что в соответствии с частью 7 статьи 38 ФЗ "О рекламе" распространение ненадлежащей рекламы произошло по вине рекламораспространителя - ООО "Издательская группа "РДВ".

Руководствуясь частью 2 пункта 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального Закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37-42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия

решила:

1. Признать ненадлежащей рекламную статью Банка "Возрождение" (ОАО), распространяемая в журнале "Недвижимость Дальневосточного региона" N 18 за 2011 год, поскольку она нарушает требования части 7 статьи 5, пункта 2 части 2, части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

2. Признать ненадлежащей рекламную статью Сбербанка России, распространяемая в журнале "Недвижимость Дальневосточного региона" N 18 за 2011 год, поскольку она нарушает требования части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

3. Выдать ООО "Издательская группа РДВ" обязательное для исполнения предписание о прекращении нарушения законодательства РФ о рекламе.

4. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Хабаровского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.3 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации.

Решение изготовлено в полном объеме 28 сентября 2011 года. Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (в трехмесячный срок).