Решение Арбитражного суда Хабаровского края от 27 июля 2011 г. N А73-5771/2011 (ключевые темы: комиссия за выдачу кредита - заемщик - Роспотребнадзор - типовая форма - центральный банк)

Решение Арбитражного суда Хабаровского края
от 27 июля 2011 г. N А73-5771/2011

Резолютивная часть решения оглашена в судебном заседании 26.07.2011 г.

В полном объеме решение вынесено 27.07.2011 г.

Арбитражный суд в составе: председательствующего судьи Шапошниковой В.А.,

с участием секретаря судебного заседания Илюшиной В.В., ведущей протокол судебного заседания,

рассмотрел в заседании суда дело по заявлению закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю

о признании недействительным предписания от 09.03.2011 г. N 43.

В заседании приняли участие:

от заявителя - руководитель юридической группы Якунина Марина Николаевна по доверенности от 06.04.2011 N 45;

от Управления Роспотребнадзора - специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Даныпина Анна Вадимовна по доверенности от 06.07.2011 N 01.0-7909.

Суд установил: Закрытое акционерное общество "Райффайзенбанк" (далее - ЗАО "Райффайзенбанк", Банк, заявитель) обратилось в суд с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - Управление Роспотребнадзора, Управление, ответчик) от 09.03.2011 г. N 43 о прекращении нарушений прав потребителей.

В судебном заседании представитель заявителя поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель Управления Роспотребнадзора в судебном заседании заявленные требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на заявление.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Управлением Роспотребнадзора на основании распоряжения заместителя руководителя от 13.01.2011 г. N 43 проведена плановая проверка с 07.02.2011 г. по 05.03.2011 г. соблюдения Банком законодательства в сфере защиты прав потребителей, по результатам которой составлен акт проверки от 05.03.2011 г. N 43 и выдано предписание N 43 о прекращении нарушения прав потребителей и исключении из условий кредитных договоров права банка на взимание комиссии за выдачу кредита, комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за снятие кредитных средств, условия об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика.

Заявитель считает, что указанные в предписании нарушения требований гражданского законодательства не соответствуют закону, в связи с чем обратился в суд за его обжалованием.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что пункты 1.21, 1.23.1 типовой формы кредитного договора, утвержденного Банком, которая применяется по программам кредитования "под залог жилой недвижимости в собственности", "покупка недвижимости на вторичном рынке жилья", "кредит на покупку недвижимости на первичном рынке" предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита комиссии за предоставление кредита в размере, установленном Тарифами - 1,5% от суммы кредита.

Пункт 1.4 типовой формы заявления на получение кредита в ЗАО "Райффайзенбанк" на приобретение транспортного средства предусматривает условие об уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита, которая списывается в безакцептном порядке. В случае оплаты комиссии за собственный счет Заемщик обеспечивает до фактического предоставление кредита наличие на счете денежных средств в размере достаточном для уплаты указанной комиссии.

Согласно пункту 1.8 типовой формы заявления на получение кредита на приобретение транспортного средства, в стоимость кредита включена комиссия за выдачу кредита. Пунктом 7.6 указанного заявления предусмотрен размер взимаемой комиссии.

Пункт 2.1 Правил предоставления ЗАО "Райффайзенбанк" кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства (применяемых с 18.01.2011 г.), закрепляет обязанность заемщика по возврату полученных кредитных средств и уплаты процентов за пользование кредитов, комиссий банка.

Пункт 2.1 типовой формы заявления на кредит предусматривает включение в сумму кредита единовременной комиссии за выдачу кредита.

Пункт 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" закрепляет, что кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет. При этом комиссия за выдачу кредита списывается со счета в безакцептном порядке, в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита за вычетом комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассу Банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, с соблюдением установленного нормативными актами РФ порядка предоставления кредитов в иностранной валюте.

Пункт 8.2.3 указанных общих условий предусматривает возврат клиентом кредита с уплатой процентов, начисленных за пользование кредитом, сумм комиссий за обслуживание кредита.

Пункты 8.4.1, 8.4.2 Общих условий вменяют в обязанности клиента возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатой всех начисленных банком комиссий, сумм комиссий за обслуживание кредита.

Тарифами по потребительскому кредитованию "кредиты наличными", предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 2500 рублей.

Тарифами по потребительскому кредитованию "кредиты наличными", предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 5000 рублей.

Пункт 8.1.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" закрепляют, что условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, минимальной (максимальной) суммы кредита минимального (максимального) срока кредита, комиссии за обслуживание кредита (если в соответствии с условиями, указанными в Заявлении на кредит, клиент уплачивает Банку данную комиссию), комиссии за выдачу кредита, минимальной суммы частичного досрочного погашения, комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, иные условия кредитования определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в Банк, если иное не установлено общими условиями.

Тарифами по потребительскому кредитованию "кредиты наличными", предусмотрена комиссия за досрочное погашение кредита (полное, частичное) в размере 3000 рублей, а также условиями предоставления кредитов наличными.

Тарифы и процентные ставки по программам кредитования являются неотъемлемой частью кредитного договора, предоставляемого в рамках кредитования.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П (далее - Положение N 302-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из исследованных условий предоставления кредитов усматривается, что без уплаты предусмотренных комиссий кредит потребителю не выдается, что является нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей, как правильно указало в своем предписании Управление Роспотребнадзора.

Суд считает, что в данной части оспариваемое предписание соответствует закону и не нарушает прав заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Пунктом 4 предписания от 09.03.2011 г. N 43 установлено, что пункт 2.1 типовой формы заявления на кредит в ЗАО "Райффайзенбанк" предусматривает включение в сумму кредита единовременной платы за участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов банка.

По мнению Управления, исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение кредитных договоров обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, что является нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании установлено, что заявление на кредит, а также анкета заемщика содержит условие о включении заемщика в программу страхования жизни и здоровья. Однако такое условие не является обязательным, так как у заемщика имеется возможность выразить свой отказ от участия в таких программах. При этом такой отказ не отражается на иных условиях предоставления потребительского кредита.

Таким образом, вывод Управления о том Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, не соответствует фактическим обстоятельствам. Данный факт не отрицался в судебном заседании представителем Управления Роспотребнадзора.

Суд считает, что в данной части предписание не соответствует закону, возлагает на Банк обязанность по исключению названного выше условия кредитования, в то время, как такого условия Банком не установлено при заключении договоров потребительского кредитования.

Требования заявителя в данной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины возлагаются на ответчика и подлежат взысканию в пользу заявителя.

Руководствуясь ст.ст. 167-170, 201 АПК РФ, арбитражный суд решил:

Заявленные требования удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4 предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 09.03.2011 г. N 43, устанавливающий нарушения со стороны ЗАО "Райффайзенбанк" прав потребителей в части установления обязательного условия заключения договора страхования жизни и здоровья при заключении с гражданами потребительских кредитов, и предписывающий устранить это нарушение путем исключения этого условия из договора.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (680009, г. Хабаровск. ул. Карла Маркса, 109-6, ОГРН 1052700251801, ИНН 274084440) в пользу закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд Хабаровского края.

Судья

В.А. Шапошникова