Приложение I. Вычисление годовой процентной ставки по кредиту

Приложение I

I. Основное уравнение, выражающее эквивалентность получения денежных средств с одной стороны, выплат и платежей с другой.

Основное уравнение, которое устанавливает годовую процентную ставку по кредиту (ГПС), составляет уравнение общего количества действительно полученных денежных средств с одной стороны, и общего количества действительных выплат по кредиту и платежей с другой стороны, применительно к годовому периоду, то есть:

где:

- X - годовая процентная ставка по кредиту;

- м - является количеством последнего получения денежных средств;

- k - является количеством получения денежных средств, таким образом, ;

- Ck - сумма получения денежных средств k;

- - интервал, выраженный в годах и кварталах, между датой первого получения денежных средств и датой каждого последующего получения денежных средств, таким образом ,

- - является количеством выплат по кредиту или платежей,

- l - количество выплат по кредиту или платежей,

- - сумма выплат по кредиту или платежам,

- - интервал, выраженный в годах и кварталах, между датой первого получения денежных средств и датой каждой выплаты по кредиту или платежей.

Примечания:

(а) Суммы, оплаченные обеими сторонами в разное время, не обязательно должны быть равными и не обязательно должны быть заплачены с равными интервалами.

(б) Начальная дата должна быть датой первого получения денежных средств.

(с) Интервалы между датами, используемыми в вычислениях, должны быть выражены в годах или в кварталах. Предполагается, что год имеет 365 дней (или 366 дней для високосных годов), 52 недели или 12 равных месяцев. Предполагается, что равный месяц имеет 30,41666 дня (то есть 365/12) независимо от того, является ли этот год високосным или нет.

(d) Результат вычисления должен быть выражен с точностью до одного десятичного разряда. Если число в следующем десятичном разряде больше чем или равно 5, то число в этом особом десятичном разряде должно быть увеличено на один.

(е) Уравнение может быть переписано с использованием единой суммы и понятия потоков , которые будут положительны или отрицательны, другими словами, заплаченных или полученных во время периодов с 1 до k, выраженных в годах, то есть:

S - существующий баланс потоков. Если цель состоит в том, чтобы поддержать эквивалентность потоков, стоимость будет равна нулю.

II. Дополнительные условия для вычисления годовой процентной ставки по кредиту следующие:

(а) если кредитный договор дает свободу потребителю в получении денежных средств, то общая сумма кредита предположительно выдается немедленно и в полном объеме;

(б) если кредитный договор дает свободу для потребителя в получении денежных средств, но налагает, среди различных способов получения денежных средств ограничения относительно суммы и промежутка времени, сумма кредита должна считаться выданной в самую раннюю дату, предусмотренную в договоре, и в соответствии с указанными пределами получения денежных средств*(1);

(с) если кредитный договор предусматривает различные пути получения денежных средств с различными платежами или процентными ставками по кредиту, общее количество кредита, предположительно, выдается по самому высокому платежу и процентной ставке по кредиту, применяющей наиболее общий механизм получения денежных средств для данного типа кредитного договора*(2);

(d) в случае овердрафта общая сумма кредита предположительно выдается полностью и на весь срок действия кредитного договора. Если срок действия кредитного договора не известен, годовая процентная ставка по кредиту должна быть вычислена при условии, что срок действия кредитного договора составляет 3 месяца*(3);

(e) в случае заключения бессрочного кредитного договора, отличного от овердрафта, применяется следующее:

(I) кредит выдается сроком на один год, начиная с даты получения денежных средств, при условии, что последний платеж, совершенный потребителем, погашает основную сумму по кредиту, проценты и, если применимо, другие платежи*(4);

(II) основная сумма по кредиту будет погашаться ежемесячно равными платежами, начиная через один месяц после даты получения денежных средств. Однако, в тех случаях, когда основная сумма по кредиту должна быть погашена единовременно и в полном объеме, в каждом из платежных периодов к графику последующих получений денежных средств и погашений потребителем всей основной суммы по кредиту должен применяться период в 1 год. Проценты и иные платежи должны применяться в соответствии с графиком получений денежных средств по кредиту и погашений потребителем основной суммы по кредиту, предусмотренном кредитным договором*(5).

Для целей настоящего пункта под бессрочным кредитным договором понимается договор, в котором не установлен срок его действия и который включает в себя кредиты, подлежащие оплате единовременно и в полном объеме, с последующей возможностью в получении денежных средств по кредиту повторно*(6);

(f) в случае заключения кредитного договора, за исключением овердрафта и бессрочного кредитного договора, в соответствии с пунктами (d) и (e):

(i) если дата платежа или количество платежей основной суммы по кредиту не могут быть определены, данный платеж должен быть совершен в самую раннюю дату, установленную кредитным договором, и по самой меньшей сумме, установленной кредитным договором;

(ii) если дата заключения кредитного договора неизвестна, то кредитный договор считается заключенным с даты получения денежных средств, при этом между датой получения денежных средств и датой первого платежа по кредиту должен быть короткий период времени*(7);

(g) в случае если дата или количество платежей по кредиту не могут быть определены на основании кредитного договора или условий, изложенных в пунктах (d), (e) или (f) настоящей Статьи, платежи должны совершаться в соответствии с датами и условиями, установленными кредитором, в этом случае:

(i) процентные платежи выплачиваются одновременно с погашением основной суммы по кредиту;

(ii) беспроцентный платеж, выраженный единой суммой, подлежит оплате на дату заключения кредитного договора;

(iii) беспроцентные платежи, выраженные несколькими суммами, подлежат оплате в порядке очередности, начиная с даты первого погашения основной суммы по кредиту, а в случае, если количество таких платежей неизвестно, их количество предполагается равным;

(iv) окончательный платеж погашает основную сумму по кредиту, проценты и иные платежи, если применимо*(8);

(h) если предельный размер, применимый к кредиту, еще не был согласован, он составляет 1 500 ЕВРО*(9);

(i) если различные процентные ставки и платежи предлагаются в течение ограниченного периода или в ограниченном количестве, процентная ставка и платежи будут считаться по самой высокой ставке в течение срока действия кредитного договора*(10);

(j) для договоров потребительского кредитования, для которых фиксированная процентная ставка по кредиту согласована в начальном периоде, в конце действия которых определяется новая процентная ставка и впоследствии периодически регулируется по соглашению сторон, вычисление годовой процентной ставки по кредиту должно базироваться на условии, что в конце периода действия фиксированной процентной ставки по кредиту процентная ставка по кредиту, равно как и во время вычисления годовой процентной ставки по кредиту, устанавливается по соглашению сторон на данный период времени.*(11)

------------------------------

*(1) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(2) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(3) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(4) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(5) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(6) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(7) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(8) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(9) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(10) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.

*(11) ОЖ N L 296, 15.11.2011, стр. 35. В редакции Директивы Европейской Комиссии 2011/90/ЕС от 14 ноября 2011 г.