Информация Прокуратуры Ивановской области от 31 мая 2009 г. О результатах проверки соблюдения законодательства в сфере потребительского кредитования

Информация Прокуратуры Ивановской области от 31 мая 2009 г.

Тейковской межрайонной прокуратурой в потребительских кредитных договорах обнаружены условия, ущемляющие права потребителей.

Тейковской межрайонной прокуратурой проведена проверка соблюдения законодательства в сфере потребительского кредитования.

Прокуратурой района выявлены факты включения в типовые бланки кредитных договоров условий, ущемляющих права потребителей.

Так, на территории г.о. Тейково на ул. Октябрьской д. 32 расположен Дополнительный офис (ДО) Ивановского отделения Сберегательного Банка, руководителем которого является В. Сотрудники банка занимаются кредитованием физических лиц, путем разъяснения условий кредитного договора, сообщают информацию о предоставлении необходимых документов для заключения договора, собирают необходимые документы, предлагают подписать оферту, которую с пакетом документов направляют в филиал банка в г.Иваново. Местом заключение договора является г.Иваново. Кредитные договоры на небольшую сумму заключаются непосредственно с руководителем ДО Ивановского отделения Сберегательного Банка В. в г.Тейково. Кредитные договоры заключаются с заёмщиками в письменной форме. Согласно п. 7.3 бланка кредитного договора споры по договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в Ленинском районном суде г. Иваново. Условия о том, что все споры между сторонами разрешаются в Ленинском районном суде г. Иваново противоречит п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и лишают потребителя его законного права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания.

На территории г.о. Тейково на ул. Октябрьской д. 54 расположен Дополнительный офис "Тейковский" Филиала "Вознесенский" АКБ "Инвестторгбанк", руководителем которого является Кошель Андрей Викторович. Сотрудники банка занимаются кредитованием физических лиц, путем разъяснения условий кредитного договора, сообщают информацию о предоставлении необходимых документов для заключения договора, собирают необходимые документы, предлагают подписать оферту, которую с пакетом документов направляют в филиал банка в г.Иваново. Местом заключение договора является г. Иваново.

Кредитные договоры заключаются с заёмщиками в письменной форме. Однако представленный типовой кредитный договор содержит условия ущемляющие права потребителей.

Согласно п.п. 4.5 и 4.6 бланка кредитного договора полное досрочное погашение кредита возможно по истечении 3 (Трех) месяцев после даты предоставления кредита. В случае полного досрочного погашения кредита в первые 3 (Три) месяца, с Заемщика взимается комиссия в размере 1 (Одного) процента от остатка основного долга на дату полного досрочного погашения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзаца 2 части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из системного толкования приведенных выше норм следует, что у потребителя-заемщика по кредитному договору имеется право на отказ от исполнения договора (право на досрочное расторжение договора). Вместе с тем, указанное право может быть реализовано заемщиком только с согласия заимодавца (кредитора); иных условий для реализации права заемщика на отказ от исполнения договора (права на досрочное расторжение договора) законом не установлено.

Таким образом, сумма займа, предоставленного под проценты (кредит) может быть возвращена заемщиком досрочно с согласия заимодавца (кредитора) при условии оплаты заимодавцу (кредитору) суммы процентов, установленных договором, за период фактического пользования кредитом; при этом законодательством в сфере защиты прав потребителей взимание кредитором комиссии (неустойки, штрафа, пени) за досрочное погашение суммы займа (кредита) не предусмотрено.

Договором также предусмотрено право банка в одностороннем порядке пересмотреть процентную ставку за пользование кредитом, а также комиссии, предусмотренные договором. При этом Банк обязан уведомить Заемщика об изменении не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты ее изменения (п. 5.4.5 Кредитного договора).

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон договора является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом.

Гражданским законодательством предусматривается ограниченное число случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон: часть 2 статьи 811, статьи 813, 814, часть 3 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, кроме вышеуказанных случаев, не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По результатам проверки руководителю ДО Ивановского отделения Сберегательного банка и руководителю ДО "Тейковский" Филиала "Вознесенский" АКБ "Инвестторгбанк" объявлено 2 предостережения о недопустимости нарушения закона.