Чтобы не думать о последствиях (Э. Псарева, "Деловой Орел", N 6, февраль 2004 г.)

Чтобы не думать о последствиях

Договор займа

В жизни порой возникают такие ситуации, в которых сложно разобраться даже специалисту, не говоря уже о несведущем человеке. К примеру, у вас заняли деньги в июне 1998 года в рублях, дав устное обязательство вернуть в октябре в валюте (долларах США). Августовский кризис все изменил. Заемщик стал ссылаться на отсутствие такой суммы по курсу доллара, говорить, что от кризиса пострадали все.

Как же свести риск невозврата данных вами денег к минимуму? Надо заключать договор займа. По нему одна сторона (заимодавец) передает в собственность второй стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками вещи, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу такую же сумму денег или вещи в сроки и в порядке, определенные договором.

Правила оформления договора установлены гражданским законодательством.

За помощью можно обратиться к адвокату, который даст совет и консультацию, или - к нотариусу, он окажет реальную помощь: бесплатно проконсультирует, расскажет о последствиях, проверит обоюдное согласие сторон, дееспособность лиц или правоспособность юридического лица, составит текст договора с соблюдением интересов обеих сторон, удостоверит документ, отвечая за его последствия.

Договор подписывается в присутствии нотариуса, что гарантирует его надежность. Деньги также могут быть переданы в присутствии нотариуса, о чем делается отметка в экземплярах договора. Более того, в суде нотариус сможет подтвердить реальность и надежность договора, т. е. выступить гарантом прав гражданина-заимодавца.

Заем можно осуществлять и в валюте, но по правилам, установленным гражданским и валютным законодательством, поскольку гражданское законодательство обязывает выражать и определять денежные обязательства в рублях как законном средстве платежа в России. Долг подлежит оплате в рублях, но возврат происходит в долларовом эквиваленте или иных У. Е., т.е. по курсу соответствующей валюты на момент возврата, хотя в договоре лица могут определить и иной курс соответствующей валюты либо предусмотреть иную дату его определения (отличную от дня платежа, с коэффициентом), - т.е. таким путем, используя договор займа, заимодавец способен будет обезопасить себя от последствий инфляции, как, впрочем, и заемщик.

Предметом договора могут быть и стройматериалы, техника, даже мешок картошки.

Как правильно оформить договор

Законом определена форма договора. По желанию сторон договор займа можно оформить нотариально. Договор между гражданами на сумму более 10-кратного МРОТ должен быть оформлен письменно. Если деньги дает организация, независимо от суммы должен быть письменный договор.

Долговая расписка

Представляет ли она ценность? Считают, что ее достаточно.

Юристам и осторожным людям с этим сложно согласиться. Подтверждение тому - судебная и в целом юридическая, а также житейская практика.

Расписка свидетельствует лишь о том, кто и у кого взял деньги. Как правило, она пишется торопливо, иногда специально неразборчиво. Если печатается на машинке - тоже не панацея: при возникновении проблем провести почерковедческую экспертизу сложно. Главное же неудобство - в расписку нельзя включить все необходимые условия, к примеру, взыскание неустойки за просрочку, штрафные санкции. Существует также угроза потери расписки или отказ заемщика от ее исполнения. Словом, предложение занять деньги под расписку должно всегда настораживать, и о последствиях следует думать прежде всего заимодавцу, дающему деньги в долг.

В этом плане ценность и преимущества договора займа очевидны. В нем, повторюсь, прямо и конкретно формулируются все основные существенные условия: фигуранты, сумма договора, сроки займа, условия защиты интересов обеих сторон и заимодавца в частности: проценты за пользование деньгами, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств, индексация при длительном сроке займа, способы обеспечения займа и т.п.

Возмездный или безвозмездный договор

Ранее действующее законодательство позволяло гражданам заключать между собой только безвозмездные договоры займа. Новый ГК предлагает альтернативу, т.е. по желанию сторон, в зависимости от обстоятельств и других условий.

Договор может быть безвозмездным или с получением процентов за пользование денежными средствами. Главное - это обязательно надо указать в договоре. Если в документе нет ссылки на его безвозмездность, заимодавец имеет право получить проценты по ставке рефинансирования ЦБ на момент уплаты в месте своего проживания.

Исполнение договора займа

Закон предусматривает обязанность заемщика возвратить сумму займа в сроки и в порядке, установленные договором. При отсутствии в договоре таких условий или при отсутствии самого договора вся сумма займа и оговоренные проценты должны быть возвращены не позднее 30 дней со дня предъявления заимодавцем требований о возврате долга.

Важный момент: досрочный возврат долга возможен лишь при беспроцентном займе; если заем дан под проценты, его досрочное возвращение допустимо лишь с согласия заимодавца (иной порядок опять же можно предусмотреть в письменном договоре).

Моментом исполнения договора считается непосредственная передача денежных средств заимодавцу либо поступление денежных средств на банковский счет заимодавца.

Последствия нарушения договора займа

Если иной порядок не установлен договором или законом, заемщик в случае нарушения срока возврата денежных средств должен нести бремя штрафных санкций сверх указанной суммы займа и процентов по нему - в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ России в месте жительства кредитора или нахождения юридического лица на день исполнения обязательства.

То есть сумма возврата будет состоять из суммы займа, процентов по нему и процентов, начисляемых за нарушение срока возврата.

Заемщик вправе оспорить договор займа по причине его безденежности, доказывать в суде факт неполучения денег от заимодавца или получение их в меньшем количестве, но тут закон вновь охраняет интересы кредитора, запрещая использовать свидетельские показания в суде в случае, если нарушена письменная форма договора.

Возникает естественный вопрос: стоит ли вообще давать деньги в долг?

Даже если имеет смысл это делать по различным обстоятельствам, главный момент - правильно оформить заем денежных средств. Во всех случаях, определяя те или иные последствия нарушения или неисполнения обязательства о возврате долга, закон гласит - если иное не предусмотрено договором...

Нотариусы, в частности, всегда готовы помочь в оформлении данного вида договора, опытные юристы-профессионалы подскажут, как правильно подстраховать себя и оформить денежные обязательства.

Нотариус действует от имени государства, нотариальные документы являются аутентичным актом, имеют доказательственную силу. Нотариус гарантирует соблюдение равных интересов обеих сторон. Потеря документа не страшна - дубликат договора всегда можно получить у нотариуса. Госпошлина за оформление договора невелика по сравнению с возможными потерями.

Э. Псарева,

президент Орловской областной нотариальной палаты, заслуженный юрист

России.