Приложение. Программа ипотечного жилищного кредитования Липецкой области

Приложение

к постановлению

Липецкого областного Совета депутатов

от 26 октября 2000 г. N 523-пс

Программа
ипотечного жилищного кредитования Липецкой области

С изменениями и дополнениями от:

26 декабря 2002 г.

ГАРАНТ:

О ходе реализации настоящей Программы см. распоряжение Администрации Липецкой области от 26 июня 2003 г. N 659-р

О мерах по реализации настоящей Программы см. постановление Главы администрации Липецкой области от 3 ноября 2000 г. N 192

О реализации настоящей программы и об областной комиссии по рассмотрению заявлений см. распоряжение Главы администрации Липецкой области от 25 апреля 2003 г. N 417-р

См. положение о городской комиссии по рассмотрению заявлений, утв. распоряжением Главы администрации г. Липецка от 6 июня 2003 г. N 791-р

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 26 декабря 2002 г. N 180-пс в раздел 1 настоящей Программы внесены изменения

См. текст раздела в предыдущей редакции

1. Состояние обеспеченности жильем населения Липецкой области

За последнее десятилетие в области чрезвычайно обострилась ситуация с обеспечением населения благоустроенным жильем. Объемы ввода жилья в эксплуатацию снизились в 1997 году по отношению к 1990 году в 2,7 раза, а в 1999 году - в 2 раза. Еще большее сокращение строительства жилья произошло в сельской местности - более чем в 3 раза. Динамика ввода жилья по Липецкой области (тыс. кв. метров общей площади).

Годы	1990	1991	1992	1993	1994	1995	1996	1997	1998	1999	2000 9 мес
Всего по области	575	476	371	442	445	340	307	206	229	287	180
В сельской местности	174	136	90	86	71	65	60	52	37	82	61
Индивидуального жилья	38	40	33	36	41	45	46	47	51	107	82
По программе "Свой дом"									1	41	59

В настоящее время в очереди на получение жилья официально состоят более 85 тысяч семей. Кроме того, часть семей в очередь на улучшение жилищных условий не становятся, потеряв надежду в его получении. Таким образом, количество семей, которым необходимо жилье, по области составляет более 100 тысяч, из них работники бюджетной сферы составляют свыше 10%.

Увеличение объемов вводимого жилья в области с 1998 года осуществлялось за счет строительства жилых домов по областной программе "Свой дом". По данной программе за годы ее реализации было введено более 400 тыс. кв. м благоустроенных жилых домов. По программе "Ипотечное жилищное кредитование", начиная с 2000 года, введено около 10 тыс. кв. м. Тем не менее, темпы реализации этих программ не позволяли решить все проблемы жилищного строительства.

Проблема обеспечения населения области жильем остается чрезвычайно острой как в городах области, так и в сельской местности.

Демографическая обстановка в области, как и в целом в стране, остается тревожной. Снизилась интенсивность деторождения. В настоящее время по Липецкой области суммарный коэффициент рождаемости (число детей, приходящихся в среднем на 1 женщину в течение жизни) в городе составляет 1,09, в сельской местности - 1,34, 28% женщин не родили ни одного ребенка. Около 42% женщин возрастной группы 18 - 44 года, не имевших на момент переписи детей, вообще не намерены ими обзаводиться, а каждая третья предполагает родить только одного ребенка, и лишь 1% женщин - трех и более детей.

В 2001 г. в Липецкой области зарегистрировано браков 8838, разводов 6905. Уровень брачности населения - самый низкий за весь послевоенный период. Показатель разводимости населения выше уровня 1980 года на 15%.

Одной из основных причин такого положения является отсутствие жилья.

В результате принятых областной администрацией мер, направленных на увеличение объемов строительства на селе, в 1999 году индивидуальными застройщиками построено 107 тыс. кв. метров общей площади жилья, что в 2,1 раза больше, чем в 1998 году. Резкое увеличение ввода достигнуто благодаря принятой в 1998 году областной программе "Свой дом".

Дальнейшее совершенствование форм поддержки населения в строительстве жилья должно произойти в основном за счет реального внедрения практики кредитования граждан под залог недвижимости (ипотеку).

2. Опыт регионов в решении жилищной проблемы с использованием
механизма ипотечного кредитования

Высокие банковские ставки, низкие доходы и, соответственно, недостаточный платежеспособный спрос граждан на жилье в совокупности с отсутствием накоплений заставили органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления искать промежуточные решения проблемы финансирования строительства жилья.

Среди администраций ряда регионов получила распространение идея создания специальных внебюджетных фондов поддержки жилищного строительства (г. Саров, Нижегородская область). Эти фонды, используя бюджетные средства и часть налоговых поступлений (в пределах местных налогов, а в отношении закрытых административно-территориальных образований - и федеральных налогов), финансируют строительство жилья. Это жилье продается тем гражданам, которые согласны продать фонду имеющееся жилье, недостающую сумму частично оплатить за счет собственных средств, а частично - получить рассрочку.

Во многих городах и регионах (Оренбургская и Вологодская области. Удмуртская Республика и др.) получили развитие схемы кредитования населения по кредитной ставке намного ниже рыночной через создаваемые некредитные организации.

Результаты этих программ определяются бюджетными возможностями регионов, объемами жилищного строительства, а также платежеспособным спросом на жилье на вторичном рынке жилья. Данные по отдельным регионам в сравнении с рекомендациями федеральной Концепции приведены ниже:

Регионы, города	Первона чальный взнос в счет оплаты квартиры	Категории Населения	Срок воз врата (лет)	Размер годовых процентов по займу
Параметры, реко мендуемые Концеп цией развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ	30-40%	-для платежеспособно го населения	3 и более (опти мально - 10-15)	Льготная банковская ставка
Белгородская область	70% 50% 30-40%	-для платежеспособно го населения; -для состоящих в очереди; -для льготников	7	Исходя из индексации роста средней зарплаты
Нижегородская область	30%	-ДЛЯ платежеспособно го населения	10	8%
Оренбургская область	30-50%	-для платежеспособно го населения	9	10%
Удмуртия	30-50%	-ДЛЯ платежеспособно го населения	10	7%
Республика Коми	70%	-для платежеспособно го населения	5	1/3 ставки рефинансиро- вания
Вологодская область	50%	-ДЛЯ платежеспособно го населения	7	10%
Новосибирская область	30-70%	-для платежеспособно го населения	20	7%
г. Ростов на Дону	50%	-для платежеспособно го населения.	10	1/8 ставки рефинансиро- вания
г. Саров, Нижегородской области	39% (по факту)	-для платежеспособно го населения.	7	7%
г. Пенза	60%	-для платежеспособно го населения	15	7%
Липецкая область (предложено настоящей Программой)	30% 15-20%	- ДЛЯ нуждающихся в улучшении жилищных условий - для льготных категорий.	10 13	8% 8%

3. Основные положения Программы

3.1. Настоящая Программа разработана в соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренной постановлением Правительства Российской Федерации N 28 от 11 января 2000 г.

3.2. Цель Программы - создание системы обеспечения доступным по стоимости жильем населения Липецкой области и увеличения объемов жилищного строительства путем оказания финансовой поддержки гражданам и совершенствования рынка жилья с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования.

3.2.1. Задачи Программы:

- разработка и внедрение единых норм и правил ипотечного жилищного кредитования, развертывание системы ипотечного кредитования на территории области;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей функционирование системы ипотечного жилищного кредитования;

- формирование первичного и вторичного рынков ипотечного жилищного кредитования;

- формирование финансовых ресурсов для реализации Программы;

- организация информационного обеспечения Программы В реализации Программы участвуют средства федерального бюджета в объеме их выделения на ипотечное жилищное кредитование.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 26 декабря 2002 г. N 180-пс в пункт 3.3 настоящей Программы внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

3.3. Сроки и этапы реализации Программы

Первый этап - 2000-2001 годы:

- организация деятельности Центра ипотечного кредитования (далее Центр);

- отбор участников ипотечного рынка, обучение персонала;

- совершенствование механизма реализации Программы;

- формирование базы финансирования ипотечного кредитования за счет бюджетных источников;

- внедрение ипотечного кредитования на основе реализации вновь построенного жилья.

Второй этап - 2002 год:

- расширение рынка ипотечного жилищного кредитования;

- привлечение дополнительного финансирования Программы за счет внебюджетных источников;

- организация рынка вторичного ипотечного кредитования;

- внедрение и совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования с участием Центра и финансовых институтов.

Третий этап 2003-2006 годы:

- организация деятельности ОАО "Липецкая ипотечная корпорация" (далее по тексту - Ипотечная корпорация);

- отбор участников ипотечного рынка, обучение персонала;

- совершенствование механизма реализации Программы;

- взаимодействие с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва);

- формирование базы финансирования ипотечного кредитования за счет бюджетных источников, внебюджетных источников, кредитов, заемных средств, средств инвесторов, юридических и физических лиц;

- внедрение системы ипотечного кредитования по различным схемам (новое, вторичное жилье).

Четвертый этап, 2007-2010 годы:

- расширение рынка ипотечного жилищного кредитования;

- привлечение дополнительного финансирования;

- расширение рынка вторичного жилья через ипотечное кредитование;

- расширение взаимодействия с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва).

Порядок приема и рассмотрения заявлений на получение и предоставление целевых займов на приобретение жилья под залог недвижимости определяется Приложением 1 к настоящей Программе.

Конкретные сроки и действия конкретных исполнителей по выполнению положений настоящей Программы определяются Приложением 2 к Программе - "Планом деятельности по выполнению Программы ипотечного жилищного кредитования Липецкой области".

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 26 декабря 2002 г. N 180-пс в пункт 4 настоящей Программы внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

4. Организация системы ипотечного жилищного кредитования

4.1. Участники Программы и их функции.

4.1.1. В функции органов законодательной и исполнительной власти области входят:

- создание законодательной и нормативной базы;

- государственная поддержка, в том числе путем финансирования из областного бюджета, предоставление гарантий, налоговых льгот и инвестиционных налоговых кредитов;

- регулирование рынка жилья, формирование региональной системы ипотечного кредитования и жилищного строительства;

- предоставление государственных жилищных субсидий;

- внесение предложений по изменению действующего федерального законодательства;

- разработка единых норм и правил жилищного ипотечного кредитования и контроль за их соблюдением;

- координация мероприятий Программы с федеральными программами "Свой Дом", "Государственные жилищные сертификаты"."Жилищные субсидии гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей", "Строительство жилья для граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" на основе широкого использования механизмов ипотечного кредитования;

- обобщение и распространение опыта по внедрению ипотечного кредитования и модернизации базы стройиндустрии на основе отечественных и зарубежных передовых технологий с целью удешевления строительства и создания новых рабочих мест;

- стандартизация и унификация схем ипотечного кредитования;

- содействие созданию для всех участников ипотечного рынка единого информационного поля, формированию единой информационной системы для обмена информацией об имеющихся жилых площадях и условиях их приобретения по ипотечной схеме на территории области.

4.1.2. В функции органов местного самоуправления входят:

- выявление и постановка на учет лиц, нуждающихся в получении жилья и улучшении жилищных условий;

- регистрация льготных категорий граждан, нуждающихся в жилье;

- предоставление субсидий за счет местных бюджетов для приобретения жилья, разработка в этих целях нормативной базы;

- участие в финансировании мероприятий Программы на подведомственной территории с привлечением средств местных бюджетов;

- выявление объектов жилья, строительство которых прекращено застройщиками из-за финансовых трудностей, и осуществление мероприятий по передаче Центру для завершения и дальнейшей их реализации в соответствии с настоящей Программой;

- создание условий для увеличения объемов жилищного строительства, комплексного освоения территорий, поддержка застройщиков и других участников ипотечной программы, в том числе путем предоставления налоговых льгот, инвестиционных налоговых кредитов, разработка и реализация в этих целях соответствующих местных программ.

4.1.3. Центр ипотечного кредитования выполняет функции аккумулирования региональных финансов с целью дальнейшего направления средств на ипотечное кредитование и является координатором Программы на территории области.

В целях решения задач, поставленных Программой, Центр:

- осуществляет предоставление целевых займов на приобретение жилья под залог недвижимости (ипотеку) и продажу жилья в рассрочку;

- выполняет функции безналогового проводника финансовых ресурсов с целью удешевления стоимости жилья;

- выступает долевиком по договорам долевого участия в строительстве жилья или заказчиком строящегося жилья;

- использует средства для приобретения жилья на вторичном рынке недвижимости или самостоятельно приобретает недвижимость у продавцов;

- предоставляет займы покупателям жилья, приобретенного или построенного за счет средств Центра гражданам по спискам, формируемым Центром с учетом даты подачи заявки, своевременного предоставления заявителем необходимых документов, внесения установленной доли личных средств покупателя в счет оплаты приобретаемого жилья и других условий.

4.1.4. Уполномоченное кредитное учреждение (в случаях привлечения внебюджетных кредитных ресурсов):

- выступает агентом Центра;

- выдает ипотечные кредиты покупателям жилья (заемщикам) на основании оценки их платежеспособности и кредитоспособности и осуществляет последующее обслуживание данных ипотечных кредитов. Срок кредита определяется кредитным договором в зависимости от финансовых возможностей соответствующего банка и Центра, а также других причин (наличия существующего жилья, подлежащего продаже в счет погашения кредита; средств, полученных в виде субсидий; жилищных сертификатов и т.д.), на срок до 20 лет.

4.1.5. Приобретатель жилья, реализуемого в соответствии с Программой (он же - заемщик) - главный субъект Программы. Заемщиками могут выступать физические лица, добровольно предоставившие уже имеющееся у них в собственности или приобретаемое на средства кредитора жилье в залог (возможен залог третьих лиц), способные внести текущие платежи при приобретении жилья.

4.1.6. Поручитель - юридическое или физическое лицо, поручившееся за приобретателя жилья (заемщика), несущее имущественную ответственность по обязательствам покупателя. Продавец жилья - физическое или юридическое лицо, продающее жилье, находящееся в его собственности или принадлежащее другим собственникам, по их поручению.

4.1.7. Уполномоченный оценщик - юридическое или физическое лицо, имеющее право на осуществление профессиональной оценки недвижимого имущества. Выполняет по поручению Центра оценку стоимости предметов залога при ипотечном кредитовании и жилья на вторичном рынке.

4.1.8. Уполномоченный риэлтер по договору с Центром оказывает помощь в заключении сделок по купле-продаже недвижимости.

4.1.9. Оператор вторичного ипотечного рынка - юридическое лицо, осуществляющее выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

4.1.10. Инвестор - юридическое или физическое лицо, инвестирующее свободные денежные средства на развитие ипотечного рынка в области путем их перечисления в Центр, а также приобретающее ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка.

4.1.11. Страховая организация - это страховая компания, имеющая лицензию на страховую деятельность. По соглашению с Центром выполняет имущественное страхование (страхование ипотеки), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

4.1.12. Застройщик - организация, осуществляющая строительство жилых домов.

4.1.13. Орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственный орган, обеспечивающий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, одной из функций которого является регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки.

4.2. Основные требования к предметам ипотеки (залога недвижимости).

Предметом ипотеки является жилое помещение, то есть отдельная квартира в многоквартирном доме, а также отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания), на которые в установленном порядке оформлено право собственности и которые расположены на территории того же субъекта Российской Федерации, где осуществляется кредитование заемщика. Право собственности на жилое помещение должно быть подтверждено Свидетельством о государственной регистрации права, оформленным в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Жилое помещение должно отвечать следующим основным требованиям:

- иметь отдельную от других квартир кухню и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

- быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла всю площадь жилого помещения;

- быть обеспеченным горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением в помпой комнате и на кухне;

- иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна, а также для квартир на последних этажах - крышу;

- здание, в котором расположено жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, должно иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;

- металлические, железобетонные или смешанные перекрытия (за исключением деревянных).

Не может быть предметом ипотеки жилое помещение, расположенное в здании, находящемся в аварийном состоянии, а также состоящее на учете по постановке на капитальный ремонт.

Передаваемое в ипотеку жилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременении) прав на нее, в том числе прав третьих лиц, за исключением прав членом семьи собственника-залогодателя.

Стоимость предмета залога недвижимости определяется на основе оценки независимого оценщика, являющегося членом Общества оценщиков, имеющего лицензию или сертификат в соответствии с действующим законодательством. Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его рыночной стоимости, т.е. цены, которую покупатель готов заплатить продавцу на свободном рынке, цена должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам жилого помещения.

4.3. Схемы ипотечного кредитования жилья:

Схема N 1. Приобретение вновь построенного жилья

ОАО "Липецкая ипотечная корпорация" за счет бюджетных средств (для работников бюджетной сферы, молодых семей, малообеспеченных граждан и льготных категорий населения) и средств заемщиков приобретает вновь построенное или вводимое в строй жилье (квартиры) у организаций застройщиков, в том числе на основе долевого участия в строительстве этого жилья.

Приобретатели жилья из числа нуждающихся в улучшении жилищных условий выбирают устраивающий их вариант из предлагаемых Ипотечной корпорацией квартир и заключают с ним договора на приобретение жилья на следующих условиях:

а) на общих основаниях:

30% - первоначальный взнос заемщика;

70% - ипотечный заем до 20 лет;

б) для работников бюджетной сферы:

30% - единовременный взнос при выделении средств на приобретение квартиры из бюджета (местный, областной) на безвозвратной основе;

25% - первоначальный взнос заемщика;

45% - ипотечный заем до 20 лет, при этом погашение процентной ставки обслуживания ипотечного кредита осуществляется в порядке: 50% за счет средств бюджета (местный, областной) на безвозвратной основе, 50% - собственные средства заемщика;

в) для молодых семей:

30%) - единовременный взнос при выделении средств на приобретение квартиры из бюджета (местный, областной) на безвозвратной основе;

25% - первоначальный взнос заемщика;

45%о - ипотечный заем до 20 лет, при этом погашение процентной ставки обслуживания ипотечного кредита осуществляется в порядке: 50% - за счет средств бюджета (местный, областной) на безвозвратной основе, 50% - собственные средства заемщика;

г) жилье для малообеспеченных граждан и льготных категорий населения:

45% - средства местных бюджетов;

45% - средства внебюджетных источников;

10% - собственные средства населения.

В целях стимулирования рождаемости и сохранения семьи ипотечный заем погашается за счет средств соответствующею бюджета на безвозвратной основе из расчета стоимости 18 кв. м. общей площади приобретенного жилого помещения на каждого ребенка, родившегося после заключения договора об ипотеке.

Выполнение условий целевого займа обеспечивается залогом недвижимого имущества, имеющего ликвидность на рынке жилья, путем заключения договора об ипотеке.

Возврат займа начинается после передачи приобретаемой квартиры в пользование заемщика.

Приобретаемое жилье оформляется в собственность приобретателя после полного расчета по целевому займу.

Схема N 2. Улучшение жилищных условий с реализацией имеющегося
в собственности жилья

Данная схема применяется в случае намерения приобретателя, нуждающегося в улучшении жилищных условий, продать имеющееся в его собственности жилье в счет погашения стоимости жилья, вновь приобретаемого в целях улучшения жилищных условий. Стоимость старого жилья составляет примерно 50-60% стоимости нового, 25% (для льготников - 10%) - собственные средства для первоначального взноса приобретателя, на оставшиеся 10-30% стоимости покупаемого жилья предоставляется рассрочка на условиях займа под процент со сроком возврата до 20 лет.

Приобретатель вселяется в приобретаемое жилье после заключения договора на продажу старого жилья третьему лицу на условиях передачи средств от продажи Ипотечной корпорации в счет оплаты нового жилья, после чего в течение нескольких лет рассчитывается с Ипотечной корпорацией по предоставленному займу. Приобретаемое жилье оформляется в собственность приобретателя после возврата займа.

4.4. Основные стандарты и требования к ипотечным кредитам (займам) и рассрочкам

Методика предоставления ипотечных жилищных кредитов (займов) и рассрочек, разработанная в Программе основана на законности и обеспечении возвратности кредитов (займов) и рассрочек.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит - это кредит или займ, предоставленные на срок до 20 лет соответственно кредитной организацией (банком) или некредитной организацией - юридическим лицом физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Основные требования:

- кредит (займ) и проценты по нему, а также рассрочка выплачиваются в форме ежемесячного платежа, рассчитанного равными частями по основной задолженности;

- приобретенное в кредит (рассрочку) жилье служит обеспечением по возврату кредита и, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей реализацией для погашения долга перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику;

- переданное в ипотеку жилье не должно быть обременено предшествующими обязательствами;

- приобретенное за счет средств кредита (займа) жилье должно быть использовано исключительно для проживания заемщика и его семьи;

- ипотечный кредит (заем) на готовое жилье выдается после государственной регистрации договора купли-продажи жилья, заключаемого между заемщиком и продавцом жилья. Подтверждение платежеспособности Приобретателя жилья обеспечивается следующим:

- оплатой первоначального взноса денежными средствами;

- граждане, получающие меньшую сумму кредита или рассрочки, имеют преимущественное право на приобретение жилья;

- величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 35-40 процентов от среднемесячного совокупного семейного дохода заемщика и созаемщиков за предыдущие 12 месяцев.

В процедуре оценки вероятности погашения кредита (займа) кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах приобретателя жилья (заемщика) и членов его семьи.

Распределение ответственности:

- предоставление залога недвижимости заемщиками или третьими лицами в интересах заемщиков;

- поручительство не менее двух физических лиц, имеющих постоянный и достаточный для погашения займа источник дохода;

- поручительство предприятия-работодателя заемщика.

Страхование рисков:

- страхование жизни и здоровья приобретателей жилья из группы повышенного риска. Для лиц пожилого возраста, а также имеющих опасную профессию или серьезные заболевания, страхование потери платежеспособности обязательно;

- страхование ответственности приобретателей жилья, имеющих детей. В случае потери кормильца или утраты им трудоспособности или работы страховая компания будет обязана внести оставшуюся сумму долга.

Страхование производится за счет средств приобретателя.

Залог имущества и сопутствующие ему меры:

залог приобретаемого жилья. Приобретаемое жилье находится под залогом до выплаты заемщиком полной его стоимости:

- льготный процент по кредиту (рассрочке).

4.5. Основные этапы и порядок предоставления ипотечных жилищных кредитов (займов)

Ипотечный жилищный кредит (заем) предоставляется на условиях платности, возвратности и целевого использования. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог имеющегося жилья и другой недвижимости.

Предоставление Центром ипотечного кредита (займа) осуществляется в соответствии с условиями заключенного между ним и приобретателем жилья (заемщиком) договора об ипотечном кредите (займе) и составленного между сторонами договора об ипотеке жилья, приобретаемого за счет кредита (займа).

В кредитном договоре (договоре займа) стороны предусматривают условия о сумме и сроке предоставляемого кредита (займа), о размере процентов, очередность погашения кредита и процентов, основания досрочного расторжения кредита и взыскания по нему.

В договор об ипотеке стороны включают условия о предмете ипотеки (залога), о цене предоставляемом в залог недвижимости, существо основного обязательства, требования по страхованию, основания обращения взыскания на заложенное имущество и иные положения, предусмотренные действующим законодательством.

При предоставлении кредита (займа) до окончания строительства в залог оформляется имеющееся в собственности заемщика жилье с обязательным нотариальным удостоверением согласия заемщика и взрослых членов его семьи на выселение в случае невозврата кредита (займа) кредитору. Собственность в данном случае не оформляется на покупателя жилья, пока он не рассчитается с кредитором.

4.6. Страхование в системе ипотечного жилищного кредитования

Кредиторы, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья или предоставляющие рассрочку в рамках долгосрочной ипотечной программы, могут использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу.

Объектами страховой программы при ипотечном кредитовании являются:

- имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью приобретателя жилья (заемщика) - личное страхование;

- имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- имущественное страхование.

Заемщик является страхователем по договору страхования, осуществляемому за счет его средств. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования является кредитор, предоставивший кредит (заем) или рассрочку на приобретение квартиры. В случае уступки прав требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке, права первого выгодоприобретателя переходят к новому кредитору.

Сумма страхового возмещения должна быть не меньше обязательств по основному договору, обеспеченному ипотекой.

Срок действия договора страхования должен быть не менее срока кредитования или рассрочки, либо должен заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением.

Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющихся обеспечением по ипотечному кредиту или рассрочке.

4.7. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке

Оценка жилых помещений, приобретаемых на заемные средства, осуществляется специализированными оценочными фирмами, либо специалистами-оценщиками. При этом необходимо учитывать особенность и специфику целей, для которых оценка производится. Специфика заключается в том, что кредитор рассматривает данную недвижимость, прежде всего, как обеспечение возвратности предоставляемых заемщику средств или рассрочку платежа по договору купли-продажи, обремененному ипотекой.

Оценка жилого помещения должна определять величину рыночной стоимости на текущий момент с учетом долгосрочного характера основного обязательства.

Кредитор на основе оценки, предоставленной оценщиком, определяет достаточность данного обеспечения с точки зрения величины предоставляемого кредита (займа) или рассрочки.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 26 декабря 2002 г. N 180-пс раздел 5 настоящей Программы изложен в новой редакции

См. текст раздела в предыдущей редакции

5. Субсидии гражданам льготных категорий

Государственная поддержка граждан, относящихся к малообеспеченным и льготным категориям населения и желающих получить жилье, организуется через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты жилья, которая должна быть не менее 90% его стоимости, и 10% собственных средств заемщика.

ГАРАНТ:

См. также Положение "О предоставлении гражданам города Липецка безвозмездных субсидий на покупку жилья с ипотечным займом", утвержденное решением Липецкого городского Совета депутатов от 20 мая 2003 г. N 307

6. Ресурсное обеспечение Программы

Финансирование Программы осуществляется из следующих источников:

- средств, предусмотренных областным бюджетом на ипотечное жилищное кредитование;

- дополнительных бюджетных средств, полученных в связи с введением законодательных актов в сфере налогообложения;

- средств федерального бюджета, выделенных субъекту Российской Федерации на развитие ипотеки, в том числе на возвратной основе;

- средств муниципальных бюджетов, участвующих в реализации Программы;

- средств граждан-участников ипотечного жилищного кредитования;

- пожертвований юридических лиц;

- средств кредитных организаций, предоставляющих льготный кредит Центру;

- средств кредитных организаций, участвующих в реализации Программы и предоставляющих кредиты в счет собственных средств;

- средств инвесторов.

Финансирование Программы может осуществляться за счет рефинансирования кредиторов через механизм выпуска ипотечных облигаций под залог закладных (ипотечных кредитов) через операторов вторичного рынка.

7. Организационное и информационное обеспечение программы

7.1. Реализация схемы ипотечного кредитования N 1 (п.4.2. Программы) осуществляется в соответствии с имеющейся нормативной базой.

7.2. В целях реализации схемы N 2 настоящей Программы предполагается выполнить следующее:

7.2.1. В соответствии с Приложением 2 к Программе разработать и представить на рассмотрение следующие нормативные акты области:

Проект Закона Липецкой области " Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в Липецкой области";

Инструкция учреждения юстиции - регистратора прав на недвижимое имущество и сделок с ним "Об особенностях регистрации ипотеки жилого помещения, приобретаемого за счет заемных средств";

Положение об организации информационного взаимодействия между органами регистрации граждан по месту жительства и кредиторами (залогодержателями) при предоставлении жилищных ипотечных кредитов (займов);

Порядок действия органов опеки и попечительства при принятии решения о согласии на передачу жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние граждане, в ипотеку (залог) и на обращение взыскания на это помещение.

7.2.2. Рекомендовать органам местного самоуправления осуществлять выполнение функций в соответствии с п.4.1.2. Программы и воздействовать на стимулирование спроса населения на жилье посредством выделения бюджетных средств муниципальных образований, предназначенных для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий.

7.2.3. Развивать сотрудничество с Российской ипотечной ассоциацией и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

7.2.4. Создать резервный (отселенческий) фонд для временного проживания граждан, не справившихся с погашением ипотечного кредита (займа).

7.2.5. Государственному учреждению юстиции "Липецкий центр по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" обеспечить ускоренную регистрацию договоров ипотеки жилья.

7.2.6. Обеспечить взаимодействие кредиторов и органов опеки и попечительства при ипотечном кредитовании.

7.3. Решить вопрос об особенностях регистрации граждан и членов их семей в жилых помещениях, приобретенных на кредитные (заемные) средства или с рассрочкой платежа.

Приложения к Программе ипотечного жилищного кредитования Липецкой области:

Приложение 1: "Порядок приема и рассмотрения заявлений на получение и предоставление целевых займов на приобретение жилья под залог недвижимости" - на 7 листах;

Приложение 2: "План мероприятий по выполнению Программы ипотечного жилищного кредитования Липецкой области" - на 3 листах.