Приложение. Программа ипотечного жилищного кредитования Липецкой области

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 13 декабря 2007 г. N 520-пс наименование настоящего приложения изложено в новой редакции

См. текст наименования в предыдущей редакции

Приложение

к постановлению

Липецкого областного Совета депутатов

от 26 октября 2000 г. N 523-пс

Областная целевая программа
"Ипотечное жилищное кредитование"

С изменениями и дополнениями от:

26 декабря 2002 г., 10 июля, 30 октября 2003 г., 6 мая 2004 г., 28 июля 2005 г., 30 марта 2006 г., 13 декабря 2007 г.

ГАРАНТ:

О ходе реализации настоящей Программы см. распоряжение Администрации Липецкой области от 28 декабря 2004 г. N 972-р

О ходе реализации настоящей Программы см. распоряжение Администрации Липецкой области от 26 июня 2003 г. N 659-р

О мерах по реализации настоящей Программы см. постановление Главы администрации Липецкой области от 3 ноября 2000 г. N 192

1. Основные положения

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 13 декабря 2007 г. N 520-пс в пункт 1 раздела 1 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

1. "Областная целевая программа "Ипотечное жилищное кредитование" (далее - Программа) разработана в соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренной постановлением Правительства Российской Федерации от N 28 от 11 января 2000 г.

2. Цель Программы - создание системы обеспечения доступным по стоимости жильем населения Липецкой области (далее - области) и увеличения объемов жилищного строительства путем оказания финансовой поддержки гражданам и совершенствования рынка жилья с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 13 декабря 2007 г. N 520-пс в пункт 3 раздела 1 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

3. Исполнители Программы:

ОАО "Липецкая ипотечная корпорация", ОГУП "Свой дом" и Управление строительства и архитектуры Липецкой области (далее - исполнители Программы).

4. Сроки реализации Программы: 2000-2010 г.г.

Основные приоритетные направления Программы и ее ресурсное обеспечение с 2003 по 2010 г.г., определяются в приложении N 1 к Программе.

5. Задачи Программы:

- разработка и внедрение единых норм и правил ипотечного жилищного кредитования, развертывание системы ипотечного жилищного кредитования на территории области;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей функционирование системы ипотечного жилищного кредитования;

- формирование первичного и вторичного рынков ипотечного жилищного кредитования;

- формирование финансовых ресурсов для реализации Программы;

- создание резервного (отселенческого) фонда для временного проживания граждан, не справившихся с погашением ипотечного кредита;

- организация информационного обеспечения Программы;

- взаимодействие исполнителей Программы с операторами вторичного рынка ипотечных кредитов (агентств по ипотечному жилищному кредитованию) специализированных организаций, осуществляющих рефинансирование кредитов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению;

- организация взаимодействия с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" г. Москва;

- внедрение системы ипотечного жилищного кредитования по различным схемам (новое, вторичное жилье) с привлечением бюджетных, внебюджетных источников, кредитов, заемных средств, средств инвесторов, юридических и физических лиц.

6. Утратил силу.

Информация об изменениях:

См. текст пункта 6

2. Организация системы ипотечного жилищного кредитования

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 13 декабря 2007 г. N 520-пс пункт 1 раздела 2 настоящего приложения изложен в новой редакции

См. текст пункта в предыдущей редакции

1. Исполнители и участники Программы:

1.1. Утратил силу:

Информация об изменениях:

См. текст пункта 1.1

1.2. Утратил силу:

Информация об изменениях:

См. текст пункта 1.2

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 13 декабря 2007 г. N 520-пс пункт 1.3 раздела 2 настоящего приложения изложен в новой редакции

См. текст пункта в предыдущей редакции

1.3. "ОАО "Липецкая ипотечная корпорация" и ОГУП "Свой дом":

- взаимодействуют с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию";

- выполняют функции аккумулирования финансовых средств с целью их дальнейшего направления на ипотечное жилищное кредитование;

- осуществляют выкуп и реализацию ипотечных закладных.

Управление строительства и архитектуры Липецкой области осуществляет предоставление социальных выплат участникам Программы - работникам бюджетной сферы, нуждающимся в улучшении жилищных условий;

1.4. Утратил силу:

Информация об изменениях:

См. текст пункта 1.4

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 13 декабря 2007 г. N 520-пс пункт 1.5 раздела 2 настоящего приложения изложен в новой редакции

См. текст пункта в предыдущей редакции

1.5. участники Программы - граждане Российской Федерации, постоянно проживающие на территории Липецкой области, изъявившие желание приобрести (построить) жилье с использованием ипотечного займа (кредита) на условиях Программы, добровольно предоставляющие в залог приобретаемое за счет ипотечного займа (кредита) жилье, способные внести первоначальный взнос и текущие платежи по договору ипотечного займа (кредита).

Участники Программы - работники бюджетной сферы - граждане Российской Федерации, работающие в территориальных органах федеральных исполнительных органов государственной власти Российской Федерации, органах государственной власти области, органах местного самоуправления, бюджетных учреждениях и государственных фондах, расположенных на территории области, изъявившие желание приобрести (построить) жилье с использованием ипотечного займа (кредита) на условиях Программы, добровольно предоставляющие в залог приобретаемое за счет ипотечного займа (кредита) жилье, способные внести первоначальный взнос и текущие платежи по договору ипотечного займа (кредита).

1.6. Поручитель - юридическое или физическое лицо, поручившееся за приобретателя жилья (заемщика), несущее имущественную ответственность по обязательствам приобретателя жилья (заемщика).

1.7. Уполномоченный оценщик - юридическое или физическое лицо, имеющее право на осуществление профессиональной оценки недвижимости. Выполняет по поручению исполнителей Программы оценку стоимости предметов залога при ипотечном жилищном кредитовании и жилья на вторичном рынке.

1.8. Уполномоченный риэлтер по договору с исполнителями Программы оказывает помощь в заключении сделок по купле-продаже недвижимости.

1.9. Оператор вторичного ипотечного рынка жилья - юридическое лицо, осуществляющее выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

1.10. Инвестор - юридическое или физическое лицо, инвестирующее свободные денежные средства на развитие ипотечного рынка в области путем их перечисления исполнителям Программы, а также приобретающее ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка жилья.

1.11. Страховая организация - страховая компания, имеющая лицензию на страховую деятельность. По соглашению с исполнителями Программы выполняет имущественное страхование (страхование ипотеки), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников Программы.

1.12. Застройщик - организация, осуществляющая строительство жилых домов.

Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный в области государственной регистрации, и его территориальные органы, действующие в соответствующих регистрационных округах.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 30 марта 2006 г. N 1189-пс в пункт 2 раздела 2 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

2. Основные требования к предмету ипотеки.

Предметом ипотеки является расположенное на территории области жилое помещение, на приобретение (строительство) которого предоставлен ипотечный кредит (заем) и на которое в установленном законом порядке оформлено право собственности.

Право собственности на жилое помещение должно быть подтверждено свидетельством о государственной регистрации права или выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Жилое помещение должно отвечать следующим основным требованиям:

иметь отдельную от других квартир кухню и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;

быть обеспеченным горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;

иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна, а также для квартир на последних этажах - крышу.

Здание, в котором расположено жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, должно иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент; металлические, железобетонные или смешанные перекрытия (за исключением деревянных).

Не может быть предметом ипотеки жилое помещение, расположенное в здании, находящемся в аварийном состоянии, а также состоящее на учете по постановке на капитальный ремонт.

Передаваемое в ипотеку жилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременении) прав на нее, в том числе прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя.

Стоимость предмета залога недвижимости определяется на основе оценки уполномоченного оценщика, являющегося членом Общества оценщиков, имеющего лицензию или сертификат в соответствии с действующим законодательством. Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его рыночной стоимости, т.е. цены, которую покупатель готов заплатить продавцу на свободном рынке, цена должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам жилого помещения.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 13 декабря 2007 г. N 520-пс раздел 3 настоящего приложения изложен в новой редакции

См. текст раздела в предыдущей редакции

3. Условия ипотечного кредитования жилья

Условия ипотечного кредитования жилья и предоставления социальных выплат Участники Программы осуществляют приобретение или строительство жилья на следующих условиях:

а) на общих основаниях:

- не менее 10% стоимости жилья - первоначальный взнос участника Программы;

- не более 90% стоимости жилья - ипотечный заем (кредит) на срок до 30 лет.

б) для работников бюджетной сферы, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий:

- не менее 10% стоимости жилья - первоначальный взнос участника Программы;

- социальные выплаты, предусмотренные законом области о социальных выплатах жителям Липецкой области на приобретение или строительство жилья;

- ипотечный заем (кредит) сроком до 30 лет.

Выполнение условий договора целевого займа (кредитного договора) обеспечивается залогом (ипотекой) жилого помещения, приобретаемого за счет средств ипотечного займа (кредита).

Предоставление и возврат ипотечного займа (кредита) производится в сроки и в порядке, предусмотренные договором займа (кредитным договором).

Построенное или приобретенное участниками Программы жилье должно отвечать санитарным и техническим требованиям, быть благоустроенным применительно к условиям населенного пункта, выбранного для постоянного проживания.

Общая площадь приобретаемого жилого помещения в расчете на каждого члена семьи, учтенного при расчете размера социальной выплаты, не может быть меньше учетной нормы общей площади жилого помещения, установленной в целях принятия граждан на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

4. Основные стандарты и требования к ипотечным кредитам
или целевым займам

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 30 марта 2006 г. N 1189-пс в пункт 1 раздела 4 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

1. Методика предоставления долгосрочных ипотечных жилищных кредитов, разработанная в Программе, основана на законности и обеспечении возвратности долгосрочных ипотечных жилищных кредитов.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит - это кредит или целевой заем, предоставленный на срок до 30 лет соответственно кредитной организацией (банком) или некредитной организацией - юридическим лицом физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья с обременением приобретаемого жилья залогом в качестве обеспечения исполнения обязательств (далее - кредит или целевой заем).

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 28 июля 2005 г. N 887-пс в пункт 2 раздела 4 настоящего приложения внесены изменения

См. текст пункта в предыдущей редакции

2. Основные требования:

- возврат целевого займа (кредита) и процентов за пользование им осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами;

- приобретенное в кредит жилье служит обеспечением по возврату кредита и, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей реализацией для погашения долга перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику;

- переданное в ипотеку жилье не должно быть обременено предшествующими обязательствами;

- приобретенное за счет средств кредита или целевого займа жилье должно быть использовано исключительно для проживания заемщика и его семьи.

3. Подтверждение платежеспособности приобретателя жилья обеспечивается следующим:

- оплатой первоначального взноса денежными средствами;

- залогом имущества заемщиками или третьими лицами в интересах заемщиков, которое находится под залогом до выплаты заемщиком полной его стоимости;

- поручительство не менее двух физических лиц, имеющих постоянный и достаточный для погашения займа источник дохода;

- поручительство предприятия - работодателя заемщика.

- величина среднемесячного платежа по кредиту не должна превышать 35% - 40% процентов в месяц совокупного семейного дохода заемщика за предыдущие 12 месяцев.

При определении платежеспособности приобретателя жилья исполнителями Программы в обязательном порядке учитываются стоимость имущества, переданного в залог, доходы поручителей,

В процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах приобретателя жилого помещения и членов его семьи.

4. Страхование рисков:

- страхование жизни и здоровья приобретателей жилого помещения из группы повышенного риска. Для лиц пожилого возраста, а также имеющих опасную профессию или серьезные заболевания, страхование потери платежеспособности обязательно;

- страхование ответственности приобретателей жилого помещения, имеющих детей. В случае потери кормильца или утраты им трудоспособности или работы оставшаяся сумма долга вносится страховой компанией.

Страхование производится за счет средств приобретателя жилого помещения.

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 28 июля 2005 г. N 887-пс в раздел 5 настоящего приложения внесены изменения

См. текст раздела в предыдущей редакции

5. Основные этапы и порядок предоставления ипотечных жилищных кредитов
или целевых займов

Кредит или целевой заем предоставляются на условиях платности, возвратности и целевого использования. Основным способом обеспечения возврата заемных средств служит залог жилого помещения, приобретаемого за счет средств целевого займа (кредита).

Предоставление исполнителями Программы или уполномоченным кредитным учреждением, банком кредита или целевого займа осуществляется в соответствии с условиями заключенного между, исполнителями Программы или уполномоченным кредитным учреждением, банком и приобретателем жилого помещения договора о кредите или целевом займе.

В кредитном договоре (договоре займа) стороны предусматривают условия о сумме и сроке предоставляемого кредита, о размере процентов, очередность погашения кредита и процентов, основания досрочного расторжения договора и взыскания по нему.

В договоре об ипотеке стороны включают условия о предмете ипотеки, о цене предоставляемой в залог недвижимости, существо основного обязательства, требования по страхованию, основания обращения взыскания на заложенное имущество и иные положения, предусмотренные действующим законодательством.

6. Страхование в системе ипотечного жилищного кредитования

Кредиторы, исполнители Программы, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья в рамках Программы, могут использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу.

Объектами страховой программы при ипотечном кредитовании являются:

- имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью приобретателя жилья - личное страхование;

- имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, - имущественное страхование.

Заемщик является страхователем по договору страхования, осуществляемому за счет его средств. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования является кредитор, исполнители Программы, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение жилого помещения. В случае уступки прав требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке жилья, права первого выгодоприобретателя переходят к новому кредитору.

Сумма страхового возмещения должна быть не меньше обязательств по основному договору, обеспеченному ипотекой.

Срок действия договора страхования должен быть не менее срока кредитования или целевого займа либо должен заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением.

Кредитор, исполнители Программы осуществляют контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющихся обеспечением по ипотечному кредиту или целевому займу.

7. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке

Оценка жилых помещений, приобретаемых на заемные средства, осуществляется уполномоченными оценщиками. При этом необходимо учитывать особенность и специфику целей, для которых оценка производится. Специфика заключается в том, что данное имущество рассматривается, прежде всего, как обеспечение возвратности предоставляемых заемщику средств или рассрочки платежа по договору купли-продажи, обремененному ипотекой.

Оценка жилого помещения должна определять величину рыночной стоимости на текущий момент с учетом долгосрочного характера основного обязательства.

Кредитор, исполнители Программы на основе оценки, предоставленной уполномоченным оценщиком, определяют достаточность данного обеспечения с точки зрения величины предоставляемого кредита или рассрочки.

8. Субсидии гражданам льготных категорий

Исключен.

Информация об изменениях:

См. текст раздела 8

Информация об изменениях:

Постановлением Липецкого областного Совета депутатов от 13 декабря 2007 г. N 520-пс в раздел 9 настоящего приложения внесены изменения

См. текст раздела в предыдущей редакции

9. Ресурсное обеспечение Программы

Финансирование Программы осуществляется из следующих источников:

- собственных средств - участников программы;

- заемных средств.

Финансирование Программы может осуществляться за счет рефинансирования кредиторов через механизм выпуска ипотечных облигаций под залог закладных (ипотечных кредитов) через операторов вторичного ипотечного рынка жилья.