Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 сентября 2017 г. по делу N 33-34611/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Максимовой Е.В.

судей Антоновой Н.В. и Кнышевой Т.В.,

при секретаре Кашковском В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кнышевой Т.В.

дело по апелляционной жалобе Бакастовой Е.Г. на решение Тверского районного суда г. Москвы от 30 октября 2014 г. , в редакции определения того же суда от 16 января 2017 г., которым постановлено:

взыскать с Бакастовой Е.Г. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженность по кредитному договору N *** от 24 октября 2012 года в размере 1 371 258 руб. 53 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15056 руб. 29 коп., а всего 1 386 314 руб., 82 коп.,

УСТАНОВИЛА

Истец ОАО "Смоленский Банк" обратился в суд с исковым заявлением к Бакастовой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 1 371 258 руб. 53 коп., которую просил взыскать с ответчика, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца по доверенности Носкова Л.Р. в судебном заседании иск поддержала в полном объеме.

Ответчик Бакастова Е.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась.

Суд постановилуказанное решение, об отмене которого как незаконного просит Бакастова Е.Г. по доводам апелляционной жалобы, а именно, судом нарушены нормы процессуального и материального права.

Бакастова Е.Г. на заседание судебной коллегии явилась, считала решение суда первой инстанции незаконным по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, и просила его отменить.

На заседание судебной коллегии представитель конкурсного управляющего ОАО "Смоленский банк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Надеждин О.В. явился, доводы апелляционной жалобы не признал, считал решение суда законным, просил оставить его без изменения.

Судебная коллегия, выслушав объяснения Бакастова Е.Г., представителя конкурсного управляющего ОАО "Смоленский банк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Надеждина О.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, находит, что решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, суд первой инстанции рассмотрел дело в отсутствии ответчика Бакастовой Е.Г.

В апелляционной жалобе Бакастова Е.Г. указывает на то, что она не была извещена надлежащим образом о рассмотрении дела в суде, никаких извещений из суда не получала, о том, что в производстве суда находится указанное дело она не знала, по ее мнению, суд незаконно рассмотрел дело в ее отсутствие.

Эти доводы материалами дела не опровергнуты.

В материалах дела отсутствуют какие-либо сведения об извещении Бакастовой Е.Г. о времени и месте судебного заседания.

Рассмотрев дело в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия установила, что дело рассмотрено судом первой инстанции в отсутствии Бакастовой Е.Г., не извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что, в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, является безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции как постановленного с нарушением норм процессуального права.

Суд апелляционной инстанции, установив наличие указанного обстоятельства, 04 сентября 2017 г. постановилопределение о переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела, истец ОАО "Смоленский Банк", в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", обратился в суд с исковым заявлением к Бакастовой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 24 октября 2012 г. ОАО КБ "Смоленский Банк" заключил с ответчиком кредитный договор N ***, неотъемлемой частью которого являются Правила предоставления потребительских кредитов физическим лицам, заявление на предоставление потребительского кредита. По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит на сумму 1364000 руб. на срок равный 60 месяцам под 19% годовых, а последний обязался возвратить кредит в соответствии с графиком платежей. Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, а ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой на 30 июня 2014 г. составляет 1371258 руб. 53 коп., требование о досрочном погашении кредита заемщиком не удовлетворено, в связи с чем, просил взыскать с ответчика в пользу банка денежные средства в сумме 1371258 руб. 53 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15056 руб. 29 коп.

На заседание судебной коллегии представитель конкурсного управляющего ОАО "Смоленский банк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Надеждин О.В. явился, доводы, изложенные в исковом заявлении поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме, указав, что при определении задолженности все платежи, которые были произведены ответчиком учтены.

Бакастова Е.Г. на заседание судебной коллегии явилась, факта заключения кредитного договора с ОАО "Смоленский банк" не оспаривала, но возражала против удовлетворения заявленных требований, оспаривала представленный банком расчет, и пояснила, что она производила выплаты по кредиту, всего в сумме 304350 руб., в подтверждение представила чеки терминала Смоленского Банка, а также указывала на то, что ею по расходному кассовому ордеру N 1490 от 24.10.2012 г. были получены наличные денежные средства по потребительскому кредиту в размере 1100000,00 рублей, а не как указано истцом - 1364000 руб., таким образом, считала, что с умма основного долга с учетом выплаченного составляет 795 650 руб.

Проверив и исследовав имеющиеся в деле доказательства, выслушав объяснения представителя конкурсного управляющего ОАО "Смоленский банк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Надеждина О.В. Бакастовой Е.Г., судебная коллегия считает, что заявленные требования ОАО "Смоленский банк" подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления Бакастовой Е.Г. N *** от 24 октября 2012 г. о предоставлении потребительского кредита и Правил предоставления Банком потребительских кредитов физическим лицам ОАО КБ "Смоленский Банк" заключил с ответчиком кредитный договор N ***, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит на сумму 1 364 000 руб. на срок равный 60 месяцам под 19% годовых, а Бакастова Е.Г. обязалась возвратить кредит в соответствии с графиком платежей. Правила и заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.п. 2.2, 2.4 Правил договор считается заключенным с момента зачисления кредита на счет клиента, кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет; подписание клиентом заявления свидетельствует о том, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация об условиях предоставления кредита и полностью разъяснены все вопросы, имеющиеся у него по договору.

В соответствии с п. 2.5 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по кредиту, которые начисляются на сумму основного долга по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году, а также комиссии, неустойки и платы, предусмотренные договором, размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении.

В 3-м разделе Правил предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку: плановое погашение кредита осуществляется суммами очередных платежей согласно графику платежей, заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.

Согласно 1-му разделу Правил очередным платежом признается подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включает сумму основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и комиссией Банка; датой очередного платежа признается календарная дата, указанная в графике платежей, в которую заемщик обязан уплатить очередной платеж, даты очередных платежей совпадают с датами окончания соответствующих процентных периодов, первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита.

В соответствии с п. 3.3.1 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку неустойку за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении, которая составляет 1,99% за каждый день просрочки от суммы просроченного (ых) очередного (ых) платежа (ей).

По условиям 7-го раздела Правил ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в графики платежей, уплатить неустойку, комиссии и иные платежи, предусмотренные договором, вернуть сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку и иные платежи Банку в течение 30-ти календарных дней с момента направления соответствующего требования Банка.

Согласно п. 7.1 Правил Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа.

Как усматривается из материалов дела, согласно графику платежей возврат кредита и уплата начисленных процентов должны вноситься равными суммами в виде ежемесячного платежа в размере 35382 руб. 91 коп., и на 24 октября 2017 года сумма платежа должна была составить 34988 руб. 42 коп.

В соответствии с заявлением N *** на предоставление потребительского кредита Бакастова Е.Г. просила присоединить ее к коллективному договору страхования по пакету N 1 "Страхование рисков нечастных случаев", стоимость услуги по присоединению к коллективному договору страхования составляет 264000 руб.

24 октября 2012 г. Банк принятые на себя обязательств исполнил надлежащим образом, предоставил ответчику кредит в сумме 1364000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в сумме 264000 руб. перечислены в счет оплаты услуги по присоединению к коллективному договору страхования, а сумма 1100000 руб. перечислена на указанный в заявлении счет заемщика N *******.

При рассмотрении дела Бакастова Е.Г. не отрицала того факта, что ею была получена наличными сумма в размере 1100000 руб.

Из представленных выписок по счету следует, что ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполняет.

Согласно Приказу Банка России от 13.12.2013 г. N ОД-1028 у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом N 1029 от 13.12.2013г. назначена временная администрация по управлению Банком.

04 февраля 2014 г. решением Арбитражного суда Смоленской области по делу N А62- 7344/2013 "Смоленский Банк" ОАО признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В связи с неоднократным нарушением заемщиком условий кредитных договоров в части нарушения срока возврата части кредита, уплаты процентов за пользование заемными средствами, Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" 24 апреля 2014 г. направила ответчику уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако это сделано не было.

По состоянию на 30 июня 2014 г. задолженность Бакастовой Е.Г. перед Банком составляет 1 371 258 руб. 53 коп., из них сумма основного долга составляет 1 277 117 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом - 48 218 руб. 24 коп., неустойка за просрочку исполнения обязательств - 45 922 руб. 71 коп.

Судебная коллегия, проверив расчет истца, находит его арифметически верным, считает, что он соответствует условиям кредитного договора, письменным доказательствам и требованиям закона, и оснований для признания его неправильным не усматривает.

Доводы Бакастовой Е.Г. о том, что расчет основного долга по кредиту должен производиться из размера суммы, которая была ею получена, а именно из 1100000 руб., не из суммы 1364000 руб., необоснованны и опровергаются условиями договора, заключенного между сторонами.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, банком были учтены все суммы оплаты, произведенной Бакастовой Е.В. во исполнении данного кредитного договора.

Кроме того, как усматривается из расчета суммы долга и процентов, истцом неустойка рассчитана до момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, т.е. до декабря 2013 года, что соответствует требованиям закона.

Дав оценку собранным по делу доказательствам, и принимая во внимание, что истцом представлены доказательства, подтверждающие несвоевременное погашения кредитов и наличие задолженности по договорам, факт нарушения Бакастовой Е.В. условий кредитного договора нашел свое подтверждение при рассмотрении дела, в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность перед ОАО "Смоленский Банк" в размере 1 371 258 руб. 53 коп., судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска, на сумму 15056 руб. 29 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ,

судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тверского районного суда г. Москвы от 30 октября 2014 г., в редакции определения того же суда от 16 января 2017 г., отменить, постановить новое решение, которым взыскать с Бакастовой Е.Г. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженность по кредитному договору N *** от 24 октября 2012 года в размере 1371258 руб. 53 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15056 руб. 29 коп.

Председательствующий:

Судьи: