Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 октября 2017 г. по делу N 33-42010/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пашкевич А.М.,

судей Шерстняковой Л.Б. и Леоновой С.В.,

при секретаре Р.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Шерстняковой Л.Б. дело по апелляционной жалобе Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Росконтроль" в защиту прав потребителя Шмонина Д. С. на решение Симоновского районного суда г.Москвы от 25 мая 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Росконтроль" в защиту прав потребителя Шмонина Д. С. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании положений договора недействительными - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Самарская региональная общественная организация по защите прав потребителей "Росконтроль" в защиту прав потребителя Шмонина Дмитрия Сергеевича обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании положений п.2.1.1 кредитного договора Nх от 04.05.2016г., заключенного между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Шмониным Д.С. недействительными, взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Шмонина Д.С., уплаченную в соответствии с положениями п.2.1.1 кредитного договора суммы в размере х руб.; суммы процентов в размере х руб.; неустойки в размере х руб.; компенсации морального вреда в размере х руб.; взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Шмонина Д.С. суммы штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскании в пользу Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Росконтроль" 50% взысканного штрафа.

Заявленные требования мотивированы тем, что 04.05.201хг. между Шмониным Д.С. и банком был заключен кредитный договор Nх, сумма кредита - х руб. В п.2.1.1 кредитного договора банком установлены условия, на которые заемщик - физическое лицо лишен возможности повлиять, но при этом, без которых рассчитывать на заключение договора невозможно. Банком была списана сумма в размере х руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья.

Истец в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - К. возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что услуга по страхованию не была навязана банком потребителю. Одновременно с заключением Кредитного договора, Клиент направил в Банк заявление о добровольном страховании от 04.05.201хг. Банк обратил внимание Клиента, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией.

Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита.

Истец пописал заявление о добровольном страховании, тем самым подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не была навязана, истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по Кредитному договору с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет.

Возможность для отказа от заключения договора страхования и обращения в иную страховую компанию Истцу была предоставлена, что подтверждается копией заявления Истца о добровольном страховании от 04.05.201х года. Таким образом, Банк не навязывал Истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения Истцом договора страхования, а также не вводил истца в заблуждение относительно договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение Банком прав Истца как потребителя. Вся необходимая информация обеспечивающая возможность выбора услуги на этапе заключения кредитного договора была истцу предоставлена.

Третьи лица ООО "СК "Ренессанс Кредит" и Роспотребнадзор в судебное заседание не явились, извещались о явке в суд надлежащим образом, в связи с чем, суд рассмотрел дело при данной явке в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого просит Самарская региональная общественная организация по защите прав потребителей "Росконтроль" в защиту прав потребителя Шмонина Д. С. по доводам апелляционной жалобы.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика КБ "Ренессанс Кредит" по доверенности П., обсудив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение судом постановленов соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно положениям ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 04.05.201х года между Шмониным Д. С. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды Nх. Также 04.05.201х года между Шмониным Д.С. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни Nх.

Как видно из представленного кредитного договора, в нем содержится подпись Шмонина Д.С. о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, а именно: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее - "Условия"), Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с использованием Интернет-Банка (далее - Правила ДБО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы).

В соответствии с ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор и договор страхования были заключены на добровольных основаниях, клиент согласился с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись. В тексте кредитного договора, в пункте 2.1.1. указана обязанность Банка перечислить со счета клиента - Шмонина Д.С. часть кредита в размере х руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Из дела видно, что до заключения вышеуказанного договора истец предоставил в Банк собственноручно подписанное заявление, в котором изъявил желание заключить с ООО СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования, при этом указал, что с правилами страхования жизни ознакомлен, возражений не имеет.

Из представленных истцом доказательств не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, заявление о страховании было оформлено истцом отдельно от кредитного договора, и не является его неотъемлемой частью, доказательства того, что отказ Шмонина Д.С. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из п.8.4 Договора страхования, заключенного между Истцом и Страхователем, условия о возврате страховой премии не предусмотрены.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования был подписан Истцом 04.05.201х г., в нем определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель (Истец и его наследники), страховая сумма, страховая премия, которая определяется по формуле, указанной в Договоре страхования, и оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Банк как страховой агент ООО "СК "Ренессанс Жизнь", предоставил Истцу полную информацию о договоре страхования, в том числе правила страхования, информацию о существенных условиях договора страхования в соответствии с требованиями ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу ч.1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Отказывая в иске, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования, а также кредита на оплату данной услуги. Доводы ответчика о том, что данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и кредит на оплату данной услуги выдается по желанию клиента, не опровергнуты.

Таким образом, оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и о признании положений кредитного договора недействительными.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в размере х руб., надлежит отказать.

Поскольку исковые требования о неустойке, процентах, компенсации морального вреда, штрафа вытекают из исковых требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении указанных требований также необходимо отказать.

Поскольку в удовлетворении основной части исковых требования судом отказано, суд также правомерно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в размере х руб.

Судебная коллегия находит, что судом правильно применен материальный закон, подлежащий применению, установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, имеющимся доказательствам дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст.ст.67, 196 ГПК РФ.

Довод апелляционной жалобы о том, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования является навязанной услугой, не состоятелен ввиду следующего. Шмонин Д.С. добровольно подписал договор страхования с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), располагал полной информацией по его условиям. Договор страхования и кредитный договор являются двумя самостоятельными договорами, условия заключенного сторонами договора страхования, исходя из их толкования, не обуславливают его заключение обязательным для заключения кредитного договора, и не позволяют полагать, что отказ от подключения к программе страхования влечет для заемщика отказ в предоставлении кредита. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования, мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Иные доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда и опровергающих его выводы.

Нарушений норм процессуального закона, которые могли бы служить основанием для отмены решения суда, судом допущено не было.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ,

Судебная коллегия

Определила:

Решение Симоновского районного суда г.Москвы от 25 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Росконтроль" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: