Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 31 октября 2017 г. по делу N 33-12711/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.М.,

судей: Батялова В.А., Шикина А.В.

при секретаре судебного заседания Швецове К.И.,

с участием: представитель истца - Рощиной Т. В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ямановой Надежды Семеновны

на решение Богородского городского суда Нижегородской области от 17 июля 2017 года по иску

Ямановой Надежды Семеновны к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Богородский" об обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками, о взыскании возмещения по вкладу,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Батялова В.А., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Истец Яманова Н.С. первоначально обратилась с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО коммерческий банк "Богородский" был заключен договор вклада физического лица N.16, вклад "зимний", в валюте РФ, размер вклада составил 1 025 000 руб., срок вклада 546 дней.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 31.05.2016 года по делу N N ООО коммерческий банк "Богородский" было признано несостоятельным (банкротом), в отношении него было открыто конкурсное производство сроком до ДД.ММ.ГГГГ, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В связи с наступлением страхового случая в июне 2016 года она обратилась в банк-агент (ПАО "Сбербанк") для получения страхового возмещения, однако, в выплате страхового возмещения ей было отказано, письменный отказ не выдан.

20.07.2016г. она обратилась в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о выплате возмещения по вкладу, которое было зарегистрировано у ответчика со входящим N от ДД.ММ.ГГГГ, ГК "АСВ" своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ за N отказало ей в выплате страхового возмещения и внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Посчитав данный отказ неправомерным, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Арбитражный суд Нижегородской области с заявлением о включении ее в реестр требований кредиторов Банка в размере 1 025 000 руб., в рамках дела о банкротстве Банка (дело N N). Определением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу N N производство по ее заявлению о включении в реестр требований кредиторов прекращено в связи с неподведомственностью данного спора арбитражному суду.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N N у Банка с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Так как банк является участником системы страхования банковский вкладов, отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", в связи с чем физические лица имеют право на получение от Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" страхового возмещения в размере 100% вклада, но не более 1 400 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ она в порядке досудебного урегулирования спора направила в адрес ответчика соответствующую претензию, в которой предложила ответчику выплатить ей возмещение по вкладу в размере 1 025 000 руб., однако, ответчик в срок, указанный в претензии, страховое возмещение не выплатил.

Просила взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в ее пользу в счет возмещения по вкладу 1 025 000 руб.

Впоследствии исковые требования были изменены в порядке ст.39 ГПК РФ, предъявлены требования к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Богородский" об обязании ООО коммерческий банк "Богородский" включить ее в реестр обязательств банка перед вкладчиками в размере 1 025 000 руб. и о взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и ООО коммерческий банк "Богородский" солидарно в ее пользу в счет возмещения по вкладу 1 025 000 рублей.

Решением Богородского городского суда Нижегородской области от 17 июля 2017 года было постановлено"Отказать в удовлетворении исковых требований Ямановой Надежды Семеновны к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Богородский" об обязании ООО "Коммерческий банк "Богородский" включить Яманову Надежду Семеновну в реестр обязательств банка перед вкладчиками в размере 1 025 000 руб., о солидарном взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Богородский" 1 025 000 руб. в счет возмещения по вкладу".

В апелляционной жалобе представитель истца Ямановой Н.С. - Рощина Т.В. просила решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. В обосновании доводов жалобы указывает, что суд при вынесении решения сделал ошибочный вывод о том, что денежные средства со счета N на счет N (л.д.6), то есть безналично. При этом суд не учел, что в соответствии с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГN-У "О формах документов, применяемых кредитными организациями на территории Российской Федерации при осуществлении кассовых операций с банкнотами и монетой иностранных государств), операций со слитками драгоценных металлов, и порядке их заполнения и оформления (далее - Указания Банка России) кассовый ордер выдается исключительно при внесении наличных денежных средств, выдача приходного кассового ордера при безналичном расчете не предусмотрена ни одним нормативно-правовым актом и прямо противоречит Указаниям Банка России.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Гулей М.В., действующий на основании доверенности просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобы без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель истца доводы апелляционной жалобы поддержала.

Другие лица, участвующие в деле, в суд не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.

При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие других лиц, участвующих в деле.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (ГК "АСВ"), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ) подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 данного федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 этой статьи.

При этом под вкладом указанным федеральным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Из ст. 4 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ следует, что участниками системы страхования вкладов являются вкладчики (выгодоприобретатели); банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (страхователи); Агентство (страховщик); Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.

В силу положений ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ, в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады (в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона ...

В силу положений ч. 1 ст. 6 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона (ч.2 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ)

Согласно п.1 ч.1 ст.7, ч.1,2 ст.8, ч.1,2 ст.9, ч.1 ст.10, ч.1-3 ст.11 Федерального закона N 177-ФЗ, вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (п.1 ч.1 ст.7 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ)

Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)");

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. (ч.1 ст.8 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ)

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. (ч.2 ст.8 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ)

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ч.1 ст.9 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ)

Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением физического лица, приобретшего в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась (далее - наследник). Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными настоящим Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя (ч.2 ст.9 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ч.1 ст.10 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.(ч.1 ст.11 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч.2 ст.11 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности (ч.3 ст.11 Федерального закона РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

По смыслу приведенных правовых норм, для возникновения у АСВ страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

В соответствие с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений ст. 433 и 834 ГК РФ. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

По смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Богородский" (Банком) и Ямановой Н.С. (вкладчиком) заключен Договор 00137.16 вклада физического лица "Зимний" в валюте РФ, в соответствии с условиями которого истец вносит, а ответчик ООО КБ "Богородский" принимает во вклад 1 025 000 руб., сумма вклада вносится в кассу Банка либо перечисляется в безналичном порядке с другого счета вкладчика, открытого в банке. ООО КБ "Богородский" принял на себя обязательства принять вклад, открыть истцу лицевой счет N для учета вклада (п.3.1.1), стороны пришли к соглашению, что выплата процентов производится ежемесячно путем перечисления на вклад "До востребования", открытый в этом же Банке (п.2.3) (л.д.5).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Богородский" (Банком) и Ямановой Н.С. (вкладчиком) также заключен Договор N.16 "До востребования" в валюте РФ. Согласно п.2.1 Договора, вкладчиком Ямановой Н.С. вносятся денежные средства в сумме 0,00 рублей.

Оба Договора имеют один N - N.16, при этом вклады разные ("Зимний" и "До востребования").

Из приходного кассового ордера за ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства поступили со счета N на счет N (л.д.6).

Как следует из материалов дела, в соответствии с предписаниями Волго-Вятского Главного управления Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N N за нарушение банковского законодательства в отношении ООО "КБ "Богородский" было введено ограничение на осуществление ряда операций сроком на 6 месяцев, в том числе ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте, а также на открытие счетов физическим лицам (резидентам и нерезидентам), не являющимся акционерами Банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N N у Банка с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Как следует из решения Арбитражного суда Нижегородской области от 31 мая 2016 года о признании Банка несостоятельным (банкротом) на дату отзыва лицензии (март 2016 года) недостаток имущества ООО КБ "Богородский" для исполнения обязательств составлял 609 495 000 рублей (исходя из расчетной стоимости имущества (активов) банка в размере 1 296 294 000 рублей и совокупной величины обязательств банка в размере 1 905 789 000 рублей), что свидетельствует о недостаточности имущества (активов) кредитной организации для исполнения своих обязательств.

Таким образом, в период действия предписания от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в марте 2016 г., Банк был не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и/или на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада и банковского счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и/или на счета.

На момент совершения ДД.ММ.ГГГГ приходных записей по счету Ямановой Н.С. о поступлении денежных сумм Банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе на счете истца.

В связи с наступлением страхового случая в июне 2016 года Яманова Н.С. обратилась в банк-агент (ПАО "Сбербанк") для получения страхового возмещения, однако, в выплате страхового возмещения ей было отказано, письменный отказ не выдан.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о выплате возмещения по вкладу, которое было зарегистрировано у ответчика со входящим N от ДД.ММ.ГГГГ, ГК "АСВ" своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ за N отказало ей в выплате страхового возмещения и внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Посчитав данный отказ неправомерным, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Арбитражный суд Нижегородской области с заявлением о включении ее в реестр требований кредиторов Банка в размере 1 025 000 руб., в рамках дела о банкротстве Банка (дело N N). Определением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу N N производство по ее заявлению о включении в реестр требований кредиторов прекращено в связи с неподведомственностью данного спора арбитражному суду.

Так как банк является участником системы страхования банковский вкладов, отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", в связи с чем, физические лица имеют право на получение от Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" страхового возмещения в размере 100% вклада, но не более 1 400 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец в порядке досудебного урегулирования спора направила в адрес ответчика соответствующую претензию, в которой предложила ответчику выплатить ей возмещение по вкладу в размере 1 025 000 руб., однако возмещение выплачено не было.

Материалами дела установлено, что в Банке имелся вклад на имя Кузнецова А.Н. на сумму 2 235 984 руб. 84 коп., реально снять данную денежную сумму Кузнецов А.Н. возможности не имел, поэтому через счет кассы Банка ДД.ММ.ГГГГ формально была проведена расходная операция на данную сумму с одновременным отражением приходных операций по счетам на имя истца Ямановой Н.С. и Кузнецова А.Н. в сумме 1 025 000 руб. и 1 190 000 руб. соответственно, вследствие чего истец формально получила право на страховое возмещение по вкладу. Данные операции подтверждаются выписками по операциям на счете, согласно которых, через счет кассы, формально были отражены расходные операции со счета кредитора Кузнецова А.Н. N в сумме 2235 984,84 руб., одновременно в бухгалтерском учете были отражены следующие приходные операции по счетам:

Получатель Яманова Надежда Семеновна, счет N, приходная запись 1025 000 рублей;

Получатель Кузнецов Анатолий Николаевич, счет N, приходная запись 1190000 рублей.

Согласно данных, представленных ответчиком, на балансовом счете ООО "КБ "Богородский" 47418 (специальный счет, контролирующий средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств) на ДД.ММ.ГГГГ значилась сумма в 5 034 203, 34 рубля.

В связи с чем, как правильно указал суд первой инстанции в решении, на момент совершения ДД.ММ.ГГГГ приходных записей о поступлении денежных сумм по счетам Ямановой Н.С. и Кузнецова А.Н. банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе, на счете истицы, поэтому остатки средств на счетах внутри данного банка представляли собой только технические записи по счетам.

При этом само по себе внесение технических записей по счетам клиентов и составление приходных кассовых ордеров не свидетельствовало о заключении договора банковского вклада, поскольку, по смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, не могут считаться деньгами.

Ссылки истца на приходно-кассовый ордер, в подтверждение факта внесения денежных средств в кассу банку, свидетельствуют о неверном толковании положений статьей 140, 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истица не учитывает, что в случае, когда на счет вкладчика не были реально внесены денежные средства, договор банковского вклада нельзя считать заключенным, и, соответственно, у ГК "Агентство по страхованию вкладов" не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со статьями 11 и 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.

При рассмотрении дела районный суд оценил относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, не нарушив требования ст. 59, 60, 67 ГПК РФ.

Таким образом, обжалуемое судебное постановление имеет правильное правовое и фактическое обоснование.

Предусмотренные ст. 330 ГПК РФ основания для отмены либо изменения решения суда в апелляционном порядке отсутствуют. Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Богородского городского суда Нижегородской области от 17 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ямановой Надежды Семеновны - без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в суд кассационной инстанции.

Председательствующий

Судьи