Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 08 ноября 2017 г. по делу N 33-10258/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,

судей Ананиковой И.А. и Апхановой С.С.,

при секретаре Ситниковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пермякова Ю.С. к ООО СК "ВТБ страхование" о возложении обязанности по перечислению части страховой премии по договору страхования

по апелляционной жалобе Пермякова Ю.С.

на решение Слюдянского районного суда Иркутской области от 4 июля 2017 года,

установила:

Пермяков Ю. С. в обоснование иска указал, что 26 сентября 2016 года он заключил с ПАО "Почта Банк" кредитный договор Номер изъят, по условиям которого получил потребительский кредит в размере 635000 рублей на срок 60 месяцев - до 26.09.2021.

Одновременно с заключением кредитного договора 26 сентября 2016 года ему выдали полис страхования ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Оптимум" Номер изъят по страховому продукту "Единовременный взнос" по рискам смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая сроком до 26.09.2021. За весь период страхования была уплачена страховая премия в размере 120 000 рублей, которая включена в сумму кредита.

Однако он заемными средствами не пользовался, 10 октября 2016 года отказался от кредита.

20 октября 2016 года он направил заявления в ПАО "Почта Банк" о досрочном расторжении кредитного договора и в ООО СК "ВТБ Страхование" дважды (повторно 15 ноября 2016 года) об отказе от страхования и о возврате страховой премии.

В ответах от 28.10.2016 и 07.12.2016 ООО СК "ВТБ Страхование" указало, что поскольку отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, правовых оснований для возврата нет.

26.10.2016 банком списаны предоставленные по кредитному договору денежные средства, что свидетельствует о том, что банк принял отказ от получения кредита, но частично, поскольку на момент отказа от кредита, находящихся на счете денежных средств оказалось недостаточно для закрытия кредита, так как при оформлении кредита была подключена услуга "Гарантированная ставка", за подключение которой 26.09.2016 были списаны 15000 рублей из заемных средств, и заключен договор страхования, 120 000 рублей в качестве страховой премии были перечислены страховой организации ООО СК "ВТБ Страхование", согласно выписке по кредиту 27.09.2016, то есть кредитный договор продолжает действовать в отношении указанных расходов. Заключение договора страхования препятствует прекращению кредитных правоотношений.

При этом, до момента наступления первого платежа 20.10.2016, затем 15.11.2016 он направил страховой организации заявления о возврате страховой премии по договору в связи с отказом от кредита.

Заключение им договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после отказа от кредита необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

Подпункт 1.1 кредитного договора содержит указание на то, что сумма кредита составляет 635000 рублей. Вместе с тем, договором определено, что сумма к выдаче полагается 500 000 рублей. Сумма 120 000 рублей в качестве страховой премии была перечислена страховой организации.

Истец указал, что обязательства сторон по договору страхования были прекращены 20 октября 2016 года, то есть с даты, указанной в заявлении о расторжении договора. Страховая премия подлежит возврату пропорционально действию договора страхования за период с 26 сентября 2016 года по 20 октября 2016 года в размере 119080 рублей, путем перечисления на счет Номер изъят Пермякова Ю.С. для прекращения кредитных правоотношений.

Пермяков Ю.С. просил обязать ООО СК "ВТБ Страхование" перечислить часть страховой премии по договору страхования по программе "Оптиум" Номер изъят по страховому продукту "Единовременный взнос", заключенному 26 сентября 2016 года между ним и ООО СК "ВТБ Страхование", в размере 119080 рубля на счет Номер изъят Пермякова Ю.С. в ПАО "Почта Банк".

Решением Слюдянского районного суда Иркутской области от 4 июля 2017 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Пермяков Ю.С. просит отменить решение суда, настаивая на том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, поскольку до момента заключения кредитного договора заемщик намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней не имел, после отказа от кредита необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала. Заявитель жалобы указывает, что условия страхования существенно увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком, поскольку расходы по страхованию составили 120000 руб., то есть 24 % от суммы запрашиваемого кредита, размер страховой премии, учитывая страховые риски (только смерть и инвалидность 1 группы), является явно завышенным.

Письменное возражение на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участники процесса не явились, материалы дела содержат сведения о надлежащем их извещении. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Иркутского областного суда.

Заявления и ходатайства об отложении судебного разбирательства от не явившихся участников процесса не поступили.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, признав их извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда, заслушав доклад по делу, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Разрешая спор, суд установил, что 26 сентября 2016 года между Пермяковым Ю.С. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого истец получил потребительский кредит в размере 635000 рублей на срок до 26.09.2021 года. Сумма кредита составила 635000 рублей, сумма к выдаче - 500 000 рублей, счет по кредиту Номер изъят.

В договоре была определена полная стоимость кредита 19,900 % годовых, полная сумма 1005796,83 рублей.

Пермяков Ю. С. согласился на подключение услуги "гарантированная ставка", с ее размером - 3% от суммы к выдаче (п. 16 кредитного договора).

26 сентября 2016 года Пермяков Ю.С. дал распоряжение ПАО "Почта Банк" осуществить перевод денежных средств с счета в размере 500 000 рублей на его сберегательный счет, открытый по его заявлению.

Суд признал, что между сторонами были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, Пермяков Ю.С. ознакомился с условиями кредитования, в том числе суммой кредитования 635 000 рублей (500 000 рублей к выдаче, 120 000 рублей - страховая премия, 15 000 рублей - за услугу "гарантированная ставка"), полной стоимостью кредита, с ними согласился, заключил кредитный договор.

Также суд указал, что 26 сентября 2016 года Пермяков Ю.С. добровольно заключил с ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования по программе "Оптимум" полис Номер изъят по страховому продукту "Единовременный взнос".

Из договора страхования следует, что полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью полиса. Сторонами договора были определены страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

За весь период страхования им единовременно, не позднее 27.09.2016, должна была быть уплачена страховая премия в размере 120 000 рублей. Страховая сумма была определена в 1 000 000 рублей.

26 сентября 2016 года Пермяков Ю.С. дал распоряжение ПАО "Почта Банк" осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 120 000 рублей на счет ООО СК "ВТБ Страхование".

Пермяков Ю.С. был уведомлен о том, что получение кредита не обусловлено участием в Программе страховании, о чем указано в кредитном договоре (п.п. 8 и 9 договора).

Установив, что договор страхования заключен 26 сентября 2016 года, а заявление об отказе от страховой премии Пермяков Ю.С. направил в ООО СК "ВТБ Страхование" только 20 октября 2016 года, суд признал, что заявление о возврате страховой премии истцом направлено по истечении периода охлаждения.

Суд, ссылаясь на положения ст.ст. 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условия договора страхования, признал указанное истцом обстоятельство: погашение кредита - не влекущим прекращение договора страхования с возвратом страховщиком страховой премии, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска.

Указав, что договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа от кредитного договора, при досрочном погашении кредита, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Между тем с указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть обязательным и добровольным. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Действующим нормами ст.ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей" не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По делу судом установлено и не оспаривалось сторонами, что Пермяков Ю.С. заключив 26 сентября 2016 года потребительский кредит, 10 октября 2016 года отказался от него, кредитными средствами не воспользовался, досрочно расторг кредитный договор.

Из выписки по кредиту Номер изъят от 26.09.2016 следует, что 26.09.2016 500000 рублей переведено со счета на договор Номер изъят, 27.09.2016 120000 рублей перевод в страховую компанию, 15000 рублей комиссия за суперставку, 26.10.2016 - погашение процентов за период с 26.09.2016 по 26.10.2016 в размере 10357, 79 рублей; 26.10.2016 - внутрибанковский перевод между счетами в размере 499652 рублей; 10.12.2016 - погашение процентов с 27.10.2016 по 26.11.2016 на сумму 0,52 рублей, 13.12.2016 - зачисление 3910 рублей, погашение процентов с 26.10.2016 по 10.12.2016 - 2455,38 рублей, 10.01.2017 зачисление 4000 рублей, погашение процентов с 27.10.2016 по 10.01.2017 - 3542, 65 рублей, 10.02.2017 - зачисление 4000 рублей, погашение процентов с 11.12.2016 по 10.02.2017 - 2440,42 рубля.

20 октября 2016 года Пермяков Ю.С. обратился с заявлением о расторжении договора страхования.

В ответе ООО СК "ВТБ Страхование" от 28 октября 2016 года указал, что отказ был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

15 ноября 2016 года Пермяков Ю.С. повторно направил в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о возврате страховой премии по договору и заявление об отказе от страховой премии.

7 декабря 2016 года ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в возврате уплаченной страховой премии, указав, что правовых оснований для удовлетворения требований не имеется.

Не согласившись с отказом страховщика в выплате неиспользованной части страховой премии, истец обратился в суд.

На основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 указанной нормы права, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В пункте 6.5 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" ООО СК "ВТБ Страхование" программа "Оптимум" (далее Договор) указано, что договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. Пунктом 6.6 Договора определено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе от договора страхования в течение периода охлаждения, то есть 5 рабочих дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страховых случаев не наступало (п. 6.6.1 Договора).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (п. 6.6.2 Договора). Пунктом 6.6.6 Договора предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, то есть 5 рабочих дней с даты заключения договора, страховая премия возврату не подлежит.

Однако пункт 6.6 Договора в сочетании с положениями пункта 6.6.6 указанных Особых условий, фактически предусматривающими невозможность возвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречит требованиям п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования прекратился, и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Возможность расторжения или отказа от исполнения договора до истечения срока его действия, предусмотрена и Законом РФ "О защите прав потребителей" (статья 32).

Поскольку истец выразил намерение досрочно прекратить договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора и подал об этом как в банк, так и в страховую компанию соответствующее заявление, этот договор страхования признается расторгнутым с 20 октября 2016 года.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд не учел указанные фактические обстоятельства дела и неправильно применил нормы материального права, тем самым допустил существенное нарушение, которое в силу п. 4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ влечет отмену решения суда и может быть исправлено вынесением нового решения.

Таким образом, в соответствии с нормами ст.ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", истец вправе требовать возврата части страховой премии неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования. В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. При исполнении обязательства по кредитному договору риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

Следовательно, требование о возврате уплаченной суммы страховой премии за период прекращения действия договора страхования подлежит удовлетворению.

Проверив расчет истца, судебная коллегия приходит к выводу о частичном удовлетворении иска и взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии за неиспользованное время договора страхования из следующего расчета: 120000 руб./1825 дней договора х (1825-24 дня действия)= 118416 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с освобождением истца от уплаты государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета сумма (3200 +368) = 3568 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Слюдянского районного суда Иркутской области от 4 июля 2017 года отменить и принять по делу новое решение.

Иск Пермякова Ю.С. к ООО СК "ВТБ страхование" удовлетворить частично.

Обязать ООО СК "ВТБ Страхование" перечислить в пользу Пермякова Ю.С. часть страховой премии по договору страхования, заключенному 26 сентября 2016 года, в размере 118 416 (сто восемнадцать тысяч четыреста шестнадцать) рублей на счет Номер изъят Пермякова Ю.С. в ПАО "Почта Банк".

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета госпошлину в сумме 3 568 (три тысячи пятьсот шестьдесят восемь) рублей.

Судья-председательствующий Е.Ю. Зубкова

Судьи И.А. Ананикова

С.С. Апханова