Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 сентября 2017 г. по делу N 33-21857/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Салтыковой Л.В., судей Гончаровой О.С., Кочергиной Т.В., при секретаре Игнатовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Гончаровой О.С. дело по апелляционной жалобе представителя истцов Гатина М.М. и Гатина И.М. по доверенности Лепшакова К.И. на решение Пресненского районного суда г. Москвы от 31 мая 2017 года, которым постановлено:

- В удовлетворении исковых требований Гатина М.М., Гатина И.М. к АО "АБ "Россия" о расторжении кредитного договора - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Гатин М.М., Гатин И.М. обратились в суд с исковым заявлением к АО "АБ "Россия" о расторжении кредитного договора . В обоснование требований истцы указали, что между истцами и ОАО "Собинбанк" ... был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на приобретение квартиры. Согласно п. 2 договора, кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере ... , сроком на 300 календарных месяцев. Кредит предоставлялся для целевого использования: приобретения в равнодолевую собственность Гатина М.М. и Гатина И.М. двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... , имеющую площадь с учетом неотапливаемых помещений ... кв.м., в том числе общую площадью ... кв.м., жилую площадь ... кв.м., собственником которой на дату подписания сторонами кредитного договора являлся Кайер С.И. Права кредитора по данному договору, право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога приобретаемой в равнодолевую собственность заемщика квартиры, возникающее в силу закона, полежит удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством, и что подтверждается соглашением об аннулировании старой закладной и выдаче новой закладной от ... Согласно п.п. 5.5 кредитного договора, фиксированный размер аннуитетного платежа на день подписания договора составил ... Согласно пп.5.5.1.3 дополнительного соглашения N 1 от ... года к договору о предоставлении кредита на приобретение квартиры N ... года в период с 03 марта 2010 по дату полного погашения задолженности по договору, заемщик вносит аннуитетные платежи в размере ... Согласно дополнительного соглашения N ... года к договору N ... о предоставлении кредита на приобретение квартиры от ... года, была произведена конвертация неисполненных денежных обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов по договору в российские рубли и задолженность составила ... Согласно пп. 5.5.1.4 дополнительного соглашения N ... года, размер аннуитетных платежей составил ... Расчет полной стоимости кредита, перечень и размер платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечень платежей в пользу третьих лиц определены в приложении N ... к дополнительному соглашению N ... года, согласно которому полная стоимость предоставляемого кредита составляет 16,28 % годовых. Согласно письменному уведомлению исх. N ... года, АО "Собинбанк" уведомил истцов о заключении договора купли-продажи закладных (передачи прав на закладные) ... , по которому к Акционерному обществу "Акционерный Банк "Россия" перешли в совокупности все права кредитора - по заключенному договору с истцами, а также право залога на права (требования) участника долевого строительства. ... года истцы обратились с письменными заявлениями с просьбой рассмотреть заявление о принятии отступного в виде предмета залога по ипотечному кредиту в счет погашения задолженности, в связи с тем, что не имеют возможности далее выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, после чего получили письменный ответ от АО "Собинбанк" исх. N ... г., согласно которому банк проинформировал об отказе в предоставлении реструктуризации обстоятельств по кредитному договору на запрашиваемых условиях в заявлении от ... года. На основании свидетельства о государственной регистрации права ... года Гатин М.М. является собственником ? доли в праве общей долевой собственности, на основании свидетельства о государственной регистрации права ... года Гатин И.М. является собственником ? доли в праве общей долевой собственности. В связи с невозможностью дальнейшей выплаты кредита Гатин М.М. вынужден был продать свое транспортное средство ... выпуска за ... рублей. Истцы обратились с заявлениями в адрес банка в связи с тяжелым финансовым положением, учитывая тот факт, что заработные платы у них составляют не более ... рублей, на иждивении у истцов имеются несовершеннолетние дети, которых также не обходимо материально обеспечивать, в подтверждение чего ими представлены свидетельство о рождении детей, свидетельство о браке, справки 2НДФЛ о заработной плате. Истцы никогда не имели задолженности перед банком, производили платежи своевременно, последний платеж был внесен ... года в размере ... рублей, что подтверждается квитанциями о погашении кредита. Согласно письменному уведомлению исх. N ... г. (по месту требования) АО уведомило, что в соответствии с дополнительным соглашением N ... г. к договору проведена конвертация неисполненных денежных обязательств по возврату кредита в российские рубли по курсу, установленному кредитором на ... рублей за один доллар США. После проведения конвертации задолженность по кредиту по состоянию на ... г. составляла ... рублей, ежемесячный платеж ... рублей. В период с ... года включительно по договору уплачено в счет погашения основного долга: ... , что эквивалентно ... и в счет погашения процентов ... В период с ... года включительно по договору уплачено в счет погашения основного долга: ... и в счет погашения процентов по кредиту ... Общая сумма выплат по договору в рублях в период с ... года составила, в счет погашения основного долга - ... , в счет погашения процентов по кредиту - ... Сумма общей задолженности по состоянию на ... года составила ... , в том числе: основной долг - ... , просроченный основной долг - 0,00, начисленные проценты ... , просроченные проценты - 0,00, пени - 0,00. Таким образом, общая сумма выплаты по кредиту составила ... На дату заключения кредитного договора ( ... г.) курс доллара составил ... , и сумма кредита в размере ... была эквивалентна ... Таким образом, истцы полагают, что насчитанный основной долг в размере ... г. был начислен неправомерно и сумма займа на ... года, согласно письменному уведомлению за исх. N ... года, банку была выплачена (возвращена) в полном объеме и банк неправомерно взыскивал и продолжат взыскивать проценты за последующие периоды пользования займом, которым истцы фактически не пользовались и не пользуются. Согласно графику платежей по кредитному договору, переплата процентов после ... года (с ... г.) составила ... Истцы считают, что банку они уже выплатили все денежные средства за ипотечную квартиру, учитывая, что рыночная стоимость данной квартиры на день подачи искового заявления составила ... , что они подтверждают онлайн оценкой квартир. Дальнейшее условия выплаты кредита являются неприемлемыми и несут в себе требования неправомерного характера.

Истцы в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований, полагал, что отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, права истцом банком не нарушены.

Судом постановленоуказанное выше решение, об отмене которого как незаконного просит представитель истцов Гатина М.М. и Гатина И.М. по доверенности Лепшаков К.И. по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 309, 310, 317, 329, 334, 421, 431, 450, 807, 809,810,819 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом N 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральным законом N 173-ФЗ от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле", Законом РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей", и пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что ... г. между ОАО "Собинбанк", истцами Гатиным М.М. и Гатиным И.М . был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на приобретение квартиры.

Согласно п. 2 договора, кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере ... , сроком на ... календарных месяцев.

По условиям договора кредит предоставлялся для целевого использования, приобретения в равнодолевую собственность Гатина М.М. и Гатина И.М. двухкомнатной квартиры площадью с учетом неотапливаемых помещений ... кв.м., в том числе общей площадью ... кв.м., жилой площадью ... кв.м., расположенной по адресу: ...

В обеспечение исполнение обязательств банку была выдана закладная на указанную квартиру.

... года АО "Совкомбанк" заключил договор купли-продажи закладных (передачи прав на закладные) N ... , по которому к Акционерному обществу "Акционерный Банк "Россия" перешли в совокупности все права кредитора - по заключенному договору с истцами, а также право залога на права (требования) участника долевого строительства, что подтверждается письмом уведомлением за исх. N ...

В обосновании предъявленных исковых требований, истцы ссылались на существенное изменение курса доллара США по отношению к рублю, ухудшение материального положения истцов, а также нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", указывая об ущемлении их прав условиями заключенного договора.

Из текста, представленного в материалы дела кредитного договора, следует, что банк предоставляет заемщикам кредитные средства в иностранной валюте, а именно, в долларах США.

Судом первой инстанции установлено, что кредитные обязательства по договору между сторонами возникли в валюте - долларах США.

Факт подписания кредитного договора и получение кредита истцами не оспаривался, условия кредитного договора в установленном законом порядке не оспаривались, недействительными не признавались.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со статьей 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В статье 9 Федерального Закона "О валютном регулировании и валютном контроле" предусмотрено, что без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные:

1) с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам;

2) с внесением денежных средств резидентов на банковские счета (в банковские вклады) и получением денежных средств резидентов с банковских счетов.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Гатина М.М. и Гатина И.М ., суд первой инстанции правильно исходил из того, что действия истцов и ответчика по заключению кредитного договора являются законными не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы стороны истцов, как потребителей.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в том числе, в отношении суммы и валюты кредита, порядка его возврата, в связи с чем суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для расторжения договора и взыскания с ответчика денежных средств.

При этом, суд указал, что изменение курса валют не влечет в данном случае получение ответчиком излишне уплаченных сумм с учетом валюты, в которой был предоставлен кредит.

При таких обстоятельствах, суд отказал в удовлетворении требований истцов о взыскании излишне уплаченных сумм, а также во взыскании процентов в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, в их совокупности.

Доводы апелляционной жалобы истцов о том, что принятые на себя обязательства перед банком истцы выполнили, исходя из сумм выплаченных в рублевом эквиваленте, судебной коллегией признаются несостоятельными.

Так, истцы добровольно заключили кредитный договор в иностранной валюте, о чем свидетельствуют подписи на договоре. При этом, заключение договора в иностранной валюте не противоречит закону. Изменение курса валюты не влечет расторжение договора, заемщики, заключая кредитный договор в долларах США на длительный срок, должны были учитывать возможность последствий изменения курса рубля по отношению к выбранной валюте кредита, так как валютные риски несут заемщики.

Кроме этого, заявленные требования по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, что привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ.

Судебная коллегия полагает, что поскольку кредитные отношения истцов с банком не были завершены - кредит не погашен, то признание кредитного договора расторгнутым не может быть осуществлено по одному желанию заемщиков.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении и толковании норм материального и процессуального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным. Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения в апелляционной инстанции, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пресненского районного суда г. Москвы от 31 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истцов Гатина М.М. и Гатина И.М. по доверенности Лепшакова К.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: