Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 30 ноября 2017 г. по делу N 33-24590/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Утенко Р.В.

Судей

Венедиктовой Е.А.

Барминой Е.А.

при секретаре

Жиденко Д.В.

рассмотрела в судебном заседании 30 ноября 2017 года апелляционную жалобу Пааля А. А. на решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 18 июля 2017 года по гражданскому делу N 2-2650/2017 по иску Пааля А. А. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Утенко Р.В., выслушав пояснения истца Паля А.А., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Пааль А.А. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Истец указал, что "дата" заключил с ответчиком договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N ..., в соответствии с которым страховым риском являлась невозможность оплаты кредита КБ "Ренесанс Кредит" (OОO) по Кредитному договору N ... от "дата" в случае смерти по любой причине или инвалидности 1 группы застрахованного лица. Задолженность по кредитному договору перед банком досрочно погашена истцом "дата".

Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика остаток уплаченной им страховой премии в сумме 64 802 руб. 51 коп., неустойку за просрочку исполнения обязательства с "дата" по "дата" в сумме 64 802 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 34 200 руб.

Решением Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 18 июля 2017 года в удовлетворении исковых требований Пааля А.А. отказано.

В апелляционной жалобе Пааль А.А. просит указанное решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным, просит вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не явился, о времени и месте рассмотрения жалобы извещен надлежаще.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене в соответствии с ч.1 ст. 330 ГПК РФ.

Из материалов дела следует, что по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N ... от "дата", заключенному между Паль А.И. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", страховым риском являлась невозможность оплаты кредита кредитору КБ "Ренесанс Кредит" (OОO) по Кредитному договору N ... от "дата" в случае смерти по любой причине или инвалидности 1 группы застрахованного лица Пааль А.А. Договор заключен сроком на 60 месяцев.

По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 65 923 руб. 20 коп., страховая премия истцом уплачена.

Согласно Справке от "дата" КБ "Ренесанс Кредит" (ООО), сумма пополнения счета для досрочного погашения задолженности составляет 347 805 руб. 62 коп.(л.д.12)

Из приходного кассового ордера N ... от "дата" следует, что указанную сумму Паль А.А. внес в банк, тем самым полностью досрочно погасив кредит.

"дата" истцом в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" было направлено Уведомление о прекращении Договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N ... от "дата" с просьбой перечислить остаток страховой премии в размере 64 802 руб. 51 коп. в срок до "дата", однако требование о возврате денежных средств ответчиком исполнено не было.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу, что досрочное расторжение кредитного договора не является основанием для возврата страхователю части страховой премии, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

При этом судом указано, что договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита N ... заключен с учетом распространения на правоотношения Полисных условий по программе страхования жизни заёмщиков кредита, утвержденных Приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от "дата". ( далее - Полисные условия). Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, подтвердил то, что получил на руки Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита, Договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

В силу п.п. 11.3 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Суд указал, что пп. 11.3, 11.6 Полисных условий о том, что административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, с учетом положений ст.958 ГК РФ не противоречит действующему законодательству, доказательств наличия в договоре страхования, заключенного между истцом и ООО "СК " Ренессанс Жизнь", условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из материалов дела следует, что заключение договора страхования было обусловлено предоставлением Паалю А.А. от КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) кредита в размере 340 603 руб. 20 коп. по кредитному договору от "дата" сроком на 60 месяцев (1826 дней).

Материалами дела подтверждается, что "дата"Пааль А.А. досрочно исполнил перед КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) все обязательства по кредитному договору (досрочно погасил задолженность по кредитному договору).

В связи исполнением Пааль А.А. всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет Пааль А.А. право получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования Пааль А.А., как заемщика.

При этом п.11.3 Полисных условий прямо предусмотрена выплат страхователю части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного договора страхования в случае досрочного расторжения Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия полагает необходимым указать, что условия Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в части вычета из подлежащей возмещению части страховой премии административных расходов страховщика (п. 11.3 Условий), составляющих до 98% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.6 Условий), не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Несоответствие полисных условий в части ограничения выплат страхователю неконкретизированными административными расходами, доказательств несения которых в суд не представлено, требованиям закона влечет ничтожность данного ограничения в отношениях между участниками настоящего спора.

Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности и направления истцом соответствующего документа в подтверждение указанных обстоятельств, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату заявителю.

Судебная коллегия полагает несостоятельной ссылку ответчиком на непредоставление истцом дополнительных документов к обращению о расторжении договора страхования ( копии документа, удостоверяющего личность и др.), поскольку заявителем были направлены копия кредитного договора и документов от банка, свидетельствующих о досрочном погашении кредита, в совокупности достаточные для принятия решения о производстве возврата части страховой премии. При этом как до судебного разбирательства, так и в ходе судебного заседания ответчик оспаривал по существу право истца на получение части страховой премии при однозначности как волеизъявления истца, так и доказанности наличия у него оснований для получения части страховой премии.

При производстве оплаты "дата", истцом заявлено требование о возврате части страховой премии исходя из действий страхования с "дата" по "дата". Требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 64802,51 руб. подлежат в силу п.3 ст. 196 ГПК РФ удовлетворению.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер подлежащей взысканию неустойки ограничен истцом размером предъявленной к взысканию части страховой премии, что не противоречит положениям п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п.3 ст. 196 ГПК РФ.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам ст. ст. 15, 1101 ГК РФ в размере 10 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 69 802 руб. 51 коп.

Истцом представлены доказательства оплаты услуг представителя при рассмотрении настоящего гражданского дела( л.д.19-22). Судебная коллегия с учетом положений ч.1 ст. 100 ГПК РФ учитывает характер спора, объем участия представителя в рассмотрении дела, полагает возможным определить размер подлежащих возмещению ответчиком расходов равным 20 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежат взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 18 июля 2017 года отменить и принять по делу новое решение.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Пааля А. А. сумму страховой премии в размере 64 802 руб. 51 коп., неустойку в размере 64 802 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в сумме 69 802 руб. 51 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлину в сумме 4 092 руб.

Председательствующий -

Судьи -