Определение Московского городского суда от 14 декабря 2017 г. по делу N 4г-16353/2017

Судья Московского городского суда Клюева А.И., рассмотрев кассационную жалобу Беляевой Н.В., поступившую 06 декабря 2017 года, на решение Таганского районного суда города Москвы от 15 марта 2017 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 08 сентября 2017 года по делу по иску Беляевой Н.В. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей,

установил:

Беляева Н.В. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", в котором просила взыскать с ответчика в счет возмещения ущерба при оказании услуг банковского счета денежные средства в размере 230 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы в размере 63 900 руб., штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей". В обоснование заявленных требований истица указала, что между сторонами был заключен договор банковского счета, при заключении договора Беляева Н.В. была ознакомлена с тарифам, действовавшими с 01 июля 2014 года, комиссия за перевод денежных средств на счет в другом банке составляла 10 руб. Банк установилсебе возможность одностороннего изменения тарифов и возложил на истицу обязанность не реже одного раза в 10 дней проверять наличие изменений в тарифах. При подписании договора Беляева Н.В. не была согласна на изменение тарифов в одностороннем порядке ответчиком и данного права ответчика своей подписью не одобряла. В течение 2015-2016 годов при совершении денежных переводов комиссия взималась в размере 10 руб., но 05 октября 2016 года карта истицы была заблокирована и со счета списано 230 000 руб. 11 октября 2016 года Беляева Н.В. обратилась к ответчику с претензией о возврате списанной суммы и компенсации расходов на юридические услуги, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Решением Таганского районного суда города Москвы от 15 марта 2017 года в удовлетворении иска Беляевой Н.В. - отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 08 сентября 2017 года решение Таганского районного суда города Москвы от 15 марта 2017 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Беляева Н.В. просит отменить состоявшиеся судебные постановления и принять новое решение.

В соответствии с частью 2 статьи 381 Гражданского процессуального кодекса РФ по результатам изучения кассационных жалобы, представления судья выносит определение:

1) об отказе в передаче кассационных жалобы, представления для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции, если отсутствуют основания для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке;

2) о передаче кассационных жалобы, представления с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Как усматривается из судебных постановлений, они сомнений в законности не вызывают, а доводы жалобы в соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального Кодекса РФ не могут повлечь их отмену или изменение в кассационном порядке, в связи с чем оснований для передачи кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции не имеется.

Судом первой инстанции установлено, что 01 июля 2015 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Беляевой Н.В. заключен договор о ведении банковского счета N***. В рамках данного договора банк открыл на имя истицы текущий счет N*** для проведения операций с использованием карты/дополнительной карты, для оказания дополнительных услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банка".

Беляева Н.В. при заключении договора была ознакомлена с условиями договора о ведении банковского счета, тарифами ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, что подтверждается ее подписью в договоре.

В соответствии с п. 2 раздела I условий договора, клиент обязуется совершать операции по текущему счету в соответствии с законодательством РФ (в том числе, валютным законодательством), оплачивать в валюте текущего счета услуги и возмещать расходы банка на условиях и порядке, предусмотренных договором и тарифами".

Согласно п. 1 раздела I условий договора, клиент вправе обратиться в банк для получения иных услуг/видов банковского обслуживания/совершения иных операций, указанных в тарифах.

Пунктом 7 раздела III условий договора предусмотрено, что клиент предоставляет банку право для целей погашения любых обязательств клиента перед банком и/или правопреемниками банка по договору составлять расчетные документы от имени клиента и списывать деньги с текущего счета на основании распоряжения клиента, изложенного в анкете.

Банк осуществляет дистанционное обслуживание клиента в рамках соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

Своей подписью в соглашении клиент подтвердил, что описание дополнительных услуг, правила (порядок) их оказания, а также их цена указываются в специальном разделе заявления о предоставлении кредита, в тарифах ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, являющихся неотъемлемой частью соглашения, размещаемых в местах оформления клиентской документации, на сайте банка http://www.homecredit.ru (п. 2 раздела III соглашения).

Банк вправе в одностороннем порядке изменять правила (порядок) оказания дополнительных услуг и их цену. Новые (действующие) условия оказания дополнительных услуг доводятся до клиента с использованием способов обмена информацией, предусмотренных тарифами и/или договором о получении финансовой услуги. С действующими (актуальными) правилами /порядком) оказания соответствующей дополнительной услуги, а также ее ценой клиент обязан знакомиться перед каждым обращением в целях ее активации. Дополнительно с действующими условиями по соответствующей дополнительной услуге клиента может ознакомить УБЛ по телефону (п.3 раздела III Соглашения).

Пунктом 1.6. раздела IV оферты установлено, что банк имеет право, в соответствии с условиями договора банковского счета списывать со счетов клиента в банке, по которым совершены операции/оказаны платные услуги на основании электронного документа, суммы вознаграждения банка в соответствии с тарифами по этим договорам, а также другие расходы, понесенные банком в связи с исполнением электронного документа, в том числе, возмещение расходов по уплате комиссионных вознаграждений, выплаченных банком третьим сторонам за проведение платежей клиента или совершение связанных с этим действий.

За перевод денежных средств со счета, а также выполнение иных операций, клиент уплачивает банку комиссию в порядке и размерах, установленных тарифами банка, действующими на момент проведения такой операции.

На дату заключения договора и соглашения действовали тарифы, утвержденные решением правления банка 19 июня 2015 года, вступившие в силу с 01 июля 2015 года.

В тарифах банка, с которыми истица при заключении договора была ознакомлена и согласна, определены общие условия банковского обслуживания клиентов, в рамках которых совершение конкретных операций, получение конкретных услуг или иных видов банковского обслуживания, указанных в тарифах, осуществляется на основании отдельных заявок (обращений), подачей которых клиенты принимают действующие условия тарифов (присоединяются к ним).

Услуги/операции/иные виды банковского обслуживания клиентов, указанные в тарифах, предоставляются дополнительно к услугам, являющимся предметом договоров о получении финансовой услуги. Клиент самостоятельно принимает решение о необходимости/отсутствии необходимости получения услуги/совершения операции, предоставления ему отдельных видов банковского обслуживания, предусмотренных тарифами.

Перед обращением за получением банковского обслуживания клиент знакомится с действующей редакцией тарифов.

Тарифы являются самостоятельным документом, регулирующим условия и порядок предоставления клиентам указанных в них видов банковского обслуживания.

Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на сайте банка в Интернете по адресу: www.homecredit.ru. Банк вправе вносить изменения и/или дополнения в тарифы. Изменения и/или дополнения, внесённые банком в тарифы, вступают в силу по истечении 7 (семи) календарных дней с даты размещения банком новой редакции тарифов в офисах банка и на официальном сайте банка".

Решением правления банка (протокол N 50 от 14 декабря 2015 года) с 22 декабря 2015 года были утверждены тарифы по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (новая редакция тарифов в ООО "ХКФ Банк" по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц), которые в п. 1.6 раздела I предусматривают комиссию за перевод денежных средств со счета клиента на счета в других банках более 600000 руб., поступивших на счет из других кредитных организаций и при этом находившихся на счетах клиента менее 10-ти календарных дней.

Пунктом 1.6. раздела I тарифов банка в редакции, действующей с 22 декабря 2015 года предусмотрено, что за перевод денежных средств со счета клиента на счета в других банках, если переводимые со счета денежные средства первоначально поступили на счет клиента из других кредитных организаций или со счетов других клиентов банка (за исключением поступлений от работодателя в рамках зарплатных проектов и поступлений из бюджетов различного уровня и государственных внебюджетных фондов) и при этом находились на счетах клиента менее 10-ти календарных дней (для расчета комиссии учитывается совокупная сумма всех безналичных межбанковских переводов клиента со всех его счетов, открытых ему в банке) взимается комиссия 10% от суммы, превышающей 600000 руб., суммарного перечисления в течение 10 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств.

Данная комиссия в банковской практике получила название "заградительной комиссии".

Расчет заградительной комиссии по операциям, проведенным в период с 02 февраля 2016 года по 04 февраля 2016 года, произведен в соответствии с п.1.6. раздела I тарифов, действующих с 22 декабря 2015 года.

В соответствии с выпиской по счету, открытому на имя истицы, за период с 02 февраля 2016 года по 03 февраля 2016 года на счет Беляевой Н.В. поступили безналичные переводы денежных средств из АО "ТИНЬКОФФ БАНК" на общую сумму 1 100 000 руб., за период с 03 февраля 2016 года по 04 февраля 2016 года Беляева Н.В. совершила операции по безналичному перечислению на общую сумму 1 000 000 руб. на счета в сторонних банках (АО "ТИНЬКОФФ БАНК").

Так как денежные средства находились на счете истицы менее 10-ти дней, без заградительной комиссии Беляева Н.В. могла перечислить на счета в сторонних банках не более 600 000 руб., поступивших безналично.

Таким образом, на сумму 400 000 руб. банком начислена комиссия в размере 40 000 руб.

Решением правления банка (Протокол N 13 от 31 марта 2016 года) с 14 апреля 2016 года были утверждены тарифы по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (новая редакция Тарифов в ООО "ХКФ Банк" по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц), которые в п.1.6 предусматривают комиссию за перевод денежных средств со счета Клиента на счета в других банках более 300 000 руб., поступивших на счет из других кредитных организаций и при этом находились на счетах менее 15-ти календарных дней.

Пунктом 1.6. раздела I тарифов банка, в редакции действующей с 14 апреля 2016 года, предусмотрено, что за перевод денежных средств со счета клиента на счета в других банках, если переводимые со счета денежные средства первоначально поступили на счет клиента из других кредитных организаций или со счетов других клиентов банка (за исключением поступлений от работодателя в рамках зарплатных проектов и поступлений из бюджетов различного уровня и государственных внебюджетных фондов) и при этом находились на счетах клиента менее 15-ти календарных дней (для расчета комиссии учитывается совокупная сумма всех безналичных межбанковских переводов клиента со всех его счетов, открытых ему в банке) взимается комиссия 20% от суммы, превышающей 300 000 руб., суммарного перечисления в течение 15 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств.

За период с 20 мая 2016 года по 23 мая 2016 года на счет истицы поступили безналичные переводы денежных средств из АО "ТИНЬКОФФ БАНК" на общую сумму 1105000 руб.

За период с 23 мая 2016 года по 25 мая 2016 года Беляева Н.В. совершила операции по безналичному перечислению на счета в сторонних банках (АО "ТИНЬКОФФ БАНК") на общую сумму 1 050 000 руб.

Так как денежные средства находились на счете истицы менее 15-ти дней, без заградительной комиссии она могла перечислить на счета в сторонних банках не более 300 000 руб., поступивших безналично.

Таким образом, на сумму 750 000 руб. банком начислена комиссия в размере 150 000 руб.

Также за период с 30 сентября 2016 года по 03 октября 2016 года на счет Беляевой Н.В. N *** поступили безналичные переводы денежных средств из АО "ТИНЬКОФФ БАНК" и "КИТ ФИНАНС (ООО)" на общую сумму 543 999 руб.

За период с 03 октября 2016 года по 04 октября 2016 года истица совершила операции по безналичному перечислению на счета в сторонних банках (АО "ТИНЬКОФФ БАНК") на общую сумму 500 000 руб. Поскольку денежные средства находились на счете Беляевой Н.В. менее 15-ти дней, без заградительной комиссии она могла перечислить на счета в сторонних банках только 300 000 руб. поступивших безналично.

Таким образом, на сумму 200 000 руб. банком начислена комиссия в размере 40 000 руб.

Общий размер заградительной комиссии составил 230 000 руб.

В соответствии с Письмом ЦБ России от 23 августа 2006 года N111-Т "О меморандуме комитета АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма", комитетом Ассоциации российских банков по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма 18 мая 2006 года был принят Меморандум "О мерах по противодействию использования кредитных организаций в целях вывода крупных сумм денежных средств из легального оборота в "теневую экономику". В указанном документе содержатся рекомендации к кредитным организациям по применению в практической деятельности набора мер, направленных на минимизацию вовлечения кредитных организаций в сомнительные финансовые схемы недобросовестных клиентов, в число которых отнесена спорная комиссия", которая считается "Заградительной комиссией".

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора истица была ознакомлена и согласна с порядком внесения изменений и/или дополнений в тарифы, и перед обращением за получением банковского обслуживания должна была знакомиться с действующей редакцией тарифов, согласие истицы на оплату комиссий, в том числе комиссии за перечисление денежных средств, выражено путем неоднократного осуществления Беляевой Н.В. операций по безналичному перечислению со счета, за совершение которых предусмотрена комиссия п. 1.6. раздела 1 тарифов.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу, что действия банка по списанию заградительной комиссии в размере 230 000 руб. произведены на законных основаниях, в связи с чем отказал в удовлетворении иска Беляевой Н.В. в полном объеме.

Судебная коллегия, рассмотрев дело в апелляционном порядке, с выводами суда первой инстанции согласилась.

Доводы истицы о том, что введенные банком тарифы были приняты в одностороннем порядке и без согласования с ней, отклонены судебной коллегией, поскольку до момента заключения договора ответчик предоставил истице для ознакомления всю необходимую информацию, в том числе тарифы ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию, с которыми истица был ознакомлена и согласна, истица собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора и соглашения, в том числе, с тарифами банка по банковскому обслуживанию. Кроме того, условия и тарифы также размещаются на информационных стендах в помещениях банка и на официальном сайте банка в интернете. Тарифами, действующими на момент заключения договора и соглашения, установлено, что банк может внести изменения в данные тарифы. Изменения и (или) дополнения, внесенные банком в тарифы, вступают в силу по истечении семи календарных дней с даты размещения банком новой редакции тарифов в офисах банка и на официальном сайте банка.

Доводы истицы о том, что с каждой операции ответчиком была списана комиссия в сумме 10 рублей, признаны судебной коллегией несостоятельными, поскольку денежные средства в размере 10 рублей списаны банком в счет комиссии за перевод денежных средств через Интернет-Банк.

Выводы судебных инстанций являются правильными, мотивированными и в жалобе по существу не опровергнуты.

Оснований для иных выводов не имеется.

Доводы кассационной жалобы были предметом подробного изучения судов первой и апелляционной инстанции, направлены на оспаривание их выводов, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, основанием к отмене решения суда и определения судебной коллегии служить не могут, так как основаны на неверном толковании заявителем норм материального права и иной оценке доказательств, а применительно к положениям ст. ст. 378, 386, 387 ГПК РФ судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и второй инстанции или были ими опровергнуты.

При вынесении оспариваемых судебных постановлений существенных нарушений норм материального или процессуального права допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 381 ГПК РФ,

определил:

в передаче кассационной жалобы Беляевой Н.В. на решение Таганского районного суда города Москвы от 15 марта 2017 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 08 сентября 2017 года по делу по иску Беляевой Н.В. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - отказать.

Судья

Московского городского суда А.И. Клюева