Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 12 декабря 2017 г. по делу N 33-8895/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коваленко А.И.,

судей областного суда Полшковой Н.В. и Самохиной Л.М.,

при секретаре Тамазян А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанищева Михаила Владимировича к ООО СК "Кардиф" о взыскании денежных средств по договору страхования, по апелляционной жалобе Степанищева Михаила Владимировича на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 29 августа 2017 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., пояснения истца Степанищева М.В. и его представителя - Долгого С.Л., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Степанищев М.В. обратился в суд с иском к ООО СК "Кардиф" о взыскании денежных средств по договору страхования. В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) он заключил с ПАО "Почта Банк" кредитный договор на сумму 390 000 рублей. Одновременно между ним и ООО "СК Кардиф" был заключен договор страхования N, страховая премия по которому составила 90 000 рублей. В апреле 2017 года Степанищев М.В. обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, уведомил об этом ответчика, предложив возвратить ему часть страховой премии. Однако в удовлетворении его требований ответчиком было отказано. Истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 126 665 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 76 290 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф, а всего 124 435 рублей.

В судебное заседание истец Степанищев М.В., представитель ответчика ООО СК "Кардиф", представитель третьего лица ПАО "Почта Банк" не явились, о месте и времени его проведения были извещены.

Представитель истца Долгий С.Л. исковые требования поддержал в полном объеме.

Решением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 29 августа 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Степанищев М.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При рассмотрении дела судом установлено, что (дата) Степанищев М.В. и ПАО "Почта Банк" заключили кредитный договор на сумму 390 000 рублей сроком на ***. Одновременно Степанищев М.В. заключил с ООО "СК КАРДИФ" договор страхования от несчастных случаев и болезней. Условиями договора страхования определена страховая премия за весь период действия договора страхования в размере 90 000 рублей.

Договор заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными (дата).

Согласно подп. "г" пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подпунктом "г" пункта 7.6 Правил договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец заключил указанные договоры кредитования и страхования, подтвердив факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями, посредством проставления свой подписи в указанных документах.

Как следует из материалов дела, (дата) банк перед заемщиком в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, произвел выдачу кредита в размере 390 000 рублей, из которых 90 000 рублей по поручению заемщика были перечислены страховщику для оплаты страховой премии.

(дата) Степанищев М.В. обратился в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался ст. ст. 309, 310, 314, п. 1 ст. 421, ст. 927, п. 1 ст. 934, ст. 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив отсутствие доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным приобретением такой услуги как личное страхование у конкретного страховщика и на конкретных условиях, без возможности получить кредит, возврат которого не обеспечен личным страхованием заемщика, пришел к выводу, что уплаченная истцом страховая премия в пользу ООО "Кардиф" не подлежит возврату.

Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда производно от основного требования, суд отказал в его удовлетворении.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами в суд первой инстанции доказательствах, которые всесторонне исследованы судом.

Из приведенных норм материального права следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховыми случаями по договору являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п. 12 договора страхования он заключен на срок с (дата) по (дата).

В соответствии с п. 15 договора страхования страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и по страховым случаям 1 и 2 составляет 600 000 рублей, а по страховому случаю 3 - она является агрегатной и также составляет 600 000 рублей.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

В соответствии с договором страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик должен удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В целом доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой доказательств, не опровергают изложенных выводов суда, поскольку основаны на субъективном толковании истцом норм материального права, следовательно, не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного судебного постановления.

Доводов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 29 августа 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Степанищева Михаила Владимировича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: