Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 19 декабря 2017 г. по делу N 33-4224/2017

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Терехиной Л.В.

судей Прудентовой Е.В., Бурдюговского О.В.

при секретаре Трофимовой Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу Прудентовой Е.В. дело по апелляционной жалобе ответчика ФадееваД.В. на решение Колышлейского районного суда Пензенской области от 23 октября 2017 года, которым постановлено:

Исковое заявление Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" кФадееву Д.В. о взыскании денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Фадеева Д.В., "данные изъяты", в пользу Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" сумму задолженности по кредитному договору N N отДД.ММ.ГГГГ в размере 100812 (сто тысяч восемьсот двенадцать) рублей 69 копеек, а именно: просроченный основной долг

- 79358 (семьдесят девять тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 02копейки; начисленные проценты

- 10219 (десять тысяч двести девятнадцать) рублей 89 копеек; штрафы и неустойки

- 11234 (одиннадцать тысяч двести тридцать четыре) рубля 78 копеек.

Взыскать с Фадеева Д.В., "данные изъяты", в пользу Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 216 (три тысячи двести шестнадцать) рублей 25 копеек.

Проверив материалы дела, судебная коллегия

,

установила:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Фадеев Д.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N в офертно-акцептной форме, всоответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 120000 рубля. Всоответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" N.1 от ДД.ММ.ГГГГ", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредита составила 120000 рублей, проценты за пользование кредитом - 32,99 % годовых. В настоящее время Фадеев Д.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности.

Просит взыскать с Фадеева Д.В. в пользу АО"АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100812рублей 69 копеек, а именно: просроченный основной долг 79358рублей 02 копейки; начисленные проценты 10219 рублей 89копеек; штрафы и неустойки 11234 рубля 78 копеек, расходы поуплате государственной пошлины в размере 3216 рублей 25 копеек.

Колышлейский районный суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчик ФадеевД.В. просит решение отменить и принять решение об отказе в иске. В апелляционной жалобе указывает на неверное применение судом первой инстанции норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела. Оннеоднократно обращался к истцу с предложениями провести реструктуризацию долга, но истец на его предложение не реагировал. Внастоящий период времени он не имеет возможности производить оплату по договору займа, так как изменились обстоятельства: онзаболел, не может устроиться на работу в связи с плохим зрением. Кроме того, он осуществляет уход за больным отцом Фадеевым В.А., инвалидом 2 группы, постоянно проживает в "адрес". Осуществлял уход за больной мамой Фадеевой Г.Д. Дополнительных доходов не имеет, готов погашать образовавшуюся задолженность по кредитному договору, выплачивать по 2000 рублей ежемесячно. Суд первой инстанции не учел, что оплатил входе судебного разбирательства 64000 руб.

Представитель истца - Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК", ответчик Фадеев Д.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, ответчик Фадеев Д.В. просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного разбирательства, не является препятствием к рассмотрению дела в суде апелляционной инстанции.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения не имеется.

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции правильно исходил изтого, что свои обязательства по кредитному соглашению банк выполнил в полном объеме, предоставив Фадееву Д.В. кредит в сумме 120000рублей, а ответчик Фадеев Д.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Суд первой инстанции правильно руководствовался ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как гласит п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом первой инстанции правильно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Фадеевым Д.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение N N окредитовании на получение кредитной карты.

Согласно заключенному соглашению истец предоставил ответчику кредит, на имя Фадеева Д.В. открыт счет N, сумма установленного кредитного лимита - 120 000 рублей, сумма использованного кредитного лимита - 79358 рублей 02 копейки, дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 32,99% годовых (л.д. 25).

Согласно п. 8 индивидуальных условий кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Из п. 3.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты, под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту, при этом под"Основным долгом" понимается сумма полученного, но не погашенного кредита. Под задолженностью по соглашению окредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям, предусмотренным тарифами банка, штрафами и неустойками, начисленными в соответствии с Общими условиями кредитования. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов пооперациям, указанным в п. 3.2 Общих условий кредитования.

При получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных (п. 3.2 Общих условий).

Как следует из п. 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, в кредитном предложении, в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление обизменении условий кредитования. Проценты уплачиваются вразмере, указанном в последнем уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов запользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту вполном объеме на сумму фактической задолженности клиента пополученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности покредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

Из п. 3.8 Общих условий следует, что банк предоставляет беспроцентный период пользование кредитом в случае, если условие обеспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (кредитном предложении, предложении обиндивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности посоглашению о кредитовании (п. 4.1 Общих условий).

Минимальный платеж пол кредиту включает в себя: сумму, равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, кредитным предложением, предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей (если кредит предоставлялся в рублях), и не более суммы задолженности посоглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8. настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка; штраф заобразование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно (п. 4.2 Общих условий).

Из п. 9.1 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению окредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение окредитовании.

С общими условиями предоставления кредита и с тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" ответчик Фадеев Д.В. был ознакомлен и согласен сними.

Согласно выписке по счету N Фадеев Д.В. воспользовался предоставленным кредитом.

Из представленного расчета задолженности следует, что сумма задолженности ответчика перед АО "АЛЬФА-БАНК" по состоянию наДД.ММ.ГГГГ составляет 100812 рублей 69 копеек, а именно: просроченный основной долг - 79358 рублей 02 копейки; начисленные проценты - 10219 рублей 89 копеек; штрафы и неустойки - 11234 рубля 78 копеек.

Поскольку явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств не имеется, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

Расчет ответчиком Фадеевым Д.В. не оспаривается.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08 марта 2015 г. N 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик Фадеев Д.В. оплатил кредит по чекам (л.д. 96-98): от ДД.ММ.ГГГГ об оплате кредита на сумму 34000 рублей по кредитному счету N, от ДД.ММ.ГГГГ об оплате кредита на сумму 25000 рублей по кредитному счету N, отДД.ММ.ГГГГ об оплате кредита на сумму 5 000 рублей покредитному счету N суд первой инстанции правильно во внимание не принял, поскольку погашение задолженности по представленным чекам производилось по иному кредитному счету. Всудебном заседании установлено, что кредитный договор N был заключен ДД.ММ.ГГГГ, Фадееву Д.В. открыт счет N (л.д. 25).

Иные доводы апелляционной жалобы, в том числе о состоянии здоровья и трудном материальном положении, не свидетельствуют онезаконности решения и не являются основанием для отмены решения, отказа в иске.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда. Кроме того, доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке имеющихся в деле доказательств, в связи с чем не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию ответчика, выраженную в суде первой инстанции.

Правовых доводов, влекущих отмену решения, апелляционная жалоба не содержит. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не содержится.

Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При таком положении обжалованное решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Колышлейского районного суда Пензенской области от23 октября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Фадеева Д.В. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий Л.В. Терехина

Судьи О.В. Бурдюговский

Е.В.Прудентова