Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 26 декабря 2017 г. по делу N 33-4245/2017

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Потеминой Е.В.

и судей Ирышковой Т.В., Терехиной Л.В.

при секретаре Кипкаевой К.С.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу Ирышковой Т.В. дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "Домашние деньги"

на решение Зареченского городского суда Пензенской области от 18 октября 2017 года, которым постановлено:

Иск Мироновой М.А. к Обществу с ограниченной ответственностью "Домашние деньги" о признании пунктов кредитного договора недействительными - удовлетворить.

Признать недействительной формулировку: "С правом пролонгации на 26 недель", содержащуюся в пункте 6 индивидуальных условий договора потребительского займа N от 31 марта 2016г.

Признать недействительным абзац 4 пункта 20 индивидуальных условий договора потребительского займа N от 31 марта 2016г., а именно формулировку: "Согласен с тем, что в случае предоставления мне займа "Стандартный" на 26 недель (с правом пролонгации) если я не внесу в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внесу платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по моей инициативе на срок 26 недель".

Проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

По условиям договора потребительского займа N, заключенного 31 марта 2016 года между ООО "Домашние деньги" и Мироновой М.А., кредитор ООО "Домашние деньги" предоставил заемщику Мироновой М.А. займ в сумме 30000 руб. сроком на 26 недель с правом пролонгации на 26 недель под 250 процентов годовых.

Согласно пункта 6 договора при сроке действия договора 26 недель еженедельный платеж составляет 1577 рублей. Всего 26 платежей в соответствии с графиком платежей, последний платеж отличается по сумме. С правом пролонгации на 26 недель.

Абзац 4 пункта 20 Договора займа предусматривает согласие заемщика с тем, что в случае предоставления ему займа "Стандартный" на 26 недель (с правом пролонгации) если он не вносит последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внесет платеж в сумме меньшей, чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по его инициативе еще на 26 недель.

Миронова М.А. обратилась в городской суд с иском к ООО "Домашние деньги", указав, что добросовестно исполняла свои обязательства по погашению суммы займа и процентов.

При получении информации о состоянии задолженности на веб-сайте: https://secure.domadengi.ru/ по договору N она узнала, что ответчик в одностороннем порядке увеличил сроки платежей в два раза с 26 недель до 52, тем самым количество платежей увеличилось до 52 недель и сумма еженедельного платежа также изменилась и составила 1457 рублей в неделю, при этом окончательная сумма возврата составила 75135,90 руб.

Полагает, что условие договора займа с правом пролонгации на 26 недель" - п. 6 и абз. 4 п. 20 ставит ее в крайне невыгодное положение, поскольку увеличение количества еженедельных платежей до значительной суммы - 75135,90 руб., превышающей сумму займа более чем в два раза, в договоре нарушает нормы ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Указала, что график платежей при заключении договора займа ей предоставлен не был, как и не был ей подписан, потому условие о пролонгации договора займа на 26 недель незаконно, поскольку, зная о последнем, корректирующем платеже, который, как выяснилось при внесении денежных средств в погашение задолженности за 26 неделю значительно превышал сумму еженедельного платежа равную 1577 рублей и составлял 24515,59 рублей, она не заключила бы такой договор займа.

В добровольном порядке спор не урегулирован, что причинило ей, как потребителю, моральный вред.

После изменения исковых требований в ходе рассмотрения дела, просила признать договор потребительского займа N, заключенный 31 марта 2016 г. между ней и ООО "Домашние деньги" в лице регионального представительства ООО "Домашние деньги", частично недействительным, а именно формулировку "С правом пролонгации на 26 недель" п. 6 и абз. 4 п. 20 указанного договора.

Зареченский городской суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчика Общества с ограниченной ответственностью "Домашние деньги"

содержится просьба об отмене решения суда и отказе истцу в иске, ввиду отсутствия правовых оснований для их удовлетворения.

В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным. Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

По мнению судебной коллегии, данным требованиям постановленное судом первой инстанции решение не отвечает.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции от 21 июля 2014 года

на момент заключения договора займа договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону;

индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (пункт 11 статьи 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (пункт 12).

В соответствии со ст. 6 ФЗ N 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В силу положений статьи 7 ФЗ N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 пункт 1).

Статьей 11 ФЗ N 353-ФЗ предусмотрено право

заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления; в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Удовлетворяя иск Мироновой М.А. о признании пунктов договора недействительными суд первой инстанции исходил из тех обстоятельств, что условие договора потребительского займа, а именно формулировка "С правом пролонгации на 26 недель" п. 6 и абз. 4 п. 20 Договора ставят истца в крайне невыгодное положение, поскольку положение, фактически трактующее увеличение количества еженедельных платежей до значительной суммы - 75 135 рублей 90 копеек в договоре нарушает нормы ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности как незаконное увеличение платежей почти в два раза, при отсутствии полной суммы к выплате Мироновой М.А., а также графика платежей с подписью клиента. Уплата Мироновой М.А. задолженности по кредиту в размере 41002 руб. не приводит к убыткам кредитора, а наоборот, в наибольшей степени соответствует буквальному толкованию части условий кредитного договора, не противоречащих вышеуказанным положениям закона.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При разрешении настоящего спора обязанность по доказыванию недействительности оспариваемых условий договора при разрешении спора возлагалась на истца Миронову М.А.

Как видно из материалов дела, Миронова М.А. в обоснование предъявленных к ответчику требований сослалась на не вручение ей ответчиком при заключении договора займа графика платежей, что по ее мнению, свидетельствовало о недействительности оспариваемых условий договора, поскольку она не обладала информацией о сумме последнего платежа.

Между тем, по мнению судебной коллегии, данные обстоятельства не могли свидетельствовать о недействительности условий договора потребительского займа N 06207078, заключенного 31 марта 2016 года между ООО "Домашние деньги" и Мироновой М.А., при том, что его содержание в полной мере соответствует положениям приведенного выше Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Применительно к пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судебная коллегия находит, что истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств того обстоятельства, что условия договора, заключенного на срок 26 недель с правом пролонгации на 26 недель в случае невнесения в срок последнего корректирующего платежа, указанного в графике, ущемляют права истицы, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, на иные основания недействительности указанных условий договора истица не ссылалась.

Как видно из содержания заключенного между сторонами спора договора потребительского кредита (займа) его Индивидуальные условия, в том числе и условие о возможности продления срока действия договора до 52 недель, были согласованы кредитором и заемщиком, о чем свидетельствуют подписи сторон.

Согласно абзацу 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Ответственность исполнителя услуги за ненадлежащую информацию об услуге предусмотрена статьей 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", применительно к которой в случае нарушения своих прав на информацию об услуге потребитель вправе, в том числе отказаться от исполнения договора.

Между тем, заявляя по существу о нарушении ответчиком права на информацию об услуге, истица не отказалась от исполнения договора займа, напротив, по своему усмотрению воспользовалась заемными средствами, осуществляла погашение кредита, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Мироновой М.А. не имелось.

С учетом изложенного, судебная коллегия на основании ст. 330 ГПФ Российской Федерации приходит к выводу об отмене решения суда, и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Мироновой М.А.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия

определила:

Решение Зареченского городского суда Пензенской области от 18 октября 2017 года отменить, вынести новое решение, которым отказать в удовлетворении иска Мироновой М.А, к Обществу с ограниченной ответственностью "Домашние деньги" о признании пунктов кредитного договора недействительными.

Апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "Домашние деньги" удовлетворить.

Председательствующий

Судьи