Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 17 января 2018 г. по делу N 33-153/2018

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Нагайцевой Л.А,

судей Берман Н.В, Торговченковой О.В,

при секретаре Калининой Д.В,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчицы Горловой Е.И. на решение Советского районного суда г. Липецка от 01 ноября 2017 года, которым постановлено:

"Взыскать с Горловой Е.И. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" денежные средства в размере 316 683 руб. 03 коп.".

Заслушав доклад судьи Нагайцевой Л.А, судебная коллегия

установила:

Истец АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к Горловой Е.И. о взыскании кредитной задолженности, ссылаясь на то, что на основании заявления ответчицы от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты. В рамках договора банк выпустил на имя истицы банковскую карту "Русский Стандарт", которую ответчица активировала ДД.ММ.ГГГГ открыл банковский счет карты N и при отсутствии собственных денежных средств клиента на счете осуществлял кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Ответчица с использованием карты совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора ответчица обязалась своевременно возвратить банку полученный кредит в соответствии с условиями и тарифами, ежемесячно размещая на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Согласно Условиям, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком на пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода предоставлял клиенту кредит для погашения указанных плат. В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчицы заключительное требование. Ссылаясь на то, что Горлова Е.И. данное требование не исполнила, Банк просил взыскать с ответчицы сумму задолженности по договору в размере 310 379 руб. 24 коп, расходы по уплате государственной пошлины размере 6 303 руб. 79 коп.

Ответчица Горлова Е.И. исковые требования не признала, возражая против размера задолженности и представленного истцом в его обоснование расчета.

Суд постановилрешение об удовлетворении иска, резолютивная часть которого приведена выше.

Ответчица Горлова Е.И. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушение судом норм процессуального права.

Выслушав объяснения ответчицы Головой Е.И. и ее представителя Горбунова О.А, поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя истца АО "Банк Русский Стандарт" Медведева А.С, полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражения на них, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

На основании п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Горловой Е.И. и ЗАО Банк "Банк Русский Стандарт" (в настоящее время АО "Банк Русский Стандарт") заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N. Договор заключен путем акцепта банком заявления Горловой Е.И. от ДД.ММ.ГГГГ Банк выпустил на имя ответчицы карту"Русский Стандарт" и открыл ей счет карты N.

В соответствии с условиями договора и положениями ст. 850 ГК РФ банк обязался осуществлять кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств в пределах размера установленного лимита.

Составными частями данного договора являются заявление, Тарифы по картам "Русский Стандарт" (далее Тарифы), Условия предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" (далее Условия), содержащие все существенные условия договора.

В соответствии с п. 5.1 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления клиенту кредита, начисления процентов за пользование кредитом, начисление подлежащих уплате плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств, определенных Условиями и Тарифами.

Кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями; оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями, иных операций, если они определены в дополнительных условиях (пункт 5.2).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 5.2 Условий (пункт 5.3).

Пунктом 8.11 Условий установлено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность в соответствии с Условиями и Тарифами.

Пунктом 13 Тарифов предусмотрено, что минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

В п. 5.7 Условий указано, что по окончании расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на своем счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа (п. 5.18 Условий).

Тарифами установлен льготный период кредитования до 55 дней, процентная ставка по операциям по оплате товаров, получения наличных денежных средств, для осуществления иных: операций 36 %, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах истца в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита 4,9 %, минимум 100 руб, в банкоматах и пунктах выдачи иных кредитных организаций в пределах остатка на счете 1%, минимум 100 руб, за счет кредита 4,9 %, минимум 100 руб, плата за направление счета-выписки 15 руб, сумма обязательного минимального платежа - 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный в первый раз, - 300 руб, во второй раз подряд - 500 руб, в третий раз подряд - 1 000 руб, в четвертый раз подряд 2 000 руб, неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в то числе в скорректированном Заключительном Счете-выписке)) 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки, полная стоимость кредита составляет 42,76 % годовых.

Согласно п. 9.7 Условий, банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренной Договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, иные платежи, предусмотренные Условиями и Тарифами, в любой момент потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления Заключительного счета-выписки.

Своей подписью в заявлении Горлова Е.И. подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Горлова Е.И. карту активировала, с использованием карты за счет предоставленного кредита совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты за период с ДД.ММ.ГГГГ

Во исполнение условий договора по окончании расчетного периода (месяц) банк формировал и направлял клиенту счет-выписку с указанием суммы минимального платежа и даты его оплаты. Направление Горловой Е.М. выписок посредством SMS-сообщений со сведениями об их доставке подтверждено материалами дела (л.д.95- 105)

Из выписки по счету следует, что ответчица нарушала обязательства по своевременному погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, допускала пропуски минимального платежа.

ДД.ММ.ГГГГ банк сформировал и направил в адрес ответчицы заключительный счет-выписку со сроком уплаты задолженности не позднее 23.03.2015г.

Сумма задолженности согласно заключительному счету-выписке по договору о карте N составляет 310 379 руб. 24 коп. Данная сумма складывается из суммы полученного истицей кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" суммы выставленных к оплате плат, процентов, комиссий в общем размере "данные изъяты", суммы неустойки в размере "данные изъяты" (л.д.43).

Подробный перечень процентов, комиссий и неустойки приведен в Перечне операций за расчетный период, приложенном к заключительному счету-выписке(л.д.43-45). Указанные в данном перечне платы предусмотрены условиями договора, с которыми истица добровольно согласилась.

К материалам дела приложены ежемесячные счета-выписки, в которых отражены входящий баланс, сумма поступлений, сумма расходных операций и исходящий баланс на конец каждого расчетного периода (л.д. 79-94), указанные в них операции совпадают с выпиской по счету карты (л.д.47-60).

ДД.ММ.ГГГГ банк востребовал задолженность в размере 310379,24 руб, до настоящего времени истица не произвела ни одного платежа в погашение возникшей задолженности. Требования о взыскании неустойки за 904 дня просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату предъявления иска, размер которой согласно пункту 5.28 Условий составляет 0,2% от суммы заключительного требования, Банк не заявлял.

Расчет долговых обязательств ответчицы судом проверен, признан соответствующим условиям договора, доказательств в его опровержение Горловой Е.И. не представлено.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, ходатайство ответчицы об истребовании доказательств совершения Горловой Е.И. операций по счету карты за период с ДД.ММ.ГГГГ а также о предоставлении детализированного расчета кредитной задолженности рассмотрено судом в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном ст. 166 ГПК РФ и обоснованно отклонено, поскольку все истребуемые ответчицей сведения представлены истцом в материалы дела. Заключительный счет-выписка с приложением подробного расчета плат, процентов, комиссий, неустойки, полная выписка из лицевого счета с указанием всех операций по счету карты приложены к исковому заявлению, а также представлены истцом на стадии подготовки к судебному разбирательству(л.д.66-105). При таких обстоятельствах у суда не имелось оснований для истребования у ответчика дополнительных расчетов.

Оценив представленные доказательства, суд правильно установилобстоятельства дела и пришел к обоснованному выводу о взыскании с Горловой Е.И. в пользу истца задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 310379, 24 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца правомерно взысканы расходы по оплате госпошлины в сумме 6303,79 руб, что соответствует размеру удовлетворенных исковых требований.

Довод апелляционной жалобы о незаконности списания денежных средств со счета в период с ДД.ММ.ГГГГ так как с марта 2014 года она не использовала и не могла использовать банковскую карту в связи с истечением срока ее действия, судебная коллегия признает несостоятельным.

Как усматривается из расписки в получении Карты/Пина, подписанной Горловой Е.И, срок действия выданной ей банковской карты установлен до 30.09.2016г. (л.д. 13).

Согласно выписке из лицевого счета N (л.д. 47-60), в период с ДД.ММ.ГГГГ по счету отражена задолженность в размере 59010,23 руб, состоящая из процентов по кредиту, комиссии и неустойки, поскольку данные платы включены в заключительный счет и ответчице надлежало их оплатить до ДД.ММ.ГГГГ Включение указанных плат в расчет задолженности по счету карты предусмотрено пунктом 5.2 Условий договора. Расходные операции по оплате товара, получению наличных денежных средств, совершенные самой истицей, в указанный период по счету не производились.

Решение суда постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, представленные доказательства оценены судом по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Решение суда является законным и обоснованным, отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Советского районного суда г. Липецка от 01 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчицы Горловой Е.И. - без удовлетворения.

Председательствующий: /подпись/

Судьи: /подписи/

Копия верна. Судья: Секретарь: