Апелляционное определение СК по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа от 11 января 2018 г. по делу N 33-101/2018

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего Гудожникова Д.Н.

судей Гавриленко Е.В, Кузнецова М.В.

при секретаре Гладышевой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах В.А.Ф. к ООО "Альфа Страхование-Жизнь", ООО Страховая компания "Гелиос" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах В.А.Ф. на решение Когалымского городского суда от 01 сентября 2017 года, которым постановлено:

"Иск межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах В.А.Ф. к ООО "Альфа Страхование - Жизнь", ООО Страховая компания "Гелиос" о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Кузнецова М.В, судебная коллегия

установила:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" обратилась в суд в интересах В.А.Ф. с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование требований указав, что 06.03.2017 между ПАО "СКБ-Банк" и В.А.Ф. заключен кредитный договор (номер) на сумму 747 600 рублей под 15,9% годовых. Срок действия кредитного договора определен до 07 марта 2022 года. 06.03.2017 в день заключения кредитного договора и в рамках кредитного договора между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" на основании поданного В.А.Ф. заявления на страхование в офисе Банка и при участии ООО "Когалымский" ПАО "СКБ- Банк" был подписан Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (номер) по программе страхования потребительского кредитования Категория1, Стандарт 4. Страховая премия составила 46 516,40 рублей, из которых по рискам 3.1.1 и 3.1.2 (риск "Смерть") - 38 580,00 рублей; по риску 3.1.3 (риск "Инвалидность") - 7 935,60 рублей. Страховая сумма по рискам 3.1.1. и 3.1.2 - 701 000 рублей. Страховая сумма по риску 3.1.3 - 500 000 рублей. Также 06.03.2017, в день заключения кредитного договора и в рамках кредитного договора между В.А.Ф. и ООО Страховая компания "Гелиос" были заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц; добровольное медицинское страхование: полис (номер) от 06.03.2017 и полис (номер) от 06.03.2017. Страховая премия за счет кредитных средств составила: Полис (номер) от 06.03.2017 года Раздел 1 "страхование от несчастных случаев"- 1 870, 00руб, Раздел 2 "Страхование от потери работы" - 2 328,00 руб; Раздел 3 "Страхование гражданской ответственности" - 960,00 руб.; Раздел 4 "страхование движимого имущества" - 1 216,00 руб.; Раздел 5 "Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования" - 1 216,00 руб.; Раздел 6 "Страхование от критических заболеваний" - 2 400,00 руб.; Итого страховая премия 9 990,00 руб. Страховая сумма 1 000 000, 00 руб. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии и действует 1 год. Полис (номер) от 06.03.2017 года Раздел 1 "страхование от несчастных случаев" - 1 870, 00руб, Раздел 2 "Страхование от потери работы" - 2 328,00 руб; Раздел 3 "Страхование гражданской ответственности" - 960,00 руб.; Раздел 4 "страхование движимого имущества" -1 216,00 руб.; Раздел 5 "Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования" - 1 216,00 руб.; Раздел 6 "Страхование от критических заболеваний" - 2 400,00 руб.; Итого страховая премия 9 990,00 руб. Страховая сумма 1 000 000, 00 руб. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии и действует 1 год.

13 марта 2017 года (на 4-й рабочий день после подписания кредитного договора) В.А.Ф. обратилась в банк, при посредничестве которого были заключены договоры страхования, с заявлением об отказе от добровольного страхования и возврате уплаченных по договорам страхования страховых премий. Банк письмом от 20.03.2017 рекомендовал истцу за возвратом страховых премий уплаченных ею за счет кредитных средств обратиться непосредственно в страховые компании, поскольку банк не является стороной договоров страхования.

12 мая 2017 года истец направила заявление об отказе от договоров страхования и требование возвратить уплаченные по договорам страхования денежные средства с указанием номера счета для зачисления денежных средств в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "Гелиос Резерв", на адреса, указанные банком в письме. В обоснование своих требований в письмах истец ссылалась на положения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии которыми при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные требования В.А.Ф. остались без удовлетворения, в связи с чем истец просила суд исключить истца из программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 по Полису-оферте (номер) от 06.03.2017 ООО "Альфа Страхование-Жизнь"; Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в ее пользу денежные средства, составляющие сумму страховой премии в размере 46 516,40 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 496,16 руб, неустойку за неисполнение требований в установленный срок в размере 46 516,40 руб, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовые расходы 197,21 руб.; Исключить В.А.Ф. из программы страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности физических лиц, добровольное медицинское страхование по Полисам (номер) от 06.03.2017 года, (номер) от 06.03.2017 года ООО Страховая компания "Гелиос"; взыскать с ООО Страховая компания "Гелиос" в пользу В.А.Ф. денежные средства, составляющие сумму страховых премий в размере 19 980 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 642, 64 рублей, неустойку за неисполнение требований в установленный срок в размере 19 980 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей; почтовые расходы в размере 197,21 рублей. Наложить на ответчиков штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% от которой взыскать в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд".

Истец в судебное заседание на рассмотрение требований судом первой инстанции не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в ее отсутствие, представил пояснения по делу из которых следует, действительно, истец получила письмо ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 25.05.2017 из которого однозначно нельзя сделать вывод был ли намерен ответчик добровольно вернуть на счет денежные средства или только после получения полных реквизитов для зачисления денежных средств собирался вернуться к рассмотрению данного вопроса. Ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не принято во внимание то обстоятельство, что В.А.Ф. обратилась за возвратом вынужденно оплаченной ею страховой премии в банк в "период охлаждения", то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, и в чем ей было отказано и рекомендовано обратиться в страховую компанию. При первом обращении в установленный срок, были нарушены закрепленные документом права потребителя.

Представители ответчиков и третьего лица в будучи надлежаще извещенными в судебное заседание не явились.

Представителем ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в суд первой инстанции направлен отзыв, в котором указано, что договор страхования заключен добровольно на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (номер)" с которыми страхователь ознакомлена. В поступившем заявлении от 19.05.2015 от истца не представлены полные и достаточные реквизиты.

Представитель ответчика ООО Страховая Компания "Гелиос" направил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска так как в полисе отсутствуют отсылки к кредитному договору и не указано, что полис является мерой, являющейся гарантией исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем является сама В.А.Ф. В сроки, указанные в Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У заявления от истца в адрес страховой компании не поступало, в связи с чем, у ответчика не возникло обязанности по возврату страховой премии. Договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном его расторжении.

Суд первой инстанции постановилвышеуказанное решение, об отмене которого с принятием нового судебного акта об удовлетворении заявленных требований просит в апелляционной жалобе общество "Робин Гуд", указывает, что решение вынесено незаконно, нарушены нормы материального права, выразившиеся в неправильном определении обстоятельств. А именно пропуск срока возврата страховой премии в течении 5 рабочих дней с даты заключения договоров страхования, возник по вине банка. Полагает, что банк умышленно не проинформировал В.А.Ф, что аналогичные заявления необходимо направить в страховые компании. Ключевое значение при разрешении спора следует обратить на фактическую реализацию В.А.Ф. своего права на отказ от договоров страхования.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны, будучи извещенными не явились. Руководствуясь статьями 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 06 марта 2017 года между истцом и ПАО "СКБ-Банк" заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 747600 рублей на срок до 07 марта 2022 г. Данный договор не содержит условий о необходимости заключения истцом каких- либо договором страхования.

06.03.2017 В.А.Ф. подано заявление в страховую компанию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором она изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в соответствии с "Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (номер)". И принимает на себя обязательство оплатить страховую премию в размере 46516,40 руб. Также в заявлении указано, что истец полис-оферту (номер) "Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (номер)" получила и прочитала до уплаты страховой премии. Уведомлена, что полученный полис- оферта имеет силу договора страхования.

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (номер) страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страхователем В.А.Ф.

Согласно п.5.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (номер), если иное не предусмотренного Договором страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя -физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором Страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Согласно п. 5.6. Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.5.5. Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно полису "ПАПА МОЖЕТ... " (номер), и полису ПАПА МОЖЕТ... " (номер) 06.03.2017 между В.А.Ф. (Страхователь) и ООО Страховая Компания "Гелиос" заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц; добровольное медицинское страхование.

Согласно п.5 Полисов, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в течение 5 рабочих дней со дня его заключении при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа Страхователя от договора страхования (полиса) в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (полиса) с приложением копии договора страхования (полиса) и копии платежного документа (чека). Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (полиса). Подтверждением направления письменного заявления в срок является дата регистрации Страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса) (при обращении страхователя в офис Страховщика) либо почтового штемпеля отправителя (при направлении Страхователем документов на адрес Страховщика средствами почтовой связи). При досрочном отказе Страхователя от договора страхования (полиса) в период после 5 рабочих дней со дня его заключения, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

13.03.2017 В.А.Ф. обратилась в ОАО "СКБ-банк" с заявлением, о возврате денежных средств, удержанных на страхование в компаниях ООО "Альфа Страхование - жизнь" и ООО Страховая компания "Гелиос" в сумме 67 000 рублей. Истец указывает, что она подписала документы не прочитав, из-за своей доверчивости и юридической неграмотности, размер страховых премий находит чрезмерно высоким.

20.03.2017 ПАО "СКБ-Банк" дан ответ о том, что банк не является стороной договора страхования и по всем вопросам В.А.Ф. необходимо обращаться непосредственно в страховые организации, с которыми заключены договоры страхования.

12.05.2017 истцом в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" направлено заявление о возврате страховой премии обоснованное положениями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", реализуя свое право на отказ от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. просит расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в размере 46516,40 рублей. данное заявление получено ответчиком 18.05.2017

Аналогичное письмо 12.05.2017 направлено истцом в адрес ООО "Гелиос Резерв", с требованиями о расторжении договоров страхования и возврата страховой премии в размере 19980,00 рублей.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска при заявленных основаниях, в виду того, что в установленный законом срок заявление не было направлено в адрес страховщиков.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на фактических обстоятельствах дела, положениях действующего законодательства и условиях заключенных договоров страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что пропуск срока возврата страховой премии в течении 5 рабочих дней с даты заключения договоров страхования, возник по вине банка предоставив установленный бланк формы для подачи заявления по заявленным основаниям в банк, а не в страховую компанию, судебная коллегия отклоняет, поскольку они не опровергают выводов суда, свидетельствуют о несогласии с установленными в судебном акте обстоятельствами и их оценкой.

При обращении к ответчикам с заявлениями по истечении пяти рабочих дней после заключения договора, у страховых копаний. в силу условий договоров, а так же абз. 2 п. 3 ст. 958 ГУ РФ и положений Указания Банка России от 20.11.2015 (номер) отсутствовали основания для возврата В.А.Ф. страховых премий.

При заявленных истцом основаниях, обусловленных положениями Указания Банка России от 20.11.2015 (номер) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" отказ в удовлетворении иска соответствует закону, так как данное указание не содержит положений, обязывающих страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения. Нормы действующего законодательства и условия заключенных договоров так же не содержат данных положений.

С учетом указанного, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований В.А.Ф. является законным и обоснованным, отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Когалымского городского суда от 01 сентября 2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах В.А.Ф. - без удовлетворения.

Председательствующий Гудожников Д.Н.

Судьи Гавриленко Е.В.

Кузнецов М.В.