Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 декабря 2017 г. по делу N 33-42464/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пашкевич А.М.,

судей Малыхиной Н.В, Бабенко О.И,

при секретаре Калмыковой А.В,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Бабенко О.И. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Аннакурбанова Н.Б. в лице представителя по доверенности Мурашова А.В. на решение Симоновского районного суда г.Москвы от 19 мая 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении требований Аннакурбанова фио к ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" о досрочном расторжении договора страхования в связи с прекращением существования страхового риска, возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении расходов по оплате услуг представителя отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Аннакурбанов Н.Б. обратился в суд с названным иском к ответчику ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь". Указал, что 10.10.2016г. он заключил кредитный договор с АО "Альфа банк" сроком на 5 лет. В этот же день он заключил с ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования своих обязательств перед банком на тот же срок, указав банк в качестве выгодоприобретателя. Страховая премия за весь период страхования в размере 660 000руб. им выплачена. 03 марта 2017г.им был досрочно выплачен кредит по договору с банком. После этого он обратился в страховую компанию с просьбой досрочно расторгнуть договор и вернуть ему часть страховой премии пропорционально периоду со дня выплаты кредита до момента расторжения договора страхования, определенного договором в размере 605 000 руб. Страховая компания ответила отказом. Истец просит досрочно расторгнуть договор страхования в связи с прекращением существования страхового риска, взыскать с ответчика часть премии в размере 605 000 руб, а также компенсировать моральный вред в размере 120 000 руб, взыскать штраф, возместить расходы по оплате услуг представителя в размере 60 000 руб.

Истец, его представитель в суд первой инстанции явились, на иске настаивали.

Представитель ответчика в суд первой инстанции явился, представил возражения на иск, указал, что истец не отказался от договора страхования в течение пяти дней после оплаты страховой премии, просил в иске отказать.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец Аннакурбанов Н.Б. в лице представителя по доверенности Мурашова А.В. по доводам апелляционной жалобы.

Представитель истца Аннакурбанова Н.Б. по доверенности Русяева Т.Р. в заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Истец Аннакурбанов Н.Б, представитель ответчика ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, как постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

10.10.2016г. АО "Альфа банк" и Аннакурбанов Н.Б. заключили кредитный договор на срок 60 месяцев.

10.10.2016г. ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Аннакурбанов Н.Б. заключили договор страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов на срок 60 месяцев на основании "Правил страхования заемщиков кредитов".

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование и таким образом согласился со всеми условия договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 660 000 руб.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что из материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора. Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни.

Суд первой инстанции обоснованно указал в решении, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями договора страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора.

При рассмотрении спора суд первой инстанции указал в том числе на то, что ч. 1 ст. 428 ГК РФ указывает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ "О Банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность требовать возврата исполненного по сделке при отказе от самой сделки.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. в котором было дано разъяснение, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.

Истец, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного им со страховой организацией договора страхования, застраховал у Страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

При этом порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования, предусмотрены ст. 958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрен досрочный отказ от договора страхования, в связи с чем суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что страховая премия истцу не подлежит возврату.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что они подлежат отклонению, поскольку они подлежат удовлетворению только в случае нарушения прав потребителя, однако при рассмотрении дела, судом первой инстанции нарушений прав истца, как потребителя установлено не было.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что также не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оказанию юридической помощи.

Судебная коллегия с данными выводами суда полагает возможным согласиться. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Оснований сомневаться в правильности оценки судом первой инстанции доказательств, имеющихся в материалах дела, у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец при заключении кредитного договора, был лишен возможности свободно выразить свою волю относительно заключения договора страхования, т.к. у истца отсутствовало право выбора страховой компании, а также видов страхования, т.к. все документы были оформлены путем печатания документов на компьютере и дальнейшей распечаткой, отклоняются судебной коллегией, поскольку являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции и данным доводам дана надлежащая правовая оценка в соответствии со ст.67 ГПК РФ.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены судом первой инстанции и правовых оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ для отмены решения в апелляционном порядке не имеется, по существу они направлены на переоценку доказательств и иное толкование норм материального права.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, выводы суда мотивированы и обоснованы, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно.

Доводы апелляционной жалобы были предметом рассмотрения суда первой инстанции, не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда, а, кроме того, направлены на иную оценку добытых судом доказательств, надлежащая оценка которым дана в решении суда первой инстанции, с которой судебная коллегия соглашается. Оснований для иной правовой оценки у судебной коллегии не имеется.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда г. Москвы от 19 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца по доверенности Мурашова А.В.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: