Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 11 января 2018 г. по делу N 33-73/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ившиной Т.В,

судей Морозовой Л.В, Сенякина И.И,

при секретаре Гатченко О.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Корниенко В.В, Акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" о взыскании задолженности по кредитному договор,

по апелляционной жалобе Акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 сентября 2017 года.

Заслушав доклад судьи Ившиной Т.В, судебная коллегия

установила:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с исковым заявлением к Корниенко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 21 ноября 2012 г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор N о предоставлении кредита в размере 157894,74 руб. с уплатой 28 % годовых на срок 60 месяцев. Однако ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора по возврату кредита, уплаты процентов. По состоянию на 21 марта 2017 г. задолженность Корниенко В.В. по кредитному договору составляет 124 828 руб.

Истец просил суд взыскать с Корниенко В.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору в размере 124 828 руб, сумму уплаченной госпошлины в размере 3696,56 руб.

Определением суда от 02 июля 2017 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО "Алико".

26 февраля 2014 г. в ЕГРН в отношении юридического лица ЗАО "Страховая компания МетЛайф" внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица об организационной правовой форме и наименовании юридического лица, за государственным номером N в соответствии с которой ЗАО "Алико" (ОГРН N) именуется ЗАО "Страховая компания МетЛайф", сокращенное наименование юридического лица ЗАО "МЕТЛАЙФ".

Согласно внесенной записи в Единый государственный реестр юридических лиц с 20 марта 2015 г. ЗАО "МЕТЛАЙФ" изменило организационную форму на акционерное общество "МЕТЛАЙФ".

Решением суда исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Корниенко В.В, Акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.

Суд постановилвзыскать с Акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности на счет, открытый по кредитному договору N от 21 декабря 2012 г, в размере 102895 рублей 11 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 3047 рублей 06 копеек.

Взыскать с Корниенко В.В. в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 21 декабря 2012 г, просроченные проценты 13291 рубль 65 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 2216 рублей 67 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 2103 рублей 95 копеек, расходы по оплате госпошлины 649 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

В апелляционной жалобе АО "Страховая компания МетЛайф", ссылаясь на незаконность и необоснованность выводов суда, нарушение судом норм материального и процессуального права, просит данное решение отменить, вынести по делу новое решение.

Стороны, надлежащим образом уведомлённые о месте и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела не просили.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда по доводам жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.

Решение суда в части взыскания с Корниенко В.В. в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" в счёт погашения задолженности по кредитному договору N от 21 декабря 2012г. просроченных процентов в размере 13291 руб. 65 коп, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 2216 руб. 67 коп, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 2103 руб. 95 коп. не обжалуется.

В соответствии с ч.2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет решение суда в обжалуемой части.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ООО ИКБ "Совкомбанк" и страховщиком ООО "Страховая компания АЛИКО" 10 июля 2011 года заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события "недобровольная потеря работы", лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели", и подтвердивших свое согласие на страхование.

В соответствии с пунктом 2.5 договора страховыми случаями, включёнными в программу страхования 4, являются: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно - опасных заболеваний, к которым, в силу п.2.5.4 договора относится инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, характеризующееся стойкими неврологическими нарушениями, возникшими в результате инфаркта мозга, или эмболии экстракраниальных сосудов, сохраняющимися более 24 часов. Наличие постоянных неврологических нарушений должно быть подтверждено квалифицированным врачом (невропатологом) по истечении минимум 6 недель после возникновения инсульта. Исключения: церебральные расстройства, вызванные мигренью, церебральные расстройства вследствие травмы или гипоксии, сосудистые заболевания, поражающие глаз или глазной нерв, преходящие нарушения мозгового кровообращения, длящиеся менее 24 часов, приступы вертебробазилярной ишемии.

Согласно пункту 10.1 статьи 10 (условия выплат по рискам "постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни", "дожитие до события "недобровольная потеря работы застрахованного лица", и "первичное диагностирование смертельно опасного заболевания") договора, если в результате несчастного случая или болезни застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять каких-либо профессиональные обязанности, и, начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни в течение 6 месяцев, будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным, страховщик произведет страховую выплату, при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечить себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы.

21 ноября 2012г. между ООО ИКБ "Совкомбанк" (ныне ПАО "Совкомбанк") и Корниенко В.В, был заключён кредитный договор N, согласно которому заёмщику Корниенко В.В. был предоставлен кредит на сумму 157894,74 руб. со сроком возврата 60 месяцев с процентной ставкой 28 % годовых.

Согласно пункту 4.1 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.2, п. 5.2.1 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Согласно разделу "Б" Договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Истец обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства Корниенко В.В.

В день подписания кредитного договора, на основании поданного заявления, заемщик включён в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, по договору, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО" (впоследствии переименовано в АО "МетЛайф"), по условиям которого, он является застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Страховая премия за присоединение Корниенко В.В. к договору добровольного группового страхования оплачена.

Согласно п. 9 Заявления-оферты со страхованием, выгодоприобретателем по договору добровольного страхования по потребительскому кредиту является Банк.

27 июля 2015 г. ответчик Корниенко В.В. перенес ***, выписан лист нетрудоспособности с продолжением лечения в *** с 18 августа 2015 г, что подтверждается Выпиской из медицинской карты стационарного больного *** от 14 августа 2015г.

07 мая 2017 г. у Корниенко В.В. диагностирован ***.

Корниенко В.В. проходил лечение в связи с перенесённым *** с 27 июля 2015г. по 3 декабря 2015г, с 06 сентября 2016г. по 16 сентября 2016г, с 10 мая 2017г. по 25 мая 2017г.

20 ноября 2016г. Корниенко В.В. признан нетрудоспособным.

16 декабря 2016г. ответчику присвоена 2 группа инвалидности на 1 год.

01 января 2017г. Корниенко В.В. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2015 N.

16 декабря 2016 г. ответчик направил претензию с требованием о выплате страхового возмещения в соответствии с договором страхования.

Из выплатного дела следует, что 10 мая 2017г. ПАО "СОВКОМБАНК" обратилось в АО "МетЛайф" с заявлением о выплате страхового обеспечения в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания у застрахованного лица Корниенко В.В.

18 мая 2017г. АО "МетЛайф" предложило ПАО "СОВКОМБАНК" представить заверенный должным образом выписной эпикриз N из ГАУЗ "ГКБ им. Н.И. Пирогова", даты с 06 сентября 2016г. по 16 сентября 2016г, полную выписку из амбулаторной карты по месту наблюдения с указанием дат обращения в больницу, установления диагнозов или справку об её отсутствии, заверенную мед.учреждением.

До настоящего момента акт о страховом случае не составлен, решение об отказе в страховой выплате не выносилось, несмотря на то, что неоднократно Корниенко В.В, а также судом направлялись в адрес АО "Метлайф" необходимые документы медицинского характера.

Взыскивая с АО "МетЛайф" в пользу ПАО "СОВКОМБАНК" сумму страхового возмещения, суд первой инстанции сослался на положения статьи 309, п.1 статьи 310, статей 421,422, 431, 810, 819, 820, п.2 статьи 942, п.1 статьи 943, статей 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также указал, что Корниенко В.В. страдает заболеванием, подпадающим под понятие "смертельно-опасное заболевание", длительное время с 27 июля 2015 г. является нетрудоспособным лицом с установлением ему впервые в период действия договора страхования 2 группы инвалидности, не работает по причине инвалидности и основного заболевания, трудовой договор с ним работодателем расторгнут.

Учитывая факт наступления страхового случая, а также то обстоятельство, что в силу п.8.2.4 статьи 8 вышеуказанного договора страхования от 10 июля 2011 г. размер страховой выплаты по риску "смертельно-опасные заболевания" определяется как 100% страховой суммы, а на основании п.4.1 статьи 4 данного договора страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, которая, в свою очередь по указанному договору составляет задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учёта процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору, судебная коллегия соглашается с выводом суда о взыскании с АО "СК "МетЛайф" в пользу ПАО "СОВКОМБАНК" суммы страховой выплаты в размере, равном размеру просроченного основного долга по кредитному договору - 102895,65 руб.

Выводы суда основаны на правильном применении норм материального и процессуального законодательства и представленных сторонами доказательствах, которые исследовались судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

В соответствии с действующим законодательством на момент возникновения правоотношений, а также установленными обстоятельствами, суд первой инстанции сделал обоснованный вывод о том, что при наличии заключённого с Корниенко В.В. договора страхования, факта обращения банка за выплатой страхового возмещения, в счёт погашения задолженности с АО "МетЛайф" подлежит взысканию страховая выплата, поскольку страховой случай наступил в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Доводы жалобы о том, что по состоянию на 13 ноября 2017г. запрашиваемые АО "МетЛайф" у ПАО "СОВКОМБАНК" документы, а именно: заверенный должным образом выписной эпикриз N из ГАУЗ "ГКБ им. Н.И. Пирогова", даты с 06 сентября 2016г. по 16 сентября 2016г, полная выписка из амбулаторной карты по месту наблюдения с указанием дат обращения в больницу, установления диагнозов или справка об их отсутствии, заверенная мед. учреждением не поступили, не влечёт отмены принятого судом решения, поскольку все необходимые документы указанному ответчику направлялись, в том числе судом направлялась полная выписка из амбулаторной карты Корниенко В.В.

Доводы о том, что данная выписка не подходит, так как в ней имеется информация по обращениям за медицинской помощью с 2013 года (с даты прикрепления к данному медицинскому учреждению), а договор страхования заключён 21 ноября 2012г, комплекс запрашиваемых документов необходим для исключения наличия заболеваний до начала действия договора, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные, направленные на уклонение от выполнения страховой компанией обязанности по договору страхования. Данная выписка, как и другие выписки из медицинских документов на имя Корниенко В.В, подтверждают факт возникновения у него смертельно-опасного заболевания впервые 27 июля 2015г.

Более того по условиям договора страхования страховщик имеет право за свой счёт провести медицинское освидетельствование застрахованного лица в период рассмотрения заявления на страховую выплату (абз.2 пункта 10.3 договора), а также проверять сообщённую страхователем и /или застрахованным лицом информацию (п.9.4.1 договора).

Таким образом, при наличии сомнений АО "МетЛайф" имело возможность осуществить необходимую проверку документов, приложенных к заявлению о страховой выплате, однако бездействовало.

Довод жалобы о том, что по условиям п.10.1 договора страхования постоянной полной нетрудоспособностью является инвалидность первой группы, в то время, как у Корниенко В.В. вторая группа инвалидности, был предметом оценки суда первой инстанции.

Суд обоснованно указал, что положения данного пункта не были доведены до сведения, присоединившегося к этому договору потребителя услуги страхования - Корниенко В.В, а само содержание этого пункта договора страхования может толковаться различным образом.

Кроме того, судебная коллегия учитывает, что поскольку страховой случай наступил в связи с первичным диагностированием у Корниенко В.В. смертельно - опасного заболевания, ссылка на указанный пункт не имеет правового значения для разрешения спора.

Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 сентября 2017г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи