Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 16 января 2018 г. по делу N 33-1280/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Петровой Ю.Ю.

судей

Подгорной Е.П,

Сухаревой С.И.

при секретаре

Дарбаковой Н.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании 16 января 2018 года апелляционную жалобу Кудряшовой Г. А. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 15 сентября 2017 года по делу N 2-3410/2017 по иску Кудряшовой Г. А. к ПАО "Восточный экспресс банк" об обязании зачесть в досрочное погашение кредита денежные средства, признании кредитного договора прекращенным, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Петровой Ю.Ю, объяснения Кудряшовой Г.А. и ее представителя Арзамасовой Е.С, представителя ПАО "Восточный экспресс банк" - Козловой А.И, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кудряшова Г.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о зачете в счет досрочного погашения кредита денежных средств в размере "... " рублей, признании кредитного договора от 31 октября 2015 года исполненным, компенсации морального вреда в размере "... " рублей и расходов на юридические услуги в размере "... " рублей, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то обстоятельство, что 30 октября 2015 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Кудряшовой Г.А. был заключен договор кредитования N.., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере "... " рублей. По состоянию на 30 сентября 2016 года остаток по кредиту составлял "... " рублей. По письменному заявлению заёмщика была досрочно внесена сумма кредита в размере "... " рублей, а после внесения указанной суммы на счет были внесены денежные средства в размере "... " рублей, "... " рублей, "... " рублей и в размере "... " рублей. Всего в счет досрочного возврата кредита была внесена сумма "... " рублей. Полагая кредитные обязательства прекращенными, истец 04 марта 2017 года проверила сведения лицевого счета и увидела, что сумма переданная банку не учтена в досрочное погашение кредита, а направлена на счет истца с последующим помесячным списанием сумм в счет погашения ежемесячных платежей. Действия банка истец полагала незаконными, выполненными в нарушение поручения заемщика о направлении денежных средств на досрочное погашение кредита, без уведомления заемщика о невозможности выполнения поручения.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 15 сентября 2017 года в удовлетворении исковых требований Кудряшовой Г.А. отказано.

В апелляционной жалобе Кудряшова Г.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, указывает на рассмотрение судом требований о недействительности договора, не заявленных истцом, нерассмотрение требований о прекращении действия договора в связи с досрочным исполнением.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 1 ст. 408 настоящего Кодекса установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми нами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 октября 2015 года между банком и Кудряшовой Г.А. заключен кредитный договор путем акцептования заявления-оферты о заключении кредитного договора N...

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий, общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (частные клиенты), правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный". Неотъемлемыми частями договора являются анкета-заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия, общие условия, график платежей и тарифы по банковскому обслуживанию.

В соответствии с п. 14 заявления о заключении договора, информация об условиях кредитного договора, графике платежей, общих условиях и действующих тарифах была доведена до сведения истца в полном объеме до их подписания, о чем свидетельствует подпись в кредитном договоре.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора от 30 октября 2015 года сумма кредита составила "... " рублей с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере "... "% годовых на срок по 30 октября 2022 года.

Возврат кредита и уплата процентов подлежали осуществлению посредством внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере "... " рублей.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнил, что не оспаривалось истцом.

Согласно п. 4.5.2 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, действующим на дату заключения кредитного договора, частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 (тридцати) календарных дней с момента уведомления клиентом банка, за исключением случаев, указанных в п. 4.5.3. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат.

В соответствии с п. 4.4.4 банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной пунктом общих условий очередностью.

В заявлении о частичном досрочном возврате кредита от 21 октября 2016 года Кудряшова Г.А. указала, что имеет намерение осуществить частичный досрочный возврат кредита в сумме "... " рублей 31 октября 2016 года, при этом заявляемая в качестве досрочного платежа сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции. После осуществления частичного возврата кредита просила произвести сокращение срока договора и приняла на себя обязательство на день досрочного возврата иметь на счете денежные средства в размере достаточном для погашения очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции, и суммы, заявленной для досрочного возврата, выразила согласие с тем, что если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно средств для исполнения настоящего заявления в полном объеме, досрочный возврат не будет осуществлен.

Согласно графику платежей, 31 октября 2016 года плановый платеж Кудряшовой Г.А. составлял "... " рублей, учитывая положения общих условий и заявление Кудряшовой Г.А. о частичном досрочном погашении кредита, банком был списан из внесенной суммы плановый платеж и оставшаяся сумма как недостаточная для выполнения требований заемщика осталась на его счете в банке.

Вопреки доводам апелляционной жалобы Кудряшовой Г.А, она была осведомлена о необходимости внесения планового платежа для исполнения ее поручения о частичном досрочном возврате кредита, осознавала, что следует из ее заявления, невозможность осуществления досрочного гашения в случае недостаточности размещенной на счете суммы для досрочного возврата кредита и внесения планового платежа.

При этом, истец не интересовалась судьбой представленного банку заявления о частичном возврате кредита до 04 марта 2017 года, вместе с тем, как добросовестный участник кредитных правоотношений, своевременно проявив интерес к судьбе кредитных обязательств, истец не лишена была возможности узнать о размещении денежных средств на счете без исполнения поручения о досрочном возврате кредита.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия находит выводы суда в указанной части обоснованными, доводы апелляционной жалобы противоречащими материалам дела и представленным доказательствам.

Отсутствие оснований для вывода о нарушении банком прав истца, повлекло отказ в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающими внимания ссылки истца на ошибочное указание судом в резолютивной части о разрешении требований о признании кредитного договора недействительным, поскольку как из искового заявления, так и из мотивировочной части решения суда, усматривается что на разрешение данный вопрос не ставился, судом кредитный договор на предмет его недействительности не исследовался.

В этой связи, судебная коллегия считает необходимым внести изменения в резолютивную часть решения суда, исключив из нее указание на отказ в удовлетворении требований Кудряшовой Г.А. о признании кредитного договора недействительным.

Как обоснованно указывает в апелляционной жалобе истец, судом первой инстанции не было разрешено исковое требование о признании кредитного договора прекращенным, обязательств исполненными.

Принимая во внимание то обстоятельство, что досрочный возврат кредита Кудряшовой Г.А. осуществлен не был, при этом направленные на гашение кредита денежные средства в оставшемся размере "... " рублей, согласно пояснениям представителя ответчика, не опровергнутым истцом, были Кудряшовой Г.А. сняты и платежи с октября 2017 года не вносились, в настоящее время задолженность истца по кредиту составляет "... " рублей, что не позволяет прийти к выводу об исполнении обязательств истцом.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о признании договора прекращенным, обязательств исполненными не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 15 сентября 2017 года изменить, исключив из резолютивной части решения указание на отказ в удовлетворении требований о признании кредитного договора от 31 октября 2015 года недействительным.

В удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора от 31 октября 2015 года прекращенным и обязательств Кудряшовой Г. А. исполненными - отказать.

В остальной части решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 15 сентября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кудряшовой Г. А. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: