Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 января 2018 г. по делу N 33-2459/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Шубиной И.И.,

судей Морозовой Д.Х, Демидовой Э.Э,

при секретаре Ишмурзине Д.Р,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Морозовой Д.Х.

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца по доверенности Чередниченко А.И. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 22 августа 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Ващенковой М.С. к ПАО "Сбербанк России" о взыскании суммы неосновательного обогащения - отказать,

установила:

Ващенкова М.С. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании суммы неосновательного обогащения.

В обосновании иска указав, что истец являлась клиентом ПАО "Сбербанк России", на ее имя выдана банковская карта Maestro. В период с 04 января по 05 января 2016 года по ее банковской карте, без ее согласия было совершено шесть операций перевода денежных средств с вклада на вклад и последующие переводы на карту и карту третьего лица. Данные операции были выполнены в мобильном приложении системы "Сбербанк ОнЛ@йн" для Android, для регистрации в системе были использованы номер банковской карты и номер телефона. При этом истец не заходила на сайт ПАО "Сбербанк России" и не выполняла вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн". На неоднократные письменные обращения о возврате денежных средств, ответчик ответил отказом, обосновав это тем, что спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа истца.

Основываясь на изложенном, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 419 471 руб. (л.д. 3-5).

Истец Ващенкова М.С. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" по доверенности Почхуа И.М. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель истца по доверенности Чередниченко А.И. по доводам а пелляционной жалобы, ссылаясь на незаконность и необоснованность постановленного судебного решения.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца Ващенковой М.С, извещенной о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, выслушав представителя истца по доверенности Чередниченко А.И, представителя ответчика по доверенности Почхуа И.М, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 10 января 2015 года на основании заявления Ващенковой М.С. был открыт сберегательный счет N **** "Пополняй" в рамках договора банковского обслуживания N **** от 14 февраля 2011 года и ранее 21 декабря 2001 года был открыт сберегательный счет N **** "До востребования".

Истец является клиентом и держателем банковской карты ПАО "Сбербанк России" N ****, а также является пользователем услуги "Мобильный банк", подключенной 11 февраля 2015 года к номеру мобильного телефона 8(***) *** -** -**.

Отношения между сторонами основываются на Условиях банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", Памятке Держателя карты, Памятке по безопасности и Тарифов Банка.

Условия банковского обслуживания включают порядок предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания Банка, систему "Сбербанк ОнЛ@йн ", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка.

Согласно п. 1.10, 1.11 Условий банковского обслуживания, его действие распространяются на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, предусмотренные договором, открываемые клиенту в рамках договора, а также открытые в рамках отдельных договоров.

В соответствии с Порядком предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, клиенту предоставляется возможность проведения операций через систему "Сбербанк ОнЛ@йн " (п. 1.2).

Услуга "Сбербанк ОнЛ@йн " - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет" (п. 3.2).

Доступ клиента к услугам системы "Сбербанк ОнЛ@йн " осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить, в том числе, в том числе самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в "Сбербанк ОнЛ@йн" с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге "Мобильный банк" (п. 3.7).

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе "Сбербанк ОнЛ@йн " для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершения операций в такой системе (п. 3.9).

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн " через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10).

Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему "Сбербанк ОнЛ@йн " клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 3.19.2-3.19.3).

Таким образом, предоставление услуги "Сбербанк ОнЛ@йн " осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента. Без положительной аутентификации (введение постоянного и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк ОнЛ@йн " идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных Банка) клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн " невозможно.

04 января 2016 года истцом с использованием услуги "Мобильный банк" были запрошены пароли для входа и использования системы "Сбербанк ОнЛ@йн", пароль был направлен на номер мобильного телефона ****, который был подключен к системе "Мобильный банк", что подтверждается выпиской.

В период с 04 января 2016 года по 05 января 2016 года через систему "Сбербанк ОнЛ@йн " было осуществлено шесть операций по переводу денежных средств с вклада N ****, денежные средства в размере 419 471,34 руб. были переведены на свой счет N **** ; операция по переводу денежных средств в сумме 200 000 руб. со счета N **** на свою карту N **** ; операция по переводу денежных средств в сумме 310 000 руб. с карты N **** на карту N ****, получатель Александр Иванович Л, операция подтверждена звонком в контактный центр Банка; операция по переводу денежных средств в сумме 234 000 руб. со счета N **** на свою карту N **** ; операция по переводу денежных средств в сумме 98 000 руб. с карты N **** на карту N и операция по переводу денежных средств в сумме 90 000 руб. с карты N **** на карту N ****, получатель Александр Иванович Л, операция подтверждена звонком в контактный центр Банка.

Согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" смс-сообщения являются аналогом собственноручной подписи клиента (п. 3.14 Условий, п. 2.12 Приложения N 4 Условий). Согласно п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 г. N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 15, 845, 847, 856, 1102 Гражданского кодекса РФ, ст. 7 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", принимая во внимание, что при проведении операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" ответчик, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление денежных средств, обоснованно исходил из того, что при совершении вышеуказанных операций ПАО "Сбербанк России" действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали.

Судом первой инстанции учтено, что в связи с тем, что были использованы персональные средства доступа (идентификатор, постоянный пароль, одноразовые пароли для подтверждения входа в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" и от имени истца давались распоряжения, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций, не имел права устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, приостановить операции по карте.

Оснований для признания указанных выводов неправильными, о чем ставятся вопросы в апелляционной жалобе, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы со ссылкой на то, что истцу была оказана ненадлежащая услуга по банковскому обслуживанию, выразившаяся в списании денежных средств без согласия истца; ПАО "Сбербанк России" должен нести материальную ответственность за действия третьих лиц, не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда, поскольку по делу не имеется доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком условий договора, совершения неправомерных действий, повлекших причинение ущерба истцу. Установление вины в данном случае является необходимым условием ответственности Банка. Поскольку отсутствуют доказательства того, что действия Банка находятся в прямой причинной связи с наступившими для истца последствиями, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Кроме того, со слов истца 04 января 2016 года ей позвонил абонент, представившийся сотрудником Фонда "Дети Войны" и попросил информацию о номере банковской карты с целью зачислить на ее банковский счет сумму в размере 5 000 руб. в исполнение меры социальной поддержки "Детей Войны" Правительством России, следовательно, истец сам разгласил информацию о карте, что является грубым нарушением Условий пользования банковских карт. В силу возложенной на клиента Банка законом и банковскими документами обязанности, именно клиент несет ответственность за сохранение и неразглашение любых персональных данных.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм действующего законодательства и не могут служить основанием к отмене решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 22 августа 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца по доверенности Чередниченко А.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: