Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 февраля 2018 г. по делу N 33-3931/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Пашкевич А.М,

судей Исюк И.В, Леоновой С.В,

при секретаре Струкове А.С,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Исюк И.В. дело по апелляционной жалобе истца Макаровой Н.И. на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 04 октября 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Макаровой Н.И. к Акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Макарова Н.И. обратилась в суд с иском Акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек, мотивируя свои требования тем, что между Макаровым О.С. и ОАО "АльфаСтрахование" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья N хххх, по условиям которого страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения в лимите кредитного договора N хххх от 15.03.2013 г. и кредитного договора N хххх от 19.09.2013 г. заключенных между Макаровым О.С. и ПАО НБ "Траст". Согласно условиям страхования установлены риски - смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших впервые (диагностированных в период страхования). 22.11.2015 г. Макаров О.С, вследствие хххх, умер. Макарова Н.И, как наследник Макарова О.С. по закону, обратилась в ОАО "АльфаСтрахование" с заявлением о признании вышеуказанного события страховым случаем выплате страхового возмещения. Получив отказ, обратилась в суд и просила взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение по кредитному договору N хххх от 19.09.2013 г. в размере 184 513 руб. 78 коп, а также страховое возмещение по кредитному договору N хххх от 15.03.2013 года в размере 107 346 руб. 04 коп.; убытки - 84 500 руб. 27 коп, неустойку - 39 638 руб. 78 коп, штраф, расходы по оплате юридических услуг - 60 000 руб, расходы по оплате госпошлины - 7 760 руб.

В заседании суда первой инстанции истец Макарова Н.И, представитель по доверенности Перевышкова Н.И. заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" по доверенности Кучин Д.В. в заседании суда первой инстанции заявленные требования не признал.

Представитель 3-го лица ПАО НБ "ТРАСТ" в суд первой инстанции не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец, полагая его незаконным, необоснованным, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального и процессуального права, неправильное определение фактических обстоятельств дела, указывал на то, что суд первой инстанции дал лишь выборочную оценку заболеваниям, приведшим к смерти Макарова О.С, проигнорировав наличие иных.

Истец Макарова Н.И. и представитель третьего лица ПАО НБ "ТРАСТ" по доверенности Кудряшов А.И. в судебное заседание суда апелляционной инстанции явились, просили решение суда первой инстанции отменить, исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явился.

Проверив материалы дела по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, которые о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, выслушав истца Макарову Н.И. и представителя третьего лица ПАО НБ "ТРАСТ" по доверенности Кудряшова А.И, обсудив доводы указанной жалобы, судебная коллегия находит состоявшееся решение суда подлежащим оставлению без изменения ввиду следующего.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу пункта 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" д обровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 22.07.2013 г. между ОАО "АльфаСтрахование" и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен договор коллективного добровольного страхования N хххх, по условиям которого в соответствии с п. 2.1. страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем Договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем по настоящему договору, в пределах страховой суммы, предусмотренной настоящим договором.

В соответствии с п.2.2. Предметом настоящего договора является добровольное страхование физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор (кредит на неотложные нужды или кредит в торговых точках) и/или договор о карте, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита/банковские карты, по Пакетам услуг, указанным в п. 1.1 настоящего договора, или получено иным способом, предусмотренным договором между страхователем и физическим лицом.

Согласно п.3.1. Объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, а также имущественные интересы застрахованных лиц, финансовый риск которых застрахован, связанные с риском получения ими убытков в связи с наступлением обстоятельств, не зависящих от их воли.

В соответствии с п.4.1. страховыми рисками по настоящему договору являются: 4.1.1. для застрахованных по Пакетам услуг N 1, 2, 3, 4, 5: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования (далее - "Смерть").

Риски, указанные в п. 4.1. договора могут быть признаны страховыми случаями при соблюдении следующих условий: а) наступления события в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного в реестре застрахованных; б) получения страховщиком документов, подтверждающих факт наступления страхового риска и обстоятельств его наступления (п.п. 10.4- 10.6 Договора); в) событие не включено в список исключений (раздел 5 Договора).

При этом в п.5.4. Договора указано, что не являются страховыми случаями при страховании по рискам "Смерть" и "Инвалидность" события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний и заболеваний сердечно-сосудистой системы (п.5.4.1).

15.03.2013 г. между ПАО НБ "Траст" и Макаровым О.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N хххх (л.д.49-54), на сумму кредита: хххх руб. 80 коп. со сроком пользования кредитом 36 месяцев.

19.09.2013 г. между ПАО НБ "Траст" и Макаровым О.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N хххх (л.д. 30-38), на сумму кредита: хххх руб. 55 коп, со сроком пользования кредитом 48 месяцев.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Макаров О.С. на период с 15.03.2013 г. по 15.03.2016 г, с 19.09.2013 г. по 18.07.2016 г. был принят на страхование АО "АльфаСтрахование", что подтверждено выпиской из реестра застрахованных лиц.

24.11.2015 г. Макаров О.С. умер, что подтверждено свидетельством о смерти (л.д. 9).

Наследником Макарова О.С. является жена Макарова Н.И. (л.д. 10).

Макарова Н.И. обратилась в ОАО "АльфаСтрахование" с заявлением о наступлении страхового случая.

ОАО "АльфаСтрахование" отказало в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Согласно представленной справке о смерти N хххх от 24.11.2015 г. смерть Макарова О.С. наступила в результате хххх.

Согласно МКБ-10 (Международная классификация болезней 10-го пересмотра) хххх относятся к заболеваниям хххх системы.

При указанных выше обстоятельствах суд первой инстанции пришел к выводу о том, что причиной смерти Макарова О.С. стало хххх, которое, в силу условий договора, не может быть отнесено к страховому случаю при страховании по рискам "Смерть" и "Инвалидность", и не нашел оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страхового возмещения, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Судебная коллегия полагает выводы суда первой инстанции обоснованными и соглашается с ними.

Доводы апелляционной жалобы истца сводятся к утверждению, что причиной смерти Макарова О.С. заболевание хххх не являлось. Тот факт, как указывает истец в апелляционной жалобе, что Макаров О.С. ранее никогда в медицинские учреждения по заболеваниям хххх не обращался, на учете по указанным основания не состоял, правового значения для разрешения спора не имеет, поскольку смерть от заболеваний сердечно-сосудистой системы, в соответствии с п.5.4. Договора страхования, не является страховым случаем независимо от того, состояло ли застрахованное лицо на учете по данному заболеванию или нет. Договор страхования стороной не оспаривался ни целиком, ни в какой-либо его части. Кроме того, в соответствии с посмертным эпикризом, основной причиной смерти Макарова О.С. явился хххх, а иные заболевания, на которые ссылается истец, являлись сопутствующими или осложнениями.

По существу, доводы, приведенные истцом Макаровой Н.И. в апелляционной жалобе выражают несогласие с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, тогда как оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления.

При этом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда г. Москвы от 04 октября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Макаровой Н.И, - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: