Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 20 февраля 2018 г. по делу N 33-1296/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Быстрова О.В.

Судей Тепловой Т.В, Ситьковой О.Н.

с участием секретаря Павловой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 февраля 2018 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" на решение Невинномысского городского суда Ставропольского края от 03 ноября 2017 года

по исковому заявлению Бичахчян М.К. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛА:

Бичахчян М.К. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования от 14.04.2017, взыскании денежных средств в размере 4899,08 рублей, расторжении договора по включению в программу добровольного страхования "Финансовый резерв Профи", взыскании денежных средств в размере 43528,29 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 1490 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, расходов по оплате услуг представителя в размере 27000 рублей.

В обоснование иска Бичахчян М.К. указал, что 14 апреля 2017 между Бичахчян М.К и ПАО "ВТБ 24" заключен договор потребительского кредита N сроком на 36 месяцев с процентной ставкой в 16,50 % годовых в размере 348 970 рублей.

В офисе банка он подписал заявление на включение его в число участников программы личного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ24". Согласно данного заявления его подключили к программе личного страхования "Финансовый резерв Профи" в страховой компании ООО "ВТБ Страхование". Страховыми рисками считаются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является он, а в случае его смерти - наследники. Срок страхования с 15.04.2017 по 14.04.2020 (36 месяцев). Стоимость услуги составила 43 970 рублей.

В офисе банка он подписан страховой полис N S18300-1601886 (Управляй здоровьем) в ООО "ВТБ Страхование" при установления диагноза онкологического заболевания и геморрагической лихорадки Эбола. Страховая премия в размере 5 000 рублей уплачена единовременно. Срок договора - до 14.10.2018 (18 месяцев).

17 апреля 2017 он пришел к выводу об отсутствии надобности быть застрахованным по вышеуказанным программам и написал заявление страховщику, ООО "ВТБ Страхование", об отказе от страхования жизни и здоровья, и расторжения вышеуказанных договоров страхования, возврата уплаченных страховых премий.

Данное заявление направлено почтой, адресатом получено 24 апреля 2017г, однако до сегодняшнего дня заявление оставлено без удовлетворения.

10 августа 2017 в адрес ООО "ВТБ Страхование" им направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования N S18300-1601886 и договор личного страхования, заключенный на основании заявления на включение его в число участников программы в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", возвратить уплаченные размеры страховых премий.

Претензия получена ответчиком 15 августа 2017, однако, до сегодняшнего дня вышеуказанная претензия проигнорирована.

Обжалуемым решением Невинномысского городского суда Ставропольского края от 03 ноября 2017 года исковые требования Бичахчян М.К. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей удовлетворены частично.

Суд расторг договор по включению Бичахчян М.К. в программу добровольного страхования "Финансовый резерв Профи";

Расторг договор страхования (страховой полис) N S18300-1601886 от 14.04.2017, заключенный между Бичахчян М.К. и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование";

Взыскал с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Бичахчян М.К. сумму страховой премии в размере 4899,45 рублей, сумму страховой премии в размере 43 528,29 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 24 213, 87 руб, расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 490 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Бичахчян М.К. о взыскании с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в его пользу компенсации морального вреда в размере 19 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей - отказано.

Взыскал с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в бюджет муниципального образования города Невинномысска государственную пошлину в сумме 1 952,83 рублей.

В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, судом нарушены нормы материального и процессуального права. Судом не дано оценки тому, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении, собственноручная подпись свидетельствует о том, что он осознано и добровольно пожелал быть включенным в число участников программы страхования, он ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними. Судом не учтено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Судом первой инстанции установлено, что 14.04.2017 между Бичахчян М.К. и ПАО "ВТБ24" заключен кредитный договор N.

14.04.2017 между Бичахчян М.К. и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" заключен договор (полис) страхования жизни и здоровья N S18300-1601886 на срок до 14.10.2018г (18 месяцев).

14.04.2017 Бичахчян М.К. подал заявление на включение в программу личного страхования "Финансовый резерв Профи" в страховой компании ООО "ВТБ Страхование". Страховыми рисками считаются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Срок страхования с 15.04.2017 по 14.04.2020 (36 месяцев). Стоимость услуги составила 43970 рублей.

Из условий полиса страхования следует, что застрахованный вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику; при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоду событий, имеющих признаки страхового случая.

17.04.2017 Бичахчян М.К. направил заявление в ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", в которой указал, что отказывается от договоров страхования жизни и здоровья, и просит вернуть страховую премию, указав реквизиты счета в банке. Ответчик требования заемщика получил 24.04.2017г, согласно электронного уведомления из официального сайта "Почта России", требования заявителя не удовлетворил.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истец отказался от договора добровольного страхования до истечении пяти дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая не произошло, факт нарушения прав истца ответчиком установлен, Бичахчян М.К. имел право на возврат страховой премии.

Данный вывод суда противоречит требованиям закона и опровергается материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обращаясь с требованиями к ответчику, истец просил расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию.

В силу ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая, что законодатель предусмотрел право страхователя на односторонний отказ от договора страхования, для расторжения договора в судебном порядке нет необходимости, поскольку Бичахчян М.К. обратился к ответчику с таким заявлением.

Как следует п. 5.5 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Как следует из материалов дела страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несла риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии. Истец не оспаривал того обстоятельства, что заключение договора страхования осуществлено исключительно на добровольной основе.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ответчика страховой премии, уплаченной истцом при заключении договора страхования не имеется, поскольку договор страхования недействительным не признавался, а страховая премия, уплаченная страховщику при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, и условий договора страхования, заключенного между сторонами, возврату не подлежит.

При отсутствии законных оснований для удовлетворения требований о признании договора страхования расторгнутым и взыскании части страховой премии, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа и взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется.

Таким образом, судом при вынесении решения в части удовлетворения исковых требований допущены нарушения норм материального права, в связи с чем решение в указанной части подлежит отмене, апелляционная жалоба подлежит удовлетворению.

Отменяя, состоявшееся по делу судебное решение судебная коллегия считает возможным, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Бичахчян М.К. отказать. Так как обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся в деле доказательств, которые были предметом судебного исследования в суде первой инстанции.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Невинномысского городского суда Ставропольского края от 03 ноября 2017 года в части удовлетворения исковых требований - отменить, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" - удовлетворить.

Принять в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Бичахчян М.К. к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования от 14.04.2017, взыскании денежных средств в размере 4899,08 рублей, расторжении договора по включению в программу добровольного страхования "Финансовый резерв Профи", взыскании денежных средств в размере 43528,29 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 1490 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, расходов по оплате услуг представителя в размере 27000 рублей - отказать.

Это же решение в части отказа в удовлетворении исковых требований оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: