Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 22 февраля 2018 г. по делу N 33-3187/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Утенко Р.В.

Судей

Литвиновой И.А.

Ягубкиной О.В.

при секретаре

Чернышове М.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании 22 февраля 2018 года апелляционную жалобу Фурчкова В. А. на решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 02 октября 2017 года по гражданскому делу N2-2615/17 по иску Фурчкова В. А. к ПАО "Сбербанк России" об обязании возвратить незаконно списанные денежные средства, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Утенко Р.В, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Фурчков В.А. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании необоснованно списанных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Истец указал, что на основании договора о вкладе "Управляй" от "дата" ответчиком открыт счет N... ; на основании договора о вкладе "Пенсионный - плюс Сбербанка России" от "дата" открыт счет N... ; на основании договора о вкладе "Сохраняй ОнЛ@йн" открыт счет N... ; истцу выданы банковские карты "MasterCard" N... и "Maestro" N...

"дата" были произведены несанкционированные списания денежных средств со счета истца N... (вклад "Управляй") в сумме 525 244 руб. 73 коп.; со счета N... (вклад "Сохраняй") в сумме 1 007 250 руб. 79 коп.; со счета N... в сумме 11 965 руб. 77 коп.; со счета N... в сумме 65 руб. 69 коп, а всего на общую сумму 1 544 528 руб.

Поскольку списание денежных средств произведено без ведома и согласия истца, не сообщавшего ПИН-код и не передававшего карту третьим лицам, при обнаружении несанкционированного списания денежных средств "дата" около 16 часов Фурчков В.А. обратился в Службу поддержки ОАО "Сбербанк России" по номеру телефона 8 800 555 55 50 об отмене операций по его картам и счетам, с требованием заблокировать его карты и остановить какие-либо перечисления по его вкладам.

"дата" истец обратился в отделение банка N... с заявлением о несанкционированном списании денежных средств со счетов, вкладов и их возврате в наличной форме в офисе банка. Сотрудник банка сообщил истцу, что денежные средства находятся на корреспондентском счете.

Истец полагает, что ответчиком нарушен п. 1.2.5. "Условий размещения вкладов", что привело к необоснованному списанию с его счетов денежных средств, действия Банка являются незаконными, нарушающими его права, как потребителя.

С учетом уточненных исковых требований Фурчков В.А. просил суд взыскать с ответчика несанкционированно списанные денежные средства в размере 1 544 528 руб, неустойку в размере 1 544 528 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 173 455 руб, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб, проценты по вкладу в размере 97 126,57 руб, штраф в соответствии с положениями Закона "О защите прав потребителей".

Решением Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 02 октября 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Фурчков В.А. просит отменить решение суда, оспаривая произведенную оценку представленных доказательств.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению обжалуемого решения.

Как установлено судом, "дата" между истцом и ответчиком заключен договор N... о вкладе "Пенсионный - плюс Сбербанка России"; "дата" заключен договор N... о вкладе "Управляй"; "дата" заключен договор о вкладе N... "Сохраняй Онлайн".

Истец является держателем дебетовой банковской карты Сбербанк Maestro Социальная N... (счет N... ) в соответствии с собственноручно подписанным им заявлением от "дата" на получение банковской карты в рамках Договора Банковского обслуживания N... от "дата"; и дебетовой банковской карты MasterCard N...

Подписав заявление на выпуск карты, Фурчков В.А. подтвердил, что с Условиями использования банковских карт (далее - Условия использования), являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой держателя карт и Тарифами Банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц в рамках ДБО (ДБО - Договор Банковского обслуживания) Клиент в обязательном порядке открывает Счет Карты в рублях, или долларах США, или евро, к которому выпускается Карта. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 1.10 Условий банковского обслуживания физических лиц Действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров (п. 1.11 Условий банковского обслуживания).

Согласно п. 2.32 Условий банковского обслуживания под удаленными каналами обслуживания понимаются - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания Банка, Система "Сбербанк Онлайн", услуга "Мобильный банк", Контактный Центр Банка.

Услуга "Мобильный банк" по картам клиента подключена к мобильному номеру телефона N...

Услуга "Мобильный банк" - это услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов) (п. 10.1. Условий использования).

В результате анализа информации, зарегистрированной в базе данных, ПАО Сбербанк установлено, что оспариваемые платежи проведены в сети Интернет в пользу торгово-сервисных предприятий, обслуживаемых

сторонними кредитными организациями; перевод денежных средств со счетов вкладов истца на счета банковских карт истца произведен через

систему"СбербанкОнлайн".

Для проведения операции в сети Интернет требуются данные карты Держателя, ФИО Держателя, код безопасности, указанный на обратной стороне карты (п. 9.4 Памятки Держателя карт). Операции в сети Интернет подтверждаются одноразовыми паролями, которые можно получить через устройство самообслуживания или в CMC-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк" (п.11.7, п. 11.13 Условий использования).

Доступ Держателя к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля (п. 11.6. Условий использования).

"дата" в 14.29 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк", обслуживаемого сторонней кредитной организацией Tinkoff Bank, с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 10 500 руб. Вышеуказанная операция подтверждена CMC-паролем, направленным на телефон N.., подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 14.34 произведена регистрация в системе "Сбербанк Онлайн". Для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн" использованы реквизиты карты N.., а также СМС-пароли, направленные на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 14:43, используя услугу "Сбербанк Онлайн" клиент совершил операцию перевода денежных средств со вклада N... в размере 160 000 руб. на счет своей карты N... и со счета этой карты на карту N... Операции перевода денежных средств между своими счетами не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

"дата" в 14.48 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк", обслуживаемого сторонней кредитной организацией Tinkoff Bank, с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 73500 руб. Вышеуказанная операция подтверждена CMC-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 14.51 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк", с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 72 000 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 14:55, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию закрытия вклада "Сохраняй Онлайн" путем перевода денежных средств в размере 987 770 руб. на счет своей карты N... Операции перевода денежных средств между своими счетами не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

"дата" в 14.58 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Bank c банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 74 500 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15.00 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк" с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 74 400 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15:04, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 350 000 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 15:06, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 480 000 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 15.12 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк", с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 74 500 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15.16 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк", с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 74 400 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15.19 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк", с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 73 500 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15.21 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк", с банковской карты истца N l N... осуществлен платеж в размере 73 000 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15.26 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия "Tinkoff Вапк", с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 72 500 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15.34 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия MDM P2P с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 75 036 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15.38 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD RURU с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 101 950 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15.42 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD RURU с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 101 950 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15:45, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 23 000 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 15.46 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD RURU с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 101 950 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15:46, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию закрытия вклада N... путем перевода денежных средств в размере 200 018,49 руб. на счет своей карты N... Операции перевода денежных средств между своими счетами не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

"дата" в 15.50 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD RURU с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 101 950 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 15:51, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 150 000 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 15:51, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию закрытия вклада N... путем перевода денежных средств в размере 158 694,02 руб. на счет своей карты N...

"дата" в 16.01 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD RURU с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 70 397 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 16.04 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD RURU с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 74 235 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 16:08, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 50 000 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 16.13 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD RURU с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 69 690 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 16:18, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 100 000 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 16:19, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 44 500 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 16:31, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 70 000 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 16.32 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 45 675 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 16:33, используя услугу "Сбербанк Онлайн", клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 75 000 руб. с карты N... на свою карту N...

"дата" в 16.37 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 44 152,50 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 16.42 в сети Интернет в пользу торгово-сервисного предприятия CARD2CARD с банковской карты истца N... осуществлен платеж в размере 52 780 руб. Вышеуказанная операция подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".

"дата" в 16:45, используя услугу "Сбербанк Онлайн" клиент совершил операцию перевода денежных средств в размере 700 руб. с карты N... на свою карту N...

В соответствии с пунктом 2.14. Условий использования Клиент, как держатель карты, обязан не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Также Клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, и которые возможно получить через устройство самообслуживания или в CMC-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк" (п. 11.7 Условий использования).

Согласно п. 11.13 Условий использования, полученные одноразовые пароли также могут быть использованы Держателем для подтверждения операций оплаты товаров в сети Интернет с применением технологии "SecureCode" или "Verified by Visa" платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

Согласно п. 11.8 Условий держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

Одновременно, в силу п. 11.9. Условий использования, держатель соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального Закона от 27.06.2011 N 161 -ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 ст. 7 Закона.

В силу п. 8.1. Условий использования Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Держателем Условий использования.

В силу п. 10.22. Условий использования Банк не несет ответственности: за недоставку сообщения на телефон Держателя, в случае, если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка; за ущерб, возникший вследствие допуска Держателе третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк"; за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неустановленным лицом.

В силу п. 11.17. Условий использования Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В соответствии с нормами ст. 858 ГК РФ при получении распоряжения о списании денежных средств банк не имел оснований для отказа в их перечислении. Доказательств, подтверждающих, что операция по перечислению денежных средств произведена в результате неправомерных действий Банка, не представлено.

Согласно п. 1.25 Положением ЦБ РФ от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Как правильно указал суд, обязательства выполнению распоряжений клиента и по его информированию об операциях по счету со стороны банка были полностью выполнены в соответствии с ФЗ "О национальной платежной системе" и Условиями использования; информационной системой банка были сформированы и направлены CMC-уведомления на номер мобильного телефона клиента.

При этом суд обоснованно указал, что поскольку оспариваемые истцом операции были совершены с использованием персональных средств доступа к системе, Банк выполнил обязательное для него распоряжение по списанию денежных средств со счета истца. У Банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, а установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом. Банком были получены и корректно исполнены распоряжения клиента на перевод денежных средств с вклада и карты на счет, указанный в распоряжении.

Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через Интернет.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием идентификатора пользователя клиента не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка.

Дав оценку представленным доказательствам в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, правильно применив нормы материального права, регулирующие возникшие между сторонами правоотношения, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку в судебном заседании не представлено доказательств нарушения ответчиком условий договора и принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия отмечает, безусловных доказательств того, что данные истца были похищены или стали известны третьему лицу без его согласия ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Подлежат отклонению ссылки истца на обращение в службу безопасности банка около 16 часов, что позволило бы ответчику заблокировать совершение операций по картам истца. Из представленной заявителем распечатки детализации оказанных услуг по абонентскому номеру N... по состоянию за "дата" (л.д.152-157) усматривается неоднократное получение в период с 14.24. смс-сообщений от Сбербанка России, тогда как первый исходящий звонок в контактную службу ответчика по номеру 8800555555 с телефона истца осуществлен в 16:36. Исходя из продолжительности звонков (менее одной минуты), усматривается, что непосредственно с операционистом истец беседовал в 16:43 (продолжительность звонка 28,98 мин.). К указанному времени списание денежных средств со счетов истца было прекращено.

Доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые не были учтены судом первой инстанции, опровергали бы правильность выводов суда.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, оснований к отмене которого по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от

02 октября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: