Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 15 января 2018 г. по делу N 33-653/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Валишина Л.А., судей Леденцовой Е.Н., Камаловой Ю.Ф., при секретаре судебного заседания Каримове С.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Камаловой Ю.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе Белянина Н.А. на решение Новошешминского районного суда Республики Татарстан от 12 октября 2017 г, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Белянина Н.А. к публичному акционерному обществу ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания " "данные изъяты"" о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Белянин Н.А. обратился в суд с иском к ПАО ВТБ 24, ООО Страховая компания " "данные изъяты"" о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что 6 марта 2017 г. истец заключил с ПАО ВТБ 24 кредитный договор N... на сумму 965909 рублей сроком по 7 марта 2022 г, под 22% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора банк вынудил Белянина Н.А. заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО СК " "данные изъяты"" с уплатой страховой премии в размере 115909 рублей путем списания указанной суммы страховой премии с предоставленной ему суммы займа. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, таким образом, что без страхования кредит не выдавался, то есть получение кредита было обусловлено приобретением страхового полиса, однако в силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть истец был лишен выбора кредитования без страхования, также банк лишил истца права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Истец просил взыскать с ответчиков денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования за неиспользованный период в размере 115909 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований, а также компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчиков ПАО ВТБ 24, ООО СК " "данные изъяты"" в судебное заседание не явились, предоставили суду письменное возражение и отзыв на исковое заявление, в котором, обосновывая несогласие с исковыми требованиями, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд постановилрешение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе Белянин Н.А. выражает свое несогласие с решением суда, считает его необоснованным. Судом неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права. Кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Истец на момент заключения договора не имел возможности внести изменения в договор ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец был вынужден вследствие тяжелых обстоятельств подписать договор на условиях, определенных ответчиком в стандартных формах. Ответчик воспользовался неграмотностью истца и тем, что истец не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях для ответчика, причинил истцу значительные нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. Просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение, которым заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истец в суд апелляционной инстанции не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчиков в суд апелляционной инстанции не явились, извещены, ходатайств не представили, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

В соответствии со статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что оснований к его отмене не имеется.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Как следует из материалов дела, 6 марта 2017 г. между ПАО ВТБ 24 и Беляниным Н.А. заключен кредитный договор N.., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства на сумму 965909 рублей сроком по 7 марта 2022 г. под 22% годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных банком и заемщиком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.

Действующие программы потребительского кредитования ПАО ВТБ 24 не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит по желанию заемщика может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Между ПАО ВТБ 24 и ООО СК " "данные изъяты"" был заключен договор коллективного страхования N... от 1 февраля 2017 год. По условиям договора страховщик обязался за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых рисков, предусмотренных программой страхования. Договором предусмотрено страхование по страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя две программы страхования - "Лайф +" и "Профи" (л.д.31-34).

По условиям договора коллективного страхования страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных лиц или исключить из договора застрахованных.Из приложения N 1 к договору коллективного страхования N... от

1 февраля 2017 г. "Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что страховыми рисками по страховому продукту "Финансовый резерв" являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (л.д.34-45).

Согласно п. 4.3 договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного Акта (приложение N 4 к Договору), составленного на основании Бордеро (документально оформленного перечня рисков, принятых к страхованию) за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

6 марта 2017 г. Белянин Н.А. ознакомился и собственноручно подписал "Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в банке, согласно которому он просил включить его в число участников программы страхования "Финансовый резерв Профи" в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между ПАО ВТБ 24 и ООО СК " "данные изъяты"".

В этом заявлении указано, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставления кредита. Срок страхования в заявлении указан с 6 марта

2017 г. по 7 марта 2022 г. Страховая сумма составляет - 965909 рублей. Плата за включение в число участников программы страхования составляет за весь срок страхования 115909 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 23181 рубль 80 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 92727 рублей 20 копеек. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (п. 3 заявления).

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, заемщику в банке открыт банковский счет, номер счета указан в п. 18 согласия на кредит. В соответствии с п. 21 согласия на кредит банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п. 18 согласия на кредит.

Банком был предоставлен кредит в сумме 965909 рублей путем перечисления в соответствии с п.п. 18 - 22 согласия на кредит на банковский счет заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК " "данные изъяты"" и вознаграждения банка, указана в п. 1 согласия на кредит.

Подписав кредитный договор, Белянин Н.А. согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения банка.

Из п. 6 заявления следует, что заемщик с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.

Суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что подключение к программе страхования не было навязано ответчиками, а истец добровольно и осознанно согласился на подключение к программе страхования. Истец собственноручно подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО ВТБ 24 от 6 марта 2017 г, в котором просил включить его в число участников программы страхования "Финансовый резерв Профи". В заявлении до истца была доведена информация о стоимости подключения к программе, в договоре, заключенном между истцом и банком, отсутствуют условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и здоровье, либо подключиться к программе страхования, также отсутствуют условия, ставящие выдачу кредита под условие о личном страховании, с чем судебная коллегия соглашается.

Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы являются необоснованными в силу следующего.

В кредитном договоре от 6 марта 2017 г. отсутствует условие об обязанности истца заключить договор страхования.

Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика под проценты.

Как указано в абз. 6 п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно п. п. 1, 2 заявления участие в программе страхования, участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (л.д.6).

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

При этом банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Из материалов дела усматривается, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказался, заявление на страхование не отозвал, не воспользовался правом досрочного прекращения участия в программе страхования, возражений против предложенной страховой компании не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, не заявил.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы, направленные на субъективное толкование норм материального права, выводов суда в обжалуемом решении не опровергают, в связи с чем не могут повлечь отмену законного и обоснованного судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 199, 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новошешминского районного суда Республики Татарстан от 12 октября 2017 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Белянина Н.А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий

Судьи