Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 01 марта 2018 г. по делу N 33-1890/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Акининой Е.В,

судей Проценко Е.П, Жуленко Н.Л,

при секретаре Байгунакове А.Р,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П.

гражданское дело по апелляционной жалобе Амосовой Л.В. на решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 18 сентября 2017 года

по иску Амосовой Любови Васильевны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников программы страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛА:

Амосова Л.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников программы страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Амосовой Л.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования N с лимитом "данные изъяты" рублей под "данные изъяты"% годовых. Срок возврата кредита - до востребования.

В тот же день заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" сроком на 3 года без пролонгации, в котором заемщик согласилась быть застрахованным и просит банк предпринять действие для распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ страхование", страховым случаем которого являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "Исключение".

Также согласилась оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия), связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере "данные изъяты" рублей, а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа "данные изъяты" рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее периода даты платежа по кредиту. Оплата стоимости страхования осуществлялась в течение 4 месяцев.

Так, согласно Выписке по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Приложение к иску), со счета заемщика была списана сумма в размере "данные изъяты" рублей страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ года - сумма в размере "данные изъяты", ДД.ММ.ГГГГ года - сумма в размере "данные изъяты" рублей и ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере "данные изъяты" рублей, в остальной сумме (в составе платежа "в счет платы за присоединение к программе страхования и погашения кредита" в размере "данные изъяты" рублей).

В соответствии с вышеуказанными Указаниями Банка России, в п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (Приложение к иску) содержится положение, о том, что действие программы в отношении Застрахованного прекращается по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Во исполнение п. 5.3.4 вышеуказанных Условий страхования, Амосова Л.В... обратилась с двумя заявлениями о досрочном отказе от участия в Программе страхования на следующий день после оформления кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с аналогичным заявлением также обращалась ДД.ММ.ГГГГ.

Также было отправлено письмо ДД.ММ.ГГГГ с предложением изменить условия кредитного договора, ответ банк не предоставил.

Истец обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "ВТБ" Страхование" с претензией о досрочном отказе от участия в Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств. Однако на настоящий день участие в Программе страхования не прекращено, денежные средства, составляющие плату за услугу, не возвращены.

Просила суд исключить ее из участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ "Восточный", взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Амосовой Л.В. денежные средства, составляющие оплату услуг страхования в размере "данные изъяты" пеню (неустойку) за неисполнение требования в установленный срок в общем размере "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя: 50% от которого взыскать с пользу Амосовой Л.В, оставшиеся 50% от которого взыскать с пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд".

Решением Мариинского городского суда Кемеровской области от 18 сентября 2017 года в удовлетворении исковых требований Амосовой Любови Васильевны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников программы страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Амосова Л.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В жалобе приводит доводы аналогичные доводам искового заявления.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в соответствие с ч.3 ст.167 ГПК РФ коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения.

При вынесении решения суда первой инстанции правильно руководствовался ст. 421, 329, 819, 927, 934, 935,...

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Амосовой Л.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования N с лимитом "данные изъяты" рублей, ставка процентов годовых за проведение безналичных операций - "данные изъяты"% годовых, ставка годовых за проведение наличных операций - "данные изъяты"%. Срок возврата кредита - до востребования. Договор заключен на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления (л.д.73-76,7-8).

В этот же день истцом подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" сроком на 3 года без пролонгации, в котором заемщик согласился быть застрахованным и просит банк предпринять действие для распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

При этом Амосова Л.В. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также согласилась оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, связанные с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере "данные изъяты" рублей, а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа "данные изъяты" рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее периода даты платежа по кредиту. Оплата стоимости страхования осуществляется в течение 4 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту (л.д.78).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Амосовой Л.В. подписано согласие на дополнительные услуги (л.д. 77), согласно которому в случае заключения с ней основного договора кредитования Амосова Л.В. выражает свое согласие на страхование по Программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", выражает свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Уведомлена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Из выписки по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ со счета Амосовой Л.В. была списана сумма в размере "данные изъяты" рублей страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ - сумма "данные изъяты" руб. в счет списания просроченной страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ - сумма в размере "данные изъяты" рублей, ДД.ММ.ГГГГ - сумма в размере "данные изъяты" рублей и ДД.ММ.ГГГГ - сумма в размере "данные изъяты" рублей, всего "данные изъяты" рублей (л.д. 12, 69-70).

В соответствии с п.5.3.4 Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный застрахованный имеет право досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ Амосова Л.В. обратилась в банк и просила расторгнуть договор страхования по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32).

ПАО "Восточный экспресс банк" ДД.ММ.ГГГГ в ответ на данное заявление указал, что отказ от участия в Программе страхования не освобождает застрахованное лицо от производства оплаты фактически оказанных ему на момент отказа от участия в программе услуг Банка. Последний платеж должен быть произведен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).

Также истец обращалась в адрес ПАО "Восточный экспресс банк" ДД.ММ.ГГГГ с предложением об изменении условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с претензий (л.д. 33, 36-37).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истец выразила своё добровольное согласие на получение ею дополнительной платной услуги банка по обеспечению её страхования путем подключения к по Программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении.

Кроме того, как верно указал суд первой инстанции, ни кредитный договор, ни правила страхования не содержат обязательного условия на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, основанными на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что она имеет право на возврат отпеченной страховой премии, поскольку все требования, предусмотренные п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" она выполнила, судебная коллегия считает необоснованными.

Как видно из материалов дела Амосова Л.В. первоначально обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении договора страхования по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 5 дневного срока. При этом доказательств ее обращения с указанным заявлением ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено.

В материалах дела представлено заявление истца на присоединение к Программе страхования (л.д.9) В п.6 заявления указывается, следующее: "мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится".

В п.5.3 Условий страхования указано, что действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме (п.5.3.1); расторжение кредитного договора согласно условиям кредитного договора (п.5.3.2), по достижении застрахованным лицом 65 летнего возраста (п.5.3.3.); по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. (л.д.11 оборот).

Согласно п. 1,2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абзаца 2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Таких оснований для расторжения договора не имеется и судом первой инстанции не установлено. Нарушений со стороны страховщика, являющихся основанием для расторжения договора, не допущено.

Условия страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец не отказывалась от договора страхования в указанный срок, поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Принимая во внимание, что доводы апелляционной жалобы правильность выводов суда не опровергают, а выражают несогласие подателя жалобы с произведенной судами оценкой фактических обстоятельств дела, нарушение норм процессуального права или неправильное применение норм материального права, повлекшие вынесение незаконного решения, судебной коллегией не установлены, основания для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 18 сентября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Амосовой Л.В. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: