Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 12 марта 2018 г. по делу N 33-785/2018

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Фоминой Н.В.

судей Тельных Г.А. и Москаленко Т.П.

при секретаре Бахолдиной Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Совкомбанк" на решение Задонского районного суда Липецкой области от 04 декабря 2017 года, которым постановлено:

" Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Вардания Любови Васильевны денежные средства в сумме 41 300 руб, уплаченные за присоединение к Программе добровольного страхования, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб, неустойку в сумме 41 300 руб, в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в бюджет Задонского муниципального района Липецк области государственную пошлину в сумме 2 738 руб.".

Заслушав доклад судьи Тельных Г.А, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Вардания Л.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, уплаченных банку за подключение пакета услуг по страхованию, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 12.04.2017 года между сторонами заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 299 534 руб. 80 коп. под 24,9% годовых сроком на 36 месяцев. В типовую форму заявления - оферты на получение указанного кредита ответчиком была установлена дополнительная услуга о включении в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков, размер платы за которую согласно п.3.1 заявления составил 0,383 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Согласившись с предоставленной дополнительной услугой банка о включении её в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков, она не была надлежаще проинформирована банком о стоимости данной услуги в рублях, поскольку в заявлении размер платы исчисляется в процентном соотношении, в связи с чем понять, какую сумму в рублях она должна была заплатить банку за предоставленную ей дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а также какая часть её денежных средств остается в качестве вознаграждения банку, а какая часть - перечисляется в пользу страховой компании, ей известно не было, чем было нарушено её право как потребителя на правильный выбор услуг. При этом, ответчик в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей", не предоставил ей возможность в разумный срок отказаться от дополнительных услуг и расторгнуть договор включения в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков после получения кредита. 25.06.2017 года ответчиком была получена претензия о возврате уплаченной денежной суммы в размере 41 300 руб, срок на добровольное удовлетворение требования потребителя истек 06.07.2017, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требования потребителя за период с 06.07.2017 по 31.08.2017 в сумме 69 384 руб. Истец указывает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред, в связи незаконным взиманием с неё платы в размере 41 300 руб. за счет кредитных средств, у неё образовалась задолженность перед банком в указанной сумме, несмотря на то, что оставшиеся полученные заемные средства в размере 258 234 руб. она возвратила банку досрочно 10.05.2017 года. Просила взыскать с ПАО "Совкомбанк" в её пользу сумму уплаченного банку вознаграждения за присоединение к Программе добровольного страхования в размере 41 300 руб, неустойку в размере 69 383 руб, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

В судебном заседании истец Вардания Л.В, представитель истца Терещенко Е.А. поддержали исковые требования в полном объеме, дополнительно пояснив, что размер платы за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре не указан, также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, тем самым банком нарушены положений ст. 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. При включении её в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков она не была надлежаще информирована о стоимости данной услуги, тем самым было нарушено её право на правильный выбор услуг.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о время и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на исковые требования представитель ответчика указал, что вся информация о кредитных и иных банковских продуктах, предоставляемых банком, представлена в офисах банка, разъясняется сотрудниками банка при обращении клиента до заключения договора, а также представлена на официальном сайте банка. Кредитор свои обязательства по кредитному договору от 12.04.2017 года исполнил надлежащим образом, сумма была перечислена на текущие счета истца. При заключении кредитного договора клиент выразил желание участвовать в программе добровольного страхования, указав, что плату за включение в программу желает осуществить за счет кредитных средств. Плата за включение в программу Добровольной страховой защиты составила 41335,80 руб. Заявление на включение в программу добровольного страхования, которое, так же как и кредитный договор было подписано клиентом собственноручно, составлено на отдельном листе и содержит все условия страхования. Одновременно с заключением кредитного договора, заемщик выразил желание и на получение пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика", стоимость пакета в соответствии с тарифами банка составила 5199 руб. Заемщик также подтвердил свое ознакомление и согласие с "Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк". Включение заемщика в программу добровольного страхования допускается только при наличии его письменного согласия. Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и заключается только с согласия заемщика, что оговаривается в Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели. Добровольное участие в программе страховой зашиты заемщиков ни в коем случае не обуславливает и не определяет условия и возможность предоставления кредитных продуктов банка, что подтверждается информацией о программах, условиях и тарифах, отраженной на официальном сайте банка. В случае, если клиент изъявляет желание принять участие в программе страхования, то помимо заявления о предоставлении потребительского кредита, заполняется отдельное заявление на включение в программу Добровольной страховой защиты. Заемщику было предложено включение его в программу добровольного страхования и зафиксировано ее согласие. Кроме того, клиент при включении в программу страховой защиты имеет возможность выбора способа оплаты указанной услуги за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, о чем клиент был проинформирован и согласился, что оплата будет произведена за счет кредитных средств, что подтверждается п.5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита и собственноручной подписью истца. Также клиент подтвердил собственноручной подписью ознакомление и согласие со всеми условиями страхования, подтвердил понимание того, что участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. В том же разделе клиент подтвердил, что осведомлен о стоимости подключения к программе добровольной страховой защиты, все условия которой ясны и добровольно приняты клиентом. В соответствии с Условиями кредитования, ознакомление и согласие с которыми заемщик неоднократно подтвердил собственноручной подписью, предусмотрено право в течение 30 календарных дней с момента включения в программу страхования обратиться в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об отказе от страховой защиты. При заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Заемщик был ознакомлен и согласен, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату за эту услугу. Услуга, оказанная банком по включению в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении предоставлении потребительского кредита, со стоимостью услуги истец был согласен.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" просит отменить решение суда, поскольку выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом сделан неправильный вывод о том, что банком не представлена истцу информация о стоимости услуги за включение в программу Добровольной страховой защиты. Заемщик был ознакомлен и согласен, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату за эту услугу, которая является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении предоставлении потребительского кредита, также в этом заявлении заемщиком выбран способ оплаты за подключение к Программе в виде оплаты за счет кредитных средств, в п.5.2. предусмотрена выдача кредита двумя траншами: первый - направляется на оплату за подключение к Программе страхования, второй - в оставшейся сумме 258199,00 руб. перечисляется на указанный заемщиком счет. Таким образом, разница между суммой кредита и суммой второго транша и составляет сумму платы за подключение к Программе страхования.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются сторонами по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2-300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причинённых недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п.2 ст.12 Закона N 2300-1).

Статьей 16 указанного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом обязанность по страхованию жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

По смыслу приведенных законоположений во взаимосвязи с правовой позицией, изложенной в пунктах 4.1, 4.2, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 декабря 2012 г, страхование жизни и здоровья заемщика не может быть признано нарушающим права потребителя при условии, что кредитором было соблюдено право заемщика на свободный выбор условий кредитования: услуги по страхованию не были навязаны в качестве обязательного условия предоставления кредита; не было ограничено право заемщика на выбор страховщика; была доведена полная и достоверная информация об условиях предоставления и стоимости страховой услуги.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.04.2017 года между Вардания JI. B. и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 299 534 руб. 80 коп. под 24,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

При заключении кредитного договора с ПАО "Совкомбанк" заемщик Вардания Л.В. выразила согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от возможности наступления страховых случаев - смерти, полной нетрудоспособности, недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее Программа), а также согласилась на оплату Программы за счет кредитных средств, в результате чего стала застрахованным лицом по договору группового страхования N/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между банком и АО "МетЛайф". что подтверждается предоставленной Банком выпиской из бордеро.

Из заявления Вардания Л.В. о предоставлении потребительского кредита от 12.04.2017 года следует, что заемщик ознакомлен с тем, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой банка (п.2), размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1). Заемщик выразил согласие на то, что Банк действует как в собственных интересах (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг), а также на то, что полученные в виде платы за Программу денежные средства Банк оставляет себе в качестве вознаграждение за дополнительную услугу и удерживает из нее сумму компенсации страховой премии, уплаченной в качестве страхователя в пользу страховой компании (п.3.2).

Согласно выписке по счету N за период с 12.04.2017 года по 08.11.2017 года, Вардания Л. B. была предоставлена сумма кредита в размере 299 534 руб. 80 коп, денежные средства в размере 41335, 80 руб. 12.04.2017 года списаны в счет платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

21.06.2017 года Вардания Л.В. обратилась с претензией в ПАО "Совкомбанк" с требованием о возврате платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита от 12.04.2017 г.

13.07.2017 года банком было отказано истцу в возврате платы за подключение к Программе, поскольку предусмотренный Общими условиями договора потребительского кредита 30-дневной срок с даты включения в программу финансовой и страховой защиты для возврата платы за указанную программу истцом пропущен.

Разрешая спор по существу и принимая решение о взыскании денежных средств, уплаченных истцом за присоединение к Программе добровольного страхования, суд первой инстанции исходил из того, что ПАО "Совкомбанк" в нарушение положений Закона о защите прав потребителей не представило заемщику необходимую информацию о стоимости данной услуги в рублях, что нарушает ее права как потребителя, в связи с чем отказ от исполнения договора в разумный срок по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, является законным.

С правильностью таких выводов суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.

Из заявлений от 12.04.2017 года на включение в Программу добровольного страхования, на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита следует и подтверждается подписью истца, что Вардания Л.В. добровольно согласилась на включение в Программу страхования, ознакомлена с существенными условиями Договора добровольного группового страхования, Общими условиями Договора потребительского кредита, получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, согласна с условиями Договора страхования, понимает, что вправе заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также АО "МетЛайф", проинформирована, что подробные условия страхования, Общие условия Договора потребительского кредита размещены в сети Интернет на официальном сайте Банка www.sov combank. ru.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика в течение тридцати календарных дней с даты подачи заявления о включении заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате которого банк возвращает уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; при подаче заявления о выходе из Программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу услуга по включению заемщика в указанную программу считается оказанной, и уплаченная им плата возврату не подлежит.

Аналогичные условия предусмотрены договором группового страхования N/СОВКОМ-П от 10.07.2011г. Так согласно п.6.2. договора застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц с момента подписания заявления на включение в список застрахованных лиц, при этом страховая премия возвращается страхователю.

Как уже указано выше в п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита указана формула расчета размера платы за Программу, подписав заявление, заемщик выразила свое согласие со стоимостью оказываемой услуги. Данная услуга является неделимой, заемщик уплачивал не страховую премию, а оплачивал услугу Банку, в которую входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии. Сведения о составных частях платы за участие в Программе, порядок ее распределения, размер и порядок перечисления части этой платы страховщику непосредственно прав заемщика как потребителя не затрагивает.

Согласно п.5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита Вардания Л.В. выбрала способ уплаты платы за Программу за счет кредитных средств.

Согласно п.5.2. заявления заемщик просила предоставить кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; оставшиеся кредитные средства вторым траншем в сумме 258199,00 руб. направить на банковский счет заемщика.

Разница между суммой кредита 299534,80 руб. и суммой второго транша 258199,00 руб. составляет плату за Программу - 41335, 80 руб. Тот факт, что в заявлениях не указана непосредственно сумма 41335,80 руб, не свидетельствует о невозможности ее определения и, соответственно, об отсутствии информации о размере стоимости услуги.

Таким образом, заемщику была предоставлена предусмотренная законом и необходимая информация об оказываемой дополнительной услуге, включая плату за нее, предусмотренная ст. 10 Закона о защите прав потребителей, обеспечивающая потребителю возможность правильного выбора.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что располагая сведениями о периоде, в течение которого при отказе от участия в Программе заемщику возвращается плата за Программу, Вардания Л.В. обратилась в Банк с соответствующим заявлением спустя два месяца, то оснований для удовлетворения ее иска не имеется.

Учитывая изложенное, судебная коллегия не может признать решение законным и обоснованным, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, что повлекло нарушение норм материального права, в связи с чем на основании пунктов 1 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Вардания Л.В. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Задонского районного суда Липецкой области от 04 декабря 2017 года отменить, в удовлетворении иска Вардания Любови Васильевны к ПАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств отказать.

Председательствующий: (подпись)

Судьи: (подписи)

Копия верна.

Судья:

Секретарь:

7