Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 07 марта 2018 г. по делу N 33-2110/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Секериной О.И,

судей Еремина В.А, Решетниковой И.Ф,

при секретаре Поздняковой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Сытник О.Н. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 12 декабря 2017 года по делу

по иску Сытник О.Н. к АО "Страховая компания "МетЛайф", ПАО "Совкомбанк" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Секериной О.И, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сытник О.Н. обратилась в суд с иском к АО "Страховая компания "МетЛайф", ПАО "Совкомбанк" о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГ умер ее отец Леконцев Н.Н. Истцу известно о наличии кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Леконцевым Н.Н. Истец обратилась в ЗАО "МетЛайф" с заявлением о выплате суммы страхового возмещения в размере остатка задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, однако в такой выплате отказано. Действия ответчика нарушают права истца, так как при отсутствии осуществления страховой выплаты ответчиком обязанность по оплате задолженности по кредитному договору возлагается на истца. Поскольку Леконцев Н.Н. был застрахован, в том числе и от смерти и несчастного случая в рамках договора потребительского кредитования *** от ДД.ММ.ГГ, Сытник О.Н. полагает необходимым обязать ЗАО "МетЛайф" оплатить задолженность перед ПАО "Совкомбанк" в размере остатка задолженности, вследствие наступившего страхового случая.

При изложенных обстоятельствах истец просила суд обязать ПАО "Совкомбанк" признать наличие страхового случая по договору потребительского кредитования *** от ДД.ММ.ГГ; взыскать с АО "МетЛайф" в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности Леконцева Н.Н. по договору потребительского кредитования *** от ДД.ММ.ГГ в размере 75 418 рублей.

Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 12 декабря 2017 года Сытник О.Н. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Сытник О.Н. просит решение отменить, ссылаясь на то, что заявление о наличии у заемщика инвалидности 1 группы на дату заключения договора страхования подано лицом, не являющемся наследником, то есть лицом, не имеющим права на его подачу. Поскольку заемщик был застрахован, в том числе от смерти и несчастного случая в рамках договора потребительского кредитования от 21.07.2016, на страховщике лежит обязанность по выплате кредитору суммы страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В судебном заседании истец, ее представитель подержали доводы жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

На основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

На основании части 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По правилам части 2 статьи 9 Закона страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Руководствуясь приведенными положениями закона, исходя из того, что смерть Леконцева Н.Н. не является страховым случаем, заемщик при заключении договора страхования не уведомил страховщика о наличии у него 1 группы инвалидности, при обращении с заявлением о признании случая страховым не были представлены все необходимые документы, заявление дочери Леконцева Н.Н. - Морозовой В.Н. об исключении последнего из Программы страхования и возврате страховой суммы удовлетворено, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с таким выводом суда.

Как следует из материалов дела, 21.07.2016 между ПАО "Совкомбанк" и Леконцевым Н.Н. заключен кредитный договор *** с лимитом 0 рублей, то есть заемщику предоставлена кредитная карта, которая им не активирована. При заключении названного договора Леконцев Н.Н. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования по Программе 2А, а именно, смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая от 55 лет (для женщин/60 лет (для мужчин) до 69 лет.

Также, 21.07.2016 между ПАО "Совкомбанк" и Леконцевым Н.Н. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 86 746,94 рублей.

21.07.2016 в рамках указанного кредитного договора Леконцевым Н.Н. подано заявление на страхование, в соответствии с которым, последний выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования по договору ***/СОВКОМ-П.

Выгодоприобретателем по договору страхования на случай смерти застрахованного лица Леконцева Н.Н. являются его наследники.

ДД.ММ.ГГ Леконцев Н.Н. умер.

Наследником по закону за имуществом Леконцева Н.Н. является Сытник О.Н. Дочь наследодателя - Морозова В.Н. обратилась с заявлением об отказе от наследства по всем основаниям в пользу Сытник О.Н.

Сытник О.Н. обратилась в банк с заявлением об уведомлении о наступлении страхового случая и просила осуществить погашение задолженности по указанным кредитным договорам за счет страховой выплаты. Однако заявление оставлено без удовлетворения.

Как следует из заявления заемщика на включение в Программу добровольного страхования, с учетом соответствия критериям на страхование Леконцев Н.Н. в рамках кредитного договора *** от 21.07.2016 был застрахован по Программе 2, страховыми событиями по которой являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (возраст заявителя 60 лет - 70 лет).

При этом, условиями данного договора страхования предусмотрено, что под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя.

Болезнь (заболевание) - любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

Договор также предусматривает исключения из страхового покрытия. Так, не признается страховым случаем, в том числе, смерть в результате условно-патогенной инфекции или злокачественной опухоли (п.3.4.1.2 договора страхования, л.д.30).

Пунктом 3.1.2.3 договора предусмотрено, что "Злокачественные опухоли" включают, но не ограничиваются саркомой Капоши, лимфомой центральной нервной системы и/или другими злокачественными опухолями, которые потенциально могут являться непосредственной причиной смерти при наличии синдрома приобретенного иммунодефицита.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования, а также Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено в качестве страхового случая - наступление смерти в результате несчастного случая.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что на дату заключения кредитного договора *** от 21.07.2016 у Леконцева Н.Н. имелась 1 группа инвалидности по общему заболеванию. Инвалидность установлена ДД.ММ.ГГ.

Из содержания представленного суду первой инстанции ответа на запрос следует, что Леконцев Н.Н. с февраля 2016 года по июль 2016 года неоднократно обращался в КГБУЗ "Городская больница N2 г.Рубцовска" к терапевту с заболеваниями бронхов. В июле 2016 года обращался к онкологу по поводу заболевания верхней доли бронхов или легкого.

При этом из содержания медицинского свидетельства о смерти следует, что смерть наступила от заболевания - злокачественное новообразование верхней доли, бронхов или легкого.

Указанное заболевание не относится к внезапному кратковременному внешнему событию, повлекшему за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, то есть не является несчастным случаем.

Смерть вследствие заболевания является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем. Страхование на случай смерти в результате болезни в рамках кредитного договора *** от 21.07.2016 Леконцевым Н.Н. не осуществлялось, следовательно, наступление смерти в результате болезни не относится к страховому случаю.

Таким образом, поскольку смерть заемщика наступила по причине имеющегося у него на момент заключения договора страхования заболевания, то есть не в результате несчастного случая, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что указанное событие не относится к страховому и у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения.

Учитывая, что смерть Леконцева Н.Н. не является страховым случаем, доводы жалобы не влекут отмену решения, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу истца Сытник О.Н. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 12 декабря 2017 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи