Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 25 января 2018 г. по делу N 33-122/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Шиловской Н.Ю.

судей

Кудасовой Т.А, Ничковой С.С.

при секретаре

Байбаковой Т.С.

рассмотрела в судебном заседании 25 января 2018 года гражданское дело N 2-684/16 по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "СК "Райффайзен Лайф" на заочное решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 08 февраля 2016 года по иску Спировой Нины Евгеньевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Райффайзен Лайф" об обязании произвести выплату по договору.

Заслушав доклад судьи Шиловской Н.Ю, объяснения представителя Спировой Н.Е, - Смирновой О.А, судебная коллегия городского суда

УСТАНОВИЛА:

Спирова Н.Е. обратилась в Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику об обязании произвести выплату по договору страхования в пользу АО "Райффайзенбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору NPL20336356120731, взыскании с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31 июля 2012 года, дочерью истца С, после смерти которой истец являюсь наследницей, согласно Свидетельству о праве на наследство по закону серии N... от "дата", был оформлен кредит по кредитному договору NPL20336356120731 от 31.07.2012г. в ЗАО "Райффайзенбанк".

"дата", С, умерла в штате Калифорния округ Лос-Анжелес. Вышеуказанный потребительский кредит застрахован в ООО "СК "Райффайзен Лайф", выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО "Райффайзенбанк".

Согласно п. 1.1.1 Памятки застрахованному лицу по программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов ЗАО "Райффайзенбанк", страховой случай наступает в случае смерти Застрахованного лица по любой причине, которая произошла в период действия Программы страхования.

Согласно п.4.2.2 Памятки, в случае смерти Застрахованного лица необходимо предоставить: нотариально заверенную копию Свидетельства о смерти и Справку (заключение) о смерти.

Истцом данные документы и соответствующее заявление были предоставлены 19 мая 2015 года. Ответ на данное заявления не предоставлен, в настоящее время долг по кредитному обязательству за счет страховки не погашен.

23 сентября 2017 года в адрес представительства общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Райффайзен Лайф" в городе Санкт-Петербурге, было направлено заявление о наступлении страхового случая, на которое ответ не поступил, до этого, при устном обращении, был дан ответ о том, что действие страхового договора закончено.

Заочным решением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 08 февраля 2016 года исковые требования Спировой Нины Евгеньевны удовлетворены частично.

Данным решением суд обязал общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Райффайзен Лайф" произвести выплату по договору страхования, заключенному 31.07.2012 между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Райффайзен Лайф" и С, в счет погашения задолженности по договору NPL20336356120731 от 31.07.2012.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Райффайзен Лайф" в пользу Спировой Нины Евгеньевны взыскана компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда первой инстанции отменить, полагая его незаконным и необоснованным.

Апелляционным определением судебной коллегии 12 октября 2017 года дело было принято к рассмотрению суда апелляционной инстанции по правилам производства в суде первой инстанции.

Представитель общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Райффайзен Лайф", Спирова Н.Е. в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в суд не представили.

Согласно части 1 статьи 327, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции.

Судебная коллегия, выслушав объяснения явившегося лица, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 929 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. (Ст. 943 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует и установлено судом, между С. и АО "Райффайзенбанк" заключен кредитный договор N PL20336356120731 от 31.07.2012, по условиям которого банк предоставил С. денежные средства в размере 160 000 рублей, со сроком кредита 60 дней под 16.90%.

В рамках обслуживания вышеуказанного договора был открыт текущий счет N... на имя С, с которого осуществлялось списание денежных средств, поступивших в счет оплаты задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что, заключив кредитный договор С. выразила согласие участвовать в программе страхования рисков.

При заключении кредитного договора С. дала согласие выступить застрахованным лицом по программе коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N 02/ОД/09, заключенного 30 сентября 2009 года между АО "Райффайзенбанк", являющимся страхователем, и 000 "СК "Райффайзен Лайф", являющимся страховщиком.

С. была включена в список застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования N 02/ОД/09 между ЗАО "Райффайзенбанк" и ООО "СК "Райффайзен Лайф" от 30.09.2009 на период с августа 2012 г. по май 2013 г.

Согласно п. 1.1.1 Памятки застрахованному лицу по программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов ЗАО "Райффайзенбанк", страховой случай наступает в случае смерти Застрахованного лица по любой причине, которая произошла в период действия Программы страхования.

Согласно п. 4.2.2 Памятки, в случае смерти Застрахованного лица необходимо предоставить: нотариально заверенную копию Свидетельства о I смерти и Справку (заключение) о смерти.

Согласно свидетельству о смерти штата Калифорния США регистрационный номер штата 52015001525 местный регистрационный номер N... С. скончалась "дата".

Нотариусом Х. 03.07.2015 Спировой Н.Е. выдано свидетельство о праве на наследство по закону после С, умершей "дата", на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: "адрес".

Спировой Н.Е. 29 июня 2015 года в АО "Райффайзенбанк" подано заявление о погашении задолженности за счет страховки по программе СК "Райффайзен Лайф" от 31.07.2012.

Спировой Н.Е. 23.09.2015 подано в страховую компанию "Райффайзен Лайф" заявление о наступлении страхового случая, однако ответы истцом на указанные заявления не получены.

В соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования, Страхователь (АО "Райффайзенбанк") оплачивал Страховщику

(ООО "СК "Райффайзен Лайф") ежемесячную страховую премию в отношении Застрахованного лица в размере 77,44 рублей (семьдесят семь рублей 44 копейки) из денежных средств, поступающих Банку от С. в счет погашения кредитной задолженности.

Согласно ст. 6.4 Договора добровольного группового страхования, "если Страхователь не \платил очередной Страховой Взнос в сроки, установленные в п. 4.4 и п. 4.5 Договора, наступает льготный период для уплаты очередного Страхового взноса, во время которого действие настоящего Договора в отношении Застрахованного лица сохраняется. Льготный период составляет 30 (тридцать) календарных дней, считая с даты, следующей за датой, установленной для уплаты очередного Страхового Взноса в соответствии с п. 4.4 и п. 4.5 Договора. Страхователь должен до истечения льготного периода без дополнительного на то уведомления со стороны Страховщика, уплатить Страховые Взносы для сохранения действия настоящего Договора в отношении Застрахованного Лица в силе. Если задолженность по уплате Страховых взносов не будет ликвидирована к концу льготного периода, действие настоящего Договора в отношении соответствующего Застрахованного Лица прекращается автоматически".

Как следует из представленного ответа АО "Райфайзенбанк" на запрос суда апелляционной инстанции сумма задолженности С. составляет 121 819,39 рублей, договор страхования расторгнут 27.07.2013 в связи с неоплатой ежемесячных платежей по договору страхования в течении льготного периода.

Согласно Памятки застрахованному лицу, Заемщик потребительского кредита становится Застрахованным Лицом по Договору страхования, если он выразил своё добровольное согласие участвовать в Программе страхования и выступать Застрахованным Лицом, подписав и подав Страхователю Заявление на включение в Программу страхования на условиях уплаты Страхователю платы за участие в Программе страхования в размере 0,19% (ноль целых девятнадцать сотых процента) от суммы кредита ежемесячно в порядке и сроки, определяемые Страхователем (плата за участие в Программе страхования)'.

В соответствии с условиями Заявления на включение в программу страхования от 31.07.2012 с текущего счета N... ежемесячно списывается страховая премия в размере 304,00 рублей (Триста четыре рубля 00 копеек). Общая сумма уплаченной страховой премии за период с 02.08.2012 по 27.03.2013 составляла 3040.00 рублей (Три тысячи сорок рублей 00 копейки).

ООО СК "Райффайзен Лайф было перечислено 10 ежемесячных платежей по 77.44 руб. на общую сумму 774,40 руб. рублей (Семьсот семьдесят четыре рубля 40 копеек). Договор страхования расторгнут 27.07.2013 в связи с неоплатой ежемесячных платежей по Договору страхования в течении льготного периода.

Ссылка истца на то, что ею производились оплата в счет погашения задолженности не принимается судебной коллегией, поскольку у заемщика с 01.07.2013 было превышение лимита кредитования (овердрафт), в связи с

чем поступавшая от истицы оплата шла на погашения суммы основного долга и процентов, что подтверждается представленной по запросу суда апелляционной инстанции выпиской по счету.

Общая сумма уплаченной страховой премии в отношении Застрахованного лица, С. за период с августа 2012 года по май 2013 года составила 774,4 рубля (Семьсот семьдесят четыре рубля 04 копейки).

Согласно Памятки застрахованному лицу, в случае неуплаты заемщиком платы за участие в Программе страхования в порядке и в сроки, указанные выше, наступает льготный период для уплаты платы за участие в Программе страхования, который длится до следующей даты очередного ежемесячного платежа по кредиту, во время которого действие Программы страхования в отношении заемщика сохраняется. Если задолженность по уплате платы за участие в Программе страхования не будет ликвидирована к концу льготного периода, Страхователь вправе исключить заемщика из числа Застрахованных Лиц.

В случае исключения из списка Застрахованных Лиц (прекращения участия в Программе страхования) возврат платы за участие в Программе страхования, ранее уплаченной заемщиком, не производится.

Как следует из представленных документов, оплата страховой премии ответчику не поступала, в связи с чем С. исключена из списка застрахованных лиц, и договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, заключённый между ООО СК "Райффайзен Лайф" (Страховщик) и АО "Райффайзенбанк" (Страхователь), действовал в отношении С. (Застрахованное лицо), с учетом льготного периода, до июля 2013 года.

Таким образом, на момент смерти С. ( "дата") договор добровольного группового страхования в отношении нее не действовал, событие произошло за пределами действия договора страхования и, соответственно, у Страховщика не возникла обязанность осуществить страховую выплату.

Таким образом, требования истца об обязании выплатить страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Согласно п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно абзацу 5 пункта 41 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", резолютивная часть апелляционного определения, вынесенного по результатам рассмотрения дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета

особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, должна в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержать указание на отмену судебного постановления суда первой инстанции, вывод суда апелляционной инстанции по заявленным требованиям (удовлетворение или отказ в удовлетворении заявленных требований полностью или в части, прекращение производства по делу или оставление заявления без рассмотрения полностью или в части), а также указание на распределение судебных расходов.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 13 января 2017 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Спировой Нины Евгеньевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Райффайзен Лайф" об обязании произвести выплату по договору, взыскании компенсации морального вреда ОТКАЗАТЬ.

Председательствующий:

Судьи: