Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 19 марта 2018 г. по делу N 33-918/2018

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Москаленко Т.П.

судей Тельных Г.А. и Кедриной О.В.

при секретаре Овчинниковой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Бешкаревой Татьяны Юрьевны на решение Правобережного районного суда г. Липецка от 17 января 2018 года, которым постановлено:

" В удовлетворении иска Бешкаревой Татьяны Юрьевны к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительными условий договора потребительского кредита N от 4 мая 2017 г, договоров страхования, взыскании уплаченных по ним сумм, процентов, платы по договору обслуживания банковской карты к договору банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, возложении на ответчика обязанности установить процентную ставку в размере 19,9% годовых отказать.".

Заслушав доклад судьи Тельных Г.А, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Бешкарева Т.Ю. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между сторонами заключен кредитный договор N от 4.05.2017 г, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 240 950 рублей 12 копеек под 19,9% годовых. При этом в сумму кредита были включены страховая премия в размере 33 251 рубль 12 копеек по страхованию жизни и здоровья в АО "МетЛайф", страховая премия в размере 2 500 рублей по страхованию жизни и здоровья в ООО СК "ВТБ Страхование", комиссия за карту Gold в размере 5 199 рублей. 5.05.2017 г. истцом была снята через кассу банка сумма в размере 200 000 рублей, после чего ответчик согласно п.п. 3, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита без дополнительного согласия или информирования заемщика повысил процентную ставку по кредиту до 29,9% годовых. Указанные услуги являются навязанными, Банк не проинформировал заемщика при заключении кредитного договора об его условиях. Просила признать договор по программе страхования "Привет, сосед!", заключенный с ООО СК "ВТБ Страхование" недействительным, взыскать уплаченную по нему сумму в размере 2 500 рублей, признать недействительным договор страхования по Программе добровольного страхования по договору добровольного группового страхования N/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 г, взыскать уплаченную по нему сумму в размере 33 251 рубль 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 907 рублей 99 копеек, плату по договору обслуживания банковской карты MasterCard Gold N к договору банковского счета N в размере 5 199 рублей, излишне уплаченные проценты в размере 6 230 рублей 82 копейки, признать недействительными п.п. 3, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 4 мая 2017 г. и приложения к ним, обязать ответчика установить процентную ставку для договора потребительского кредита N от 4 мая 2017 г. в размере 19,9% годовых, взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей и штраф, указать в решении, что в случае несвоевременного исполнения судебного акта ответчик должен будет уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на общую взысканную сумму по ставке 8,25% годовых, с момента вступления судебного акта в законную силу до его фактического исполнения.

В судебном заседании истец Бешкарева Т.Ю. и её представитель по устному заявлению Бондаренко JI. A. поддержали заявленный иск.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" по доверенности Дмитриев Д.Н. иск не признал.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе истец Бешкарева Т.Ю. просит изменить решение суда, как незаконное и необоснованное, поскольку выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом не дана правовая оценка тому обстоятельству, что истец не получил, а банком не был представлен график платежей по заранее оговоренной и указанной в договоре процентной ставки 19,9%. Банком не представлена полно, достоверно и ясно информация об условиях заключаемой сделки, в том числе о размере процентной ставки.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ПАО "Совкомбанк" по доверенности Дмитриева Д.Н, возражавшего против доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2-300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причинённых недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.

Статьей 16 указанного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом обязанность по страхованию жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

По смыслу приведенных законоположений во взаимосвязи с правовой позицией, изложенной в пунктах 4.1, 4.2, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 декабря 2012 г, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения кредитных обязательств и не может быть признано нарушающим права потребителя при условии, что кредитором было соблюдено право заемщика на свободный выбор условий кредитования: услуги по страхованию не были навязаны в качестве обязательного условия предоставления кредита; не было ограничено право заемщика на выбор страховщика; была доведена полная и достоверная информация об условиях предоставления и стоимости страховой услуги.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 4.05.2017 г. между Бешкаревой Т.Ю. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N на сумму 240 950 рублей 12 копеек сроком 36 месяцев под 19,9% годовых для потребительских целей путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 8 948 рублей 25 копеек. Своей подписью истец подтвердила получение расчетной (дебетовой) карты N**** N по банковскому счету N сроком действия до декабря 2023 г, а также получение банковской карты MasterCard Gold N******** N сроком действия до декабря 2023 г. по банковскому счету N и невскрытого ПИН-конверта.

В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита в размере 240 950 рублей 12 копеек Бешкарева Т.Ю. также просила банк открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществления его обслуживания; суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита; при невостребовании суммы кредита в течение 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита просила банк направить денежные средства на исполнение её обязательств по договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения с её стороны; выразила свое согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой будет являться застрахованным лицом.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с тем, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой банка (п.2), размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1). Заемщик выразил согласие на то, что Банк действует как в собственных интересах (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг), а также на то, что полученные в виде платы за Программу денежные средства Банк оставляет себе в качестве вознаграждение за дополнительную услугу и удерживает из нее сумму компенсации страховой премии, уплаченной в качестве страхователя в пользу страховой компании (п.3.2).

Из заявлений на включение в Программу добровольного страхования, на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита следует и подтверждается подписью истца, что Бешкарева Т.Ю. добровольно согласилась на включение в Программу страхования, ознакомлена с существенными условиями Договора добровольного группового страхования, Общими условиями Договора потребительского кредита, получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, согласна с условиями Договора страхования, понимает, что вправе заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также АО "МетЛайф", проинформирована, что подробные условия страхования, Общие условия Договора потребительского кредита размещены в сети Интернет на официальном сайте Банка www.sov combank. ru.

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита Бешкарева Т.Ю. подтвердила, что уведомлена о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе; понимает, что программа финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой банка; что осознанно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг.

В указанном заявлении Бешкарева Т.Ю. выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств (п. 5.1. заявления).

В тот же день Бешкарева Т.Ю. подписала адресованное Банку заявление на включение её в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события "недобровольная потеря работы", реализуемую в рамках заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" соответствующего договора, заявление на подключение к услуге дистанционного банковского обслуживания "Совком Lin е" ( SMS -информирование), заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты, а также заявление- оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ" с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold.

Судом установлено, что истцом была приобретена также дополнительная услуга "Привет, сосед!", предоставляемая ООО СК "ВТБ Страхование", стоимостью 2 500 рублей, предусматривающая страхование имущества (квартир / строений) на случаи пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, внешнего воздействия, ей на руки был выдан страховой полис N S N.

В заявлении на предоставлении потребительского кредита заемщик выразила согласие на предоставление кредита путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу направить на её уплату, вторым траншем при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить сумму в размере 207 699 рублей на счет Бешкаревой Т.Ю. N, оставшуюся сумму кредита - на счет Бешкаревой Т.Ю. N. Также просила направить все поступающие на её счет денежные средства на погашение обязательств перед Банком в порядке их возникновения, в частности: в первую очередь, на погашение задолженности по уплате платы за Программу (в случае если плата за Программу осуществлялась за счет кредитных средств) до полного её погашения, во вторую очередь - на погашение задолженности по договору потребительского кредита, без дополнительного распоряжения с ее стороны (п. 5.2. заявления о предоставлении потребительского кредита).

Из выписки по счету N с 4.05.2017 г. по 22.12.2017 г. следует, что банк исполнил взятые на себя обязательств в полном объеме, предоставил заемщику кредит на условиях, определенных договором потребительского кредита, денежные средства в размере 33 251 рубль 12 копеек списаны со счета заемщика в счет оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков, произведено удержание комиссии за карту Gold в размере 5 199 рублей, оплата услуги по Программе "Привет, сосед!" 2500 руб, а также денежные средства в размере 200 000 рублей зачислены со счета N на счет N по заявлению Бешкаревой Т.Ю.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляются заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Вместе с тем, в пункте 9 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ" с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold от 04.05.2017 г. закреплено право клиента подать ответчику заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета. При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга (в случае, если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка).

Также в страховом полисе N N N по дополнительной услуге "Привет, сосед!", предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование", содержится право страхователя в течение 90 дней отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию.

Судом установлено, что Бешкарева Т.Ю. предусмотренным договорами правом на отказ от услуги и возврат уплаченных денежных средств в установленный срок не воспользовалась. Уважительных причин, свидетельствующих о невозможности обращения в установленный договором срок для возврата платы за включение в программу страхования и отказа от пакета "Золотой Ключ" и "Привет, сосед!", истцом не представлено и жалоба не содержит.

Факт добровольного согласия Бешкаревой Т.Ю. на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и дополнительной услуги "Привет, сосед!", а также ее ознакомление с условиями дополнительных услуг и их стоимостью, подтверждается ее заявлениями о предоставлении потребительского кредита и на включение в Программу добровольного страхования от 04.05.2017 года, подписанными ею собственноручно. Взимание комиссии за обслуживание пакета "Золотой Ключ" с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold согласно действующим тарифам Банка также предусмотрено подписанным истцом заявлением, которым ею предоставлен акцепт на удержание ежегодной комиссии с банковского счета N, а также иных счетов, открытых на её имя в ПАО "Совкомбанк" (с взиманием указанной платы в безакцептном порядке согласно тарифам Банка на день совершения операции).

Разрешая спор по существу, исходя из установленных по делу юридически значимых обстоятельств в их совокупности, учитывая добровольное волеизъявление заемщика на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, пакета "Золотой Ключ" с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold и дополнительной услуги "Привет, сосед!", ознакомление с существенными условиями предоставляемых дополнительных услуг и услуг страхования, а также их стоимостью, с которой истец был согласен, принимая во внимание отсутствие взаимосвязи между приобретением указанных услуг и предоставлением кредита, суд первой инстанции пришел к основанному и законному выводу, что нарушений прав потребителя, выраженных в навязывании дополнительных услуг при заключении кредитного договора, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований о признании вышеуказанных договоров недействительными и взыскания уплаченных в соответствии с ними денежных средств не имеется.

Правомерен и вывод суда об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительным подпункта 3 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 04.05.2017 г. и возложении на ответчика обязанности установить процентную ставку по кредиту в размере 19,9% годовых.

Подпунктом 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 04.05.2017 г. закреплено, что процентная ставка составляет 19,9% годовых.

Процентная ставка в таком размере действует при исполнении заемщиком обязательства о предоставлении в банк справки 2-НДФЛ либо справки по форме банка, средний доход за последние 6 месяцев по которой, должен соответствовать указанному в анкете ежемесячному доходу. Справка должна быть представлена в банк в течение 25 дней с момента оформления договора потребительского кредита. В случае не предоставления заемщиком справки или предоставления справки, не соответствующей предъявляемым банком требованиям, указанным в настоящем пункте, банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту до 21,4 % годовых с даты предоставления потребительского кредита (пп.2 п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита).

Из подпункта 3 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 04.05.2017 г. следует, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9 % годовых.

06.06.2017 г. Бешкаревой Т.Ю. через кассу ПАО "Совкомбанк" получены наличными денежные средства в размере 200 000 рублей, в связи с чем согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита N от 04.05.2017 г. процентная ставка по потребительскому кредиту была увеличена банком до 29,9% годовых.

Условия договора потребительского кредита N от 04.05.2017 г. подписаны Бешкаревой Т.Ю. собственноручно, экземпляр договора получен заемщиком на руки, что подтверждает о предоставлении банком полной и достоверной информации о содержании и условиях договора, в том числе об изменении процентной ставки по кредиту при установленных договором условиях. Истец имел возможность для ознакомления с условиями договора потребительского кредита, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и и отказаться от его заключения.

Судебная коллегия отмечает, что в случае несогласия с условиями договора, исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ, Бешкарева Т.Ю. не была лишена права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования, либо обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты Условий и тарифов по кредитам, определив в оферте интересующие его условия кредитования.

Коль скоро нарушений прав Бешкаревой Т.Ю. со стороны ответчика как потребителя не установлено, суд верно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей и судебных расходов, равно как и удовлетворения требований об указании судом в решении, что в случае несвоевременного исполнения судебного акта ответчик должен будет уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на общую взысканную сумму по ставке 8,25% годовых, с момента вступления судебного акта в законную силу до его фактического исполнения.

Довод истца Бешкаревой Т.Ю. в жалобе о непредставлении заемщику графика платежей по процентной ставке 19,9 % годовых, что свидетельствует о непредставлении банком полной и достоверной информации по кредиту является несостоятельным, поскольку размер ежемесячного платежа, срок платежа по кредиту, количество платежей, а также процентная ставка, на основании которой произведен расчет ежемесячного платежа, отражены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита N от 04.05.2017 г, с которыми заемщик ознакомлен, что подтверждается ее подписью. Из индивидуальных условий (п.6) следует, что при ставке 19,9% годовых заемщик обязан вносить ежемесячные платежи в размере 8948,25 руб. по 04 число каждого месяца, последний платеж - 8947,82 руб. не позднее 04 мая 2020 года. График платежей из процентной ставки 29,9% годовых заемщику предоставлен, что также подтверждается подписью в соответствующем графике (л.д. 68-69).

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем не могут повлечь его отмену.

При рассмотрении спора, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Правобережного районного суда г. Липецка от 17 января 2018 года

оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Бешкаревой Т.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий: (подпись)

Судьи: (подписи)

Копия верна.

Судья:

Секретарь:

8