Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 февраля 2018 г. по делу N 33-7146/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Левшенковой В.А,

судей Анашкина А.А, Карпушкиной Е.И,

при секретаре Румянцевой М.А,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Кочеткова В.В. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 06 июня 2017 года, которым постановлено:

Исковые требования Кочеткова В.В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу, об обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

УСТАНОВИЛА:

Кочетков В. В. обратился в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу, об обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 11 января 2016 года между истцом и ПАО КБ "ЕвроситиБанк" был заключен договор банковского вклада "Максимальный процент" N.., в соответствии с которым Банк принимал от истца - вкладчика денежные средства в размере 3 112 752 рубля 39 копеек на депозитный счет N... на условиях возврата и уплаты начисленных процентов, с процентной ставкой 11,5% годовых. Срок вклада - 367 дней, дата возврата вклада -12 января 2017 года, вклад должен был быть выдан с процентами. Также Банком был открыт текущий счет N... для перевода суммы вклада и процентов в случаях, предусмотренных Договором. По состоянию на 29 июня 2016 года, остаток денежных средств по счету N... составлял 1 400 000 рублей, поскольку платежным поручением от 29 июня 2016 года со счета N... на его счет N... были переведены денежные средства в размере 2976293 руб. 07 коп. и в тот же день через кассу банка им было снято 1 576 293 руб. 07 коп. Приказом Банка России N ОД-2157 от 07.07.2016г. у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, ГК "Агентство по страхованию вкладов" объявило о наступлении страхового случая. Решением Арбитражного суда Московской области от 27 сентября 2016 года по делу N А41-48570/16 ПАО КБ "ЕвроситиБанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК "Агентство по страхованию вкладов". 2 августа 2016 года истец обратился в Ставропольское отделение N 5230 ПАО Сбербанк, действующее от имени ГК АСВ и за его счет в качестве банка-агента, с заявлением о выплате возмещения по вкладам. В этот же день истцу была выплачена сумма возмещения по вкладу в размере 343 рубля 69 копеек, в подтверждении чему выдан банковский ордер N40-19 от 02.08.2016г. Далее истец обратился с заявлением к ГК "Агентство по страхованию вкладов" о несогласии с суммой выплаты возмещения по вкладам. В письме N2/43788 от 04.10.2016г, Агентство сообщило истцу, что возмещение по вкладам физических лиц производится на основании реестра обязательства Банка перед вкладчиками, формируемым банком, в котором произошел страховой случай. В представленном Банком реестре размере обязательств Банка перед истцом составляет 343,69 руб. Данная сумма была включена в реестр. При этом Агентство сослалось на то, что в связи с отсутствием автоматизированной банковской системы Банка, также первичной документации, установить наличие либо отсутствие оснований для внесения изменений в Реестр в части заявленных истцом требований не представляется возможным. Повторные обращения в Агентство не привели ни к каким результатам. И стец проси л суд у становить размер выплаты в виде страхового возмещения по вкладу в размере 1 399 656 рублей 31 копейка, обязать ГК "Агентство по страхованию вкладов" включить данное требование в реестр обязательств ПАО "ЕвроситиБанк", взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в его пользу страховое возмещение по вкладу 1 399 656 рублей 31 копейка, проценты по ч.6 ст.12 ФЗ о страховании вкладов в размере 39 190 руб. 20 коп, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме 15 569 руб. и услуг представителя в сумме 35 000 рублей.

Истец Кочетков В.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Моргоева И.И. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Кочетков В.В. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд пришел к необоснованным выводам о том, что денежные средства в размере 1 400 000 руб, не находились на счете истца, поскольку это подтверждается выпиской со счета за период с 01.06.2016 г. на 30.06.2016 г.

Истец Кочетков В.В. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Колесниченко Е.И. в заседание апелляционной инстанции явилась, доводы жалобы не признала.

Представитель третьего лица Ставропольское отделение N 5230 ПАО "Сберабанк" в судебное заседание не явился, извещен.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав Кочеткова В.В, представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Колесниченко Е.И, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 данного федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 этой статьи.

Согласно определения, данного в ст. 2 вышеуказанного федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Как следует из материалов дела, что 11 января 2016 года между истцом и ПАО КБ "ЕвроситиБанк" был заключен договор банковского вклада "Максимальный процент" N.., в соответствии с которым Банк принимал от истца - вкладчика денежные средства в размере 3 112 752 рубля 39 копеек на депозитный счет N... на условиях возврата и уплаты начисленных процентов, с процентной ставкой 11,5% годовых. Срок вклада - 367 дней, дата возврата вклада -12 января 2017 года, вклад должен был быть выдан с процентами.

Также Банком был открыт текущий счет N... для перевода суммы вклада и процентов в случаях, предусмотренных Договором.

Согласно расходному кассовому ордеру N 7 от 29.06.2016г. истцу были выдана сумма 1 576 293,07 руб.

По состоянию на 29 июня 2016 года, остаток денежных средств по счету N... составлял 1 400 рублей, который также был застрахован в системе страхования банковских вкладов.

Приказом Банка России N ОД-2157 от 07.07.2016г. у ПАО КБ "ЕвроситиБанк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, ГК "Агентство по страхованию вкладов" объявило о наступлении страхового случая.

Решением Арбитражного суда Московской области от 27 сентября 2016 года по делу N А41-48570/16 ПАО КБ "ЕвроситиБанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК "Агентство по страхованию вкладов".

02 августа 2016 года истец обратился в Ставропольское отделение N5230 ПАО Сбербанк, действующее от имени ГК АСВ и за его счет в качестве банка-агента, с заявлением о выплате возмещения по вкладам.

В этот же день истцу была выплачена сумма возмещения по вкладу в размере 343 рубля 69 копеек, в подтверждении чего выдан банковский ордер N 40-19 от 02.08.2016г.

Не согласившись с суммой выплаты возмещения по вкладу, истец обратился с заявлением в ГК "Агентство по страхованию вкладов".

В письме N2/43788 от 04.10.2016г. Агентство сообщило истцу, что возмещение по вкладам физических лиц производится на основании реестра обязательства Банка перед вкладчиками, формируемым банком, в котором произошел страховой случай. В представленном Банком реестре размере обязательств Банка перед истцом составляет 343,69 руб. Данная сумма была включена в реестр. При этом Агентство сослалось на то, что в связи с отсутствием автоматизированной банковской системы Банка, также первичной документации, установить наличие либо отсутствие оснований для внесения изменений в Реестр в части заявленных истцом требований не представляется возможным. Повторные обращения в Агентство не привели ни к каким результатам.

В течение 2015-2016 гг. Банком России в связи с нарушением нормативных актов России и плохим финансовым состоянием к Банку неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Главного управления по Централ ьному федеральному округу г. Москва от 20.07.2015 N Т1-52-37-8/25676ДСП Банку с 20.0 7.2015г. сроком на 6 месяцев введены ограничения на привлечение денежных средств физичес ких лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющ ихся акционерами Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета; на открытие теку щих расчетных счетов и счетов по вкладам (депозитам) физическим лицам (резиден там и нерезидентам) и индивидуальным предпринимателя м, не являющимся акционерами Банка.

Предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Мос ква от 04.07.2016г. N Т1-85-5-05/96262ДСП Банку с 05.07.2016 сроком на 6 месяцев вв едены ограничения на открытие текущих и расчетных счетов физическим лицам (резиден там и нерезидентам) и индивидуальным предпринимателя м, не являющимся акционерами Банка, привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателе й, не являющихся акционерами Банка, во вклады (депозиты) (до востребования и на определ енный срок); на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуа льных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, на текущие и расчетные сче та; на объем операций с наличными денежными средствами, проводимыми через кассу Банка физическими лицами и индивидуальными предпринимателями (принятие денежных средств ограничивается размером не более 500 тыс. рублей ежемесячно от одного клиент а и акционера); на размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет юридическим лицам (в том числе кре дитным организациям), индивидуальным предпринимателям и физическим лицам.

Предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Мос ква от 04.07.2016г. N Т1-85-5-05/96262ДСП установлено, что по результатам а нализа корреспондентского счета ПАО КБ "ЕвроситиБанк " N.., открытого в Отделении 1 Москва, 24.06.2016 выявлено возникновение картотеки к внебалансовому N 90904 "Не исполненные в срок распоряжения из-з а недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации" в сумме 802 млн. рублей в св язи с поступлением 9-ти инкассовых поручений Межрайонной налоговой инспекции N 4 Кабардино-Балкарской Республики. На 29.06.2016 указанная сумма на счете 90904 составила 999 348 452,85 руб.

По данным отчетности Банка по форме 0409101 "Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации" по состоянию на 28.06.2016 остаток на балансовом счете 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств" составили 16 828 тыс. рублей.

По состоянию на 30.06.2016 общая сумма неоплаченных расчетных документов составила 2 731 млн. рублей. Длительность картотеки - 7 дней (22 расчетных документа).

Таким образом, уже с 24.06.2016г. у Банка возникли проблемы с платежеспособностью.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку вышеуказанные действия истца по формированию остатка совершены в условиях фактической неплатежеспособности банка, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы. Банк технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд пришел к необоснованным выводам о том, что денежные средства в размере 1 400 000 руб, не находились на счете истца, что подтверждается выпиской со счета за период с 01.06.2016 г. на 30.06.2016 г, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Кроме того, по данным отчетности Банка по форме 0409101 "Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации" по состоянию на 28.06.2016 остаток на балансовом счете 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств" составили 16 828 тыс. рублей.

Таким образом, 29 июня 2016 года Банк не мог исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов.

В свою очередь, отзыв лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.

Таким образом, 29 июня 2016 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов и их переводе в безналичной форме.

Помимо того, судебная коллегия, критически относиться к представленной истцом выписки по счету N... выданной филиалом "Пятигорский" ПАО КБ "ЕвроситиБанк", поскольку как следует из представленной выписки выписка дана за 01.06.2016 год на 30.06.2016 год, однако согласно штампа сотрудника Банка Сидоренко О.Е. дата выдана выдачи выписки стоит 29 июня 2016 года, также как и дата печати данной выписки 29.06.2016 г, то есть выдана и распечатана выписка за день до даты якобы ее выдачи.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 06 июня 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кочеткова В.В.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.