Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 марта 2017 г. по делу N 33-10591/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Грицких Е.А,

Судей Бузуновой Г.Н, Левшенковой В.А,

при секретаре Лубкове Ю.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бузуновой Г.Н,

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Пронь В.Д. - Самборской О.В. на решение Дорогомиловского районного суда города Москвы от 05 декабря 2016 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Пронь В. Д. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Пронь Владимир Дмитриевич обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя. В обоснование иска указывая на то, что Пронь В.Д. имеет счет N... в ПАО "Сбербанк России", к которому привязана карта. На указанном счете истца были размещены денежные средства в размере 2 334 723 рубля 57 копеек. В апреле-мае 2016 года истец обнаружил, что с его счета были списаны денежные средства, а именно: 18 апреля 2016 года в размере... рублей... копеек; 19 апреля 2016 года в размере... рублей... копеек; 20 апреля 2016 года в размере... рублей... копеек, 22 апреля 2016 года в размере... рублей... копеек; 24 апреля 2016 года в размере... рублей... копеек; 27 апреля 2016 года в размере... рублей... копеек, а всего в размере... рублей... копеек. Истец указывал, что денежные средства в указанном объеме были списаны без его на то распоряжения, чем были нарушены его права и интересы. Списание денежных средств, как указывал истец, стало возможным в результате не обеспечения Банком технической защищенности индивидуальных банковских карт истца. Адресованная истцом ответчику претензия была оставлена без удовлетворения. С учетом поданных уточнений к иску, истец просил суд: взыскать с ПАО "Сбербанк России" в его пользу денежные средства в размере... рублей... копеек, компенсацию морального вреда в размере... рублей... копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей, расходы на нотариальные услуги по оформлению доверенности на представителя в размере... рублей... копеек.

Представитель истца, истец, в судебное заседание суда первой инстанции явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание суда первой инстанции явился, против удовлетворения иска возражал по доводам и основаниям, изложенным в представленных письменных возражениях на иск.

Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель истца Пронь В.Д. по доверенности Самборская О.В. по доводам апелляционной жалобы.

В судебном заседании апелляционной инстанции явились истец Пронь В.Д, и его представитель Самборская О.В, которые доводы апелляционной жалобы поддержали, представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" по доверенности Лукбанова Н.А, которая против доводов апелляционной жалобы возражала.

Выслушав явившихся участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученной по материалам дела, не имеется.

В силу статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статьи 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается.

В силу статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", под необоснованным списанием банком денежных средств понимается списание, произведенное в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Как следует из материалов дела, Пронь Владимир Дмитриевич является владельцем счета вклада "Универсальный Сбербанка России на 5 лет", счет N.., открытый 18 июля 2011 года в рублях РФ; владельцем счета вклада "Особый Управляй", счет N... (далее по тексту банковский вклад N... ), открытый 12 апреля 2016 года в рублях РФ; держателем банковской карты N... (далее по тексту - банковская карта N... ), после перевыпуска с 22.04.2016 банковская карта Maestro Социальная N.., счет N.., открытый в рублях РФ; держателем банковской карты Gold MasterCard N... 4, счет N.., открытый в рублях РФ.

Согласно пункту 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту - Условия), Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через устройства самообслуживания

Согласно пункту 2.34 данных Условий, Устройства самообслуживания Банка (УС) - банкомат, информационно-платежный терминал - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия работника Банка операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных Карт, передачи распоряжений Клиента о перечислении денежных средств с Банковского счета Клиента и др.

В силу пункта 3.7 Приложения N 1 к Условиям, документы, оформляемые при совершении операций с использованием Карты, могут быть подписаны личной подписью Держателя, либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты), а также Аналога собственноручной подписи Держателя: ПИНа, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Использование Карты и правильного ПИНа, Постоянного пароля/Одноразового пароля, реквизитов Карты (номера Карты) при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено Клиентом.

Согласно пункту 4.9 Условий, операции по перечислению (списанию) денежных средств со Счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных Условиями банковского обслуживания. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета/вклада, на основании указанных документов.

В силу пункта 4.14 Условий, предоставление услуг, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

Согласно пункту 2.1 Условий, Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном Условиями банковского обслуживания.

Согласно пункту 2.12 Условий, Идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном Условиями банковского обслуживания.

Согласно пункту 2.30 Условий, Средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания. К Средствам доступа к Системе "Сбербанк Онлайн" относятся Идентификатор пользователя и/или Логин, Постоянный пароль, Одноразовые пароли. К Средствам доступа к Услуге "Мобильный банк" - номер мобильного телефона, в Контактный Центр Банка - Контрольная информация Клиента, Код клиента и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, в устройствах самообслуживания - Карта и ПИН.

В силу пункта 4.15 Условий, при предоставлении услуг в рамках ДБО Идентификация Клиента Банком осуществляется: - при проведении операции через Подразделения Банка - на основании предъявленной Клиентом Карты и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на Карту (магнитную полосу Карты, микропроцессор Карты, лицевую сторону Карты), и/или соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность, информации, содержащейся в Базе данных Банка.

Согласно пункту 4.16 условий, при предоставлении услуг в рамках ДБО Аутентификация Клиента Банком осуществляется: - при проведении операции через Подразделения Банка - на основании ввода правильного ПИНа или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты, и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента.

В соответствии с пунктом 3.9 приложения N 1 к Условиям, держатель карты обязуется: не сообщать ПИН, постоянный пароль, одноразовые пароли и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя карты, постоянного пароля, одноразовых паролей; не совершать операции с использованием реквизитов Карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная.

Согласно пункту 3.10 Приложения N 1 к Условиям, если информация о ПИНе, реквизитах Карты, Постоянном пароле/Одноразовом пароле стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты, реквизитов Карты, ПИНа, Постоянного пароля, Одноразовых паролей, номера мобильного телефона Держателя, подключенного к Услуге "Мобильный банк", Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. Для дальнейшего использования Карты Держателю основной Карты необходимо подать заявление на перевыпуск Карты в Подразделение Банка или через Удаленные каналы обслуживания (Система "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка).

Согласно пункту 3.11 Приложения N 1 к Условиям, в случае утраты Карты, Держатель должен немедленно выполнить одно из следующих действий, необходимых для Блокировки Карты: - Сообщить об утрате Карты в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя, и следовать полученным инструкциям. Уведомление Держателя считается полученным в момент завершения телефонного разговора с оператором Контактного Центра Банка, в ходе которого Держатель предоставил всю необходимую информацию для выполнения Блокировки Карты. - Подать в Подразделение Банка письменное заявление об утрате Карты. - Если Карта подключена к Услуге "Мобильный банк" - выполнить действия, необходимые для Блокировки Карты в соответствии с Руководством по использованию "Мобильного банка". - При наличии доступа в Систему "Сбербанк Онлайн" выполнить действия, необходимые для Блокировки Карты в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн".

Согласно пункту 3.12 Приложения N 1 к Условиям, клиент несет ответственность за все операции с Картой (реквизитами Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты в соответствии с п.3.11 Условий.

В силу пункта 4.17 Условий, Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы Идентификации и Аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по Счетам, вкладам, ОМС Клиента.

В силу пункта 2.35 Условий, Электронный документ - документ, сформированный с использованием автоматизированных систем Банка и содержащий в электронной форме: - распоряжение Клиента Банку на совершение операций по Счетам Клиента или иных операций, и/или информацию об операциях, совершаемых Клиентом в подразделениях Банка в рамках договора банковского обслуживания.

В силу пункта 1.18 Условий, при проведении Клиентом операций в подразделении Банка при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия и Заявления на банковское обслуживание в совокупности является заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи.

Согласно пункту 2 Приложения N 4 к Условиям, при проведении Клиентом операций в подразделении Банка при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается формирование и подписание документов между Клиентом и Банком в электронном виде. При этом документы в электронном виде подписываются клиентом простой электронной подписью Клиента, формируемой посредством использования Клиентом банковской карты, выпущенной Банком и ПИНа и включаемой в электронный документ.

Согласно пункту 4 Правил электронного взаимодействия, Стороны признают, что в рамках настоящих Правил: информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Клиента и\или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и\или Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде. Для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются сведения о фамилии, имени и отчестве Клиента и маскированном номере Карты, использовавшейся при формировании подписи, коде авторизации, подтверждающем правильность ввода ПИНа.

Согласно журналам банкомата, отчетам по банковским картам:

-18 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N... ПАО Сбербанк по адресу:.., используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, осуществил перевод... рублей со своего банковского вклада N... на свою банковскую карту N... Далее, 18 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания ПАО Сбербанк по адресу:.., используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, получил с банковской карты N... наличные в размере... рублей... копеек.

-19 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N... ПАО Сбербанк по адресу:... рублей со своего банковского вклада N... на свою банковскую карту N.., а затем получил с данной банковской карты наличные в размере... рублей... копеек.

-20 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N 017952 ПАО Сбербанк по адресу: г. Москва, ул. Барклая, д. 16, корп. 1, используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, осуществил перевод... рублей со своего банковского вклада N... на свою банковскую карту N.., а затем получил с данной банковской карты наличные в размере... копеек.

-22 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N... ПАО Сбербанк по адресу:.., используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, осуществил перевод... рублей со своего банковского вклада N... на свою банковскую карту N.., а затем получил с данной банковской карты наличные в размере... рублей... копеек.

-22 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N... ПАО Сбербанк по адресу:.., используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, осуществил перевод... рублей со своей банковской карты N... на банковскую карту N.., а также перевел... рублей со своего банковского вклада N... на свою банковскую карту N...

-24 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N... ПАО Сбербанк по адресу: г.., используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, получил с банковской карты N... наличные в размере... рублей... копеек.

-24 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N... ПАО Сбербанк по адресу:.., используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, осуществил перевод... рублей со своего банковского вклада... на свою банковскую карту N.., а также получил с данной банковской карты наличные в размере... рублей... копеек.

-27 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N... ПАО Сбербанк по адресу:.., используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, перевел... рублей... 0 копеек со своей банковской карты N... на счет вклада.., а также перевел... рублей... копеек со своего банковского вклада N... на свою банковскую карту N...

-27 апреля 2016 года Пронь В.Д. через устройство самообслуживания N... ПАО Сбербанк по адресу:.., используя банковскую карту N.., введя ПИН-код к данной карте, получил со своей банковской карты N... наличные в размере... рублей... копеек.

При таких обстоятельствах, разрешая спор по существу, суд первой инстанции верно руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив доказательства в их совокупности, с учетом установленных обстоятельств, имеющих значение для дела, пришел к правомерному выводу о том, что со стороны ответчика не имело место действий, нарушивших законные права и интересы истца, совершенные истцом операции осуществлялись на основании введения банковских карт и ввода верных ПИН-кодов к данным картам в устройства самообслуживания, в связи с чем, требования к ПАО Сбербанк о взыскании незаконно списанных денежных средств заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, судом первой инстанции также приняты во внимание Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в соответствии с которыми, клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка через устройства самообслуживания с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации, также клиент обязуется не сообщать ПИН и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода и т.д, не совершать операции с использованием реквизитов карты после сдачи ее в Банк или после истечения срока ее действия.

Суд первой инстанции пришел к верным выводам, об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возврате денежных средств, поскольку истцом не представлено доказательств наличия вины ПАО "Сбербанк России" в незаконном списании денежных средств, напротив, судом установлено, что списание денежных средств было инициировано истцом, о чем свидетельствует совершение операций с использованием карт и ПИН-кодов к ним.

Поскольку истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств причинения ему действиями ответчика физических или нравственных страданий, равно как и доказательств противоправного поведения Банка, суд первой инстанции правомерно не нашел оснований также для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, исходя из того, что в удовлетворении исковых требований отказано, суд первой инстанции правомерно отказал в требованиях о взыскании судебных расходов.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального, процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые исследованы судом и им в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца о том, что денежные средства были списаны без распоряжения истца, судебная коллегия находит несостоятельными.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 3.3 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П (далее по тексту "Положение"), документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно в п. 3.6 Положения, указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

В соответствии с п. 1.8 вышеназванного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения).

Таким образом, распоряжение клиентом денежными суммами, находящимися на счете, возможно электронными средствами с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как было установлено судом, спорные операции были совершены с использованием банковских карт и ПИН-кода (аналог собственноручной подписи).

Условиями договора предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Таким образом, денежные средства были списаны со счета истца в установленном законом и Договором порядке, нарушений требований законодательных актов ответчиком не допущено.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не использовал банковские карты N... и N.., в соответствии с ответом на запрос истца, банковская карта N... была утеряна 11 апреля 2015 года, банковская карта N... была уничтожена 05 августа 2015 года, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку доказательств в их подтверждение не представлено.

Анкета клиента, на которую ссылается истец, не отражает даты утраты, либо уничтожения банковских карт.

Доводы апелляционной жалобы не содержат данных, которые не были бы проверены судом первой инстанции при рассмотрении дела, но имели бы существенное значение для его разрешения, или сведений, опровергающих выводы суда, и не могут являться основанием к отмене вынесенного судебного постановления.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана судом первой инстанции с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не опровергают правильности выводов суда и не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дорогомиловского районного суда города Москвы от 05 декабря 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Пронь В.Д. - Самборской О.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи