Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 марта 2017 г. по делу N 33-11209/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Федерякиной М. А.,

судей Удова Б. В, Дубинской В.К,

при секретаре фио,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Удова Б. В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца фио по доверенности фио на решение Солнцевского районного суда от 10 ноября 2016 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований фио - отказать полностью,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 82260 руб, компенсацию морального вреда 10000 руб, расходы на оплату нотариальных услуг 2260 руб. и штраф по Закону РФ "О защите прав потребителей", указывая в обоснование своих требований, что заключил с ответчиком кредитный договор, в сумму которого была включена комиссия за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья в размере 82260 руб. Данная услуга была навязана истцу. Истец не имел возможности получить кредит без подключения к программе страхования. На претензию истца с требованием вернуть сумму неосновательного обогащения ответчик не отреагировал. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Ответчик также должен уплатить предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" штраф. Для защиты своих прав истец был вынужден обратиться с иском в суд, понеся расходы на оплату услуг нотариуса.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель истца фио по доверенности фио

Истец, третье лицо, уведомленные надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, представителей не направили, ходатайств об отложении не заявляли.

Представитель ответчика по доверенности фио в заседание суда апелляционной инстанции явился, просил отказать в удовлетворении апелляционной жалобы, решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований к изменению или отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как установлено судом первой инстанции, 15.11.2014г. между Банком и фио заключен кредитный договор N 48020298 на сумму 914 000,00 рублей, сроком до 15 ноября 2019 г. (далее - кредитный договор) и полная сумма кредита зачислена на счет заемщика. С момента зачисления суммы кредита фио мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

15.11.2014г. фио подписал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни и здоровья. В данном заявлении истец выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО Сбербанк, на взимание банком платы за подключение к программе страхования, в размере 82 260,00 руб. за весь срок страхования.

Основополагающим принципом реализации Программы является добровольность участия в ней, т.е. полная свобода в принятии Клиентом решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к Программе страхования. При этом установлено, что отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.

Только при наличии такого заявления банк инициирует заключение Договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к Программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п.2, ст. 934 ГК РФ.

В банке отсутствуют кредитные продукты со страхованием, а предлагаемая клиентам возможность участия в Программе является отдельной самостоятельной услугой, позволяющей заемщику снизить риски невозврата кредита.

Таким образом, на стороне банка отсутствует какое-либо нарушение договорных обязательств по выдаче кредита фио

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Страхование жизни и здоровью не является условием предоставления кредита ПАО Сбербанк, т.к.:

- подключение к Программе возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора;

- решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к Программе;

- самостоятельно осуществленная заемщиком оплата за подключение к программе страхования после перечисления заемных средств на счет клиента;

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена официальном сайте ПАО Сбербанк www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

Кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

До момента заполнения заявления-анкеты, кредитным инспектором доводится до клиента информация о возможности и об основных принципах и условиях участия в Программе добровольного страхования. Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в программе страхования, а также памятка, предоставляются клиенту в момент подключения к Программе. Из текста заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту на условиях, указанных в "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" (далее Условия). Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования.

Заемщику, подключившемуся к Программе страхования, выдаются: Условия участия в программе страхования, памятка, регламентирующая действия клиента при наступлении страхового случая и экземпляр клиента Заявления на страхование. С данными документы фио был ознакомлен и на руки получил, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Истец был ознакомлен с Программой страхования.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком.

Суд учел, что Договор страхования в отношении конкретного Застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи Клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования (п. 4 "Условий участия в страхования").

В частности, согласно п. 4.3 Условий участия в Программе страхования участие Истца в данной Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

фио с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в Банк не обращался, что подтверждает тот факт, что фио был лично заинтересован в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Заключение Договора страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщиков нет обязанности заключить Договор страхования в связи с договором потребительского кредита, страховая премия, по договору страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с Банком.

При этом кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании неосновательного обогащения нельзя признать законными и обоснованными.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, находит их основанными на законе и фактических обстоятельствах дела.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, оценка доказательств произведена в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применены верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено, в связи с чем оснований, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК РФ судебная коллегия не находит.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Солнцевского районного суда г. Москвы от 10 ноября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: