Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 мая 2017 г. по делу N 33-19752/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Левшенковой В.А,

судей Анашкина А.А, Гришина Д.В,

при секретаре Михайловой С.О,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Кулаковой Е.М. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 февраля 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Кулаковой Е. М. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ") об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Кулакова Е.М. обратилась суд с иском к ответчику ГК "АСВ" об обязании включить в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование исковых требований, что 20 октября 2015 между истцом и АО "РУССТРОЙБАНК" был заключен договор банковского вклада "Рантье" юбилейный с капитализацией N... В соответствии с условиями договора банк принимает от вкладчика... рублей и обязуется возвратить данную сумму и выплатить проценты в размере 11% годовых. Согласно приходному кассовому ордеру N... от 20.10.2015г. истец внесла... рублей по вкладу в ДО АО "РУССТРОЙБАНК" в... При размещении денежных средств во вклад в банке, истец исходил из того, что банк вправе принимать денежные средства граждан, включен в систему страхования вкладов и действует добросовестно и открыто. Приказом Банка России от 18.12.2015г. N... у АО "РУССТРОЙБАНК" отозвана лицензия. В результате этого у истца возникло право на возмещение по вкладу с процентами в размере... руб.... коп. Истцом в адрес ГК "АСВ" подано заявление о выплате возмещения по вкладу и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов. Письмом от 07.07.2016г. N... истцу было отказано в связи, с тем, что фактически денежные средства во вклад не вносились. Истец просила суд обязать ответчика включить в реестр обязательств, взыскать страховое возмещение в сумме... руб.... коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.

Истец Кулакова Е.М. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Галахин Д.Н. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.

Третье лицо Свинцова А.Е. в судебное заседание не явилась, извещалась.

Третье лицо ООО ЧОО "Скорпион+" в судебное заседание не явился, извещался.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Кулакова Е.М. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел, что согласно приходно-кассового ордера от 20.10.2015 года на счет истца были переведены денежные средства.

Кулакова Е.М. в заседание апелляционной инстанции явилась, доводы жалобы поддержала.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Саргсян А.А. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Представитель третьего лица ООО ЧОО "Скорпион+", третье лицо Свинцова Антонина Ефимовна в судебное заседание не явились, извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав Кулакову Е.М, представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Саргсян А.А, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...

Как следует из материалов дела, что 20 октября 2015 года между истцом Кулаковой Е.М. и АО "Русский Строительный Банк" был заключен договор банковского вклада "РАНТЬЕ" юбилейный с капитализацией N.., согласно которому банк принимает денежную сумму в размере... рублей и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему. Банк открыл истцу счет для учета вклада N... Вклад размещается на срок 1 год, окончание срока вклада 20.10.2016г. Также банк начисляет проценты на вклад в размере ставки, действующей на момент заключения договора, а именно: 11% годовых.

Согласно приходно-кассовому ордеру N... от 20.10.2015 года истец Кулакова Е.М. внесла денежные средства в размере... рублей со счета N... на счет открытый ей по договору N...

Третье лицо Свинцова А.Е. имела в банке счет N...

Третье лицо ООО ЧОО "Скорпион+" имел в банке счет N...

20.10.2015г. по счету третьего лица Свинцовой А.Е. была совершена расходная операция по снятию через кассу банка денежных средств в размере... руб.... коп.

20.10.2015г. по счету третьего лица ООО ЧОО "Скорпион+" была совершена расходная операция по снятию через кассу банка денежных средств в размере... рублей.

В тот же день 20.10.2015г. по счету кассы банка N... была совершена приходная записи по внесению денежных средств на счет истца N... в сумме... рублей.

В течение 2015 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку АО "РУССТРОЙБАНК" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 30.10.2015 года N... с 02.11.2015 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

Из предписания Главного управления по Центральному округу г. Москва от 22.10.2016 года N... следует, что банком 15.10.2015г. не были исполнены 2 платежных поручения на общую сумму... рублей, 2 платежных поручения на сумму... руб.... коп. и одно платежное поручение на сумму... руб.... коп, что не было отражено в отчетности по состоянию на 19.10.2015г. Также установлено не отражение банком не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете... "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств".

По состоянию на 19.10.2015 года общая сумма не исполненных в срок требований составила... рублей. По состоянию на 19.10.2015г. остаток на корреспондентском счете банка составил... рублей, что свидетельствовало о недостаточности денежных средств для исполнения имеющих обязательств.

Также согласно информации указанного предписания за период с 06.10.2015г. по 21.10.2015г. банком открыто... счета физических лиц в условиях действующего самоограничения, что свидетельствовало о переоформлении средств юридических лиц.

По состоянию на день заключения договора истца 20.10.2016г. остаток на корреспондентском счете банка в Отделении 3 Москва составил... руб.... коп, что недостаточно для исполнения имеющихся обязательств.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истца и третьего лица при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел, что согласно приходно-кассового ордера от 20.10.2015 года на счет истца были переведены денежные средства, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 18.12.2015 N... у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 15.03.2016 по делу N... Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.

По состоянию на 20 октября 2015 года банк являлся неплатежеспособным. Клиенты банка в том числе истец и третьи лица не могли свободно реализовать свои права по счету.

Таким образом, 20 октября 2015 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, на счет истца не моги быть переведены денежные средства 20 октября 2015 г.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кулаковой Е.М. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.