Апелляционное определение СК по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа от 27 марта 2018 г. по делу N 33-2128/2018

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего Шкилёва П.Б,

судей: Антонова А.А, Куликовой М.А.

при секретаре Бессарабове Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бугаенко Л.С. к ПАО "Восточный экспресс" о расторжении кредитного договора, признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования, перерасчете суммы страхования,

по апелляционной жалобе Бугаенко Л.С. на решение Мегионского городского суда от 29 ноября 2017 года, которым постановлено:

"Отказать Бугаенко Л.С. в удовлетворении исковых требований к ПАО "Восточный экспресс" о расторжении кредитного договора, признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с ЗАО "Страховая компания "Резерв" и перерасчете суммы долга по кредитному договору без учета суммы страхования."

Заслушав доклад судьи Шкилёва П.Б, судебная коллегия,

установила:

Бугаенко Л.С. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс" о расторжении кредитного договора, признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования, перерасчете суммы страхования.

Требования мотивированы тем, что (дата) между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" руб. (полная стоимость кредита "данные изъяты" % годовых), со сроком возврата до востребования, с условием погашения кредита путем уплаты обязательных ежемесячных платежей, в соответствии с графиком.

При заключении договора, банк навязал истцу страховщика, договор страхования с ЗАО "Страховая компания "Резерв", тем самым увеличив сумму кредита без согласия заемщика.

В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, связанных с пенсионным возрастом и состоянием здоровья, истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредитному договору.

Направленное 21 октября 2017 года ответчику заявление о расторжении кредитного договора по соглашению сторон оставлено без ответа.

Ссылаясь на положения ст. 451, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит расторгнуть кредитный договор, признать недействительным заявление на присоединение к программе страхования, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, без учета суммы страхования.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ПАО "Восточный экспресс", представителя третьего лица "Страховая компания "Резерв", с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец Бугаенко Л.С. в судебном заседании суда первой инстанции, исковые требования поддержала.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе Бугаенко Л.С. ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции, принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований истца.

В обоснование жалобы указывает, что при подписании кредитного договора представители банка ПАО "Восточный экспресс" ввели истца в заблуждение и не представили достоверную информацию о том, что будет заключен договор страхования с ЗАО "Страхования компания "Резерв", в связи с чем, сумма кредитного договора увеличится.

При заключении договора, представители банка не выясняли, страдает ли истец какими-либо заболеваниями, между тем, у истца имелось онкологическое заболевание.

Заявителю был предоставлен типовой кредитный договор, содержащий п.4.1 об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, являющий условием получения кредита, свидетельствующий о злоупотреблении свободой договора.

Требования банка о страховании заемщика в конкретной, названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, не основаны на законе.

Банк ПАО "Восточный экспресс" действовал не в интересах заявителя, а исходя из своей выгоды, наживы, без получения от истца одобрения.

Истец, ссылаясь на положения ст. 983 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что неодобренные ею действия не влекут обязанностей ни в отношении лица совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц.

Страховка, находится в кредите и на её размер начисляются проценты согласно договору (номер) от (дата) в размере "данные изъяты"% годовых, которые, по мнению заявителя, являются скрытыми процентами.

Руководствуясь п.2 ч.3 ст. 157 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец считает, что кабальные условия договора, связанные с повышенной процентной ставкой по кредитному договору, навязанной дополнительной услугой, являются не наступившими.

Возражения на апелляционную жалобу от лиц, участвующих в деле, не поступили.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились о времени и месте судебного заседания извещены.

Судебная коллегия, с учетом требований ст. 167, ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о возможности рассмотреть жалобу в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, (дата) между Бугаенко Л.С. C. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с условиям которого, истцу предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" руб, сроком возврата - до востребования, размером минимального обязательного, ежемесячного платежа - "данные изъяты" рублей, согласно общих условий (л.д.10-14).

22 августа 2017 года истцом подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", согласно которому Бугаенко Л.С. просила банк присоединить её к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, выразив согласие на распространение на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком и ЗАО "СК "Резерв".

Из содержания заявления следует, что заемщику предоставлена необходимая существенная информация о страховщике и страховой услуге, разъяснено, что участие в программе страхования и его отказ от участия не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и имеется возможность отказа от присоединения к данной программе.

22 августа 2017 года, заемщиком подписано дополнительное письменное согласие на дополнительные услуги по страхованию, где в соответствующей графе стоит отметка о согласии на страхование, а также личная подпись истца.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что обстоятельства указанные истцом в качестве существенно изменившихся (онкологическое заболевание), существовали на момент заключения договора, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд первой инстанции также пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, о признании заявления на присоединение к программе страхования недействительным, в связи с тем, что истцом не приведено и судом не установлено оснований подтверждающих обстоятельства, изложенные в обоснование исковых требований.

Судебная коллегия оснований для отмены либо изменения решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы, не находит.

Как следует из искового заявления и апелляционной жалобы, истец просила расторгнуть кредитный договор, в том числе, и по причине включения в него дополнительных условий о страховании.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п. 4, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанного с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года ).

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных прямо предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания кредитного договора от 22 августа 2017 года, заявления от 22 августа 2017года, согласия на дополнительные услуги от 22 августа 2017 года на страхование следует, что ответчик дала личное согласие на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности. С программой страхования была ознакомлена.

При этом, в указанном заявлении и согласии разъяснено, что присоединение к программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, истец, подписав заявление и согласие подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

С учетом установленных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования, вследствие чего отсутствуют законные основания для расторжения кредитного договора.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (ред. от 01.06.2016 N 4032-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик, при осуществлении добровольного страхования, должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального Банка России от 20ноября 2015 года N 3854-У вступило в силу с 02 марта 2016 года.

Бугаенко Л.С. присоединилась к программе страхования 22 августа 2017 года.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного, Бугаенко Л.С, была вправе, в сроки установленные Указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии, однако данного действия не произвела.

Согласно ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Между тем, выражая несогласие с оказанной услугой страхования, истец требований о расторжении договора страхования не заявляла, доказательств обращения к ответчику в порядке досудебного урегулирования спора, предусмотренного Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных ЗАО "СК "Резерв", не представила.

Доводы апелляционной жалобы, обоснованные в том числе, положениями п.2 ч.3 ст. 157, ст. 983 Гражданского кодекса Российской Федерации, не содержат оснований к отмене решения суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права.

С учетом изложенного, решение суда следует признать законным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 328,329,330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Мегионского городского суда от 29 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бугаенко Л.С. - без удовлетворения.

Председательствующий судья Шкилёв П.Б.

Судьи: Куликова М.А.

Антонов А.А.