Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 05 апреля 2018 г. по делу N 33-451/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В,

судей Иванова Ал.В, Лоскутовой Н.Г,

при секретаре Иванове И.О,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Широких А. Р. на решение Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 15 января 2018 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Широких А. Р. к Коммерческому банку "Хлынов" (акционерное общество) о взыскании платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ "Хлынов" от несчастных случаев и болезней, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой О.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Широких А.Р. обратился в суд с иском к Коммерческому банку "Хлынов" (акционерное общество) (далее - АО КБ "Хлынов"), страховому акционерному обществу "ВСК" (далее - САО "ВСК"), с учетом уточнения требований просил взыскать с АО КБ "Хлынов" сумму платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ "Хлынов" от несчастных случаев и болезней в размере 27885 рублей, неустойку за период с "дата" по "дата" в размере 27885 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3760 рублей, с САО "ВСК" сумму возмещения страховой премии в размере 1815 рублей, неустойку за период с "дата" по "дата" в размере 1815 рублей, компенсацию морального вреда в размере 240 рублей. Также просил взыскать с ответчиков штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование требований указал, что "дата" заключил с АО КБ "Хлынов" договор потребительского кредита

N "... ". При заключении указанного договора был подключен к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ "Хлынов" от несчастных случаев и болезней, страховщик - САО "ВСК". За подключение к данной Программе АО КБ "Хлынов" уплатил денежную сумму в размере "... " рублей. Страхование было навязано банком, он был лишен возможности отказаться от подключения к Программе страхования. "дата" направил страховой компании заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии. Указанные требования не были удовлетворены.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Широких А.Р. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, указывает, что страхователем по кредитному договору является сам заемщик, в связи с чем на него распространяются положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающие право страхователя в течение пяти рабочих дней отказать от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы. Условие кредитного договора, не допускающее, предусмотренный Указание Банка России, возврат платы за участие в Программе страхования, является ничтожным.

Выслушав объяснения представителя Широких А.Р. Бахтина А.Р, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя САО "ВСК" Черновой Е.А, просившей решение суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.

Согласно положениям статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между страховщиком САО "ВСК" и страхователем АО КБ "Хлынов" заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N "... ", по условиям которого страховщик обязуется при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию. Застрахованными лицами по договору являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц. Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем.

В соответствии с пунктом 3.2 Правил N 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением к договору страхования N "... " (далее - Правила), плата за страхование (страховая премия) осуществляется страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку страховыми взносами.

В соответствии с Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ "Хлынов" от несчастных случаев и болезней (в редакции от 29 мая 2013 года) заемщик потребительского кредита становится застрахованным лицом по договору страхования, если он выразил свое добровольное согласие участвовать в программе страхования и выступать застрахованным лицом, подписав и подав страхователю заявление на включение в Программе страхования. Плата за участие в программе страхования уплачивается заемщиком страхователю единовременно в дату предоставления кредита, определенную кредитным договором, и является платой за дополнительно оказываемую страхователем заемщику потребительского кредита услугу по его включению в программу страхования и не является страховой премией, уплачиваемой страхователем страховщику по договору страхованию. Данная плата представляет собой компенсацию расходов страхователя, понесенных им в связи с оказанием страхователем заемщику данной услуги, а именно - страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику, и расходов страхователя, связанных с организацией и администрированием программы страхования.

"дата" между АО КБ "Хлынов" и Широких А.Р. заключен договор потребительского кредита N "... " на сумму "... " рублей со сроком возврата кредита "дата". Сторонами достигнуто соглашение, в соответствии с которым АО КБ "Хлынов" обязался оказать истцу услугу по включению в программу страхования жизни и здоровья, банком приняты на себя обязательства по заключению в интересах Широких А.Р. и с его согласия договора страхования.

Согласно заявлению Широких А.Р. на включение в программу страхования в АО КБ "Хлынов" от "дата" он согласился участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования. Страхование в рамках программы страхования осуществляется САО "ВСК", выгодоприобретателем является АО КБ "Хлынов".

Широких А.Р. был ознакомлен с условиями страхования, включая условия участия заемщика в программе страхования, условия программы страхования, условиями договора страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты банку платы за участие в программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и получил на руки Памятку застрахованному лицу по программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Кроме того, Широких А.Р. получил от банка разъяснения о том, что включение в программу страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату в размере "... " рублей, и что плата за участие в программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой банком как страхователем страховщику, за что собственноручно расписался.

В соответствии с выпиской из реестра заключенных договоров страхования САО "ВСК" "... ", платежному поручению "N" от

"дата", по договору страхования, заключенному с Широких А.Р, АО КБ "Хлынов" перечислена страховая премия в размере "... " рублей.

"дата" Широких А.Р. передал курьеру для доставки САО "ВСК" заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ "Хлынов" от несчастных случаев и болезней, датированное "дата", которое получено САО "ВСК" "дата".

Как следует из письма от "дата", САО "ВСК", рассмотрев обращение Широких А.Р. от "дата", указал, что Широких А.Р. не является стороной договора, которая имеет право обращаться к страховщику с требованием о расторжении договора страхования.

"дата" Широких А.Р. обратился в АО КБ "Хлынов" с заявлением об отказе от участия в программе страхования.

В соответствии с письмом от "дата" ответчик АО КБ "Хлынов" указал, что подпись заявителя никем не была удостоверена,

Широких А.Р. было предложено обратиться в дополнительный офис АО КБ "Хлынов", но данное предложение оставлено клиентом без внимания.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями статей 450.1, 453, 779, 782, 927, 954

ГК РФ, статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года

N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что при оформлении кредита Широких А.Р. был ознакомлен с условиями страхования, включая условия участия заемщика в программе страхования, учитывая, что включение в программу страхования это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, плата за участие в программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой банком как страхователем страховщику, принимая во внимание, что банк действовал по поручению заемщика при заключении договора страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.

Доводы жалобы, что страхователем по кредитному договору является сам заемщик, в связи с чем на него распространяются положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающие право страхователя в течение пяти рабочих дней отказать от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы, не могут быть применены к возникшим правоотношения. Суд первой инстанции верно указал, что в рассматриваемом случае заемщик является лишь застрахованным лицом, а не стороной договора страхования. Кроме того, ссылка на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года

N 3854-У также несостоятельна, поскольку заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ "Хлынов" от несчастных случаев и болезней принято для отправления ответчику "дата" ( "... "), что подтверждается подписью Широких А.Р, то есть за пределами срока, установленного пунктом 1 вышеуказанного Указания Банка России.

Судебная коллегия также отмечает, что страхование не являлось обязательным условием для получения кредита, доказательства навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг отсутствуют, из заявления на включение в программу страхования по кредитному договору от "дата" усматривается, что истец имел возможность отказаться от услуги страхования, поставив отметку в соответствующую графу, между тем, в заявлении истец согласился участвовать в Программе страхования и быть застрахованным лицом ( "... "), в пункте 15 индивидуальных условий потребительского кредита истец отдельно расписался за согласие участия в Программе страхования. Стороной истца не представлены доказательства невозможности обращения к ответчику с собственной офертой о заключении кредитного договора на собственных условиях.

Судом установлено, что в заявлении от "дата" истец согласился участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования, получил от банка разъяснения о том, что включение в программу страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату в размере "... " рублей, и что плата за участие в программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой банком как страхователем страховщику.

В силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ данная дополнительная услуга является возмездной, собственноручные подписи в заявлении, в индивидуальных условиях потребительского кредита подтверждают, что истец добровольно принял на себя обязательства по внесению платы за участие в программе страхования. Согласование сторонами в кредитном договоре условия о включении заемщика в Программу страхования, стоимости данной услуги не противоречит как нормам гражданского права о свободе договора, так и нормам, регулирующим правоотношения по кредитованию, страхованию.

Доводы апелляционной жалобы о ничтожности условий договора о невозможности возврата платы за участие в Программе страхования, как страховой премии, противоречат установленным фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, основаны на ошибочном толковании норм материального права.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 15 января 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Широких А. Р. - без удовлетворения.

Председательствующий Волкова О.В.

Судьи Иванов Ал.В.

Лоскутова Н.Г.