Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 марта 2018 г. по делу N 33-10381/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Чубаровой Н.В,

судей Анашкина А.А, Олюниной М.В,

при секретаре Габо А.М,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Бабиковой Т.Ю. по доверенности Рахимова З.Ф. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 22 июня 2017 года, которым постановлено:

Исковые требования Бабиковой Т. Ю. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", конкурсному управляющему АО "Русстройбанк" о включении вклада в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

УСТАНОВИЛА:

Бабикова Т.Ю. обратилась суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", конкурсному управляющему АО "Русстройбанк" о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование исковых требований, что 22.10.2015 между истцом и АО "Русстройбанк" был заключен договор банковского вклада "Стабильный доход - Юбилейный" с капитализацией N 223005, на следующих условиях: сумма вклада 950 000 руб, счет для учета вклада N.., срок вклада 1 год, окончание вклада 20.10.2016, размер процентной ставки по вкладу 12,9% годовых. Движение денежных средств по счету подтверждается выпиской по счету, вклад застрахован, начисление процентов по вкладу производится в валюте вклада со дня, следующего за днем поступления суммы вклада на счет, до дня ее возврата вкладчику либо списания со счета по иным основаниям включительно. Начисленные проценты выплачиваются ежемесячно, в последний календарный день месяца, а также в день окончания срока вклада путем зачисления их на счет и причисления к сумме вклада (капитализация процентов). Во исполнении принятых на себя обязательств по договору в день заключения договора 22.10.2015 истец предоставил в банк денежную сумму в размере 950 000 руб, что подтверждается приходным кассовым ордером N 283 от 22.10.2015. Приказом Банка России от 18.12.2015 N ОД-3659 у АО "Русстройбанк" отозвана лицензия. В связи с наступлением указанного страхового случая истец 18.01.2016 обратилась с заявлением о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов в отделение ПАО Сбербанк, осуществляющие прием заявлений и выплату возмещения по вкладу банка, однако истцом был получен отказ в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств АО "Русстройбанк" по состоянию на 18.01.2016. Истец обратилась к ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером возмещения. В ответ на данное требование ГК "АСВ" сообщил об отказе в выплате возмещения по вкладам, в связи с отсутствием в реестре обязательств перед вкладчиками. Истец просил суд включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" суммы страхового возмещения в размере 950 000 руб.

Истец Бабикова Т.Ю. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности Рахимова З.Ф, который исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Мусаэлян М.А. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.

Ответчик конкурсный управляющий АО "Русстройбанк" в судебное заседание не явился, извещался.

Третье лицо ООО "МАВНИ ГРУПП" в судебное заседание не явился, извещался.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Бабиковой Т.Ю. по доверенности Рахимов З.Ф. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел того обстоятельства, что истцу были перечислены денежные средства на счет, что подтверждается выписками банка.

Представитель истца Бабиковой Т.Ю. по доверенности Рахимов З.Ф. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.

Представители ответчиков ГК "АСВ", конкурсный управляющий АО "Русстройбанк", представитель третьего лица ООО "МАВНИ ГРУПП", в заседание апелляционной инстанции не явились, извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истца Бабиковой Т.Ю. по доверенности Рахимова З.Ф, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...

Как следует из материалов дела, что 22.10.2015 между истцом Бабиковой Т.Ю. и АО "Русстройбанк" был заключен договор банковского вклада "Стабильный доход - Юбилейный" с капитализацией N 223005, согласно которому банк принимает денежную сумму в размере 950 000 руб. и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему. Банк открыл истцу счет для учета вклада N... Вклад размещается на срок 1 год, окончание срока вклада 24.10.2016. Также банк начисляет проценты на вклад в размере ставки, действующей на момент заключения договора, а именно: 12,9% годовых.

Согласно приходно-кассовому ордеру N 283 от 22.10.2015 истец Бабикова Т.Ю. внесла денежные средства в размере 950 000 руб. со счета N... на счет открытый по договору N...

Третье лицо ООО "МАВНИ ГРУПП" имел в банке счет N...

22.10.2015 по счету третьего лица ООО "МАВНИ ГРУПП" была совершена операция по снятию через кассу банка денежных средств в размере 960 000 руб.

Одновременно была совершена приходная запись по внесению денежных средств на счет истца N... в размере 950 000 руб.

В течение 2015 года Банком России в связи с нарушениями нормативных актов и плохим финансовым состоянием к банку АО "Русстройбанк" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 30.10.2015 N Т1-82-4-09/170033ДСП с 02.11.2015 сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

Из предписания Главного управления по Центральному округу г. Москва от 22.10.2016 N Т1-82-4-09/165066ДСП следует, что банком 15.10.2015 не были исполнены 2 платежных поручения на общую сумму 43 045 тыс. руб, 2 платежных поручения на сумму 10 038, 3 тыс. руб. и одно платежное поручение на сумму 1 054, 9 тыс. руб, что не было отражено в отчетности по состоянию на 19.10.2015 и на последующие отчетные даты. Также установлено не отражение банком не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств", то есть искаженность отчётности Банком.

По состоянию на 19.10.2015 общая сумма не исполненных в срок требований составила 162 229 905 руб. По состоянию на 19.10.2015 остаток на корреспондентском счете банка составил 19 833 667 руб, что свидетельствовало о недостаточности денежных средств для исполнения имеющихся обязательств.

По состоянию на день заключения договора истца 22.10.2016 остаток по счету кассы банка составлял 4 811 706 руб, что недостаточно для исполнения имеющихся обязательств.

В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 18.12.2015 N ОД-3659 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Впоследствии, решением Арбитражного суда г. Москвы от 15.03.2016 по делу N А40-252156/2015, Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.

По состоянию на 22.10.2015 банк являлся неплатежеспособным. Клиенты банка в том числе истец и третье лицо не могли свободно реализовать свои права по счету.

В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения письмом ГК "АСВ" сообщило истцу, что технические записи по счету истца, совершенные 22.10.2015, не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операция, с целью попытки неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов. При таких обстоятельствах истцу было рекомендовано обратиться в банк или в агентство с заявлением о признании записей ошибочными и совершении исправительных проводок, после совершения исправительной проводки владелец счета - третье лицо ООО "МАВНИ ГРУПП", мог предъявить свои требования в рамках ликвидации банка.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истца и третьего лица при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел того обстоятельства, что истцу были перечислены денежные средства на счет, что подтверждается выписками банка, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 30.10.2015 Т1-82-4-09/170033ДСП с 02.11.2015 сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

Из предписания Главного управления по Центральному округу г. Москва от 22.10.2016 N Т1-82-4-09/165066ДСП следует, что банком 15.10.2015 не были исполнены 2 платежных поручения на общую сумму 43 045 тыс. руб, 2 платежных поручения на сумму 10 038, 3 тыс. руб. и одно платежное поручение на сумму 1 054, 9 тыс. руб, что не было отражено в отчетности по состоянию на 19.10.2015 и на последующие отчетные даты. Также установлено не отражение банком не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств", то есть искаженность отчётности Банком.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 15.03.2016 по делу N А40-252156/2015, Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.

В течении 2015 года Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов.

В свою очередь, отзыв лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.

Таким образом, 22.10.2015 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов и их переводе в безналичной форме. Соответственно, третье лицо не могло перевести денежные средства 22.10.2015 г. на счет истца, открытый в банке.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 22 июня 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Бабиковой Т.Ю. по доверенности Рахимова З.Ф. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: