Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 марта 2018 г. по делу N 33-10640/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Лукьянова И.Е,

судей Щербаковой А.В, Лемагиной И.Б,

при секретаре Югай А.С,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Щербаковой А.В,

гражданское дело по апелляционной жалобе Леньшина М.Б. на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 02 ноября 2017 года, которым постановлено:

Исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Леньшину Михаилу Борисовичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить частично.

Взыскать с Леньшина Михаила Борисовича в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность в счет суммы просроченного основного долга - 180 905,06 руб, сумму просроченных процентов - 63 290,19 руб, сумму штрафов в размере 3000,00 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 877, 80 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

установила:

АО "Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к Леньшину М.Б. о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивирует тем, что 07 марта 2012 года между сторонами заключен договор кредитной карты N *** с лимитом задолженности до 180 000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условий комплексного банковского обслуживания, указанному в заявлении-анкете. Размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 07 апреля 2017 года в соответствии с п. 9.1 условий комплексного обслуживания расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете и составляет 267 780,37 руб, в том числе сумма основного долга - 180 905,06 руб, сумма просроченных процентов 63 290,19 руб, сумма штрафов 23 585,12 руб. Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 877,80 руб.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.7)

Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично, просила отменить, либо снизить проценты и неустойки.

Судом постановлено изложенное выше решение, которое Леньшин М.Б. просит отменить по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, решение принято с нарушением норм материального и процессуального права.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав ответчика Леньшина М.Б, поддержавшего доводы жалобы, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения по следующим основаниям.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что между истцом и ответчиком по заявлению от 05 марта 2012 г. был заключен договор N*** от 07 марта 2012 г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк с лимитом задолженности. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного обслуживания банковского обслуживания, Тарифах по кредитным картам ТКС Банк, указанному в заявлении-анкете. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты-активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (л.д.13,18, 36,38,40-42).

В соответствии с ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

В соответствии с п. 2.4 условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкете.

Согласно п. 3.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

В силу п. 3.10 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Ответчик кредитную карту получил и активировал ее, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-34).

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операция, совершаемы с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документам подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. В расчет полной стоимости кредита платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размера и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты.

В соответствии с п. 7.2.2 Общих условий клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Согласно п. 7.2.3 Общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информаций, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия.

Свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-34).

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, что подтверждается выпиской по номеру договора *** (л.д.30-34)

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.45).

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

На момент выставления заключительного счета задолженность ответчика составила 267 780, 37 руб, в том числе сумма просроченного основного долга - 180 905,06 руб, сумма просроченных процентов - 63 290,19 руб, сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 23 585,12 руб.

Ответчиком не представлены доказательства, опровергающие размер задолженности и подтверждающие исполнение ответчиком своих обязательств.

При таких обстоятельствах, разрешая требования истца с учетом положений ст.ст. 309-310, 807, 810,811, 819 ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", Положений Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст.67 ГПК РФ, суд пришел к правомерному выводу о частичном удовлетворении исковых требований, п оскольку ответчик не исполнил обязательства по договору кредитной карты N ***, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 180 905,06 руб, сумма просроченных процентов в размере 63 290,19 руб.

Также подлежат взысканию в силу ст. 330 ГК РФ, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в размере 23 585,12 руб, однако в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд счел возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки соразмерно последствиям нарушения обязательств и взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафов в размере 3000 руб.

Суд первой инстанции обоснованно счел доводы ответчика об отмене процентов и неустойки несостоятельными и основанными на ошибочном толковании норм действующего законодательства, ввиду того, что в силу ст. 809,811 ГК РФ банк имеет право на получение процентов и неустойки, а соответствии со ст. 421 ГК РФ сторонами были согласованы условия кредитного договора как в части процентов, так и неустойки. При этом суд учел, что вышеуказанная неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности и начисляется на сумму просроченной задолженности, взыскиваемой в соответствии условиями кредитного договора за нарушение обязанности по своевременной и полной уплате суммы кредита, а процентная ставка за пользование кредитом установлена в тарифах и условиях анкеты-заявления.

При таких обстоятельствах, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, а именно в размере 5 877 руб. 80 коп.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда, поскольку они сделаны при соблюдении норм материального и процессуального права.

Проверив дело с учетом требований ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что судом все юридические значимые обстоятельства по делу определены верно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное.

Доводы апелляционной жалобы в том числе о том, что истец произвел расчеты по завышенной ставке, основанием к отмене решения быть не могут, поскольку были предметом рассмотрения суда первой инстанции, не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Нарушений норм материального права и гражданско-процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по настоящему делу не установлено. Решение суда отвечает требованиям ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ и положениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении".

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

Решение Тушинского районного суда г.Москвы от 02 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: